समायोज्य दर बंधक लघु और मध्यम अवधि के लिए ब्याज दरों में उधारकर्ताओं को काफी पैसा बचा सकते हैं। लेकिन यदि आप रीसेट करने के लिए ब्याज दर के समय का समय रखते हैं, तो आपको एक उच्च मासिक बंधक बिल का सामना करना पड़ सकता है अगर आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं, तो यह ठीक है, लेकिन यदि आप अमेरिकियों के विशाल बहुमत की तरह हैं, तो प्रत्येक महीने जितनी राशि का भुगतान करें, उतना ही बढ़ना मुश्किल होगा। इस पर विचार करें: वित्तीय संकट के दौरान समायोज्य दर बंधक की रीसेटिंग का आंशिक कारण था क्योंकि कई लोगों को फौजदारी में मजबूर किया गया था या कम बिक्री में अपने घर को बेचने के लिए। आवास मंदी के बाद, बहुत सारे वित्तीय योजनाकारों ने जोखिम भरा श्रेणी में समायोज्य दर बंधक लगाया। जबकि एआरएम ने एक बूम रैप कमाया है, यह अपने आप में एक बुरा बंधक उत्पाद नहीं है, उधारकर्ताओं को पता है कि वे क्या कर रहे हैं और जब कोई समायोज्य दर बंधक रीसेट करता है तो क्या होता है

किसी एआरएम के साथ ब्याज दर में परिवर्तन

समायोज्य दर बंधक या एआरएम के साथ आपके लिए क्या भंडार है, यह जानने के लिए आपको पहले यह समझना होगा कि उत्पाद कैसे काम करता है (यह भी देखें: "बंधक: फिक्स्ड-रेट वर्स समायोज्य-दर।") एक समायोज्य दर बंधक के साथ, उधारकर्ता समय की निर्धारित अवधि के लिए ब्याज दर में लॉक करते हैं, आमतौर पर कम है; बाद में जब उस समय सीमा समाप्त हो जाएगी, तो प्रचलित ब्याज दर को बंधक ब्याज दर रीसेट करता है। आम तौर पर समायोज्य दर बंधक एक महीने से पांच वर्ष या इससे अधिक की सीमा में होता है। एआरएम उत्पादों में से कुछ के लिए, एक उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली आरंभिक दर और भुगतान की राशि काफी हद तक बदले में बदल सकती है, जो कि ऋण में बाद में दी जाती है। शुरुआती कम ब्याज दर के कारण यह उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक हो सकता है, विशेष रूप से वे जो अपने घर में बहुत लंबे समय तक रहने की योजना नहीं रखते हैं या ब्याज दरें बढ़ने पर पुन: पुनर्वित्त करने के लिए जानकार हैं। हाल के वर्षों में, ब्याज दरों में रिकॉर्ड चढ़ावों पर मँडरा हुआ है, उधारकर्ता जो एक समायोज्य दर बंधक रीसेट या एडजस्ट किए गए थे वे अपने मासिक भुगतानों में बड़ी छलांग नहीं देखते थे। (यह भी देखें: "टॉप 6 मॉर्टगेज गलतियाँ"।) लेकिन यह तब बदल सकती है जब फेडरल रिजर्व अगले साल दरों में बढ़ोतरी करेगी।

अपना समायोजन अवधि पता करें

यह निर्धारित करने के लिए कि एक समायोज्य दर बंधक या एआरएम एक अच्छा फिट है, उधारकर्ताओं को यह समझना होगा कि समायोजन अवधि कितनी है और उनके विशेष ऋणों का क्या अर्थ है। संक्षेप में समायोजन अवधि ब्याज दर में परिवर्तन के बीच की अवधि है। मान लें कि समायोज्य दर बंधक में एक वर्ष की समायोजन अवधि है बंधक उत्पाद को 1-वर्षीय एआरएम कहा जाएगा, और ब्याज दर और इस प्रकार मासिक बंधक भुगतान हर साल एक बार बदल जाएगा।यदि समायोजन अवधि तीन साल है तो इसे 3 साल के एआरएम कहा जाता है, और दर हर तीन साल में बदल जाएगी। इसमें 5/1 साल के एआरएम जैसे कुछ संकर उत्पाद हैं, जो आपको पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित दर देता है और फिर ब्याज दरों में प्रत्येक वर्ष एक वर्ष के बाद समायोजित हो जाता है।

दर परिवर्तन के लिए आधार समझना

यह जानने के अलावा कि आपका एआरएम कितनी बार समायोजित करेगा, उधारकर्ताओं को यह समझना होगा कि ब्याज दर में बदलाव के लिए क्या आधार है इसका कारण यह है कि विभिन्न सूचकांकों पर उधारदाताओं के एआरएम दर का आधार है। सबसे आम इंडेक्स 1-वर्ष की स्थिर-परिपक्वता खजाना प्रतिभूतियां हैं, फंड्स इंडेक्स की लागत और लंदन इंटरबैंक ऑफ़र रेट। एआरएम निकालने से पहले, सुनिश्चित करें कि कौन सा सूचक इस्तेमाल किया जाएगा और यह जांचें कि यह अतीत में कैसे उतार-चढ़ाव हुआ।

पेमेंट शॉक से बचें

सबसे बड़ा जोखिम समायोज्य दर बंधक उधारकर्ता का चेहरा जब उनका ऋण समायोजन भुगतान झटका है (यह भी देखें: "एक जोखिम-आधारित बंधक निर्णय बनाओ।) ऐसा तब होता है जब आपका मासिक भुगतान दर समायोजन के कारण काफी हद तक बढ़ जाता है यदि वह नए भुगतान नहीं कर पाता है, तो इससे ऋण लेने वाले के हिस्से पर कठिनाई हो सकती है स्टिकर सदमे को आप से होने से रोकने के लिए, आपको अपनी समायोजन की अवधि के अनुसार ब्याज दरों के ऊपर रहने की आवश्यकता है। उपभोक्ता वित्त सुरक्षा बोर्ड के मुताबिक, बंधक सर्विसेज़ को आपको अपने नए भुगतान का अनुमान लगाने के लिए आवश्यक है। यदि एआरएम पहली बार रीसेट कर रहा है, तो यह अनुमान समायोजन से सात से आठ महीने पहले आपको भेजा जाना चाहिए। यदि ऋण पहले समायोजित किया गया है, तो आपको समय से दो से चार महीने पहले सूचित किया जाएगा। क्या अधिक है, पहले अधिसूचना उधारदाताओं के साथ आपको विकल्प प्रदान कर सकते हैं, यदि आप नए दर का खर्च नहीं उठा पाएं और एचयूडी-स्वीकृत आवास परामर्शदाता से संपर्क कैसे करें। (यह भी देखें: "आपके द्वारा बंधक नहीं कर सकते 9 चिंताओं।") नए भुगतान के बारे में जानने से पहले आप इसके लिए बजट के लिए समय दे सकते हैं, एक बेहतर ऋण के लिए चारों ओर से खरीदारी कर सकते हैं या क्या पता लगाने में सहायता प्राप्त कर सकते हैं आपके विकल्प हैं आखिरी चीज जिसे आप करना चाहते हैं वह दीवार पर लेखन को अनदेखा कर लेती है और आपके एआरएम रीसेट के बाद अपने मासिक बंधक भुगतान नहीं करता है।

निचला रेखा

एक समायोज्य दर बंधक लेना एक जोखिम भरा प्रयास नहीं होना चाहिए, जब तक कि आप समझते हैं कि आपका बंधक ब्याज दर रीसेट के बाद क्या होता है तय बंधक के विपरीत, जहां आप ऋण के जीवन में एक ही ब्याज दर का भुगतान करते हैं, एआरएम के साथ मासिक भुगतान समय की अवधि के बाद बदल रहा है और कुछ मामलों में बहुत सार्थक रूप से। जानना कि आप कितना अधिक चुकाएंगे या समय के आगे हर महीने आगे बढ़ सकते हैं आपको स्टिकर सदमा से सामना करने से और अधिक महत्वपूर्ण रूप से प्रत्येक माह अपने बंधक भुगतान करने से रोका जा सकता है। (यह भी देखें: एक समायोज्य दर बंधक के लिए सर्वश्रेष्ठ उम्मीदवार।)