सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में, कई कर्मचारी अपने नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग से एक कॉल प्राप्त करते हैं: "क्या आपने तय किया है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के पैसे के बारे में अभी क्या करना है? सेवानिवृत्ति। " एक अर्ध-दहशत में, मजदूरों ने एक या एक से अधिक वित्तीय सलाहकारों को बुलाया, जल्दी में धन की एक बड़ी राशि निवेश करने के लिए विचारों की तलाश में। प्रत्येक सलाहकार निवेश रणनीतियों के लिए आकर्षक विचार प्रदान करता है जो श्रमिकों की जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल, आय की ज़रूरतों और कर-बचत लक्ष्यों को पूरा करेगा। लेकिन "रोलओवर की समय सीमा" के दिनों के रूप में, यह सब दबाव-पैक ब्लर हो जाता है।

आप इस दुःस्वप्न से बचने के लिए क्या कर सकते हैं? आराम करें! केवल असली जल्दी ही आपके दिमाग में है - और संभवतया बिक्री की पिचों में निवेश विक्रेताओं आपके लिए खरीदारी करने के लिए चिंतित हैं।

ए ना-इंपैक्ट स्ट्रैटेजी विभिन्न कारणों से, जब आप रिटायर हुए हैं, तो 401 (के) और अन्य प्रकार की कंपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं से निहित धन ले जाने के लिए सलाह दी जा सकती है, हालांकि अधिकांश कंपनियां आपको ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है हालांकि, क्योंकि निर्णय और दबाव "सेवानिवृत्ति की घटना" पर ढेर होते हैं, यह जटिल निजी योजना या निवेश निर्णय लेने के लिए एक महान समय नहीं हो सकता है। समाधान एक प्रभावहीन इरा हस्तांतरण है, जिसे हम एक लेनदेन के रूप में परिभाषित करते हैं जिसमें:

1. योग्य योजना के 100%, 403 (बी) योजना और / या 457 (बी) योजना (नियोक्ता योजना) पैसे सीधे एक (एक या अधिक योजनाओं से) हस्तांतरित कर रहे हैं वर्तमान कर परिणाम
2. इस पैसे का निवेश करने के बारे में जटिल निर्णय एक समय के लिए स्थगित किए गए हैं
3. नियोक्ता योजना में काम करने वाली एक ही बुनियादी निवेश की रणनीति IRA में जारी है, कम से कम जब तक धूल बसा नहीं हो जाता उदाहरण के लिए, यदि आपके पास काम पर 401 (के) में विशिष्ट म्यूचुअल फंड हैं, तो आप आईआरए निवेश (स्थानांतरण के बाद) को उसी या इसी तरह के उद्देश्यों के साथ चुनने का प्रयास करेंगे यदि आप काम पर परिसंपत्ति आवंटन की रणनीति में भाग लेते हैं, तो आप एक IRA चुन सकते हैं जो समान कार्यक्रम प्रदान करता है।

क्यों कोई नो-इंपैक्ट ट्रांस्फर वर्क्स रोलओवर वित्तीय कंपनियों के लिए एक प्रतिस्पर्धी कारोबार है, जिनमें से कई इनसेट मार्केट के लिए तैयार किए गए विशिष्ट निवेश रणनीतियों या वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं, जिसमें एसेट मैनेजमेंट अकाउंट, म्यूचुअल फंड , बांड, जमा और वार्षिकियां का प्रमाण पत्र। आकर्षक व्यवसाय जीतने के लिए, कंपनियां जितनी जल्दी हो सके परिवर्तन करने की आवश्यकता पर जोर देती हैं। उदाहरण के लिए, वे ऐसी बातें कह सकते हैं: "सेवानिवृत्ति आपके जीवन का एक नया चरण है और इसमें बदलाव की आवश्यकता है।" (संबंधित पढ़ने के लिए, अपनी योजना की परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करना देखें? )

हालांकि, यह तर्क कई बच्चे की पीढ़ी के लोग सेवानिवृत्ति की परिभाषा को दोबारा लिख ​​रहे हैं, उसके चेहरे में उड़ता है; अर्थात् वे समय के साथ क्रमिक बदलावों की श्रृंखला के माध्यम से खुद को सेवानिवृत्ति में परिवर्तित कर रहे हैं।अक्सर, कोई निश्चित बिंदु नहीं है जिस पर सेवानिवृत्ति शुरू होती है।

बिना प्रभाव के हस्तांतरण में, निहित सेवानिवृत्ति योजना के फायदों को बिना किसी टैक्स परिणाम या एक समेकित परंपरागत आईआरए में आसानी से अपने निवेश पोर्टफोलियो में तत्काल बदलाव करने के दबाव में ले जाना पड़ता है। एक बार सभी सेवानिवृत्ति योजना की संपत्ति को एक पारंपरिक आईआरए में समेकित किया गया है, तो आप उतना ही समय ले सकते हैं जब आपको पेशेवर मदद से योजना बनाने की आवश्यकता हो। यदि आप अंत में तय करते हैं कि आपको वास्तव में अधिक आय या तरलता या अपने जीवन के सेवानिवृत्ति के चरण में कम निवेश जोखिम की आवश्यकता है, तो आप उन तनावों को और अधिक तनाव मुक्त वातावरण में और अपने स्वयं के कार्यक्रम पर लागू कर सकते हैं।

छह आम रोलओवर गलतियां से बचना नो-प्रभाव हस्तांतरण का एक बहुमूल्य लाभ यह है कि यह आईआरए रोलओवर से निपटने में हुई सामान्य गलतियों से बचने में मदद करता है:

1 बहुत रूढ़िवादी, बहुत जल्द। कई लोगों ने अपने 50 और 60 के दशक में लोगों को उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना निवेश रणनीतियों (नीचे चित्रा 1, देखें) विकसित की है।

चित्रा 1: औसत नियोक्ता योजना अपने 60 के दशक में

स्रोत: ईबीआरआई / आईसीए प्रतिभागी निदेशक रिटायरमेंट प्लान डाटा कलेक्शन प्रोजेक्ट, 2005

समय-दबाव वाले रोलओवर अक्सर इक्विटी भागीदारी में बड़ी कमी का कारण बनता है , निश्चित आय वाले निवेश पर अधिक जोर देने के साथ। रिटायरमेंट अवधि से अधिक जो 25-30 साल हो सकती है, पोर्टफोलियो जोखिम जोखिम को धीरे-धीरे कम करने के लिए सलाह दी जा सकती है, वेतनमान में, सभी की बजाय एक बार। सिर्फ इसलिए कि एक रोलओवर होता है, इसका जरूरी मतलब नहीं है कि आपको एक निवेश की रणनीति को बदलना चाहिए जिसने सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियां जमा करने के लिए अच्छी तरह से काम किया है। (अधिक जानकारी के लिए, जोखिम और जोखिम का पिरामिड निर्धारित करें और निजीकरण जोखिम सहिष्णुता पढ़ें।)

2 गलत समय पर व्यय करना Spectrem समूह द्वारा किए गए शोध के अनुसार, सभी रोलओवर अवसरों का 11% वार्षिकी भुगतान में परिवर्तित हो जाता है हालांकि, समय महत्वपूर्ण है क्योंकि आवधिक आय की राशि जो एक वार्षिकी का भुगतान करती है वह ब्याज दर द्वारा एनकीटाइजेशन के समय निर्धारित होती है, और वह अवधि, जिस पर राशि का वार्षिकीकरण होता है। इसके अलावा, यह अक्सर कई वार्षिकी प्रदाताओं के बीच सर्वश्रेष्ठ कोटेशन के लिए खरीदारी करने का भुगतान करता है, और यह समय ले सकता है। Annuitization आमतौर पर एक अविश्वसनीय निर्णय है जो अच्छी सलाह के लाभ और बिना दबाव के साथ किया जाना चाहिए। (अधिक जानकारी के लिए, आपकी ऍन्युइटी पर भुगतान का चयन करें ।)

3 नकद लेना और टैक्स का भुगतान करना स्पेक्ट्रम ग्रुप अनुसंधान ने पाया है कि सभी रोलओवर अवसरों के लगभग एक तिहाई परिणामस्वरूप एक रोलओवर या प्रत्यक्ष स्थानान्तरण के बजाय वर्तमान कर परिणामों के साथ नकदी के वितरण में परिणाम होता है। नकदी लेने से रोलओवर के वर्ष में और बाद में घोंसले अंडे के मूल्य में कमी आ सकती है और करों में वृद्धि हो सकती है।

4। रोलओवर को अधिक जटिल बनाना चाहिए। एक योग्य योजना से पैसे को पारंपरिक ईआरए में ले जाने का सबसे आसान तरीका एक सीधी रोलओवर के माध्यम से होता है। इससे 20% फेडरल टैक्स विथोल्डिंग से बचा जाता है, जो तब होता है जब भागीदार को वितरण मिलता है और फिर 60 दिनों के भीतर इसे रोल करता है।

5। पक्षाघात और विलंब स्पेक्ट्रम ग्रुप रिसर्च से पता चलता है कि रोल ओवर के 16% परिणाम परिणामस्वरूप पैसा योजना में छोड़ दिया जा रहा है। जब योजना में पैसा बचा जाता है, तो यह अक्सर पक्षाघात को इंगित करता है - सेवानिवृत्ति योजना या निर्णय लेने में असमर्थता। आम तौर पर, 401 (के) योजनाओं के प्रभार की तुलना में कम (और अधिक पारदर्शी) फीस के साथ व्यक्तिगत आईआरए निवेश करना संभव है।

6। को मजबूत करने में विफलता भविष्य की सेवानिवृत्ति की योजना आम तौर पर बढ़ायी जाती है जब एक पारंपरिक अंडर इकट्ठा होता है जो एक परंपरागत इरा में होता है। निवेश की रणनीति, आय योजना, आवश्यक न्यूनतम वितरण अनुपालन और रोथ IRA रूपांतरण सभी मालिक के जीवनकाल के दौरान आसान हो जाते हैं। समेकन भी मालिक की मौत पर आईआरए लाभार्थियों के लिए फैसले आसान बना सकता है।
ए बिक्री भार के बारे में चेतावनी कोई प्रभाव हस्तांतरण पूरा करने में, आईआरए निवेश से या तो फ्रंट-एंड या बैक-एंड लोड्स से बचने की कोशिश करें एक रणनीति जो अक्सर अच्छी तरह से काम करती है, छूट वाली कमीशन के साथ ब्रोकरेज खाते IRA में अंतरण को पूरा करना है। यह खाता एक प्रकार का होल्डिंग टैंक बन जाता है, जब तक कि स्थायी सलाह न हो, शायद पेशेवर सलाह के साथ। नो-लोड म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड और स्टॉक को न्यूनतम लेनदेन लागत पर ब्रोकरेज अकाउंट में खरीदा जा सकता है।

आईआरएएस के बीच रोलओवर को 12 महीने की अवधि में एक बार अनुमति दी जाती है यह प्रतिबंध योग्य योजनाओं से रोलओवर पर लागू नहीं होता है, 403 (बी) योजनाओं और 457 (बी) आईआरएएस के लिए योजनाएं

अंतिम शब्द सेवानिवृत्ति पर या उसके पास मिलने वाला रोलओवर अक्सर सबसे बड़ी पेचेक का प्रतिनिधित्व करता है जो श्रमिकों को प्राप्त होता है, फिर भी कई लोग इसे संभालना पड़ने की मुश्किल से डरे हुए हैं

सिर्फ इसलिए कि एक विशाल जांच आने का मतलब यह नहीं है कि आपको अपना निवेश प्रोफ़ाइल, कर चित्र या अपने बजट को बदलना होगा। जब तक आपके पास मूल्यांकन और मूल्यांकन करने के लिए समय और स्पष्टता नहीं है, तब तक जटिल निर्णयों को आगे बढ़ाकर, आप अपने सपनों के सेवानिवृत्ति की संभावना को बढ़ा सकते हैं।