यह पैसे की दुनिया में सबसे अधिक प्राकृतिक आवेग है - पुराने ग्राहकों को अपने घोंसले अंडों के साथ अधिक रूढ़िवादी बनाने के लिए बांड और अन्य आय निवेशों की दुनिया की ओर धीरे-धीरे (या यहां तक ​​कि अचानक) स्थानांतरण और स्टॉक के अधिक स्पष्ट जोखिमों से दूर

लेकिन लक्ष्य-दिनांकित सेवानिवृत्ति निधि चलाने वाले बड़े निवेश घरों सहित अधिक से अधिक वित्तीय विशेषज्ञ, उस सलाह से दूर जा रहे हैं लंबे समय तक चलने वाले जीवन के साथ, और कम से कम कई वर्षों तक आय निवेश की उपज कम रहने की उम्मीद है, जोखिम का संतुलन विकसित हो रहा है और सलाहकार अपनी सोच को परिष्कृत कर रहे हैं।

सबसे पहले, कुछ संख्याएं सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के मुताबिक, अगर कोई व्यक्ति 60 साल की उम्र में रह सकता है, तो वह नवजात शिशु के लिए 76 वर्षीय जीवन प्रत्याशा से 81 साल तक रह सकता है। एक औरत की उम्र 84 वर्ष की आयु तक रहने की संभावना है। इसलिए योजना के क्षितिज को कम से कम दूर तक बढ़ाया जाना चाहिए - और, क्योंकि ये औसत हैं, अब भी लंबे जीवन के लिए योजना बना रहे हैं विवेकपूर्ण है। (अधिक जानकारी के लिए, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन का जीवन प्रत्याशा कैलकुलेटर देखें।)

और यही वह जगह है जहां एक साल में 4% वापस लेने का तर्क है जब कई आय वाहन 0. 1% (पैसे बाजार निधि के लिए) और 3% (30-वर्षीय कोषागारों के लिए) के बीच भुगतान कर रहे हैं अलग। 3% पर, 1. 5% मुद्रास्फीति के साथ, 4% नियम का उपयोग करने वाला एक निवेशक उस घोंसले अंडे में 40 डॉलर में हर साल खो देता है - हर साल। परिसंपत्तियों में $ 1 मिलियन वाले ग्राहक लगभग $ 25, 000 से घटता है। इसमें कोई आश्चर्य नहीं है कि बांडों में दीर्घावधि के बैल बाजार में निवेशक विकल्प तलाशते हैं।

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नई वास्तविकताओं से निपटने के लिए, वित्तीय सलाहकार और व्यक्तिगत वित्त पंडित अपने ग्राहकों के लिए अधिक स्टॉक-समृद्ध निवेश मिश्रण को आगे बढ़ाते हैं, जो सेवानिवृत्ति से पहले पिछले कुछ वर्षों से शुरू होता है । हमने 2020 के लक्ष्य-तारीख को देखते हुए कई बड़े म्यूचुअल फंड हाउसों से देखा कि सबसे बड़ा खिलाड़ी क्या सिफारिश कर रहे हैं, और मॉर्निंगस्टार में फंड मैव्हंस द्वारा अनुशंसित "रूढ़िवादी बचत पोर्टफोलियो" को देखा। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: सेवानिवृत्त या सेवानिवृत्ति के बाद? इन मल्टी-एसेट इनकम ईटीएफ की जांच करें।)

रणनीति के बड़े विषयों: कई निकट-सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में अधिक शेयरों की आवश्यकता हो सकती है, और अमेरिका में इक्विटी और निश्चित आय दोनों में बड़ी दांव कुछ फंड असली-संपत्ति निवेश ट्रस्टों के लिए एक जगह बनाते हैं, एक आय प्राप्त करने का दृष्टिकोण उनमें से कोई भी वस्तुओं पर सट्टा बट्टा पर बहुत अधिक निर्भर करता है, जिसमें तेल शामिल है, और केवल फिडेलिटी नकदी या धन-बाजार आवंटन करता है जो फुटनोट से भी अधिक है।

रूढ़िवादी निवेशकों के लिए सेवानिवृत्ति से लगभग छह से 10 वर्षों के लिए, मॉर्निंगस्टार, इंक। (मोरन मॉर्न मॉर्निंगस्टार इंक 87।58 + 0। 55% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 ) शेयरों में 50% से अधिक एक्सपोजर, यू.एस. में 37% और विदेश में 14% की सिफारिश की गई है। यह आक्रामक सेवर्स की अपेक्षा कम है, लेकिन कई निकट-सेवानिवृत्त लोगों की उम्मीद से ज्यादा है, मॉर्निंगस्टार कहते हैं। लगभग 44% बांड में है यहां तक ​​कि बॉन्ड के भीतर, मॉर्निंगस्टार का कहना है कि सलाहकारों को ग्राहकों में विविधता लाने चाहिए - उनके पोर्टफोलियो में तीन बांड फंड शामिल हैं, जो कि मोन्डर इन्फ्लेशन प्रोटेक्टेड सिक्योरिटीज (वीआईपीएसएक्स) से शुरू हुए हैं। (अधिक जानकारी के लिए: देरी से सामाजिक सुरक्षा बढ़ाएं ।)

टी। रोई कीमत पर (टीआरओडब्ल्यू टीआरओओबीटी रावे प्राइस ग्रुप इंक 94. 95 + 0 40% बनाया गया हाईस्टॉक 4. 2. 6 ), 2020 लक्ष्य डेट सेवानिवृत्ति निधि शेयरों पर और भी अधिक भारी - और आमतौर पर अमेरिका में। यू.एस. का शेयर पोर्टफोलियो का 43% हिस्सा बनाते हैं, यू.एस. बॉन्ड में एक और 25% और एक बड़ी शर्त यह है कि ब्याज दरें कम रहेंगी। केवल 8% सभी प्रकार के अपतटीय बांडों के लिए अलग रखा गया है, चाहे एएए-रेटेड लेकिन कम उपज वाले जर्मन बंड या उभरते देशों का अहम योगदान, बाकी सादे-वेनिला पोर्टफोलियो नकद और पसंदीदा स्टॉक में है। बाल्टीमोर स्थित टी। रोवे पर कोई भी तेल बाजार के पास-अवधि के पथ को बाहर करने की कोशिश नहीं कर रहा है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: पुराने निवेशकों के लिए मुद्रास्फीति को कैसे हराया जाए ।)

ब्लैक रॉक इंक। (बीएलके बीएलके ब्लैक रॉक इंक 4775। 61-0। 73% हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया 2. 6 ) अमेरिका में अपने छोटे प्रतिद्वंद्वी के विश्वास की नकल करता है - लेकिन स्टॉक और बॉन्ड के बीच शर्त को उलट देता है। इसका 2020 पोर्टफोलियो 50% यू.एस. बॉन्ड्स (कम ब्याज दरों पर भी बड़ी शर्त है, मुद्रास्फ़ीति-सुरक्षित प्रतिभूतियों में पोर्टफोलियो का केवल 7% के साथ) और यू.एस. स्टॉक में 30%, अधिकतर मध्यम-कैप या बड़ी कंपनियों में। विदेशी स्टॉक 14% हैं, वस्तुओं के साथ 3. 3% और लाभांश संपन्न अचल संपत्ति निवेश ट्रस्टों में अधिकतर आराम।

फिडेलिटी के 2020 स्वाद का सबसे हड़ताली विशेषता इसकी चरम विविधीकरण है - यह 26 अन्य निधियों से कम नहीं है लेकिन इसके दृष्टिकोण टी। रोचे की नकल करते हैं: पोर्टफोलियो का 46% से अधिक घरेलू शेयरों में है, 18% अंतरराष्ट्रीय स्टॉक में है। लगभग 30% अलग-अलग बॉन्ड फंडों में है, जिसका केवल खज़ाना मुद्रास्फीति-संरक्षित प्रतिभूतियों (टीआईजीएस) में निवेश का एक छोटा सा हिस्सा है। विशेषकर, लगभग 5% अत्यधिक तरल धन-बाजार या अल्पकालिक बांड फंड में है। (अधिक के लिए, देखें: मुद्रास्फ़ीति-संरक्षित वार्षिकियां: एक ठोस वित्तीय योजना का भाग ।)

मोनाद विविधीकरण पर विपरीत कीपता लेती है, केवल चार होल्डिंग्स के साथ। यह अपने 2020 फंडों में यू.एस. स्टॉक में 30%, यू.एस. बाण्ड में 30%, अंतर्राष्ट्रीय शेयरों में 18% और अन्य 8% अपतटीय बॉन्ड में (यह गोल के बंद होने के कारण 99% तक बढ़ जाता है) में डालता है। दृष्टिकोण बदलती परिस्थितियों को हल करने के लिए एक बदलाव है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि इसके बारे में कोई जादू नहीं है। दरअसल, औसत 2020 फंड ने पिछले पांच सालों के लिए लगभग 8% वापस आये हैं, मॉर्निंगस्टार के मुताबिक एस एंड पी 500 ने लगभग 16% लौटा है

नीचे की रेखा

Savers और उनके वित्तीय सलाहकार यह मान रहे हैं कि उनके पोर्टफोलियो में अधिक जोखिम नहीं हो सकता है।ज़िंदगी की उम्मीदों को खींचने और पारंपरिक फिक्स्ड आय वाले उत्पादों पर शून्य के साथ रिटर्न मिलता है, कई लक्ष्य डेट फंड शेयरों में बड़े रकम निवेश कर रहे हैं। लक्ष्य तिथि वाले फंडों में निवेशकों को ध्यान देना चाहिए, साथ ही पारंपरिक फंडों में निवेश करना चाहिए; एक बदलाव क्रम में हो सकता है (और अधिक के लिए, देखें: क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विलंब करना होगा? )