401 (के) और अन्य परिभाषित-अंशदान सेवानिवृत्ति खातों पर अमेरिका की बढ़ती निर्भरता एक दोधारी तलवार से कुछ है। एक तरफ, क्योंकि निवेशक (पेंशन प्रबंधकों को नहीं) तय करते हैं कि निधियों का निवेश कैसे किया जाता है, उनके पास उनके बाद के वर्षों के दौरान जिन फंडों की ज़रूरत होती है उनके लिए अधिक नियंत्रण होता है। लेकिन ऐसे दिनों में जब ज्यादातर निवेशक अपने कैरियर का अंत होने पर परिभाषित-लाभ पेंशन से अनुमानित आय स्ट्रीम पर भरोसा कर सकते हैं। यदि बाजार गलत समय पर गलत मोड़ लेता है, तो इसका मतलब यह हो सकता है कि कड़ी-कमाई की गई बचत के वर्षों को खोना।

जब यह दीर्घकालिक निवेश की बात आती है, तो सावधानी की डिग्री एक गुण हो सकती है। जो लोग अगले भालू बाजार में आने से पहले योजना बनाते हैं, वे सदमे को अवशोषित करने और उनकी मौजूदा जीवन शैली को बनाए रखने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।

बाजार की अपरिहार्य अस्थिरता से अपने घोंसले अंडे की रक्षा के लिए आप अब क्या कर सकते हैं।

सही पोर्टफोलियो मिक्स को बनाए रखें

जोखिम को कम करने के लिए आप सबसे महत्वपूर्ण बात यह कर सकते हैं कि आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए। कुछ निवेशकों का मानना ​​है कि म्युचुअल फंड में अपनी बचत होने का मतलब है कि वे अच्छी स्थिति में हैं। दुर्भाग्य से, यह काफी सरल नहीं है

दो प्रमुख प्रकार के विविधीकरण हैं जो हर निवेशक को रोजगार चाहिए। पहली संपत्ति आवंटन है यह प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग की राशि है - चाहे वह स्टॉक हो, बांड या "नकद समकक्ष" जैसे कि धन बाजार फंड - आप खुद के हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, आप जोखिम वाले होल्डिंग्स (ई छोटे स्मॉल कैप शेयरों) के साथ अपने जोखिम को कम करना चाहते हैं क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब आ जाते हैं। ये प्रतिभूतियां उच्च-स्तरीय बांड या मनी मार्केट फंड की तुलना में अधिक अस्थिर होती हैं, इसलिए जब निवेश अर्थव्यवस्था दक्षिण में जाता है तो वे निवेशकों को एक बड़े छेद में डाल सकते हैं। पुराने श्रमिकों के विपरीत, बड़े वयस्कों के पास, स्टॉक के हिट लेने के बाद बस वसूली की प्रतीक्षा करने के लिए पर्याप्त समय नहीं होता है (देखें

लघु-कैप शेयरों की एक परिचय ।)

यही कारण है कि यह एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना और परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करना महत्वपूर्ण है जो आपकी उम्र और निवेश के उद्देश्यों को बेहतर बनाती है। क्योंकि परिसंपत्ति श्रेणियां समय के साथ अलग-अलग दरें बढ़ती या घटती रहती हैं, यह एक अच्छा विचार है कि आवंटन के अनुरूप रखने के लिए अपने खाते को समय-समय पर पुन: विकसित किया जाए।

कहें कि आप शेयरों में 55% होल्डिंग और बांड में 45% पोर्टफोलियो रखते हैं। मान लीजिए कि शेयरों का एक अच्छा वर्ष था और इन लाभों के कारण, अब इसमें आपके खाते का 60% हिस्सा है। रिबेलेंसिंग का मतलब है कि आपके कुछ जोखिम स्टॉक को बनाए रखने के लिए कुछ शेयरों को खरीदना और पर्याप्त बांड खरीदना।

"बांड फंड्स के साथ एक पोर्टफोलियो होने से बाजार में अस्थिरता का संतुलन हो सकता है उसी समय, स्टॉक फंड की एक पर्याप्त राशि प्रिंसिपल और प्रतिबाधा मुद्रास्फीति को संरक्षित करने में मदद कर सकती है, "एमबीए, सीआरडीओ वेल्थ मैनेजमेंट, डेन्वेर, कोलो के अनुसार डैनियल शुटटे कहते हैं।

अन्य प्रकार की विविधीकरण

के भीतर प्रत्येक परिसंपत्ति श्रेणी यदि आपके पोर्टफोलियो का 50% शेयरों के लिए समर्पित है, बड़े और छोटे-कैप शेयरों के बीच और विकास दर- और मूल्य-उन्मुख फंड्स के बीच अच्छे संतुलन की तलाश करें। अधिकांश सलाहकारों का सुझाव है कि अंतरराष्ट्रीय निधियों के कुछ हिस्से होने के साथ ही, कुछ हिस्से में, क्योंकि यह यू.एस. आर्थिक मंदी का झटका है। ध्यान रखें कि सभी बांड समान बनाए जाते हैं उदाहरण के लिए, कम क्रेडिट रेटिंग वाले कंपनियों का कर्ज - "जंक बॉन्ड" के रूप में जाना जाता है - उच्च-स्तरीय बांडों की तुलना में शेयर बाजार के प्रदर्शन से अधिक निकटता से संबंधित है। इसलिए बाद में आपके खाते में स्टॉक के बेहतर प्रतिफल हैं।

"वित्तीय दुनिया में हम में से अधिकांश परिसंपत्ति वर्ग 'रजाई' से परिचित हैं - सभी रंगीन बक्से वाली छवि जो दर्शाती है कि किसी विशेष वर्ष के लिए कौन-से परिसंपत्ति वर्ग सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करता है खैर, इसे एक कारण के लिए रजाई कहा जाता है … विभिन्न रंग - परिसंपत्ति वर्ग - सभी जगहों पर वर्ष-दर-साल बिखरे हुए हैं! उदाहरण के लिए, उभरते हुए बाजार 2007 में सबसे ऊपर थे, 2008 में बहुत नीचे और 2009 में शीर्ष पर थे। पिछले 10 से 15 साल के भीतर, कई अलग-अलग परिसंपत्ति वर्ग शीर्ष स्थान पर रहे हैं, "कैरोल बर्गर कहते हैं , सीएफ़पी®, बर्गर वेल्थ मैनेजमेंट, पीचट्री सिटी, गा। "एक 'पैटर्न' की कमी के साथ, बोलने के लिए, क्यों कोई यह भविष्यवाणी करने का प्रयास करेगा कि कौन बेहतर प्रदर्शन करेगा? यह एक तरह से मैं अपने ग्राहकों को विविधीकरण के महत्व को समझाता हूं। "

लक्ष्य को परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण रखना होता है जो कि ऐतिहासिक रूप से एक ही समय में वृद्धि या गिरते नहीं हैं (देखें

पुनर्वसन की भूमिका ) हाथ पर कुछ नकद करें जो लोग पहले ही सेवानिवृत्त हुए हैं वे एक नाजुक संतुलनकारी कार्य बनाए रखना चाहते हैं। अपनी संपत्ति के आउटलाइविंग से बचाने के लिए, सबसे अधिक वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि कम से कम कुछ स्टॉक (

क्या '100 माइनस आपकी आयु' पुरानी?

देखें)

उसी समय, रिटायर होने के लिए उनके निवेश के बारे में अधिक सतर्क रहने की जरूरत है क्योंकि उनके पास लंबे समय के क्षितिज नहीं है जो छोटे निवेशक करते हैं। आर्थिक गिरावट के खिलाफ एक सुरक्षा के रूप में, कुछ निवेश पेशेवरों का कहना है कि नकद या नकद समकक्षों जैसे पांच साल के व्यय खर्च, जैसे अल्पकालिक बांड, जमा प्रमाणपत्र और ट्रेजरी बिल

"जब आप रिटायर करते हैं, तो आपका अधिकांश खर्च अपेक्षाकृत स्थिर होना चाहिए। हालांकि, इस अवसर पर, एक बड़ा व्यय अप्रत्याशित रूप से आ सकता है जब ऐसा होता है, तो आप अधिक घंटों तक काम करके इसके लिए क्षतिपूर्ति नहीं कर सकते। आपको अपनी बचत में सूखने से इन खर्चों का समाधान करना होगा। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह अपने निवेश से पैसा लेना है, जब बाजार की स्थितियों के कारण अस्थायी तौर पर गिरा दिया जाता है, "कैर्क चिशोलम, लेक्सिंगटन, मास में अभिनव सलाहकार समूह के संपदा प्रबंधक कहते हैं।

यदि आप चिंतित हैं कि मुद्रास्फीति की दर आपकी क्रय शक्ति में बढ़ेगी और खाती है, तो अपने कुछ "नकद समकक्ष" को खजाना मुद्रास्फीति-संरक्षित प्रतिभूतियों, या टिप्स के रूप में देखें ।हालांकि इन प्रतिभूतियों पर ब्याज दर तय हो गई है, उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के साथ बराबर मूल्य बढ़ता है। इसलिए यदि मुद्रास्फीति की दर सालाना 4% होती है, तो आपका निवेश इसके साथ-साथ बढ़ता है।

"यदि आप एक टीआईपी से वर्तमान आय का सभ्य स्तर प्राप्त कर सकते हैं, तो मुद्रास्फीति समायोजन घटक, प्रिंसिपल बरकरार की खरीद शक्ति रखता है। स्टीफन जे टैडाई, सीबीई ™, सीएफएम, मैनेजिंग पार्टनर, तारकीय कैपिटल मैनेजमेंट, एलएलसी, फीनिक्स, स्टीफन जे टैडा, का कहना है कि अगर आप प्रीमियम पर कोई टीआईपी खरीदते हैं और हम अपस्फीति की अवधि में बदलाव करते हैं तो भविष्य में, एरिज।

निकासी के बारे में अनुशासित रहें

सीधे शब्दों में कहें, आप जितना पैसा चुराएंगे, उतना ही बेहतर स्थिति में आपको भालू बाजार उठाना चाहिए। यह सरल लग सकता है, लेकिन बहुत से सेवानिवृत्त लोगों की सेवानिवृत्ति में अधिक खर्च होता है, जो निराशा से बाहर किए गए गरीब निवेश निर्णयों की ओर जाता है।

मारक: आपके खर्च करने की आदतों में अनुशासन अधिकांश विशेषज्ञों का कहना है कि साल में एक सेवानिवृत्ति के 3% से 5% तक की राशि को वापस लेने से पहले एक स्थायी जीवनशैली बनाए रखने के लिए। वहां से, आप मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए अपनी वार्षिक वापसी को समायोजित कर सकते हैं। इसलिए यदि आप यह निर्धारित करते हैं कि आप पहले वर्ष में $ 2,000 का एक महीने ले सकते हैं और उपभोक्ता कीमतें सालाना 3% बढ़ जाती हैं, तो आपकी आवंटन 2 डॉलर तक बढ़ेगी, वर्ष दो साल के लिए 060। विवरण के लिए,

सेवानिवृत्ति आय निकालने के लिए रणनीतियां देखें

अपनी वापसी के आराधना की योजना बनाकर, आप बिलों का भुगतान करने के लिए बस आग बिक्री की कीमतों पर संपत्ति की एक बड़ी राशि को समाप्त करने की आवश्यकता को समाप्त कर देते हैं। "सेवानिवृत्त 'गलतियां अक्सर अपनी सेवानिवृत्ति की अधिक संपत्ति को जल्दी से बाहर ले जाने और बाजार जब संघर्ष कर रहे हैं डराने से आते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक ठोस योजना है और इसके साथ रहना है, "पैट्रिक ट्रैवर्स, मनीकोआच के संस्थापक, माउंट। सुखद, एस। सी। भावनाओं को अधिक न लें अगर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने से बचने की प्रवृत्ति होती है, तो यह असंतोष है। जब स्टॉक एक डुबकी लेते हैं, तो यह शेयरों को बेचकर अपने घाटे में कटौती करने की कोशिश करने का मोहक है। लेकिन ज्यादातर समय, मंदी के चलते चलने के बाद निवेशक कार्य करना चुनते हैं।

जब आप चीजें किसी न किसी तरह कर रहे हैं, तो आप कोर्स में रहना बेहतर हैं यदि आप नियमित रूप से अपने घोंसले अंडे को पुन: संतुलन कर रहे हैं, तो आप वास्तव में अधिक स्टॉक खरीद सकते हैं, जब बाजार में आपके आवंटन को चेक में रखने के लिए नीचे आए। कम या कम के पास खरीदारी करके - आप मुनाफे को अधिकतम करने के लिए तैयार हैं जब बाजार अंततः रिबाउंड करता है।

जब अर्थव्यवस्था अर्थव्यवस्था के साथ गुनगुना रही है तो यह स्थिर रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो अपने 401 (के) अपेक्षाओं से अधिक होने पर वापस कटौती की इच्छाशक्ति का विरोध करें बाजार हमेशा ऊपर के साथ-साथ डाउन होगा। जो एक भालू बाजार से पहले अपेक्षाओं से आगे हैं, वे हमेशा नतीजे को संभालने में आसान समय रखते हैं।

"अधिकांश लोग जोखिम के बारे में सोचते हैं 'संभावना के आकार के कारण जो कुछ बुरा हो सकता है। ' मैं इससे सहमत नहीं हूँ। जोखिम संभावना का आकार होता है कि कुछ

अनपेक्षित

हो सकता है, और अप्रत्याशित घटनाएं अच्छी तरह से होने की संभावना होती हैसीआरएफ, मुख्य निवेश अधिकारी, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, एलएलसी, बेवर्ली हिल्स, कैलीफ़ कहते हैं, "यह एक घंटी वक्र है।" यदि आप मंदी के अल्पकालिक प्रभाव से बच सकते हैं, तो आप जोखिम उठाने का जोखिम उठा सकते हैं और इस धारणा के लिए नहीं गिरना चाहिए कि आपको इसे हिज करने के लिए एक उच्च कीमत अदा करना चाहिए। मेरे पास दर्जे से सेवानिवृत्त ग्राहकों की संख्या है जो 2008-2009 के सुन्दर बाज़ार के माध्यम से पूरी तरह से निवेश (इक्विटी में) पर रहे हैं। वे सब किया है कि वे कृतज्ञ हैं। "

नीचे की रेखा इसकी प्रकृति से, अर्थव्यवस्था हमेशा बूम और बस्ट चक्रों का अनुभव करेगी। जो निवेशक एक अनुशासित दृष्टिकोण लेते हैं और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लेते हैं वे लगभग हमेशा बेहतर स्थिति में होते हैं जब अगले भालू बाजार उठता है।