दो सप्ताह - जब आप कर रिफंड प्रत्याशा ऋण (आरएएल) के लिए साइन-इन करने के लिए सहमत होते हैं, तो वह आपके पैसे के लिए मिलता है। आपका कर तैयार करने वाले को क्या मिलता है? एक बार शुल्क ठीक हो जाने के बाद, यह दो सप्ताह का ऋण, ओह इतना उदारता से पेश किया जाता है, अक्सर ऋणदाता के पक्ष में 100% वार्षिक प्रतिशत की दर से बेहतर काम करता है। और आपने सोचा था कि आपके क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर खराब थी!

जब आप संख्या को तोड़ते हैं, तो यह आश्चर्य की बात है कि कोई भी रिफंड प्रत्याशा ऋण लेने के लिए सहमत है, फिर भी 2008 में, 8 लाख से अधिक करदाता ऐसे ऋण लेते हैं, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र (एनसीएलसी) के अनुसार। इस अनुच्छेद में हम इन ऋणों पर एक कड़ी मेहनत लेते हैं ताकि आपके पास यह निर्णय लेने की आवश्यकता हो कि आपको वह कीमत मिल रही है जो आप भुगतान करते हैं। (अपनी धनवापसी खर्च करने के लिए रचनात्मक तरीकों पर अंतर्दृष्टि के लिए, अपना कर रिफंड अपशिष्ट न करें पढ़ें।)

बेसिक्स रिफ़ंड प्रत्याशा ऋण, जिसे आरएएल या तत्काल रिफंड के रूप में भी जाना जाता है, आपके कर रिफंड के आधार पर दी गई अल्पकालिक ऋण हैं। एक आरएएल के साथ, कर तैयार करने वाला आपको आपकी वास्तविक रिफंड से कुछ हद तक कम भुगतान करेगा, लेकिन तुरंत इसे उपलब्ध कराएं, ताकि आपको आईआरएस को चेक काट देने या धन को अपने खाते में जमा करने का इंतजार न करें। उसके बाद तैयारकर्ता आपकी कर वापसी की पूरी राशि लेगा।

यदि आपके पास करों में से किसी भी बड़े टैक्स तैयारी सेवाओं, जैसे एच एंड आर ब्लॉक (एनवाईएसई: एचआरबी) या जैक्सन हेविट (एनवाईएसई: जेटीएक्स) - या यहां तक ​​कि छोटी टैक्स तैयारी सेवाएं - आपको शायद एक आरएएल की पेशकश की जाएगी। ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको अपने इलेक्ट्रॉनिक फाइलिंग शुल्क के अलावा एक ऋण उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करने के लिए कहा जाएगा। यदि आप इस तरह के ऋण को स्वीकार करना चुनते हैं, तो आपको तुरंत आपकी रिफंड की कुल राशि के लिए एक चेक प्राप्त होगा, ऋण व्युत्पन्न शुल्क और अन्य शुल्क जो आपकी टैक्स रिटर्न और आपके आरएएल दोनों को तैयार करने से जुड़े हैं। करदाता के दृष्टिकोण से, टैक्स रिफ़ंड प्रत्याशा ऋण प्राप्त करने के लिए सभी आपको अपने ऋण का भुगतान या किसी भी भविष्य के कागजी कार्रवाई का ध्यान रखना नहीं है। इसके बजाय, आप एक ऐसे फॉर्म पर हस्ताक्षर करते हैं, जो आपके कर तैयार करने वाले को आपकी धनवापसी चेक प्राप्त करने की अनुमति देता है। इसके बाद, आपके टैक्स डिलीवरीकर्ता चेक को कैश करता है और इसे आपके ऋण को कवर करने के लिए रखता है।

लागत फीस जो कि ज्यादातर कर करदाताओं ने कर वापसी के लिए शुल्कों का भुगतान किया है, वे बहुत ज्यादा payday और शीर्षक ऋण की तरह है। रिफंड के आकार की तुलना में फीस छोटी लग सकती है, लेकिन जब आप ऋण की शेल्फ लाइफ पर विचार करते हैं तो एक आरएएल अविश्वसनीय रूप से महंगा हो सकता है। आखिरकार, आधुनिक इलेक्ट्रॉनिक फाइलिंग के साथ, आप अपनी टैक्स रिफंड सीधे दो सप्ताह से कम समय में अपने बैंक खाते में जमा कर सकते हैं। 2006 में, एनसीएलसी और अमेरिका के उपभोक्ता संघ ने कर रिफंड ऋण पर एक संयुक्त अध्ययन किया। उन्हें पता चला कि उपभोक्ता लगभग $ 2, 150 की वापसी के लिए लगभग $ 100 का भुगतान करेगा।असल में, आपकी अधीरता आपके रिटर्न के लगभग 5% खर्च करती है (अन्य अल्पावधि, उच्च लागत वाले ऋण के बारे में अधिक जानने के लिए, Payday Loans भुगतान न करें पढ़ें।)

क्योंकि ऋण इतने कम समय तक रहता है, इसलिए ऋण की लागत में अक्सर इसके उपयोगिता। जॉर्ज टाउन यूनिवर्सिटी के क्रेडिट रीसर्च सेंटर से एक रिपोर्ट के अनुसार, कई कर रिफंड ऋणों का वास्तविक एपीआर 100% से अधिक है। (एपीआर क्या है? पढ़ें एपीआर बनाम एपीवाई: कैसे डिस्टेंक्शन आपको प्रभावित करता है ।)

कम-महंगे विकल्प के रूप में, आप अपने पेचेक से रोकना कम करने के लिए अपने नियोक्ता के साथ अपने डब्लू -4 फॉर्म समायोजित कर सकते हैं ; आपके पास एक छोटा टैक्स रिफंड होगा, लेकिन प्रत्येक पेचेक में आपके लिए अधिक धन उपलब्ध है। इसके अलावा, इस विकल्प के पास इसके साथ कोई शुल्क नहीं है (फिर भी अपने करों से उलझन में? हमारे आय कर गाइड की जांच करें।)

तैयारीकर्ता का दृष्टिकोण देखें आरएएल प्रदाताओं का तर्क है कि ऋण की लागत ऋण की जोखिम से उचित है, इस आधार पर कि एक मौका है कि आईआरएस किसी दिए गए टैक्स रिटर्न के लिए रिफंड जारी नहीं करेगा या कम रिफंड जारी करेगी। ज्यादातर आरएएल के लिए, एक ऋणदाता की वापसी का अनुरोध करने के लिए टैक्स डिवेलडर के लिए कोई प्रक्रिया नहीं है

इन ऋणों को इलेक्ट्रॉनिक फाइलिंग से संभव बना दिया गया है: जब एक कर तैयारकर्ता आपकी आयकर रिटर्न इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्रस्तुत करता है, तो उसे 24 घंटे के भीतर पुष्टि मिलती है कि आपकी कर रिटर्न त्रुटि मुक्त है आरएएल कर करदाताओं के लिए एक अच्छा सौदा है क्योंकि इसमें बहुत अच्छा मौका है कि ऋण पूर्ण रूप से चुकाया जाएगा। जबकि टैक्स डिफेंडर्स का तर्क है कि 24 घंटे की प्रतीक्षा अवधि उनके हिस्से पर एक जोखिम का प्रतिनिधित्व करती है, वहीं एक टैक्स डिवेलपियर का मौका खोने का कोई मौका नहीं है, अगर उसने सही तरीके से अपना कर रिटर्न तैयार किया हो। इसके प्रकाश में, ये ऋण करदाताओं के लिए सबसे अच्छा सौदा नहीं हैं, विशेष रूप से उन दो सप्ताह का इंतजार कर सकते हैं, जिन्हें आमतौर पर एक इलेक्ट्रॉनिक दायर रिटर्न से संघीय टैक्स रिफंड प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। (एक आरएएल की आवश्यकता से बचने के लिए, पता करें कि कैसे अपना खुद का आपातकालीन निधि बनाने के लिए खुद को एक आपातकालीन धन बनाएं और क्या आप किनारे के करीब रह रहे हैं? )

अनैतिक व्यवहार दुरुपयोग को कम करने के लिए आईआरएस ने कई अवसरों पर धनवापसी प्रत्याशा ऋण प्रणाली को बदलने के लिए प्रयास किया है उन प्रयास असफल रहे हैं एनसीएलसी ने यह तर्क भी दिया है कि कई कर निर्माता अपने ग्राहकों को आरएएल के बारे में शिक्षित नहीं करते हैं: कई करदाताओं को पता नहीं है कि जब वे अपनी रिफंड प्राप्त करने की उम्मीद करते हैं और ज्यादातर अपने ऋण से जुड़ी फीस नहीं समझते हैं यहां तक ​​कि प्रसिद्ध टैक्स डिफेंडर्स पर हिंसक शिकारी प्रथाओं का आरोप लगाया गया है: 2002 में, एच एंड आर ब्लॉक ने न्यूयॉर्क सिटी डिपार्टमेंट ऑफ कंज्यूमर अफेयर्स द्वारा उनके आरएएल ऋण देने की प्रक्रियाओं के लिए लाया एक मुकदमा बसा और, 2006 में, कंपनी राज्य के साथ अदालत में गई कैलिफोर्निया के

रालो के साथ अन्य जारी नैतिक चिंताएं भी हैं टैक्स तैयार करने वाले अपने मुनाफे में सुधार करने के लिए अपेक्षित कर रिटर्न बढ़ा सकते हैं: जबकि यह प्रक्रिया अनैतिक है, जुआ कभी कभी सार्थक हो सकता है। ये कर निर्माता अनिवार्य रूप से यह शर्त लगाते हैं कि आईआरएस अपने ग्राहकों के टैक्स रिटर्न में किए गए परिवर्तनों को नहीं पकड़ेगा और मुनाफा बनाने के लिए उच्च शुल्क का प्रभार देगा।

तत्काल धनवापसी का भविष्य आईआरएस को 2012 तक एक नया टैक्स दाखिल करने की प्रणाली का अनावरण करने की उम्मीद है, जिसे ग्राहक खाता डेटा इंजिन (सीएडीई) कहा जाता है। यह प्रणाली 24 घंटे की अवधि के भीतर आयकर रिटर्न और रिफंड पर प्रक्रिया करने में सक्षम हो जाएगी, और करदाताओं को तीन दिन के भीतर उनकी धनवापसी प्राप्त होगी सीएडीई सिस्टम को पूरी तरह से राल को खत्म करने की उम्मीद है।

इस बीच, कर रिफंड प्रत्याशा ऋण व्यापक रूप से उपलब्ध हैं आरएएल के समर्थक उन्हें अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय, अतिदेय क्रेडिट बिल और अन्य खर्चों को संभालने का एक उपयोगी तरीका बताते हैं। हालांकि, इन ऋणों की अल्पावधि प्रकृति उन्हें सबसे अच्छा में समस्याग्रस्त बनाता है