अधिकांश लोगों को जीवित आय या संपत्ति योजना के उद्देश्यों के लिए अलग-अलग समय पर जीवन बीमा करने की आवश्यकता होती है। दुर्भाग्य से जीवन बीमा एक जटिल उत्पाद हो सकता है, और कुछ गलतियों से बचने के लिए महत्वपूर्ण है जो अनावश्यक कराधान या विवाद में परिणाम कर सकते हैं।

आपके कर योग्य संपत्ति में मृत्यु लाभ को शामिल करना

यदि आप दोनों मालिक हैं और जीवन बीमा पॉलिसी के बीमाकर्ता हैं, तो मौत के लाभ को आपके सकल कर योग्य संपत्ति में शामिल किया जाएगा 2016 में $ 5, 450, 000 में संघीय संपत्ति कर छूट के साथ, ज्यादातर लोगों के लिए संघीय कराधान शायद एक मुद्दा नहीं है हालांकि, कई राज्यों में बहुत कम सीमा के साथ एक अलग विरासत या संपत्ति कर होता है। उदाहरण के लिए, न्यू जर्सी में केवल $ 675,000 की छूट है, और मैसाचुसेट्स 1 करोड़ डॉलर में एस्टेट लगाते हैं। अपनी संपत्ति से मृत्यु लाभ प्राप्त करने और इस समस्या से बचने के लिए, अपने पति या पत्नी, अन्य महत्वपूर्ण, या एक अविश्वनीय ट्रस्ट को नीति का मालिक मानना ​​और लाभार्थी भी हो (यह भी देखें: एस्टेट कर। कौन भुगतान करता है और कितना?)

गलत लाभार्थियों

जीवन बीमा की एक विशेषता लाभार्थियों का नाम देने की क्षमता है और यह निर्देशित करती है कि मृत्यु लाभ कैसे वितरित किया जाएगा। हालांकि, अगर आपका पति / पत्नी या पार्टनर पहले से आपको बताता है और कोई आकस्मिक लाभार्थियों का नाम नहीं दिया गया है, तो मृत्यु लाभ आपके एस्टेट में वापस लौटा सकता है। इसका मतलब है कि आपकी आय में दिए गए निर्देशों के मुताबिक आय का वितरण किया जा सकता है, या अगर राज्य की आधिकारिक नियमों के अनुसार कोई नहीं होगा। तो यह महत्वपूर्ण है कि आपातकालीन लाभार्थियों का नाम दें इसके अतिरिक्त, एक पति या तलाक की मृत्यु के बाद, समूह नीतियों सहित, अपने लाभार्थी के चुनावों को अपडेट करने के लिए मत भूलना।

पॉलिसी ऋण और लापता

बीमा कंपनियां स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में नकद मूल्य के खिलाफ ऋण लेने के लिए प्रोत्साहन देती हैं लेकिन कई पॉलिसीधारक यह महसूस नहीं करते हैं कि उन्हें ऋण वापस भुगतान करने की आवश्यकता है। वे सिर्फ अनुसूचित नीति प्रीमियम भुगतान जारी रखना जारी रखते हैं (या प्रीमियम को एक साथ भुगतान करना बंद कर देते हैं) सोचते हैं कि शेष नकद मूल्य पॉलिसी लेगा यदि ऋण वापस नहीं दिया जाता है, तो ब्याज जमा होना शुरू होता है और आखिरकार पॉलिसी समाप्त हो सकती है। प्रीमियम भुगतान और / या शेष नकद मूल्य, ऋण पर ब्याज और प्रत्येक माह वापस ले लिया गया बीमा की लागत दोनों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। यदि आपके पास एक नीति है जो लापता हो और ऋण की राशि और अर्जित ब्याज आपकी लागत के आधार से अधिक हो, तो किसी भी लाभ को आईआरएस को कर योग्य आय के रूप में सूचित किया जाएगा। पॉलिसी का लागत आधार, सकल प्रीमियम की संचयी राशि है जो आपने वर्षों से चुकाया है, कम कोई भी निकासी

मूल्य के आधार पर ख़रीदना

एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना केवल मूल्य पर आधारित है, यह एक गलती हो सकती है यह आम तौर पर चारों ओर खरीदारी करने के लिए लायक है और कभी-कभी पॉलिसी के लिए थोड़ा अधिक प्रीमियम का भुगतान करता है जो आपको वांछित होने पर चेहरे की कवरेज को कम करने की अनुमति देता है, साथ ही कम या उम्र 65 के माध्यम से सभी या एक हिस्से को स्थायी नीति में परिवर्तित करने की अनुमति देता है।ठीक प्रिंट की जांच करें; कुछ नीतियों में कटौती में कटौती और साथ ही रूपांतरण के लिए किस तरह की स्थायी नीति उपलब्ध है। (यह भी देखें: पूरे या टर्म लाइफ इंश्योरेंस: कौन सा बेहतर है?)

पॉलिसी का समर्पण करना

यदि आप एक स्थायी नीति के स्वामी हैं और अब आपको कवरेज की आवश्यकता नहीं है, तो सिर्फ नीति को आत्मसमर्पण न करें संचित नकद मूल्य आपकी लागत के आधार से अधिक होने पर आपके पास कर योग्य लाभ हो सकता है। और न केवल टैक्स कोड की धारा 1035 के तहत पूरे नकद मूल्य को एक वार्षिकी में स्थानांतरित करें। एक वार्षिकी कम अनुकूल कर उपचार है और कर योग्य आय पहली बार वितरित होने की आवश्यकता है, इसके बाद आधार-मुक्त रिटर्न वापसी। इसके बजाय, पहले जीवन बीमा पॉलिसी से अपनी लागत का आहरण (ऋण नहीं), और फिर 1035 शेष नकद मूल्य (कमाई) को कर स्थगित वार्षिकी के लिए विनिमय करें नकद मूल्य बढ़ना जारी रख सकता है, और आप वांछित के रूप में वितरण ले सकते हैं, अनुबंध के समर्पण अनुसूची के अधीन। सभी वितरण कर योग्य होंगे।

कर योग्य हस्तांतरण

आईआरसी धारा 2035 के तहत, जीवन बीमा पॉलिसी के मौत के लाभ को अभी भी तीन साल के लिए मालिक की संपत्ति में शामिल किया जा सकता है यदि नीति को इरव्वॉकेबल लाइफ इंश्योरेंस ट्रस्ट (आईआईएलआईटी) के लिए भेंट किया गया है। तीन साल का नियम किसी भी मुफ्त स्थानान्तरण पर लागू होता है। हालांकि, यह नियम एक जीवन बीमा पॉलिसी की बिक्री के लिए आईआईएलआईटी को पूर्ण और पर्याप्त मूल्य के लिए लागू नहीं करता है। आईआईएलआईटी को अनुदानक ट्रस्ट के रूप में तैयार किया जाना चाहिए, जो बिक्री को तीन साल के नियम और मूल्य के मुद्दों के लिए कोई अंतरण दोनों को स्कर्ट करने की अनुमति देता है। (यह भी देखें: एक अविश्वसनीय जीवन बीमा ट्रस्ट का उपयोग करना एक अच्छा विचार कब है?)

निचला रेखा

जीवन बीमा एक बहुमुखी उत्पाद है जिसे कई जरूरतों को पूरा करने के लिए तैयार किया जा सकता है। लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में तीन पार्टियां हैं: स्वामी, इंश्योरेंस, और लाभार्थी, और पॉलिसी के संरचित और वित्त पोषित होने वाले परिणामों को समझने के लिए पॉलिसी मालिक की जिम्मेदारी है।