"जादुई संख्या" के बारे में बहुत बहस चल रही है - इस शब्द का प्रयोग आपको आर्थिक रूप से आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए कितने धन की बचत करने की आवश्यकता है, यह वर्णन करने के लिए किया जाता है। एक त्वरित खोज से पता चलता है कि आपकी रिटायरमेंट की बचत क्या होनी चाहिए, जब आप अंततः काम करना बंद कर देते हैं। इसके अतिरिक्त, आप मुफ्त ऑनलाइन कैलकुलेटर प्राप्त कर सकते हैं - सबसे ज्यादा एक दूसरे के साथ थोड़ा समझौता दिखा।

इतनी असहमति क्यों है? क्योंकि भविष्य के लिए योजना बनाने में बहुत अधिक अज्ञात चर पर निर्भर करता है। आप नहीं जानते कि आप कितनी देर तक काम करने में सक्षम होंगे, दुनिया के निवेश बाज़ार कितनी अच्छी तरह प्रदर्शन करेंगे, आपके जीवन की घटनाएं कितनी हो सकती हैं या कितनी देर तक आप रहेंगे

"सेवानिवृत्ति के लिए सहेजा जा रहा है आपके प्लेट पर होने वाले एकमात्र वित्तीय लक्ष्य की संभावना नहीं है। आप घर खरीदने, परिवार शुरू करने, व्यवसाय खोलने या अन्य चीजों की संख्या के बारे में सोच सकते हैं। एरिक दस्ताल, जेडी, सीएफपी ®, सलाहकार, एसटैग सलाहकार, एलएलसी, न्यूयॉर्क, एनवाई, कोई भी गणना, इन लक्ष्यों में से आपके पेचेक के टुकड़े के लिए clamoring हैं, इसलिए अपनी प्राथमिकताओं को सेट करना और अपनी बचत प्रतिशत को बदलना एक बेहद व्यक्तिगत गतिविधि बन जाती है। " सबसे अच्छा में एक शिक्षित अनुमान है

संभव है कि, कुछ नियमों के तहत काम करना है जो मान्यताओं को बनाते हैं। उदाहरण के लिए, आप मान सकते हैं कि आपके पास 65 वर्ष की आयु तक एक स्थिर आय होगी।

यही ठीक है जो प्रमुख सिद्धांतों में से कई ड्राइव करता है।

प्रतिस्थापन दर को समझना

सेवानिवृत्ति की बचत के शैक्षणिक अध्ययन अक्सर शब्द प्रतिस्थापन दर के आसपास फेंक देते हैं बस, यह आपके वेतन का प्रतिशत है जिसे आप काम बंद करने के बाद सेवानिवृत्ति लाभ में प्राप्त करेंगे। यदि आपने $ 100, 000 एक वर्ष बना दिया है, जब आप नियोजित थे और सेवानिवृत्ति भुगतान में $ 38,000 प्रति वर्ष प्राप्त करते हैं, आपकी प्रतिस्थापन दर 38% है (कहने की जरूरत नहीं है, यह आंकड़ा ज्यादातर लोगों के लिए बहुत कम है।)

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"प्रतिस्थापन दर आपको एक लक्ष्य प्रदान करता है कि आपको रिटायरमेंट में कितना ज़रूरी चाहिए, इसके बारे में आप अपने मौजूदा जीवन स्तर को बनाए रख सकते हैं। प्रतिस्थापन दर में जाने वाले चर बचत, करों और खर्च की जरूरतों में शामिल हैं , "इंक, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, और" इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी प्रोग्राम "के लेखक हैं।

आपको कितनी जरूरत है बचाना?

अब जब आप प्रतिस्थापन दर समझते हैं, तो कुछ शोध देखें। बोस्टन कॉलेज में सेंटर ऑफ रिटायरमेंट रिसर्च ने देखा कि विभिन्न प्रकार के लोगों को लगभग 70% प्रतिस्थापन दर हासिल करने के लिए क्या बचा है। अध्ययन के लेखकों, एलिसिया एच। मुननेल (केंद्र के निदेशक) और उनके सहयोगी एंथनी वेब और वेनलियांग होउ के अनुसार, लोगों को एक आरामदायक स्तर पर रिटायर करने की जरूरत है।यह आंकड़ा अलग होता है कि क्या कोई कम आय वाले (80% प्रतिस्थापन दर की आवश्यकता), मध्य (71%) या उच्च (67%) की जगह ले रहा है या नहीं।

उन्होंने पाया कि औसत मजदूरी कमा रहे व्यक्ति को 65 साल की उम्र में 70% प्रतिस्थापन दर को पूरा करने के लिए हर साल अपनी आय का 15% बचा जाना पड़ेगा। गणना में सबसे बड़ा कारक उम्र था - जब आपने बचत शुरू की और आप कब समाप्त हो गए । 25 में बचत शुरू करें और आपको केवल 65 साल के लिए रिटायर करने के लिए अपने वार्षिक वेतन का 10% निर्धारित करना होगा; अगर आप काम छोड़ने के लिए 70 रुपए तक इंतजार करते हैं, तो आपको सालाना केवल 4% बचा लेना होगा।

जो लोग देर से शुरू करते हैं, उनके लिए संख्या बहुत खराब है यदि आप बचत शुरू करने के लिए 45 वर्ष की आयु तक इंतजार करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपने वेतन का एक अवास्तविक 27% हिस्सा रखना होगा। यह आपको बहुत अधिक 70 साल की उम्र तक काम करने के लिए मजबूर करता है ताकि आप सालाना 10% अधिक यथार्थवादी बचा सकें। "समय आपका सबसे बड़ा दोस्त या सबसे खराब पार्टनर हो सकता है, इसलिए इसे समझदारी से उपयोग करें। 25 वर्षीय व्यक्ति जो $ 5000 क्रिस्टल बुक एडवाइजर्स, न्यूयॉर्क के सीईओ पीटर जे क्रेडेन का कहना है, "अगर कोई सेवानिवृत्ति खाता है, तो 43 साल के लिए पैसे नहीं छूएंगे और 8% की औसत रिटर्न मिलनी चाहिए। आप 35 वर्ष की उम्र तक इंतजार करते हैं और उसी राशि का योगदान करते हैं और वही रिटर्न प्राप्त करते हैं, आपके पास $ 730,000 के मुकाबले थोड़ा सा होगा। "

एक और अध्ययन में, वेड डी। पीफा, सीएफए, द अमेरिकन कॉलेज में सेवानिवृत्ति आय के प्रोफेसर, पाया गया कि लगभग पिछले सदी के ऐतिहासिक आंकड़े बताते हैं कि एक व्यक्ति को बचाना होगा। अपने या उसके वेतन के 62% से बचत योजना की शुरुआत के 30 साल बाद रिटायरमेंट रेट को 50% "जमा धन।" (बोस्टन कॉलेज के शोधकर्ताओं के विपरीत, Pfau में सामाजिक सुरक्षा आय या "50% की गणना में किसी भी अन्य आय स्रोत" शामिल नहीं थे। सामाजिक सुरक्षा में जोड़ना और, कहते हैं, पेंशन आय प्रतिस्थापन दर काफी अधिक बढ़ जाएगी।)

यदि ये सभी तथ्यों और आंकड़े थोड़ा भ्रमित करते हैं, तो बस इसे याद रखें: सेवानिवृत्ति के लिए जितनी जल्दी हो सके बचत शुरू करें

इसमें क्या निवेश करना है और कब वापस लेना है

पफा के शोध में दो अन्य महत्वपूर्ण चर पर प्रकाश डाला गया है सबसे पहले, वह नोट करता है कि समय के साथ-साथ सुरक्षित वापसी दर - 30 साल के लिए निधि को बनाए रखने के लिए रिटायरमेंट के बाद आप वापस ले सकते हैं - कुछ वर्षों में 4% और अन्य में 10% से ज्यादा के रूप में। उनका मानना ​​है कि "हमें फोकस को सुरक्षित वापसी दर से दूर करना चाहिए, और इसके बजाय बचत दर की ओर जो वांछित सेवानिवृत्ति व्यय के लिए सुरक्षित रूप से उपलब्ध कराएगा।"

दूसरा, वह 60% बड़े-कैप शेयरों का निवेश आवंटन और 40% अल्पकालिक तय-आय निवेश कुछ अध्ययनों के विपरीत, यह आवंटन सेवानिवृत्ति निधि के 60 साल के चक्र (30 साल की बचत और 30 साल का निकासी) में परिवर्तन नहीं होता है। व्यक्ति के पोर्टफोलियो आवंटन में होने वाले परिवर्तनों पर इन नंबरों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, क्योंकि उस पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए शुल्क भी हो सकते हैं। उन्होंने कहा कि "प्रत्येक वर्ष के अंत में कटौती की गई 1% संपत्ति का बस शुरू करने से बेसलाइन परिदृश्य की सुरक्षित बचत दर में 16 से बढ़कर नाटकीय रूप से वृद्धि होगी।62% से 22. 15%। "

यह अध्ययन न केवल पूर्व-सेवानिवृत्ति की बचत पर प्रकाश डाला गया बल्कि उन पर जोर देती है कि सेवानिवृत्ति में बहुत जल्दी खर्च करने से बचने के लिए सेवानिवृत्त लोगों को अपने धन का प्रबंधन जारी रखना होगा।

परिवार का फैक्टर < ये अध्ययन व्यक्तियों के लिए बचत की गणना करते हैं, लेकिन परिवारों के बारे में क्या? युवा बच्चों के साथ माता-पिता को अपने कॉलेज के लिए बचाना होगा - आदर्श रूप से कम से कम $ 2, 500 प्रति वर्ष, प्रति बच्चा, जन्म से - एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय की लागत को कवर करने के लिए। बचत कैलकुलेटर के लिए यहां क्लिक करें, जो आपको आपकी आय और शिक्षा लक्ष्यों के आधार पर लागतों को अधिक सटीक बताएंगे।) बच्चों के साथ जुड़े लागत सेवानिवृत्ति के लिए भी अधिक चुनौतीपूर्ण बचत होती है। बच्चों को मत भूलें: उनकी शिक्षा के लिए बचाओ और सेवानिवृत्ति

। लेकिन अच्छी खबर है: पति और पत्नी के लिए रिटायरमेंट की बचत किसी व्यक्ति की जरूरत के मुकाबले दो बार नहीं होती है। विवाहित जोड़ों में कई महत्वपूर्ण खर्चे होते हैं - उदाहरण के लिए एक घर। मिलानिंग फंड बोनस

उन लोगों के लिए जो प्रारंभिक रूप से बचत शुरू करना और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं जैसे 401 (के) से लाभ उठाना शुरू करना, बचत लक्ष्यों को पूरा करना मुश्किल नहीं है क्योंकि यह ध्वनि हो सकता है। नियोक्ता मिलान करने वाले योगदान में प्रति माह बचाने के लिए आपको क्या काफी कम किया जा सकता है। डैन टिमियटस, सीएफए, प्रबंधन का कहना है, "यदि कोई कंपनी आपके योगदान को मेल कर रही है, तो आप केवल पूर्व कर में योगदान दे रहे हैं, लेकिन आप अतिरिक्त अतिरिक्त पैसे भी पा रहे हैं" टी 2 एसेट मैनेजमेंट, एलएलसी, ओकब्रुक टेरास, बीमार के प्रिंसिपल।

"नियोक्ता मैच आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए एक बढ़िया तरीका है। कल्पना कीजिए कि आप अपनी आय का 3% बचाकर अपनी कंपनी 401 (के) प्लान और अपनी नियोक्ता अपनी बचत का 3%, डॉलर के लिए डॉलर से मेल खाता है। अपने पहले वर्ष में, आप जितनी राशि बचाई हैं, उस पर आपको 100% रिटर्न मिलेगा। आप इन प्रकार के रिटर्न को बहुत कम जोखिम के साथ कहां प्राप्त कर सकते हैं? " किर्क चिशोलम, लेक्सिंगटन, मास में अभिनव सलाहकार समूह में संपत्ति प्रबंधक का कहना है।

नीचे की रेखा

कोई भी अपनी भविष्य की धारणा को नहीं जानता है, इसलिए सही तरीके से अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों का पूर्वानुमान करने का कोई रास्ता नहीं है। हालांकि, ऐतिहासिक डेटा उपज पर आधारित शिक्षित मान्यताओं में काफी स्पष्ट मानक हैं। यदि आप अपने कैरियर में शुरुआती हो तो अपने वार्षिक वेतन का 16% बचाए लक्ष्य रखें अगर आप प्रति वर्ष $ 50,000 कमाते हैं, प्रति वर्ष 8,000 डॉलर या प्रति माह 666 डॉलर की बचत करते हैं। एक कठिन काम है? शायद। लेकिन अगर आपका नियोक्ता आपकी बचत से मेल खाता है, तो $ 666 $ 333 हो सकता है अगर कंपनी आपके योगदान को डॉलर के लिए डॉलर से मेल खाती है।

यह अनुशासन लेगा, लेकिन आप बलिदान करना बेहतर होगा, जब आप कम पैसे के साथ सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के बजाय काम करने में सक्षम होंगे और बहुत कम विकल्प देखें कि

सेवानिवृत्ति के लिए बचत कैसे शुरू करें

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