अगर आप एक घर के मालिक हैं और कम से कम 62 साल का हो, तो आप अपने घर इक्विटी को जीवन व्यय, स्वास्थ्य देखभाल की लागत, घर के फिर से तैयार करने या जो कुछ भी आपकी ज़रूरत है, भुगतान करने के लिए नकद में परिवर्तित कर सकते हैं। ऐसा करने के दो विकल्प रिवर्स बंधक और होम इक्विटी ऋण हैं। दोनों ही आप अपने घर इक्विटी में बिक्री के लिए या अपने घर से बाहर जाने की आवश्यकता के बिना टैप करने की अनुमति देते हैं। ये अलग-अलग ऋण उत्पाद हैं, हालांकि, और यह आपके विकल्पों को समझने का भुगतान करता है ताकि आप यह तय कर सकें कि आपके लिए कौन सा बेहतर है: एक रिवर्स बंधक या होम इक्विटी ऋण?

रिवर्स बंधक

अधिकांश घर खरीद नियमित रूप से या आगे, बंधक के साथ किए जाते हैं। एक नियमित बंधक के साथ, आप एक ऋणदाता से पैसे उधार लेते हैं और मासिक और भुगतान करने के लिए नीचे मूल और ब्याज भुगतान समय के साथ, आपका इक्विटी बढ़ने के कारण आपका कर्ज घट जाता है। जब बंधक पूरी तरह से भुगतान किया जाता है, तो आपके पास पूर्ण इक्विटी है और घर का एकमात्र मालिक है।

एक रिवर्स मॉर्टगेज अलग तरीके से काम करता है: किसी ऋणदाता को भुगतान करने के बजाय, एक ऋणदाता आपके घर के मूल्य के प्रतिशत के आधार पर आप का भुगतान करता है। समय के साथ, आपका ऋण बढ़ता है (भुगतान आपको और ब्याज के लिए दिया जाता है) और आपकी इक्विटी घट जाती है क्योंकि ऋणदाता अधिक से अधिक इक्विटी खरीदता है आप अपने घर का शीर्षक बनाते रहेंगे, लेकिन जैसे ही आप अपने संपत्ति करों और / या बीमा पर अपराधी बन जाते हैं, घर दुर्घटना में पड़ जाता है - या आप घर ले जाते हैं, घर बेचते हैं या दूर जाते हैं - ऋण बन जाता है। ऋणदाता आपको उस पैसे को प्राप्त करने के लिए घर बेचता है जिसे आपको भुगतान किया गया था (साथ ही शुल्क भी)। घर में छोड़ दिया गया कोई इक्विटी आपको या आपके उत्तराधिकारियों के पास जाता है

ध्यान दें कि अगर दोनों पत्नियों का बंधक पर उनका नाम है, तो जब तक जीवित पति या पत्नी मरते हैं - या टैक्स, मरम्मत, बीमा, चलती या बिक्री-घर स्थितियों को सूचीबद्ध नहीं किया जा सकता है उपरोक्त होते हैं रिवर्स मॉर्टगेज से सहमत होने से पहले युगल को जीवित-पति या पत्नी के मुद्दे की जांच करना चाहिए। अधिक के लिए, देखें क्या आपके लिए रिवर्स मॉर्टगेज सही है? और रिवर्स मॉर्टगेज: ए रिटायरमेंट टूल

होम इक्विटी ऋण

रिवर्स बंधक की तरह, एक घर इक्विटी ऋण आपको अपने घर इक्विटी को नकदी में बदलने की सुविधा देता है। यह आपकी प्राथमिक बंधक के रूप में वैसे ही काम करता है - वास्तव में, एक घर इक्विटी ऋण को दूसरा बंधक भी कहा जाता है - इसमें आपको एकल एकमुश्त भुगतान के रूप में ऋण प्राप्त होता है, और आप मूल और ब्याज का भुगतान करने के लिए नियमित भुगतान करते हैं , जो आमतौर पर तय दर है

होम-इक्विटी ऋण का एक अन्य प्रकार ऋण की होम इक्विटी लाइन या एचईएलओसी है एचईएलओसी के साथ, आपके पास एक अनुमोदित क्रेडिट सीमा तक उधार लेने का विकल्प होता है, जैसे-आवश्यक आधार पर। एक मानक होम इक्विटी ऋण के साथ, आप संपूर्ण ऋण राशि पर ब्याज देते हैं; एक HELOC के साथ, आप केवल उस पैसे पर ब्याज देते हैं जो आप वास्तव में वापस लेते हैंएचईएलओसी समायोज्य ऋण हैं, इसलिए आपके मासिक भुगतान परिवर्तन के रूप में ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होता है

रिवर्स बंधक के विपरीत, घर-इक्विटी ऋण और एचईएलओसीस पर ब्याज का भुगतान आम तौर पर 100,000 डॉलर तक के लिए कर-कटौती है। इसके अतिरिक्त - और यह विकल्प बनाने का एक प्रमुख कारण है - आपका घर रहता है आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति यह नोट करना महत्वपूर्ण है, हालांकि, कि आपका घर संपार्श्विक के रूप में काम करता है, इसलिए यदि आप ऋण पर डिफ़ॉल्ट कर देते हैं, तो आप अपने घर को फौजदारी में खोने का जोखिम उठाते हैं। अधिक के लिए, होम इक्विटी ऋण देखें: आपको क्या पता होना चाहिए ।

प्रमुख अंतर

आप कैसे भुगतान करते हैं

• रिवर्स मॉर्टगेज - मासिक भुगतान या एकमुश्त भुगतान

• गृह-इक्विटी ऋण - एकमुश्त भुगतान

• एचईएलओसी - पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक, आवश्यक आधार के रूप में आपको एक क्रेडिट / डेबिट कार्ड और / या चेकबुक मिलता है और जब भी ज़रूरत होती है तो पैसे निकालते हैं।

चुकौती

• रिवर्स मॉर्टगेज - डिफर्ड रेपेमेंटमेंट। जैसे ही आप अपने संपत्ति करों और / या बीमा पर अपराधी हो जाते हैं, घर दुर्घटना में पड़ जाता है, आप घर ले जाते हैं, घर बेचते हैं या दूर जाते हैं, जैसे ही ऋण बन जाता है। ऋण आमतौर पर घर की बिक्री से आय के माध्यम से चुकाया जाता है।

• गृह-इक्विटी ऋण - एक निर्धारित ब्याज दर के साथ निर्धारित राशि पर मासिक भुगतान

• एचईएलओसी - उधार ली गई राशि और मौजूदा ब्याज दर के आधार पर मासिक भुगतान

आयु और इक्विटी की आवश्यकताएं

• रिवर्स मॉर्टगेज - कम से कम 62 होनी चाहिए और घर का मालिकाना निशाना है, या एक छोटा बंधक शेष है।

• होम इक्विटी ऋण - कोई आयु आवश्यकता नहीं है और घर में कम से कम 20% इक्विटी होना चाहिए।

• एचईएलओसी - आयु की आवश्यकता नहीं है और घर में कम से कम 20% इक्विटी होना चाहिए।

क्रेडिट और आय की आवश्यकताएं

• रिवर्स मॉर्टगेज - कोई आय की ज़रूरत नहीं है, लेकिन कुछ उधारकर्ता यह देख सकते हैं कि क्या आप मौजूदा प्रॉपर्टी शुल्कों (जैसे संपत्ति कर, बीमा, होआ फीस आदि) के लिए समय पर और पूर्ण भुगतान करने में सक्षम हैं। )।

• गृह-इक्विटी ऋण - एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त स्थिर आय का प्रमाण।

• एचईएलओसी - सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय का प्रमाण।

कर लाभ

• रिवर्स मॉर्टगेज - कोई नहीं

• गृह-इक्विटी ऋण - ब्याज आम तौर पर ऋण के लिए $ 100, 000 तक की कटौती योग्य होता है।

• एचईएलओसी - ब्याज आम तौर पर ऋण के लिए $ 100, 000 तक की कटौती है।

नीचे की रेखा

रिवर्स बंधक, होम इक्विटी ऋण और एचईएलओसी सभी आप अपने घर इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करने की अनुमति देते हैं। वे वितरण, चुकौती, उम्र और इक्विटी आवश्यकताओं, क्रेडिट और आय की आवश्यकताओं और उनके कर लाभ के संदर्भ में भिन्न हैं।

सामान्य तौर पर, रिवर्स बंधक को एक बेहतर विकल्प माना जाता है यदि आप दीर्घकालिक आय स्रोत की तलाश कर रहे हैं और आपको कोई बुरा मत मानना ​​है कि आपका घर आपकी संपत्ति का हिस्सा नहीं होगा सुनिश्चित करें कि जीवित पति के अधिकार स्पष्ट हैं, अगर आप शादीशुदा हैं यदि आपको अल्पावधि नकद की जरूरत है, तो घर-इक्विटी ऋण या एचईएलओसी को एक बेहतर विकल्प माना जाता है, मासिक भुगतान करने में सक्षम होगा और अपने घर को रखना पसंद करेंगे।दोनों अपने लाभों के साथ काफी जोखिम लेते हैं, इसलिए किसी भी कार्रवाई करने से पहले विकल्पों की समीक्षा करें। और पर नज़र डालें, क्या रिटायरमेंट के लिए गृह इक्विटी पर भरोसा रखना एक अच्छा विचार है? और बंधक नुकसान उल्टा ।