एक घर हमारे सबसे बड़े निवेशों में से एक है। एक के मालिक होने का एक फायदा यह है कि यह एक बहुत बड़ी वित्तीय सुरक्षा बना सकता है और नकदी का एक सशक्त स्रोत बन सकता है। मकान मालिकों को एक त्वरित वित्तीय सुधार की ज़रूरत या एक और निवेश करने के लिए उत्सुक, उदाहरण के लिए, धन प्राप्त करने के लिए अपने घर की इक्विटी को टैप करने के लिए योग्य हो सकता है

"इक्विटी" का मतलब घर के मूल्यांकित बाजार मूल्य से है, शून्य से जो उस पर बकाया है। अगर एक घर का मूल्य 400 डॉलर, 000 है, जिसके लिए 150,000 डॉलर का बकाया है, तो उपलब्ध इक्विटी 250,000 डॉलर होगी।

उधार विकल्प

संपत्ति के मालिकों को इस अर्जित इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने के लिए सक्षम होने वाले दो मुख्य धारा वाले वाहन हैं- होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट की एक घर इक्विटी लाइन या एचईएलओसी जबकि इक्विटी मूल्य के खिलाफ दोनों फंड आकर्षित करते हैं, वे काफी भिन्न तरीके से कार्य करते हैं और विभिन्न उधार लेने की जरूरतों को पूरा करते हैं। दोनों के बीच प्राथमिक अंतर यह है कि निधि कैसे वितरित की जाती है।

एक घर-इक्विटी ऋण (पढ़ें गृह-इक्विटी ऋण: लागत ), कभी-कभी "टर्म लोन" कहलाता है, उधार ली गई राशि को एक एकमुश्त में भुगतान करता है, जैसे कि एक सामान्य निजी ऋण। ऋण की एक पंक्ति उधारकर्ताओं को आवश्यक राशि के रूप में धनराशि (स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक) को वापस लेने की अनुमति देती है - क्रेडिट कार्ड की तरह। दोनों को "द्वितीय बंधक" के रूप में भी संदर्भित किया जाता है क्योंकि वे मूल (प्राथमिक) बंधक की तरह, आपकी संपत्ति द्वारा सुरक्षित हैं। हालांकि, पहले बंधक के विपरीत (जो आम तौर पर 30 साल तक चलता है), इक्विटी-वित्तपोषण विकल्प आमतौर पर 5 से 15 वर्षों तक कहीं कम चुकौती अवधि के साथ आते हैं।

इसलिए जो उधार मॉडल सबसे अच्छा फिट बैठता है? यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे कि जिस उद्देश्य के लिए ऋण की मांग की गई है, फिक्स्ड बनाम चर ब्याज दरों, वांछित ऋण अवधि, आप कितना उधार लेने का इरादा रखते हैं और पुनर्खरीद संरचना को प्राथमिकता देते हैं

होम इक्विटी ऋण

चूंकि ऋण निधि एक बार की एकमुश्त में वितरित की जाती है, इसलिए अतिरिक्त पैसे को ऋण से वापस नहीं लिया जा सकता (जैसा कि एचईएलओसी के साथ मामला है)। इन ऋणों ने एक निर्धारित राशि पर नियमित मासिक पुनर्भुगतान स्थापित किया - वैसे ही तयशुदा किस्तों में प्राथमिक बंधक का भुगतान किया जाता है। यह वित्तपोषण मॉडल उन उधारकर्ताओं के लिए आदर्श है जो तय-ब्याज दरों की पेशकश की सुरक्षा और दूसरे निवेश, जैसे कि दूसरे घर या कार या ऋण समेकन के लिए पर्याप्त राशि की आवश्यकता होती है, को पसंद करते हैं।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

एचईएलओसीएस फ़ंक्शन की तरह क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा (देखें

क्रॉलिंग क्रेडिट और क्रेडिट की रेखा के बीच क्या अंतर है? ) जो कि ऐसे व्यक्तियों, जिन्हें अग्रिम के बजाय, समय की अवधि में नकदी के आरक्षित तक पहुंच की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, घर के मालिक अक्सर एचईएलओसी का उपयोग मरम्मत और घर में सुधार के लिए करते हैं, क्योंकि ठेकेदारों और सामग्री को आवश्यकतानुसार भुगतान किया जा सकता है।यह आवश्यकतानुसार नकदी प्रदान करता है और इसका मतलब है कि आप वास्तव में किसी एक समय में उपयोग की जाने वाली अधिक उधार ली गई राशि पर कभी भी ब्याज का भुगतान नहीं कर रहे हैं। एक हेलेक आपको ऋण के जीवन के लिए एक निश्चित राशि तक उधार लेने की अनुमति देता है, या ऋणदाता द्वारा निर्धारित "ड्रॉ ​​अवधि" देता है। उस समय के दौरान, आप इसकी आवश्यकता के अनुसार नकद वापस ले सकते हैं; जैसा कि आप प्रिंसिपल को चुकाते हैं, आप फिर से क्रेडिट का उपयोग कर सकते हैं। क्रेडिट लाइनों में एक परिवर्तनीय ब्याज दर है जो ऋण के जीवन काल में उतार-चढ़ाव करता है, इसलिए ब्याज दर के आधार पर भुगतान अलग-अलग होंगे और कितना क्रेडिट इस्तेमाल किया जाएगा।

एचईएलओसी आमतौर पर होम इक्विटी लोन से अधिक चुकौती लचीलेपन की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी लाइन के ड्रॉ अवधि के दौरान आप न्यूनतम मासिक ब्याज-केवल भुगतान कर सकते हैं या प्रिंसिपल का भुगतान भी कर सकते हैं। कुछ उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को ड्रॉ अवधि के अंत में पूरी रकम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है; अन्य आपको "अतिरिक्त भुगतान अवधि" के रूप में जाना जाने वाला एक अतिरिक्त समय अवधि पर भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं।

ब्याज दरें

होम-इक्विटी ऋण और एचईएलओसीएस की सुंदरता यह है कि ब्याज दरें आम तौर पर असुरक्षित बैंक ऋण से बहुत कम हैं और क्रेडिट कार्ड, जैसा कि उधारकर्ता की संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। गृह-इक्विटी ऋण आमतौर पर ब्याज दर तय कर लेते हैं, इसलिए पूरे एकमुश्त पर पुनर्भुगतान किया जाता है, जबकि एचईएलओसी (सामान्यतः) परिवर्तनीय होते हैं, इसलिए मासिक भुगतान चुकता बाजार के अनुसार भिन्न होता है। दोनों ऋण प्रकारों पर ब्याज, ऋण के लिए $ 100, 000 तक की कटौती कर सकते हैं, लेकिन आपको यह देखने के लिए अपने कर सलाहकार से परामर्श करने की आवश्यकता है कि आप योग्य हैं या नहीं।

इक्विटी की गणना

अपने घर में इक्विटी की मात्रा, बाजार की स्थितियों, बकाया बंधक (और आप उन्हें कितनी जल्दी भुगतान करते हैं), पूंजीगत वृद्धि और घर में किए गए घर के सुधार के अनुसार समय के साथ विकसित होती है। जितनी तेज़ी से आप अपने बंधक का भुगतान करते हैं, जितना अधिक आप इक्विटी को मुक्त करेंगे और जितना तेजी से आप मूल्य जोड़ते हैं, उतना ही इक्विटी जो आप पैदा करेंगे।

एक सटीक इक्विटी आकृति प्राप्त करने के लिए जिस पर ऋण या ऋण की रेखा का आधार होगा, एक पेशेवर मूल्यांकनकर्ता को संपत्ति के मूल्य के लिए किराए पर रखा जाएगा। ऋण जारी करने के संबंध में ऋण देने वाला संस्थान अपने स्वयं के मूल्यांकनकर्ता को घर के मूल्य / इक्विटी और उधार लेने की संभावना को निर्धारित करने के लिए प्रदान करेगा जो आपने इसके लिए आवेदन किया है।

जिस राशि के लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं वह कई कारकों पर आधारित है जो संपत्ति के ऋण-से-मूल्य अनुपात, ऋण का भुगतान अवधि, और सामान्य उधार लेने के मानदंड जैसे कि निरीक्षण योग्य आय, अन्य ऋण और आपके क्रेडिट इतिहास शामिल हैं

नीचे की रेखा

जैसा कि देश भर में आवास की कीमतें बढ़ती हैं, घरेलू इक्विटी ऋण और एचईएलओसी एक घर के मालिकों को अपनी ईंटों और मोर्टार के खिलाफ उधार लेने के लिए एक आकर्षक, कम रूचि का तरीका पेश करते हैं। वे एक तार्किक वित्तीय एवेन्यू हैं, जिसके माध्यम से मरम्मत से लेकर कॉलेज की फीस और एक निवेश संपत्ति से सब कुछ फंड करने के लिए।

चूंकि आप अपने घर को लाइन पर रख रहे हैं, इन निधियों को तुच्छ उद्देश्यों के लिए इस्तेमाल करने से या आप जितना चुकाना पड़ सकता है उससे ज्यादा उधार लें। बुनियादी मुद्दों पर विचार करने के लिए कि क्या आप

वास्तव में धन की जरूरत है, ऋण का उद्देश्य, आप कितना उधार लेना चाहते हैं (और आप कितना आराम से चुका सकते हैं), आदर्श पुनर्भुगतान संरचना और ब्याज दरेंनंबरों के साथ सहायता के लिए अपने बैंक या ऋण संस्थान की ऑनलाइन कैलकुलेटर देखें और किसी भी वित्त उत्पाद के साथ, सर्वोत्तम सौदा के लिए आस-पास खरीदारी करना सुनिश्चित करें