रिवर्स बंधक को ऋण के अन्य रूपों की तुलना में सरकार द्वारा सावधानीपूर्वक विनियमित किया जाता है - और अच्छे कारण के लिए: इसके पास अपनी ख़राब और नुकसान है यदि आप एक पुराने घर के मालिक हैं जो परेशानी पैदा कर रहा है, तो यह आपके सबसे अच्छे विकल्प हो सकता है, जब तक कि आप नियमों को जानते हैं

नियम नंबर 1: फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा रिवर्स मॉर्टगेज को होम इक्विटी कनवर्ज़न मॉर्टगेज (एचईसीएम) नाम दिया गया है। यह सिर्फ सामान्य अजीब संघीय संक्षिप्त नाम नहीं है एचईसीएम एकमात्र वैध रिवर्स बंधक है, क्योंकि यह उन नियमों के साथ आता है जो उपभोक्ता की सुरक्षा करता है।

और, एक कुंठित परिभाषा: एक रिवर्स बंधक एक घर इक्विटी ऋण है, जिसे तब तक चुकाया नहीं जाता जब तक कि आप और आपके पति हमेशा अपने घर को नहीं छोड़ते, या मर जाते हैं रिवर्स बंधक के बारे में जानकारी के अधिकांश आधिकारिक स्रोत नाजुक ढंग से "डी" शब्द से बचते हैं, लेकिन यही वह है, जो सभी के बाद है। आपके द्वारा अपने क्रेडिट ऑफ लाइन से बिताने वाले सभी पैसे, और वित्तीय संस्थान द्वारा लगाए गए सभी ब्याज और फीस, आपके द्वारा अपने घर को बेचने पर या आपके उत्तराधिकारियों द्वारा इसे प्राप्त होने के बाद देय होगा। रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने का मुद्दा यह है कि आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए अपने घर में रहने के लिए सस्ती बना सकते हैं।

आपके लिए नियम

सरकारी अनुमोदित रिवर्स बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 62 साल का होना चाहिए। आपको अपने घर का एकमात्र मालिक होना चाहिए या कम से कम बंधक को काफी कम भुगतान करना चाहिए। और, किसी भी बंधक आवेदन के साथ, आपको साबित करना होगा कि आप इस घर में रह सकते हैं, यदि बंधक स्वीकृत हो

यह अंतिम नियम आपको एक उपयोगी बजट अभ्यास पूरा करने के लिए मजबूर करता है। आपको यह पता करने की आवश्यकता है कि क्या रिवर्स बंधक आपकी मासिक आय को खाली कर देगी, या आपकी मासिक आय बढ़ाने के लिए एक स्तर पर है जो आपको अपने घर में रहने की अनुमति देता है।

याद रखें, एक रिवर्स मॉर्टगेज को एकमुश्त में लिया जा सकता है, या इसे मासिक भुगतान में खींचा जा सकता है जो आपकी नियमित आय में, शेष जीवन के लिए या कुछ सेट अवधि के लिए । या, आप दोनों के कुछ संयोजन के लिए विकल्प चुन सकते हैं। एकमुश्त वापसी का उद्देश्य अन्य ऋणों का भुगतान करना होगा। कोई नियम नहीं है जो आपको फेरारी पर इसे उड़ाने से रोकता है, लेकिन यह एक बहुत गूंगा कदम होगा।

आप सरकारी साइट पर नियमों को पूरा कर सकते हैं। यदि आप आवेदन के माध्यम से जाते हैं, तो आप एक निजी बैठक में सभी नियम सुनेंगे, जिसमें एचयूडी-अनुमोदित परामर्शदाता शामिल होगा। यह परामर्श सत्र रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए एक और आवश्यकता है। यदि आप रिवर्स मॉर्टगेज के विकल्पों पर विचार करना चाहते हैं, तो राष्ट्रीय परिषद के एजिंग के पास विभिन्न विकल्पों के पेशेवरों और विपक्षों पर उपयोगी पुस्तिका है।

ऋणदाताओं के लिए नियम

किसी भी बंधक की तरह, एक रिवर्स बंधक में अग्रिम शुल्क और चालू सर्विसिंग लागत शामिल होती है।इसमें एक संघीय बंधक बीमा प्रीमियम भी शामिल है
रिवर्स मॉर्टगेज में, इन सभी लागतों को जमा किए गए ब्याज के साथ-साथ ऋण समझौते में जोड़ दिया जाता है, इसलिए उन्हें तब ही जमा किया जाता है जब ऋण का भुगतान किया जाता है। संघीय नियम उस राशि को सीमित करते हैं जो एक ऋणदाता इन सभी फीस के लिए शुल्क ले सकता है।

"डी" शब्द को दोबारा लाने के जोखिम पर, रिवर्स बंधक में "उत्पत्ति शुल्क" होता है जो यह सुनिश्चित करता है कि ऋणदाता इस सौदे से कुछ बाहर ले जाता है, भले ही आप समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद मर जाए। यह शुल्क 6,000 डॉलर में भी सीमित है।

महत्वपूर्ण, रिवर्स बंधक नियम एक ऋणदाता को घर के मूल्य से अधिक चार्ज करने से मना करते हैं, जब यह ऋण बंद करने का समय आता है। वास्तव में, यहां तक ​​कि अगर उधारकर्ता अंततः घर के मूल्य से अधिक राशि निकाल लेता है, तो पुनर्भुगतान घर के मूल्य से अधिक नहीं हो सकता। (किसी भी कमी को उस संघीय बंधक बीमा कार्यक्रम से कवर किया जाता है।)

इसका मतलब है कि आप हमेशा के लिए जी सकते हैं, और आप अभी भी आपके घर के मुकाबले अधिक नहीं हैं या, आप या आपके उत्तराधिकारी "अंडर-वॉटर" बंधक का भुगतान करने के साथ फंस नहीं सकते, भले ही आवास बाजार फिर से क्रैश हो।

वास्तव में, नियमों में यह आवश्यकता शामिल है कि ऋणदाता को पूर्ण ऋण की तुलना में कम राशि के लिए बसने की पेशकश करनी चाहिए, आमतौर पर कुल उधार के 95%। नियमों के लिए ऋणदाता को कर्ज का निपटान करने से पहले घर पर क्या करना है, यह तय करने के लिए वारिस देने की आवश्यकता होती है, आम तौर पर कम से कम एक संभव विस्तार के साथ छह महीने।

यह जानने के लिए अच्छे नियम हैं द न्यू यॉर्क टाइम्स की एक रिपोर्ट के अनुसार, ऐसा करने पर मजबूर होने तक कुछ उधारदाताओं से निपटने का विषय नहीं उठाया जाता है। कुछ लोग संपत्ति के वारिस के खिलाफ भी फौजदारी कार्यवाही में पहुंचे हैं।

क्यों सभी नियम?

इन सभी संघीय नियमों को उधारकर्ताओं को ऐसे शिकारियों से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो वरिष्ठ नागरिकों पर शिकार करते हैं। यह फेडरल रिवर्स मॉर्टगेज को नियंत्रित करता है, जिसे एचईसीएम या होम इक्विटी रूपांतरण बंधक के रूप में जाना जाता है, एकमात्र तरह की रिवर्स मॉर्टगेज है जिसे आपको कभी भी विचार करना चाहिए, बस क्योंकि यह आपके और ऋणदाता दोनों पर नियमों की परतों को लागू करता है।
संक्षेप में, अगर यह एफएचए-मंजूरी नहीं है, तो यह एक घोटाला हो सकता है। एफबीआई अपराधों की कपड़े धोने की सूची प्रदान करता है जो नकली रिवर्स बंधक घोटाले सहित वरिष्ठ नागरिकों को लक्षित करता है।

नीचे की रेखा

यदि आप रिवर्स बंधक के लिए जाने पर विचार कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप नियमों को पहले से जानते हैं यदि आप एक वित्तीय संस्था से संपर्क कर रहे हैं जो रिवर्स बंधक प्रदान करता है, तो सुनिश्चित करें कि यह एक वैध कंपनी है जो "एचयूडी-अनुमोदित" या एचईसीएम बंधक बेच रही है। इन दिनों, यह एकमात्र रिवर्स बंधक है जो आपको और आपके परिवार की रक्षा कर सकता है।

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