यदि आप सबसे लोकप्रिय प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज, एक होम इक्विटी कनवर्ज़न मॉर्टगेज (एचईसीएम) लेते हैं, तो आपका ऋण और आपके घर को संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) आवश्यकताओं को पूरा करना होगा क्योंकि एफएचए बीमा ये बंधक यहां आपको सबसे महत्वपूर्ण दिशानिर्देशों का अवलोकन है जिनके बारे में आपको अवगत होना चाहिए। (उधारकर्ता आवश्यकताओं के बारे में और जानने के लिए, क्या आपको रिवर्स मॉर्टगेज के लिए योग्यता है? )

योग्य गुण

आप केवल कुछ प्रकार के गुणों पर रिवर्स बंधक ले सकते हैं। घर में एकल परिवार वाला घर या एक दो-चार यूनिट घर होना चाहिए जहां आप एक यूनिट पर कब्जा कर लेते हैं। एचयूडी-अनुमोदित कोंडो भी योग्य हैं, जैसा कि एफएए आवश्यकताओं को पूरा करने वाले घरों का निर्माण किया जाता है। निर्मित घर का फर्श क्षेत्र कम से कम 400 वर्ग फुट होना चाहिए और उसे संघीय निर्माण गृह निर्माण और सुरक्षा मानकों को पूरा करना चाहिए। रिवर्स-गॉर्जेज होने वाली संपत्ति को भी वर्गीकृत और रीयल एस्टेट के रूप में लगाया जाना चाहिए। इसलिए जब आप अपने मनोरंजन वाहन में रह सकते हैं, तो आप इसे रिवर्स-मॉर्टगेट नहीं कर सकते क्योंकि यह अचल संपत्ति के रूप में योग्य नहीं है। इसके अलावा, अपनी संपत्ति पर रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने और बनाए रखने के लिए, आपको अपने प्राथमिक निवास के रूप में वहां रहना चाहिए।

होम मूल्यांकन

रिवर्स बंधक प्राप्त करने के लिए व्यावसायिक घर मूल्यांकन की आवश्यकता होती है आपके घर का मूल्य अपनी स्थिति और आसपास के पड़ोस में संपत्ति के मूल्यों पर आधारित होगा। उधारकर्ता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे रिवर्स मॉर्टगेज रकम जो कि वे घर के मालिकों के लिए विस्तारित करते हैं, वे उस ऋण के साथ मिलते हैं जब घर को ऋण चुकाने के लिए बेच दिया जाता है। एक मूल्यांकन आमतौर पर 120 दिनों के लिए मान्य है, जो आपके ऋण को बंद करने के लिए पर्याप्त समय से अधिक होना चाहिए।

घर को भी सुरक्षा, सुरक्षा और दृढ़ता के लिए एफएचए के न्यूनतम संपत्ति मानकों को पूरा करना चाहिए। यदि घर इन मानकों को पूरा नहीं करता है, तो ऋणदाता इस शर्त पर रिवर्स बंधक को स्वीकार कर सकता है कि आय का हिस्सा उन मानकों तक संपत्ति लाने के लिए आवश्यक मरम्मत करने की ओर जाता है। एक स्थानीय एचयूडी कार्यालय एक संपत्ति की समीक्षा करेगा जो एक मूल्यांकनकर्ता सोचता है कि घर की कीमत 30% या उससे अधिक की लागत के लिए मरम्मत की आवश्यकता है। एचयूडी या ऐसे गुणों को रिवर्स-गॉर्जेज होने की अनुमति नहीं दे सकता है या नहीं। ( होम मूल्यांकन के बारे में क्या पता होना चाहिए ।)

उधारकर्ता वित्त

एक संघीय विनियमन के तहत जो इस साल के शुरू में प्रभावी हो गए थे, उधारदाताओं को उनके लिए अनुमोदित करने से पहले उधारकर्ताओं का वित्तीय मूल्यांकन करना चाहिए एक रिवर्स बंधक इस आकलन का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि घर के मालिक को आवश्यक घर मालिकों के बीमा और संपत्ति कर भुगतानों की इच्छा और क्षमता रखने की ज़रूरत है। हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज के लिए योग्यता प्राप्त करने के लिए मुख्य मापदंड और यह निर्धारित करने के लिए कि घर के मालिक कितना उधार ले सकते हैं, अभी भी घर के मालिक की उम्र, ऋण की ब्याज दर और संपत्ति का मूल्यांकन मूल्य है, न कि घर के मालिक की आय, क्रेडिट और परिसंपत्तियों की तरह आगे की बंधक के साथ ।( रिवर्स बंधक बनाम अग्रेषित करें बंधक की तुलना करें ।)

यदि वित्तीय मूल्यांकन से पता चलता है कि आपके पास आय और परिसंपत्तियां नहीं हैं जो आपको बीमा और करों के साथ बनाए रखने की आवश्यकता है, तो इसका जरूरी मतलब नहीं है कि आप एक रिवर्स बंधक प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे। ऋणदाता आपके रिवर्स बंधक आय का एक हिस्सा अलग रख सकते हैं ताकि आपके आगे बंधक वाले एस्क्रौ खाते के समान प्रक्रिया का उपयोग करके इन खर्चों को कवर किया जा सके। रिवर्स बंधक के लिए, इस खाते को "जीवन प्रत्याशा को एक तरफ" कहा जाता है।

वित्तीय मूल्यांकन के लिए, ऋणदाता ऋण लेने वालों की क्रेडिट रिपोर्ट, रोजगार इतिहास, पिछले वर्ष की तुलना में आवास इतिहास, संपत्ति कर भुगतान इतिहास, घर मालिकों की समीक्षा करेगा बीमा स्थिति, बाढ़ बीमा की स्थिति ( ऋणदाता-आवश्यक फ्लड इंश्योरेंस को समझना) और घर के मालिक संघ शुल्क भुगतान इतिहास (यदि संपत्ति किसी संघ से संबंधित है) इस नमूने के पेज 82 को देखें, यह देखने के लिए कि कौन सी जानकारी उधारदाताओं पर विचार होगा, रिवर्स मॉर्टगेज वित्तीय मूल्यांकन कार्यपत्रक। बंधक बीमा प्रीमियम

एचईसीएम के दो प्रकार के बंधक बीमा प्रीमियम हैं: अग्रिम और चल रहे जब आप ऋण लेते हैं तो अप-फ्रंट प्रीमियम लगाया जाता है। यह उस प्रतिशत पर आधारित है, जो आपको पहले वर्ष में प्राप्त होने वाले ऋण की अधिक राशि के आधार पर दिया गया है। यह विचार यह है कि जितना अधिक आप पहले वर्ष में लेते हैं, उतनी ज़िम्मेदार आपके ऋण होते हैं, इसलिए आपका बंधक बीमा एक परिणाम के रूप में अधिक खर्च करता है।

गणना सरल है: यदि आप एक वर्ष में अपनी शुरुआती प्राथमिक सीमा का 60% से भी कम उधार लेते हैं, तो अप-फ्रंट प्रीमियम आपके घर के मूल्यांकन मूल्य का 0. 5% है। यदि आप 60% से अधिक उधार लेते हैं, तो यह 2. 5% है। अगर आप जेब से भुगतान नहीं करना चाहते हैं, तो आप इस प्रीमियम को वित्तपोषित कर सकते हैं, लेकिन इसका मतलब है कि जब तक आपके पास ऋण होगा तब तक आप उस पर ब्याज का भुगतान करेंगे। चूंकि आप कितना ब्याज ले सकते हैं, उसके आधार पर आप ब्याज की राशि के आधार पर ऋण के जीवन पर अर्जित करेंगे, प्रीमियम का वित्तपोषण आपको प्रीमियम की रकम से कितना अधिक उधार ले सकता है।

जब तक आपके पास ऋण होता है तब तक आपको वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करना पड़ता है यह शुल्क 1. प्रति वर्ष बकाया बंधक शेष का 25% है। एमआईपी आपके ऋण की शेष राशि में भी जोड़े जाते हैं और उस राशि को कम कर सकते हैं जो आप उधार ले सकते हैं।

आप घर से ज्यादा नहीं कमा सकते हैं

यदि आप अपने घर बेचते हैं या जब आप जीवित रहते हैं, तो आपके रिवर्स बंधक के कारण और देय होगा। वही सच है अगर आप मरते समय घर में रहते हैं अगर रिवर्स मॉर्टगेज पर आपके घर से भी कम कीमत पर घर बेचता है, तो आपको अंतर बनाने की ज़रूरत नहीं है और अगर आपका उत्तराधिकारी अपनी मृत्यु के बाद घर खरीदना चाहते हैं या फिर वे परिवार में रख सकते हैं, तो उधारकर्ता उन्हें आपके से अधिक भुगतान करने के लिए नहीं कह सकते हैं, या तो

एक एचईसीएम एक गैर-आश्रय ऋण है, और एफएचए बंधक बीमा किसी भी कमी को शामिल करता है एक अपवाद यह है कि आप 95% से कम मूल्य के लिए अपने घर नहीं बेच सकते हैं और हुक बंद कर सकते हैं। इस तरह एक प्रतिबंध है कि बेईमान लोगों को बाजार मूल्य से कम रिश्तेदार बंधक शेष राशि से कम रिश्तेदार को घर बेचने और फिर वित्तीय हिट लेने के लिए उधार देने की अपेक्षा करने से रोकने के लिए ऐसा प्रतिबंध होना चाहिए।

नीचे की रेखा

बंधक उद्योग अत्यधिक नियंत्रित है, और एफएचए ने उधारकर्ताओं को बड़ी गलतियों को बनाने से बचाने के लिए कई उधारकर्ताओं का लाभ उठाने से रोकने के लिए और उधारदाताओं को रिवर्स बंधक की पेशकश करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए कई दिशानिर्देश स्थापित किए हैं। ये नियम और उनका प्रवर्तन सही नहीं है, हालांकि, रिवर्स बंधक पर विचार करते समय आपको अभी भी सतर्क रहने की आवश्यकता है। (आगे पढ़ने के लिए, देखें

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