पारंपरिक ज्ञान यह सलाह देते हैं कि सेवानिवृत्त बंधकों सहित सभी ऋणों को खत्म कर देंगे। वास्तव में, आम प्रक्षेपवक्र में यह प्रयोग किया जाता था कि 20 या 30 के दशक में एक व्यक्ति 30 साल के बंधक के साथ एक घर खरीद लेगा, जो वह सेवानिवृत्ति से पहले 50 या 60 के दशक में भुगतान करना होगा।

21 वीं सदी में, चीजें इतनी काट और सूखे नहीं होती हैं बहुत से लोग घरों की खरीद के लिए बाद में जीवन की प्रतीक्षा करते हैं एक रैखिक फैशन में अपने बंधक को भुगतान करने के बजाय, वे अपने घर की इक्विटी तक पहुंचने के लिए समय-समय पर पुनर्वित्त, दूसरे बंधक और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों (एचईएलओसीज़) का उपयोग करते हैं, और वे एक पीढ़ी पहले की तुलना में अधिक तेजी से घरों को खरीदने और बेचते हैं। इसका नतीजा यह है कि लोगों को रिटायरमेंट में बहुत ज्यादा मोर्टगेज शेष राशि ले जाती है, यह तय करने के लिए कि क्या बचत का भुगतान करने के लिए इसका भुगतान करना है

सेवानिवृत्ति से पहले एक बंधक को भुगतान करना उसके पेशेवर और विपक्ष के पास है चाहे नकारात्मक नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, या इसके विपरीत, रिटायर की वित्तीय स्थिति पर बड़े हिस्से पर निर्भर करता है।

टेक्सास के ह्यूस्टन में त्रि-स्टार सलाहकारों के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वनबर्ग कहते हैं, "अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, सबसे महत्वपूर्ण नियोजन रणनीति में से एक निश्चित खर्चों को कम करना है।" एक रिटायर होने का सबसे बड़ा लाभ अपने बंधक को चुकाते हुए यह है कि ऐसा करने से एक मासिक खर्च समाप्त हो जाता है जब उसकी आय कम हो जाती है। हालांकि अपवाद मौजूद हैं, खासकर उन लोगों के लिए जो कि मजबूत 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति के वाहनों के साथ हैं, औसत रिटायर काम करते समय प्रत्येक माह घर से कम पैसा लाता है। एक बंधक भुगतान पर उस पैसे खर्च करने के लिए घर के बजट को आसान नहीं बनाते

बंधक मुक्त होने के कारण अचल संपत्ति बाजार में गड़बड़ी से एक सेवानिवृत्त भी निकलता है, जैसे कि 2008 में क्या हुआ। कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए, वित्त काफी कम और तनावपूर्ण है; एक पानी के नीचे वाले घर के मालिक हैं क्योंकि इसका मूल्य बंधक संतुलन से नीचे गिरा है तनाव को बढ़ाता है। "एक घर जो पूरी तरह से भुगतान किया जाता है" सेवानिवृत्त लोगों को अधिक लचीला और शेयर बाजार में अस्थिरता की सवारी करने में मदद करता है, स्वनबर्ग नोट्स उन्होंने यह भी बताया कि "कई सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में एक मानक कटौती के साथ बेहतर हैं, यदि वे वस्तुगत होते हैं। इस स्थिति में, रिटायररी को बंधक बनाए रखने के लिए कोई कर लाभ नहीं मिलता।"

जब एक बंधक बनाते समय भावना उत्पन्न करता है

उस ने कहा, सेवानिवृत्ति में एक बंधक लेना कुछ फायदे प्रदान करता है। 21 वीं सदी के अधिकांश के लिए, बंधक दरों ऐतिहासिक नीच पर रहे हैं एक सेवानिवृत्ति जो 5% या उससे कम की दर पर बंधक दर को लॉक करता है, वह उस बंधक को भुगतान करने के लिए उच्चतर रूचि निवेश खाते को समाप्त नहीं करना चाहेगा।

ब्याज घटाया जाने के साथ, एक बंधक होने से कर लाभ अर्जित होते हैंएक ऋण भार उठाते हुए, जो आपकी कुल संपत्ति का उचित अनुपात है, आमतौर पर 10 से 30%, सामरिक हो सकता है यह एक व्यक्ति को धन का निर्माण करने के लिए किसी और के पैसे का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

और जब यह नहीं है

सेवानिवृत्ति में बंधक संतुलन रखने का सबसे बड़ा नुकसान यह है कि यह उस ऋण पर मासिक भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्त को बाध्य करता है इसके अलावा, इन भुगतानों की आवश्यकता तब होती है जब किसी व्यक्ति की मासिक आय में काफी कटौती की संभावना हो। जब वह काम कर रहा था, उसके मुकाबले एक सेवानिवृत्त के पास आमतौर पर खर्चों में कटौती करने के बाद प्रत्येक माह में बहुत अधिक पैसा बचा रहता है, जिसमें बंधक भुगतान भी शामिल है, ले-होम पे से।

जब तक वेतन से कम खर्च एक सकारात्मक आंकड़ा है, रिटायर एक विशिष्ट महीने में जीवित रह सकता है, लेकिन यदि मार्जिन पतली है, तो एक अप्रत्याशित व्यय उसके मासिक बजट को उड़ा सकते हैं बंधक भुगतान को खत्म करना - ज्यादातर लोगों के लिए सबसे बड़ा मासिक खर्च - एक मेडिकल इवेंट या कार ब्रेकडाउन के मामले में श्वास कक्ष और दिमाग की शांति प्रदान करता है, जिसमें एक महीने से अधिक औसत नकद परिव्यय की आवश्यकता होती है।

अपने बंधक को चुकाना हाल के वर्षों में सबसे बड़ा जोखिमों में से एक के विरुद्ध भी बचा सकता है: घर पर अधिक होने के कारण खुद को "पानी के नीचे" से देखते हुए वर्तमान में इसकी कीमत है क्योंकि घर मूल्यों में गिरावट आई है। संयुक्त राज्य अमेरिका में घर की कीमतें 2006 और 2007 में अभूतपूर्व ऊंचाइयों तक पहुंच गईं, जिसके बाद वे एक सख्त मंदी के बीच उपप्रवाह बंधक बाजार में एक उच्च डिफ़ॉल्ट दर से प्रेरित हो गए। इसके पीछे महाकाव्य अनुपात का फौजदारी संकट क्या था। कई कारकों ने योगदान दिया, एक यह कि एक रिकार्ड संख्या वाले घर मालिकों को पानी के नीचे पाया गया, एक समय था जब वे उन ऋणों पर बंधक भुगतान नहीं रख सकते थे जो उनके घर के मूल्य से अधिक थे।

एक निश्चित आय पर एक सेवानिवृत्ति विशेष रूप से एक पानी के नीचे घर के मालिक होने के खतरे के प्रति अतिसंवेदनशील है। अगर पैसा तंग हो जाता है और अब वह अपने बंधक भुगतान को बर्दाश्त नहीं कर सकता, तो वह अपने घर जल्दी से इसे नीचे से बाहर निकलने के लिए नहीं बेच सकता है। बैंक के साथ एक छोटी बिक्री की बातचीत के लिए महीनों लग सकते हैं, और कुछ मामलों में, बैंक अभी भी किसी भी कमी संतुलन के शेष के लिए homeowner के बाद आ सकता है। एक बंधक नहीं होने पर यह चिंता समाप्त हो जाती है; जब तक घर मूल्य शून्य से अधिक है, घर के मालिक कभी भी पानी के नीचे नहीं होते हैं।

निम्न ब्याज दरों का लाभ उठाते हुए

स्थिति पर निर्भर करते हुए कम ब्याज दरें दो अलग-अलग तरीकों से खेल सकते हैं। कभी-कभी, एक सेवानिवृत्त के लाभ में बंधक का काम नहीं करना पड़ता है यह विशेष रूप से रिटायर लोगों के लिए सच है, जो 21 वीं शताब्दी के दौरान उद्योगों ने ऐतिहासिक रूप से कम दरों पर बंधक हासिल किए हैं। अपने बंधक पर 4% ब्याज का रिटायर होने पर एक निवेश खाते को समाप्त करके इसे भुगतान करने की सलाह दी गई है जो 10% रिटर्न प्रदान करता है। दोनों खातों को रखने के लिए और 6% प्रसार का आनंद लेने के लिए बेहतर है, जो रिटायररी के लिए लाभ के समान है। इसके अलावा, 59% से पहले सेवानिवृत्त लोगों ने एक सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर जुर्माना लगाया है। यह दंड कई वर्षों के बंधक ब्याज के बराबर हो सकता है; इस मामले में, यह कम से कम प्रतीक्षा करता है जब तक कि धन जुर्माना रहित नहीं किया जा सकता।

दूसरी तरफ, एक रिटायर जो आज की बहुत कम ब्याज बचत खाते में से एक में खड़ी अपनी बंधक शेष के समतुल्य है, उस पैसे का उपयोग करके ऋण मुक्त होने के लिए आगे निकल सकता है।

कर लाभ

बंधक ब्याज कर-कटौती योग्य है लाभ की राशि इस सुविधा से रिटायर प्रदान करती है, तथापि, घर के मूल्य पर बड़े हिस्से पर निर्भर करता है। कम लागत वाले क्षेत्रों में, जैसे मिडवेस्ट, बंधक ब्याज का भुगतान कर लाभ अक्सर नगण्य होते हैं और यहां तक ​​कि यहां तक ​​कि कुछ भी नहीं।

एक कम लागत वाले क्षेत्र में सेवानिवृत्त लोगों को टैक्स लाभों के मुकाबले किसी अन्य कारण के लिए बंधक पर विचार करने पर विचार करने से अधिक फायदा हो सकता है अगर उनके पास ऐसा करने का मतलब होता है। दूसरी ओर, सैन फ्रांसिस्को, लॉस एंजिल्स और सैन डिएगो जैसे बाज़ारों में बंधक ब्याज से कर लाभ भारी हो सकता है, जहां औसत घर की कीमतें 500,000 डॉलर हैं।

सामरिक ऋण

प्रसिद्ध सलाहकार, जैसे दवे रैमसे, किसी व्यक्ति के व्यक्तिगत वित्त पर कोई अपवाद नहीं है, के रूप में कर्ज को बदनाम करना। हालांकि, समझदार लोगों के लिए जो यह जानना चाहते हैं कि एक उचित ऋण भार ले जाने से वित्तीय लाभ मिल सकते हैं। अपने बंधक पर 4% ब्याज देने वाले व्यक्ति के ऊपर का उदाहरण लेकिन एक निवेश खाते में बराबर राशि पर 10% ब्याज प्राप्त करना एक अच्छा उदाहरण है। ऋण का लाभ उठाने पर, ठीक से किया जाता है, नेट वर्थ बढ़ने का एक अत्यंत प्रभावी तरीका है।

इसके बारे में सोचो यदि कोई व्यक्ति 5% पर पैसे लेता है, तो वह निवेश वाहन में लोन की अवधि के लिए 12% कमाता है, और फिर प्रिंसिपल को अंत में भुगतान करता है, वह या तो उसने पैसे पर 7% ब्याज अर्जित किया है जो कि यहां तक ​​कि नहीं था उन लोगों के। इस रणनीति को मध्यस्थता कहा जाता है, और यह एक उच्च ब्याज दर पर एक उच्च दर पर निवेश करने के लिए धन को मुक्त करने के लिए एक बंधक शेष रखने से अलग नहीं है।

सामरिक कर्ज की एकमात्र इशारा लालची और अति-लाभ उठाने के लिए नहीं है। यह आर्थिक आपदा के लिए एक नुस्खा है अगर आर्थिक हवाएं एक प्रतिकूल दिशा में बदलती हैं ज्यादातर विशेषज्ञों का कहना है कि कुल संपत्ति का 30% से अधिक ऋण नहीं होगा।

निचला रेखा

जाहिर है, बंधक के बिना सेवानिवृत्ति में जाने के लिए सबसे अच्छा और इसके साथ चलने वाले खर्च। लेकिन ऐसे लोग जिनके पास सेवानिवृत्ति होनी चाहिए जिनके पास किसी अन्य तरीके से पैसे का उपयोग करने की तुलना में किसी को बंधक को बंद करने के पेशेवरों और विपक्षों को सावधानी से विचार करना चाहिए, जैसे कि निवेश खाते में। भरोसेमंद सेवानिवृत्त लोगों को इन सवालों पर विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार के साथ चर्चा करने से फायदा होगा जो उनकी स्थिति को जानते हैं।