लाखों अमेरिकी जो प्रत्येक वर्ष रिटायर होते हैं, वे कई बड़े वित्तीय परिवर्तनों और निर्णयों से सामना करते हैं प्रमुख कार्यकर्ताओं में से एक ऐसे प्रमुख मुद्दों में से एक है जो अपने कार्यकाल के दौरान उनके 401 (के) योजनाओं में जमा किए गए धन के साथ क्या करना है। बेशक, 401 (के) पैसे से रिटायर होने वाली सबसे आम सलाह योजना को एक व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में रोल करना है। लेकिन क्या यह वाकई हमेशा सबसे अच्छा विकल्प है? हालांकि इसका उत्तर कई मामलों में स्पष्ट रूप से हाँ है, यह लेख इस आम वित्तीय लेनदेन के पेशेवरों और विपक्षों की जांच करेगा, और जब यह इसे से बचने के लिए समझ सकता है। (और अधिक के लिए, देखें रोथ 401 (के) रोलओवर के लिए नियमों को जानें।)

ट्यूटोरियल: सेवानिवृत्ति योजनाएं

मेरे विकल्प क्या हैं?

अनिवार्य रूप से चार विकल्प हैं कि 401 (के) के पैसे वाले लोग काम करना बंद कर सकते हैं:

1 पैसे को आत्म-निर्देशित इरा में रोल करें
2। अगले नियोक्ता की 401 (के) योजना में पैसे रोल करें
3। पैसे का एकमुश्त-वितरण करें
4। योजना में धन छोड़ दें

रोलओवर विकल्प

पहला विकल्प कई कारणों से सबसे ज्यादा आम है। योजना को एक IRA में रोलिंग करने से मालिक को निवेश का अधिक व्यापक सरणी चुनने की क्षमता मिल जाती है। IRAs लगभग किसी भी प्रकार के निवेश को छोटे से कुछ अपवादों के साथ रखा जा सकता है स्टॉक, बॉन्ड, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), म्यूचुअल फंड, रीयल इस्टेट इनवेस्टमेंट ट्रस्ट्स (आरईआईटी), वार्षिकी और डेरिवेटिव और यहां तक ​​कि कुछ वैकल्पिक निवेश जैसे तेल और गैस पट्टों को इन खातों के अंदर ज्यादातर मामलों में खरीदा जा सकता है। कई 401 (के) योजनाओं में निवेश विकल्प काफी सीमित हैं, और कहीं और उपलब्ध होने के साथ विशेष रूप से प्रतिस्पर्धी नहीं हो सकते हैं। कुछ योजनाएं (जैसे सरकारी बचत बचत योजना) में केवल आधा दर्जन से अधिक धनराशि का चयन होता है, और कुछ कंपनियां कंपनी के शेयरों में भारी निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करती हैं। कई 401 (के) योजनाओं को भी वैरिएबल वार्षिकी अनुबंधों से वित्त पोषित किया जाता है जो प्रतिभागियों को लागत में संपत्ति में बीमा की एक परत प्रदान करते हैं जो प्रति वर्ष लगभग 3% तक चलता है। (सेवानिवृत्ति योजनाओं के अंदर चर वार्षिकियां के उपयोग के बारे में अधिक जानकारी के लिए, वैरिएबल वार्षिकियां पर पूरी कहानी प्राप्त करना पढ़ें। )

IRAs इन प्रतिबंधों में से कई स्वतंत्रता प्रदान करते हैं, और आमतौर पर योग्य योजनाओं की तुलना में अधिक लचीला भुगतान विकल्पों के साथ वारिस भी प्रदान करते हैं। कुछ योजनाएं पूर्व प्रतिभागियों को योजना का आंशिक वितरण करने से रोकती हैं और आवश्यकता होती है कि कुछ भी नहीं हटाया जाए या यह योजना पूरी तरह से नष्ट हो जाए। IRAs मालिकों को किसी भी समय किसी भी राशि को वापस लेने की अनुमति देते हैं बेशक, ब्रोकरेज और निवेश कंपनियां रोलओवर की परिसंपत्तियों के लिए जमकर प्रतिस्पर्धा करती हैं, और कुछ कंपनियां अपने व्यापार के लिए नए ग्राहकों को सैकड़ों डॉलर का भुगतान कर सकती हैं।लेनदारों से बढ़ी हुई सुरक्षा, जो आईआरए अब भी अधिक आकर्षक बनाते हैं, हालांकि लेन-देनदारों से छूट दी गई IRA पैसे की मात्रा पर $ 1 मिलियन की सीमा है। IRAs निवेशकों को सिर्फ एक या दो खातों में अपने सभी सेवानिवृत्ति निधि को मजबूत करने की अनुमति देता है और इस प्रकार सादगी और सुविधा प्रदान करती है। इसके अलावा, मजदूर अब उनके 401 (के) को सीधे रोथ इरा में रोल कर सकते हैं यदि वे ऐसा चुनते हैं, जो उन्हें 70 की उम्र तक पहुंचने के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने से बचने की अनुमति देता है। 5.

इसे झूठ बोलना > 401 (के) योजना में रहने के साथ आने वाले प्रतिबंधों के बावजूद, रिटायर होने के बाद कम से कम कुछ समय के लिए वहां अपना पैसा रखने के कुछ फायदे हो सकते हैं। 401 (कश्मीर) की योजना है कि प्रस्ताव ऋण आपको कोई अस्थायी आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति तक पहुंचने का एक साधन दे सकता है बिना कराधान या दंड के। बेशक, जो भी भुगतान नहीं किया गया है उसे कर योग्य वितरण के रूप में माना जाता है, इसलिए ऐसा करने से पहले ध्यान से सोचें। विचार करने के लिए एक और पहलू निवेश प्रदर्शन है यदि आपका 401 (के) प्लान पोर्टफोलियो ने समय के साथ बाजारों में काफी बेहतर प्रदर्शन किया है, तो आप अपनी योजना को दोबारा शुरू करने से पहले दो बार सोच सकते हैं। अधिकांश योजना प्रशासक एक रोलओवर की तरह की अनुमति नहीं देंगे, लेकिन पैसा लगाने से पहले योजना के भीतर सभी निवेशों के परिसमापन की आवश्यकता होती है। बेशक, अगर आप इसे अपना रोल करने के बाद अपने आईआरए में उचित सटीकता के साथ अपने प्लान पोर्टफोलियो को पुनः बनाने में सक्षम हैं, तो यह एक निवारक नहीं होगा। हालांकि, यह हमेशा संभव नहीं होता है, क्योंकि कुछ योजनाएं जैसे कि पैसे प्रबंधन फर्मों द्वारा प्रस्तावित परिष्कृत निवेश प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल करते हैं, एक स्वतंत्र आईआरए में उपलब्ध नहीं हो सकते हैं। एक 401 (के) और अन्य योग्य योजना की संपत्ति भी बिना सीमा के सभी लेनदारों से छूट दी जाती है इसलिए, एक सेवानिवृत्त कार्यकारी $ 3 मिलियन की योग्यता वाले योजना में, जिसे दिवालिया घोषित करने के लिए मजबूर किया जाता है, इस पैसे को छूने के लिए बेवकूफी होगी, क्योंकि यह किसी के द्वारा नहीं जोड़ा जा सकता (आईआरएस को छोड़कर) (और जानने के लिए, <4 99 1 4 99 (के)

पर 4-1-1 देखें।) अन्य विकल्प जो एक कंपनी से दूसरे में जा रहे हैं, उनके पास रोलिंग का विकल्प है पिछली सेवानिवृत्ति योजना को अपने नए नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित की गई, लेकिन यह हमेशा बुद्धिमान नहीं हो सकता है ऐसा करने से पहले नई योजना में निवेश विकल्प का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए, क्योंकि भागीदार IRA में अधिक प्रतिस्पर्धी विकल्प ढूंढने में सक्षम हो सकता है। हालांकि, यह विकल्प केवल एक सेवानिवृत्ति खाते को बनाए रखने के लिए प्रतिभागी को अनुमति दे सकता है।

पूरी तरह से आपके 401 (के) योजना से नकद राशि की सिफारिश की जाती है, और शायद केवल तभी किया जाना चाहिए, अगर आपको किसी कारण के लिए पैसे मिलना पड़ता है, जैसे बड़े मेडिकल बिल का भुगतान करना आपकी योजना की परिसंपत्तियों में से 20% स्वचालित रूप से रोक दी जाएगी, और संपूर्ण शेष एक बार में साधारण आय के रूप में कर लगाया जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप आपके लिए पर्याप्त और अनावश्यक कर बिल हो सकता है, खासकर यदि आपके वितरण में काफी कुछ है उच्च कर ब्रैकेट

निचला रेखा

हालांकि यह अक्सर अपने 401 (के) पैसे को पारंपरिक या रोथ इरा में रोल करने के लिए समझ में आता है, यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैकार्रवाई करने से पहले अपनी योजना के वितरण नियमों के बारे में पता करें और पता करें कि आपके विकल्प पहले से हैं ताकि आपके पास आगे की योजना के लिए समय हो। 401 (के) योजना रोलओवर के बारे में अधिक जानकारी के लिए, आईआरएस वेबसाइट से प्रकाशन 575 डाउनलोड करें या अपने योजना के संरक्षक या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। (अपने 401 (के) में मदद करने के लिए

एक 401 (के) प्रोग्राम

से अधिक प्राप्त करने के लिए कैसे पढ़ें।)