आपने अपना काम छोड़ दिया है आपको 401 (के) योजना के साथ क्या करना चाहिए जो आपने वर्षों से ईमानदारी से योगदान दिया है? पारंपरिक ज्ञान का कहना है कि यह एक व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (आईआरए) में है, और कई मामलों में, है सबसे अच्छा कार्यवाही (देखें 8 दिनों के लिए अपने 401 (के) आईआरए )। लेकिन ऐसे समय होते हैं जब कोई रोलओवर आपका सर्वोत्तम विकल्प नहीं होता है हम उन स्थितियों में से पांच, और अपने 401 (के) - या, यदि आप सार्वजनिक या गैर-लाभकारी कर्मचारी हैं, आपकी 403 (बी) या 457 योजना - को बनाए रखने के लिए तर्क देखें।

1। ग्रेटर खरीदना पावर

कंपनी 401 (के) एस संस्थागत मूल्य निर्धारण दर पर धन खरीद सकती है, जो आईआरएएस के लिए आमतौर पर सही नहीं है I इसे एक कॉरपोरेट छूट के रूप में सोचो: क्योंकि वे सैकड़ों हजारों के लिए निवेश कर रहे हैं, "सबसे 401 (के), 403 (बी) और 457 योजनाओं में महत्वपूर्ण खरीद शक्ति है - व्यक्तिगत [सेवानिवृत्ति खाते] की तुलना में बहुत अधिक है" पीएफई ग्रुप के अध्यक्ष वेन बोगोसियन और 401 (के) योजनाओं के पूर्ण सहयोग के लेखक "द फुल इडियट्स गाइड टू 401 (के) योजनाएं कहते हैं। "यह आपको फीस पर महत्वपूर्ण धन बचा सकता है, और अपने खाते में सराहना करने के लिए और अधिक छोड़ सकता है

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2। टैक्स सेविंग

यदि आपकी 401 (के) योजना में कंपनी के स्टॉक की बहुत सराहना की जाती है, तो आप करों पर काफी बचत कर सकते हैं यदि आप उस स्टॉक को नियमित ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करते हैं आपको अपने वर्तमान ब्रैकेट दर पर अपने 401 (के) के शेयरों पर करों का भुगतान करना होगा, लेकिन कर आपकी मूल खरीद मूल्य पर आधारित है - जब तक आप वास्तव में बेच नहीं देते तब तक आप उस स्टॉक पर किसी भी लाभ के लिए भुगतान नहीं करेंगे यह (और फिर आप कैपिटल गेन टैक्स दर पर भुगतान करेंगे, जो आयकर दर से कम है)। इसे नेट अप्रत्याशित प्रशंसा के रूप में जाना जाता है

टेक्सास के ह्यूस्टन में त्रि-स्टार सलाहकार के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वनबर्ग का कहना है, "एनयूए अपने 401 (के) में कंपनी की सराहना करते हुए शेयरों की सराहना करते हैं।"

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि कंपनी के स्टॉक को $ 10, 000 के लिए खरीदा गया था और वर्तमान में बाजार पर $ 50, 000 मूल्य है। ब्रोकरेज फर्म को स्टॉक स्थानांतरित करने के लिए आपका कर बिल $ 10, 000 की खरीद मूल्य पर आधारित होगा। जब तक आप इसे बेच नहीं देते तब तक आप किसी भी लाभ पर कर नहीं लगाएंगे। इसके विपरीत, यदि आप उस स्टॉक को आईआरए में लुढ़काते हैं, तो यह आपके साधारण आयकर दर पर लगाया जाएगा (जब आपको अपना अनिवार्य इरा वितरण शुरू करने के लिए स्टॉक बेचनी है)।

दो चेतावनियां:

सुनिश्चित करें कि आपके 401 (के) में होल्डिंग वास्तविक स्टॉक शेयर हैं; कुछ 401 (के) ने एक ऐसे फंड की स्थापना की जो कॉर्पोरेट स्टॉक के प्रदर्शन की नकल करती है।

• यह सुनिश्चित करें कि इन होल्डिंग्स का स्थानांतरण आपकी आय में इतनी बड़ी बाँध नहीं डालता है कि आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिया जाता है - और आंतरिक राजस्व सेवा के कारण अंत में अगले अप्रैल में आने के अलावा बहुत कुछ।
• "अगर, दूसरी तरफ, एक योजना प्रतिभागी उस कंपनी के शेयरों में गिरावट लाता है जो वह कीमतें बढ़ने तक रखने की योजना बना रही है, उसे उसके शेयरों को बेचने पर विचार करना चाहिए और उसके बाद शीघ्र ही उन्हें पुनर्खरीद करना चाहिए" स्वनबर्ग कहते हैं। कश्मीर), धो-बिक्री नियम लागू नहीं होता है और यह लागत के आधार पर रीसेट करता है, जिससे सड़क पर एनयूए का लाभ उठाने की क्षमता बढ़ जाती है। "

3 कानूनी संरक्षण

दिये गये दिवालिएपन सहित, 401 (के) में रखी गई धन संघीय कानून द्वारा संरक्षित है, जो कि सभी प्रकार के लेनदार निर्णय (आईआरएस कर लायंस और संभवतः, पति-पत्नी या बाल समर्थन आदेशों के अलावा) से काफी अधिक है IRAs केवल राज्य कानून द्वारा संरक्षित हैं, जिनकी परिरक्षण शक्ति भिन्न होती है दिवालियापन के निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005, दिवालियापन के खिलाफ पारंपरिक या रोथ आईआरए परिसंपत्तियों में $ 1 मिलियन (मुद्रास्फीति-समायोजित $ 1.75 करोड़ 2017 के रूप में समायोजित) की रक्षा करता है। लेकिन अन्य प्रकार के फैसले के खिलाफ सुरक्षा राज्य के अनुसार बदलती है और यह भी अलग हो सकती है कि क्या आपके IRA एक रोथ या परंपरागत रूप है।

यदि आप संभावित फैसलों, लेनदारों या संग्रह के बारे में चिंतित हैं, तो अपने 401 (के) निधियों को जगह में रखने से सबसे अधिक सुरक्षा मिल सकती है

4। प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लाभ

ब्लू महासागर के मुख्य कार्यकारी अधिकारी सीएफ़पी®, Marguerita चेंग कहते हैं, "आपके 401 (कश्मीर) को आईआरए में रोल न करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारणों में से एक 59 साल की आयु से पहले आपके निधियों का उपयोग करना है" ग्लोबल वेल्थ इन रॉकविल्ले, एमडी। "उन्हें 55 साल की उम्र के रूप में जल्दी तक पहुंचा जा सकता है, क्योंकि वे आईआरए में 10% जल्दी वापसी के दंड का भुगतान करते हैं। "

वास्तव में, आप हर साल कई बार छोड़ने के बाद अपने 401 (कश्मीर) से पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं (नियोक्ता इस नियम के बारे में बताता है कि इस आयु वर्ग के लोग धन कैसे निकाले जा सकते हैं)। एक बार जब आप 401 (के) को एक IRA में रोल करते हैं, तो आप इस विशेषाधिकार को खो देते हैं, और आपको बिना धन के अपने पैसे का उपयोग करने के लिए 59½ वर्ष की आयु तक इंतजार करना होगा।

5। स्थिर मूल्य निधि

कंपनी 401 (के) की योजनाएं एक विशेष प्रकार के निधि का उपयोग कर सकती हैं जिसे स्थिर मूल्य निधि कहा जाता है व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध नहीं है, यह फंड मनी मार्केट फंड के समान है, लेकिन वे बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं - औसतन 2। इस लेखन में 73%। यदि आप इन जोखिम-रहित वाहनों का लाभ लेना चाहते हैं, और आपका 401 (के) उन्हें एक विकल्प के रूप में पेश करता है, तो निश्चित रूप से अपने मौजूदा योजना पर चिपकाएं

नीचे की रेखा

जब आप और आपकी नौकरी अलग-अलग तरीके से करते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति की बचत के साथ क्या करना है यह निर्णय एक बड़ा है। ज्यादातर मामलों में 401 (के) पर रोलिंग आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन कंपनी के फंड में पैसे छोड़ने के कारण बेहतर काम हो सकते हैं। अपनी कंपनी के नियमों की जांच करें, यद्यपि: यदि आप अपना रोजगार समाप्त होने के बाद खाता छोड़ना चाहते हैं, तो अधिकांश नियोक्ताओं को एक निश्चित न्यूनतम राशि बनाए रखने के लिए आपके 401 (के) की आवश्यकता होती है, और आपके एक्सेस, फंड-आवंटन के विशेषाधिकारों में अंतर हो सकता है और फीस भी

यदि आप अपना पैसा 401 (के) में रखना चाहते हैं, तो जांच करने के लिए एक और विकल्प है और आप अपनी पुरानी नौकरी एक नए के लिए छोड़ रहे हैं: अपनी पिछली नौकरी की योजना में आपकी नई कंपनी में से एक में रोलिंग करना ।