पारंपरिक इआरए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने और एक ही समय में टैक्स ब्रेक प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। अंततः जब आप इसे सेवानिवृत्ति पर लेते हैं, तो आपको उस पर करों का भुगतान करना होगा, लेकिन बहुत से लोग उस कम कर ब्रैकेट में हैं, इसलिए टैक्स ब्रेक लेना पहले एक लाभ हो सकता है ( जब नहीं खोलें रोथ आईआरए )।

टैक्स ब्रेक ने आईआरए में ज्यादा पैसा लगाने में भी आसान बना दिया उदाहरण के लिए, यदि आप अधिकतम 40 साल की उम्र में जमा करते हैं, जो कि 2015 में $ 5, 500 है, और आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं, टैक्स ब्रेक की कीमत $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) कम हो सकती है करों। तो $ 5, 500 के लिए आपका जेब का खर्च सिर्फ 4 डॉलर, 125 है।

इस कहानी में हम शीर्ष दस गलतियों पर ध्यान देते हैं जो आप एक पारंपरिक इरा के साथ कर सकते हैं।

1। बहुत अधिक कमाई

हर कोई एक परंपरागत इरा में योगदान नहीं कर सकता यदि आप एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना - जैसे 401 (के) - काम पर, कवर कर रहे हैं, तो कर-कटौती योग्य राशि जो आप पारंपरिक आईआरए में योगदान कर सकते हैं, सीमित हो सकती है। जब तक आपकी आय 61,000 रुपये से कम है, एक व्यक्ति या परिवार के मुखिया के रूप में, आप 50 डॉलर और $ 6, 500 50 साल से अधिक और से अधिक $ 5,500 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी आय $ 61, 000 और $ 71, 000 के बीच है, तो आपका स्वीकार्य योगदान कम है $ 71, 000 से अधिक कमाएं और आप पारंपरिक इरा में योगदान नहीं कर सकते हैं और कर कटौती कर सकते हैं।

काम पर सेवानिवृत्ति की योजना के साथ विवाहित युगल अभी भी पारंपरिक आईआरए तक कर मुक्त कर सकते हैं, जब तक कि उनकी आय 98,000 डॉलर से नीचे है। $ 98, 000 और $ 118,000 के बीच कर-घटाया योगदान कम कर रहे हैं जब संयुक्त कमाई $ 118,000 शीर्ष पर है, तो आप एक परंपरागत इरा के लिए कर-मुक्त योगदान नहीं दे सकते।

यदि आपका पति काम पर सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है - लेकिन आप नहीं हैं - तो अगर आप अपनी संयुक्त आय 183,000 डॉलर तक कर रहे हैं, लेकिन $ 193,000 से कम है, तो आप कर-कटौती का योगदान कर सकते हैं।

2। बहुत अधिक योगदान करना

जैसा कि ऊपर बताया गया है, जितनी अधिक राशि आप अपने सभी संयुक्त IRA में योगदान कर सकते हैं, वह 50 डॉलर से कम उम्र के लोगों के लिए $ 5,500 है। 50 और पुराने लोगों के लिए एक अतिरिक्त $ 1 000 कैच-अप योगदान की अनुमति है यदि आपके पास एक से अधिक IRA है, जैसे कि एक पारंपरिक आईआरए और एक रोथ IRA, तो अपने योगदान का प्रबंधन करने के लिए सावधान रहें ताकि वे एक वर्ष में स्वीकार्य सीमा से अधिक न हों।

यदि आप कोई गलती करते हैं, तो प्रत्येक वर्ष के लिए अतिरिक्त राशि पर 6% आईआरएस जुर्माना हो सकता है कि वे आईआरए में रहते हैं। यदि आप अपनी गलती को महसूस करते हैं, समय में (अपने करों को भरने से पहले) आप अतिरिक्त राशि ले सकते हैं या आप अपने करों में संशोधन कर सकते हैं और यह इंगित कर सकते हैं कि अतिरिक्त को अगले कर वर्ष में स्थानांतरित कर दिया जाएगा। बस सुनिश्चित करें कि आप आईआरएस को लिखित रूप में जानते हैं कि आप जुर्माना से बचने के लिए अतिरिक्त योगदान कैसे निपट रहे हैं।

3। जल्दी से पैसा लेना

आम तौर पर एक आईआरए में जमा धन 59 आधे वर्ष से पहले नहीं लिया जा सकता।यदि आप उस समय से पहले एक परंपरागत आईआरए से पैसा लेते हैं तो आपको 10% दंड का भुगतान करना पड़ता है, साथ ही अपनी मौजूदा कर दर पर वापस ले लिया रकम पर करों का भुगतान करना होगा। यह टैक्स दर काफी बढ़ सकती है यदि आप बहुत पैसा लेते हैं उदाहरण के लिए मान लें कि आप $ 35,000 कमाते हैं और 15% टैक्स ब्रैकेट में हैं। आप $ 10, 000 को वापस लेने का निर्णय लेते हैं। इसका मतलब है कि आपकी आय अब 25% कर ब्रैकेट में होगी। इसलिए यदि आप जल्दी धनराशि निकालना चाहते हैं, तो हमेशा कर परिणामों को देखना सुनिश्चित करें।

आप कई कारणों से पैसे ले सकते हैं और 10% जुर्माना से बच सकते हैं, जैसे कि कठिनाई वापसी, चिकित्सा व्यय, योग्य शिक्षा व्यय या अपना पहला घर खरीदना। आपको अपनी मौजूदा कर दर पर वापस ले लिया गया धनराशि पर अभी भी करों का भुगतान करना होगा। यदि आपको 59 आधि से पहले पैसे लेने की आवश्यकता है, तो निकासी लेने से पहले कर सलाहकार से संपर्क करना सुनिश्चित करें ताकि आप संभावित कर प्रभाव को समझ सकें।

यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आप विकल्प भी चुन सकते हैं जो आईआरए पैसे की जल्दी वापसी के लिए 10% जुर्माना से बचने के लिए विचार कर सकते हैं।

4। आपका आरएमडी (या बहुत छोटा लेना)

आईआरएस के अनुसार, "कैलेंडर वर्ष के बाद साल के 1 अप्रैल" में आईआरएस के अनुसार पहुंचने के बाद, आपको अपने पारंपरिक आईआरए से पैसे लेना शुरू करना चाहिए या कठोर दंड का सामना करना इसे आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के रूप में जाना जाता है और इसे अनदेखा करने के लिए जुर्माना 50% राशि के रूप में हो सकता है जो इसे वापस लेना चाहिए था।

अपने आरएमडी को समझना मुश्किल नहीं है आईआरएस तालिकाओं प्रदान करता है: संयुक्त और आखिरी उत्तरजीवी तालिका (यदि आपका एकमात्र लाभार्थी आप से 10 वर्ष से ज़्यादा एक पति या पत्नी है), वर्दी लाइफटाइम टेबल (यदि आपकी पत्नी एकमात्र लाभार्थी है और आप से 10 वर्ष से कम नहीं है), और सिंगल जीवन प्रत्याशा तालिका (किसी खाते के लाभार्थियों के लिए) आप आईआरएस प्रकाशन 590-बी में पा सकते हैं

5। निषिद्ध लेनदेन में निवेश करें

आप अपने पारंपरिक इरा के हिस्से के रूप में कुछ भी निवेश नहीं कर सकते। कुछ चीजें निषिद्ध हैं इनमें संग्रहण वस्तुओं को खरीदना, उसमें उधार लेना, संपत्ति को बेचना या निजी इस्तेमाल के लिए संपत्ति खरीदने की सुविधा शामिल है। यदि आप इनमें से किसी भी गतिविधि में शामिल हैं, तो IRA योग्य नहीं है और खाते को वितरण के रूप में माना जाता है। अधिक जानकारी के लिए, देखें आपके IRA के लिए योग्यता की योग्यता

6। अपने पति / पत्नी के लिए एक इरा नहीं खोलना

यदि आप या आपके पति या पत्नी काम नहीं करते हैं, तो आपको गैर-कार्यरत पति या पत्नी के लिए पारंपरिक आईआरए खोलना चाहिए। आप Spousal IRA को अपने पति या पत्नी की उम्र के आधार पर अनुमत सीमा तक निधि प्रदान कर सकते हैं, बशर्ते कि आपके द्वारा जमा धन वेतन, मजदूरी या कमीशन से अर्जित किया गया है।

7। आप 15/15 99 तक योगदान नहीं कर पा रहे हैं, तो आप यह सोच सकते हैं कि अगर आपने कर वर्ष के 31 दिसंबर तक ऐसा नहीं किया है तो आप योगदान करने पर चूक गए हैं, जिसके लिए आप दाखिल कर रहे हैं। लेकिन यह सच नहीं है आपके पास आईआरए योगदान करने के लिए अगले साल के 15 अप्रैल तक कर-दाखिल करने की समय सीमा है। यदि कर दिवस सप्ताहांत पर पड़ता है, तो आपके पास अगले सोमवार तक है।

जब तक अगले साल के 15 अप्रैल तक कोई अंशदान करने के लिए किया जाए, तो उस वर्ष के पहले आप उस योगदान को बेहतर बना सकते हैं, बेहतरआपके पैसे में सेवानिवृत्ति के लिए धन कमाने के लिए अधिक समय होगा इससे पहले आप जमा जमा कर सकते हैं

8। आयु 70½ के बाद का योगदान

आपको 70½ वर्ष की उम्र के बाद पारंपरिक आईआरए में योगदान करना बंद करना होगा, भले ही आप अभी भी काम कर रहे हों। 70½ वर्ष की आयु के बाद किसी पारंपरिक आईआरए में कोई योगदान नहीं है इस बारे में विशेष रूप से सावधानी बरतने का एक कारण: आपके द्वारा योगदान किए गए किसी भी धन को अधिक योगदान माना जाएगा और जब तक वे खाते में होते हैं, प्रति वर्ष 6% दंडित किया जाएगा।

9। 365 दिनों में एक से अधिक रोलओवर बनाना

2015 में शुरू, किसी भी प्रकार के पारंपरिक इरा के पारंपरिक प्रकार के एक IRA को केवल एक रोलओवर 365-दिन की अवधि में अनुमत है। हालांकि, कुछ अन्य प्रकार के लेन-देन पर कोई सीमा नहीं है, हालांकि:

- पारंपरिक आईआरए से रोथ आईआरएएस (रूपांतरण) - ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर को दूसरे आईआरए (आईआरएस द्वारा रोलओवर नहीं माना जाता है) के लिए रोलओवर < - इरा-टू-प्लान रोलओवर

- योजना-टू-इरान रोलओवर

- योजना-से-योजना रोलओवर

10 आपकी इरा संपत्तियों का प्रबंध न करें

आप जो सबसे बड़ी गलती कर सकते हैं वह आपके आईआरए में आयोजित संपत्ति पर ध्यान नहीं दे रही है। एक साल में एक या दो बार अपनी परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करने के लिए यह एक अच्छा विचार है (अधिक बार नहीं, क्योंकि आप अल्पकालिक बाजार झूलों पर प्रतिक्रिया नहीं करना चाहते हैं) इसके साथ मदद के लिए,

सर्वश्रेष्ठ पोर्टफोलियो बैलेंस

देखें।

यह याद रखना एक दीर्घकालिक निवेश है और बाजार ऊपर और नीचे जाएगा उतार चढ़ाव के लिए आपके सहिष्णुता स्तर को फिट करने वाले आवंटन का निर्णय करें। आम तौर पर, सलाहकार आज सलाह देते हैं कि आपके पोर्टफोलियो का विकास हिस्सा 110 या 120 साल से कम हो, आपकी उम्र। तो अगर आप 30 वर्ष के हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का प्रतिशत विकास दर 80% या 90% होना चाहिए। शेयर पोर्टफोलियो को बड़े कैप शेयरों (बड़ी कंपनियों), मिड कैप शेयरों (मिड-साइज कंपनियों) और छोटे कैप स्टॉक (छोटी कंपनियों) के बीच आवंटित किया जाना चाहिए। आपके पोर्टफोलियो में उद्योगों का अच्छा मिश्रण भी होना चाहिए। म्युचुअल फंड आपको उचित मिश्रण प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं यदि आपके पास एक छोटा पोर्टफोलियो है या आपके पास स्टॉक की खोज और चुनने का समय नहीं है। (अधिक जानकारी के लिए, हमारा ट्यूटोरियल देखें म्यूचुअल फ़ंड बेसिक्स ।)

द बॉटम लाइन आईआरए में जल्दी और नियमित रूप से निवेश करना शुरू करना सुनिश्चित करें यह निश्चित रूप से ऐसा कुछ नहीं है जिसे आप सेवानिवृत्ति के नजदीक होने तक बंद करना चाहिए। यह तय करने से प्रारंभ करें कि पारंपरिक आईआरए या रोथ खोलना है या नहीं। अगर आपको टैक्स ब्रेक की ज़रूरत नहीं है - या 401 (के) - तो रोथ आईआरए बेहतर विकल्प हो सकता है यदि आप आय की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं (देखें

अपने रोथ आईआरए से बचने के लिए शीर्ष 10 गलतियाँ

)।

आप जो भी कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति योजना चुनते हैं, उसके नियमों का पालन करें और आप वित्तीय रूप से स्वस्थ सेवानिवृत्ति की ओर अपना रास्ता बचा सकते हैं।