आपको लगता है कि रोथ IRA के बारे में आपको केवल एक ही चीज़ जानना चाहिए, अगर आप 50 वर्ष से कम हो, और अगर आप 50 वर्ष से कम हो, और $ 6, 500 के लिए आपका योगदान सीमित है । यह उस से बहुत अधिक जटिल है

लेकिन, पहले हम एक रोथ IRA और एक परंपरागत IRA के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर एक त्वरित नज़र डालें। रोथ IRA के योगदान में कर छूट नहीं है, लेकिन जब आप पैसे वापस लेते हैं, दोनों योगदानों पर निकासी और लाभ कर-मुक्त होते हैं पारंपरिक इरा टैक्स छूट है, लेकिन जब आप निधियों को वापस लेते हैं तो वे आपकी वर्तमान कर दर पर कर लगाते हैं। क्या अधिक है, आपको पारंपरिक आईआरए पर आवश्यक न्यूनतम वितरण करना होगा, लेकिन रोथ्स नहीं, जब आप 70-1 / 2 हो (देखें रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: आपके लिए क्या सही है? अधिक जानकारी के लिए।)

यदि आप रोथ पर निर्णय लेते हैं, तो रोथ्स वाले 10 सबसे आम गलतियां हैं, जो होने की संभावना है।

1। पर्याप्त कमाई नहीं करना

आप वास्तव में आय में अर्जित किए हुए रोथ IRA के लिए और अधिक योगदान नहीं दे सकते। यह आय व्यक्तिगत सेवाएं प्रदान करने के लिए प्राप्त मजदूरी, वेतन, सुझाव, पेशेवर फीस, बोनस और अन्य राशियों से आ सकती है। आप कमीशन, स्व-रोजगार आय, नक्सल योग्य युद्ध वेतन, सैन्य विभेदक वेतन, और कर योग्य भत्ते और अलग-अलग रखरखाव भुगतानों से कमाई पर विचार कर सकते हैं। यदि आपकी कमाई अन्य प्रकार की आय - जैसे लाभांश, ब्याज या पूंजीगत लाभ से आती है - तो आपके स्वीकार्य रोथ योगदान को निर्धारित करने के लिए उनका उपयोग नहीं किया जा सकता है। आप दोनों और आपके पति दोनों के लिए स्वीकार्य सीमा तक रथ में योगदान कर सकते हैं जब तक आप संयुक्त रूप से फ़ाइल करते हैं और आपके में से एक योगदान के लिए निधि के लिए पर्याप्त पात्र आय बनाता है।

आईआरएस संशोधित समायोजित सकल आय (एमजीआई) का उपयोग करता है, यह जानने के लिए कि आप क्या योगदान कर सकते हैं। MAGI की गणना करते समय, आय में कुछ कटौती से कम किया जाता है जैसे कि परंपरागत इरा, छात्र ऋण ब्याज कटौती, ट्यूशन और शुल्क कटौती, या विदेशी कमाई कटौती में योगदान। यदि आपकी आय का स्तर आपके नियोजित रोथ योगदान के करीब है तो सुनिश्चित करें कि आप सीमा के नीचे रहने के लिए आईजीएस नियमों की समीक्षा करें। क्योंकि … अगले भाग को देखें

2। बहुत कमाई

आप रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमा सकते हैं 2017 के रूप में, जो लोग शादीशुदा हैं वे $ 186,000 से कम करना चाहिए अगर शादीशुदा संयुक्त रूप से दाखिल हो या 2016 में एक योग्यता विधवा (एआर) दाखिल करें। यदि आप $ 186,000 या उससे अधिक की कमाई करते हैं, तो आप $ 196,000 तक कमा सकते हैं कुछ पैसे लेकिन राशि कम हो जाएगा $ 1 9 6, 000 या अधिक की आय के साथ, कोई अंशदान की अनुमति नहीं है। आईआरएस द्वारा प्रत्येक वर्ष आय सीमा समायोजित की जाती है

एकल के रूप में दाखिल करदाताओं; घर के मुखिया; या विवाहित, अलग-अलग दाखिल (जो कि वर्ष के दौरान किसी भी समय अपने पति के साथ नहीं रहते) रोथ IRA में योगदान कर सकते हैं जब तक वे $ 118,000 से भी कम कमाते हैं।यदि वे $ 118,000 या उससे अधिक की कमाई करते हैं, तो $ 133,000 तक, उनके स्वीकार्य रोथ योगदान कम हो जाते हैं $ 133, 000 या उससे अधिक की आय के साथ, रोथ योगदान की अनुमति नहीं है

3। बहुत अधिक योगदान करना

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यदि आपके पास एक से अधिक इरा हैं, तो आप स्वीकार्य अधिकतम से अधिक योगदान करने की गलती कर सकते हैं। इससे आपको उस गलती के बाद हर साल अतिरिक्त 6% का जुर्माना लगाया जा सकता है। आप तब तक जुर्माना से बच सकते हैं जब तक आपको टैक्स दाखिल करने से पहले गलती का पता चल जाएगा और खाते से बाहर ले जाएगा। आप दूसरे कर वर्ष में उस योगदान को ले जाने से दीर्घकालिक जुर्माना से बच सकते हैं, लेकिन आईआरएस के साथ दस्तावेज सुनिश्चित कर सकते हैं।

4। अलग-अलग करों को दाखिल करना

आपके पति से अलग-अलग टैक्स दाखिल करना कई मायनों में महंगा हो सकता है आप सभी प्रकार की कटौती खो देते हैं और अन्य कम हो जाते हैं जब तक आप $ 10, 000 से अधिक अर्जित करते हैं और अपने पति के साथ किसी भी समय रहते हैं, जब आप अलग-अलग फ़ाइल करते हैं, तो आप रोथ IRA का लाभ लेने के सभी अधिकार खो देते हैं। यदि आपने $ 10, 000 से कम कमाया है, तो आप रोथ IRA को कम योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं।

5। 365-दिवसीय आईआरओ रोलओवर नियम को तोड़ना

2015 में शुरू होने पर, आईआरओ रोलओवर नियम बदल दिए गए ताकि आप केवल एक इरा से 365-दिन की अवधि में एक बार दूसरे आईआरए में रोल कर सकें। यह आपके द्वारा बनाए गए सभी IRAs को प्रभावित करता है, इसलिए जब आप परिवर्तन करने की योजना बना रहे हैं तो बहुत सावधान रहें। पहले, नियम एक बार एक वर्ष था, लेकिन अब यह तब होता है जब कोई बात नहीं होती। यह पूरी तरह से 365-दिन की अवधि पर आधारित है। "कुछ लोग अपने पूरे इरा को खो सकते हैं क्योंकि उन्होंने एक साल में दो रोलओवर किए और इसे महसूस नहीं किया" एड स्लॉट, "द रिटायरमेंट सेविंग्स टैक्स बम के लेखक … और यह कैसे विसर्जित करें" के लेखक हैं।

6। रोलओवर का गलत प्रकार

आपको इसका एहसास नहीं हो सकता है, लेकिन आईआरए और छोटी तकनीकी गलतियों पर रोल करने के लिए कई अलग-अलग तरीके हैं, दंड या अनावश्यक टैक्स हिट का परिणाम हो सकता है। विभिन्न गलतियों को प्रत्येक प्रकार के रोलओवर के साथ बनाया जा सकता है, खासकर यदि आप अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के लिए गलत प्रकार चुनते हैं। इस संक्षिप्त अवलोकन के लिए विवरण बहुत जटिल हैं, इसलिए किसी विशेष रोलओवर को चुनने से पहले सलाह प्राप्त करें (गलती # 7 देखें)।

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7. पैसा खुद पर रोलिंग

गलत रोलओवर चुनने की संभावित गलतियों को देखते हुए, किसी भी शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार या अपने आईआरटी ट्रस्टी से वित्तीय सलाह लेने के लिए हमेशा अच्छा होता है। हमेशा रोलिंग से बचें पैसे खुद (चेक द्वारा पैसे लेते हैं और फिर जमा करें यह कहीं और आईएनजी)। इतनी सारी चीज़ें गलत हो सकती हैं

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सबसे आम गलती 60-दिन की समय सीमा गुम है क्योंकि आपने कुछ और के लिए नकदी का इस्तेमाल किया और फिर समय पर पूरा योगदान करने के लिए पर्याप्त नहीं था। यदि आप इसे स्वयं करना चुनते हैं, तो आईआरएस से सवाल किए जाने पर स्थानांतरण का दस्तावेजीकरण करने के बारे में सावधानी बरतें। यदि आप यह साबित नहीं कर सकते कि आप हस्तांतरण कर चुके हैं, तो आप तबादला किए गए धन पर टैक्स और दंड का भुगतान करेंगे। आपका सबसे अच्छा शर्त एक संरक्षक-से-संरक्षक (ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी भी कहा जाता है) करना है, फिर सुनिश्चित करें कि फंड को आपके द्वारा चुने गए IRA के प्रकार में स्थानांतरित कर दिया गया है।अधिक के लिए, मार्गदर्शिका टू 401 (के) और आईआरए रोलओवर देखें।

8। रोथ पर लापता यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं

जैसा कि ऊपर बताया गया है कि आप रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमा सकते हैं, लेकिन सभी खोए नहीं हैं आप एक गैर-कटौती IRA में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, जो किसी के लिए उपलब्ध है, चाहे कितना भी वे बनाते हैं। यह पैसा पहले से करों पर लगाया गया धन का उपयोग करके योगदान दिया जाता है और उस राशि पर कोई सीमा नहीं होती है, जिसका योगदान हो सकता है या जो कि आपकी अनुमति है।

पैसे पर कोई कमाई होने से पहले आपको तुरंत इस गैर-कटौती IRA को रोथ इरा में परिवर्तित करना होगा। सलाहकार अनुशंसा करते हैं कि आप पैसे को कम ब्याज आयआरए खाते में जमा कर दें, इससे पहले मौके को कम करने के लिए यह किसी भी आय अर्जित करने से पहले आप उसे स्थानांतरित कर देंगे (ताकि आप आय को स्थानांतरित करने के बारे में कोई प्रश्न नहीं उठाएं)। अगर आपके पास एक नियोक्ता के साथ एक अन्य परंपरागत आईआरए या 401 (के) है तो आप टैक्स बिल के साथ फंस सकते हैं, इसलिए इस रणनीति की कोशिश करने से पहले वित्तीय सलाह प्राप्त करें। अधिक के लिए, देखें यदि मेरी आय प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए बहुत अधिक है तो मैं रोथ इरा को कैसे निधि दे सकता हूँ?

आपके पास एक 401 (के) या पारंपरिक IRA को रोथ IRA में परिवर्तित करने का विकल्प है। इस कदम का फायदा यह है कि रूपांतरण के बाद की कोई भी कमाई अब कर योग्य नहीं होगी। नुकसान यह है कि आपको अपनी मौजूदा आय के आधार पर कर के रूप में परिवर्तित किए गए किसी भी धन के लिए भुगतान करना होगा। इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबरर कहते हैं, "सामान्य तौर पर, समय का क्षितिज और रिटायरमेंट में उच्च अनुमानित आयकर ब्रैकेट की संभावना जितनी ज्यादा हो, निवेशकों के पक्ष में एक रूपांतरण अधिक काम करेगा।" ।, इरविन, कैलिफ़। यदि आप इस रणनीति का उपयोग करने की योजना बनाते हैं, तो एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना सुनिश्चित करें कि आप कोई गलती नहीं करें देखें परंपरागत इरा बचत को रोथ आईआरए में परिवर्तित करें ।

9। आपका खाता रिबैलेंसिंग नहीं

कई सालों में बाजार बढ़ेगा और गिर सकता है कि आप अपने आईआरए को पकड़ लेंगे। एक आवंटन पर व्यवस्थित करके प्रारंभ करें जो उतार चढ़ाव के लिए आपके सहिष्णुता स्तर को फिट बैठता है। आम तौर पर, सलाहकार सलाह देते हैं कि आपके पोर्टफोलियो का विकास हिस्सा 110 या 120 से कम हो, आपकी उम्र। तो अगर आप 30 वर्ष के हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का प्रतिशत विकास दर 80% या 90% होना चाहिए। अलग-अलग उद्योगों में विभिन्न आकारों और निवेशों की कंपनियां से स्टॉक का मिश्रण होना चाहिह है। म्युचुअल फंड आपको उचित मिश्रण प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं यदि आपके पास एक छोटा पोर्टफोलियो है या आपके पास स्टॉक की खोज और चुनने का समय नहीं है।

जैसा कि बाजार में बदलाव होता है, आपको लगता है कि आपने एक क्षेत्र में बहुत अधिक पैसा कमाया है और आपका पोर्टफोलियो अब संतुलित नहीं है। एक साल में एक या दो बार अपनी परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करने के लिए यह एक अच्छा विचार है (अधिक बार नहीं, क्योंकि आप अल्पकालिक बाजार झूलों पर प्रतिक्रिया नहीं करना चाहते हैं) इसके साथ मदद के लिए, सर्वश्रेष्ठ पोर्टफोलियो बैलेंस देखें। याद रखें कि खाताधारक और उनके पति या पत्नी अपने रॉथ निवेश से आय पर कर का भुगतान नहीं करते हैं।

10। आरएमडी नहीं लेना यदि आप रोथ का अधिग्रहण करते हैं

रोथ आईआरएएस से पैसे वापस लेना आम तौर पर कर योग्य नहीं है, लेकिन यह आईआरए के मूल मालिक और उसके पति या पत्नी के लिए सच हैयदि आप किसी से आईआर प्राप्त करते हैं, जो आपके पति या पत्नी नहीं हैं, तो आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना होगा, जैसे पारंपरिक आईआरए या 401 (के) के समान।

"एक गैर-साथीदार लाभार्थी जो आरएमडी को विरासत में आने वाले रोथ आईआरए से नहीं लेने का निर्णय लेता है, उसके बाद पूरे अकाउंट मालिक की मौत की पांचवीं वर्षगांठ के पूरे खाते को समाप्त करना होगा," हेब्बर कहते हैं। "जब तक धन की तत्काल जरूरत नहीं होती है, लाभार्थी अनिवार्य रूप से कर-मुक्त विकास को हटा रहा है जो रोथ आईआरएएस के लिए अनुमति है, जो इष्टतम नहीं है। "

आरएमडी के नियमों का पालन न करने के लिए आईआरएस दंड उतना ही उच्च हो सकता है जितना पैसा वापस नहीं लिया गया था, जिसे वापस लिया जाना चाहिए था। तो अगर आप भाग्यशाली हैं कि रोथ आईआरए का उत्तराधिकारी हो, तो अपने वित्तीय या कर सलाहकार के साथ वापसी के नियमों की समीक्षा करें।

नीचे की रेखा

एक रोथ होने के कारण अपने और आपके उत्तराधिकारियों के लिए सेवानिवृत्ति लाभ का लाभ प्रदान किया जा सकता है। उन नियमों को कमजोर न करें जो कई नियमों पर फिसलते हैं, जो निर्धारित करते हैं कि किसके पास रोथ हो सकता है और खाताधारकों को धन का प्रबंधन कैसे करना है।