2011 के रूप में, निवेश कंपनी संस्थान की रिपोर्ट है कि 401 (के) प्लान सेवानिवृत्ति प्रणाली की संपत्ति 3 अरब डॉलर से अधिक है, 50 फीसदी से अधिक शेयर आधारित म्युचुअल फंड में मिलती हैं। अपने लोकप्रिय उपयोग के बावजूद, कई निवेशक उनके साथ असहज हैं और "सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे की उचित देखभाल और भोजन के लिए" सड़क के नियमों "से अपरिचित हैं। चूंकि लोकप्रिय मीडिया 401 (के) प्लान के बुद्धिमान प्रबंधन के लेखों और वेबकास्टों से भरा है, इसलिए कुछ ऐसी गलतियां हैं जो एक राजसी (या राजकुमार) राशि सेवानिवृत्त होने और एक गरीब के रूप में सेवानिवृत्त (यानी नहीं अवकाश ग्रहण करने वाले)। यहां सिर्फ पांच सामान्य गलतियाँ हैं जिन्हें आप से बचना चाहिए।
ट्यूटोरियल: सेवानिवृत्ति योजनाओं का परिचय

1। आपकी कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना में भाग नहीं लेना
जैसा कि कहा जाता है, "आपको इसे जीतना होगा, इसे जीतने के लिए।" पेंशन योजना के दिन और सेवानिवृत्ति पर सोने की घड़ी चला गया। जिम्मेदारी कर्मचारी को पहल करने और कागजी कार्रवाई को पूरा करने के लिए है। यह एक 401 (के), 403 (बी), 457 या अन्य इसी तरह गिने विकल्प हो, आपको वास्तव में नामांकन के लिए समय लेना चाहिए। सौभाग्य से, यह कठिन नहीं है और अधिक नामांकन प्रक्रिया को ऑनलाइन नियंत्रित किया जा सकता है। वास्तव में, कई नियोक्ता स्वचालित रूप से अपनी योजनाओं में आपको नामांकित करेंगे जो आपके लिए बहुत अच्छा है और नियोक्ता के लिए आम तौर पर अच्छा है। बेशक, अब आपने साइन अप किया है, आपको योगदान करना होगा। यह कहने के बिना जाता है कि अगर कोई कंपनी मैच है, तो आपको मैच के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना चाहिए। ऐसा करने से, आप मूल रूप से खुद को बढ़ा देते हैं

अगर आपका नियोक्ता 6% तक का मुकाबला करता है, तो इसका मतलब है कि प्रत्येक डॉलर के लिए आप अपनी कमाई का 6% तक योजना में योगदान करते हैं, नियोक्ता योजना में भी योगदान देगा। संख्या एक कर्मचारी के लिए 50,000 डॉलर प्रति वर्ष कमाई की योजना के साथ कैसे दिखती है जो कर्मचारी के मुआवजे के 50% का 6% तक का भुगतान करता है? कर्मचारी की कमाई का 6% $ 3, 000 के बराबर है; इस $ 3, 000 पर 50% योगदान के नियोक्ता का मैच $ 1, 500 के बराबर है। यह कुल $ 4, 500 है जो योजना में केवल 3,000 डॉलर बना हुआ है, अगर कोई मैच नहीं था। समय के साथ जटिल, यह लाभ एक महत्वपूर्ण राशि के लिए बढ़ता है (हम में से अधिकांश भविष्य में पेंशन योजना पर भरोसा करेंगे, इसलिए साइन अप करने से पहले विभिन्न योजनाओं के विवरण जानना सबसे अच्छा है। निर्धारित पेंशन प्लान पर एक प्राइमर देखें।)

2। बाजार में समय की कोशिश कर रहा है और डायवर्सिफाइंग नहीं है
अधिकांश अमेरिकियों के लिए, देश के शेयरों और बॉन्ड बाजारों के उनके प्रमुख निवेश उनके नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना के माध्यम से होता है। बहुत से लोग इसे अपने सेवानिवृत्ति के पोर्टफोलियो के साथ हेज फंड मैनेजर खेलने का अवसर के रूप में लेते हैं। ऐसा मत करो! अच्छी तरह से मान्यता प्राप्त निवेशक जैसे वॉरेन बफेट और डेविड स्वान्सन, येल यूनिवर्सिटी के 15 अरब डॉलर के एन्डोमेंट के प्रबंधक, एडवोकेट इंडेक्स इनवेस्टमेंटअपनी सेवानिवृत्ति पर केंद्रित निवेशक के लिए, 2008-2009 एक बढ़िया खरीदारी का मौका था। बेशक, पराजय के दौरान यह अच्छा नहीं लग रहा था, लेकिन दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित करने से कई 401 (के) और 403 (बी) निवेशकों ने बहुत नीचे धन निकालने का प्रयास किया। वास्तव में, कई लोग योगदान जारी रखते हैं, जिससे उनकी खपत की औसत लागत कम हो जाती है।

एक परिसंपत्ति आवंटन नीति चुनने के लिए समय निकालें, जो आपके जोखिम रिटर्न प्रोफाइल को सबसे अच्छा मानते हैं - कभी-कभी किसी वित्तीय योजनाकार या निशुल्क संपत्ति प्रबंधन उपकरण की मदद से इस फैसले में मदद मिल सकती है। अपनी संपत्ति आवंटन या निवेश मॉडल का चयन करें और इसे अकेले छोड़ दें। विविधीकरण के लिए ये विकल्प एक-स्टॉप विकल्प हैं मध्य पूर्व में अशांति, सामान्य मुद्रास्फीति, सूनामी या वैश्विक अर्थव्यवस्था के लिए किसी भी अन्य अल्पकालिक झटका से अधिक, परेशान होने पर, अपनी व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना में बदलाव नहीं करना चाहिए और इसलिए आपकी परिसंपत्ति आवंटन में महत्वपूर्ण बदलाव नहीं करना चाहिए। जिन चीजों को आप नियंत्रित कर सकते हैं उन पर अपने प्रयासों पर ध्यान दें

3। आपकी योजना से उधार लेना
कुछ चीजें कानूनी हैं लेकिन सिर्फ बुद्धिमान नहीं हैं यह उन चीजों में से एक है। आम धारणा यह है कि आप स्वयं से उधार लेते हैं और ब्याज आपको वापस भुगतान मिलता है नुकसान क्या है? वास्तव में, जब आप अपने संतुलन के खिलाफ उधार ले रहे हैं, तो ऋण के आकार की परवाह किए बिना आप लगभग 150 डॉलर के ऋण शुल्क लगाएंगे। ऋण पर शुल्क लगाया जाने वाला दर अलग-अलग हो सकता है कुछ प्रमुख दर के रूप में कम हैं लेकिन कुछ योजना ऋण में काफी अधिक दर हैं हालांकि यह सच है कि ऋण और ब्याज को अंततः आपके खाते में वापस चुकाया जाता है, यह उन निधियों पर आपकी कुल रिटर्न पर नकारात्मक प्रभाव डालता है और इसलिए निवेश से दीर्घकालिक परिणाम। ऋण चुकौती के दो घटक हैं: प्रिंसिपल प्रतिस्थापन और एक "ब्याज" भुगतान

अपनी दूसरी परिसंपत्तियों से अलगाव में सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को देखते हुए, ऋण पर ब्याज उधार पर वापसी के रूप में देखा जा सकता है। हालांकि, पूर्ववर्ती निवेश वृद्धि से कुल रिटर्न कम हो जाता है दूसरे शब्दों में, यदि प्रधान दर आज 3% है और निवेशक ने आज ऋण लिया तो यही वह दर प्राप्त होगी। इक्विटी मार्केट को अपने ऐतिहासिक मानकों के समान मानते हुए एक वैश्विक इक्विटी पोर्टफोलियो के लिए करीब 7% का प्री-टैक्स रिटर्न की उम्मीद कर सकता है। यह एक 4% अवसर लागत है इसके अलावा, आपको यह विचार करना चाहिए कि "ब्याज प्रभार" का भुगतान करने वाले डॉलर के बाद कर डॉलर हैं और जब आप अंत में सेवानिवृत्ति पर पैसे लेते हैं तो आप उन डॉलर पर करों का भुगतान करेंगे। अंत में, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या किसी भी कारण से अपना काम छोड़ देते हैं, तो आप पूरी रकम वापस लेंगे अन्यथा यह एक वितरण के रूप में गिना जाएगा। यदि आप 59 से कम हैं। 5, 10% जुर्माना लागू होता है।

मेरे अनुभव में, 401 (के) से ऋण लेने से गरीबी के चक्र को बढ़ा दिया जाता है क्योंकि जो लोग इस विकल्प का आम तौर पर लाभ उठाते हैं वे जिनकी स्थिति सबसे ज्यादा खतरे में होती है और जिन चीजों पर आम तौर पर पैसा खर्च होता है वस्तुतः कोई मूल्य नहीं। (अपनी सेवानिवृत्ति बचत से पैसा लेने के लिए कोई वैकल्पिक विकल्प नहीं है?यहां कुछ दिशानिर्देश दिए गए हैं अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना देखें।)

4 आपकी योजना भुखाने
मैं हमेशा उन लोगों की संख्या से चकित हूँ जो अपने पिछले नियोक्ता को छोड़ते समय अपनी योजना को नकद करते हैं। मैंने बहाने से कहा, "यह रोलिंग से अधिक आसान था," या "मुझे खर्चों के चलने के लिए पैसे की ज़रूरत थी" या, सबसे अच्छा, "मैंने नई नौकरी शुरू करने से पहले मेरी छुट्टी के लिए पैसे का इस्तेमाल किया।" यदि आप 59 वर्ष की हैं। 5 वर्ष या उससे कम उम्र के हैं, तो आपको समय से पहले वितरण के नाम पर 10% दंड का भुगतान करना होगा। चलो 10% अपने उचित संदर्भ में डाल दिया $ 1,000 लेते हुए, $ 150 का शुल्क और एक अतिरिक्त $ 100 जुर्माना होगा, जिसके परिणामस्वरूप तत्काल 25% नुकसान होगा। दूसरे, आप अपने वर्तमान दर पर होने वाले आय कर का भुगतान करेंगे। अंत में, उधार की राशि को खाते में अंततः वापस लौटा दिया जाना चाहिए, संभवतः एक निराशाजनक बाजार पूर्वानुमान के साथ पर्यावरण में।

5। बहुत ज्यादा कंपनी स्टॉक
मेरी विनम्र राय में, कंपनी का स्टॉक 401 (के) में नहीं है 401 (के) योजना में कंपनी का स्टॉक होने के कुछ तरीके से कंपनी के लिए अच्छा है, लेकिन गैर-मालिक कर्मचारियों के लिए कई मायनों में यह एक बुरा विचार है मुख्य कारण यह है कि आप विविधीकरण के कई फायदे खो देते हैं। याद रखें, सफल निवेश का मुख्य सिद्धांत जितना संभव हो उतना जोखिम कम करना है। जब आप दोनों कंपनी के लिए काम करते हैं और आपके निवेश पूंजी का एक ही कंपनी में निवेश किया जाता है, तो आपने इस संभावना को काफी बढ़ाया है कि कंपनी के खराब भाग्य आपके और आपके परिवार के लिए खराब नतीजे पर अनुवाद कर सकते हैं। याद रखें, आप उत्पादक रूप से काम करने वाले वर्षों की संख्या सीमित हैं; 40 या तो इन दिनों आदर्श हैं उस समय के दौरान, आपको शायद 30 साल के लिए खुद को बचाने के लिए पर्याप्त रूप से बचा जाना चाहिए!

कभी-कभी, कंपनियां कर्मचारी स्टॉक ऑप्शंस या अन्य सीधे खरीद कार्यक्रमों के माध्यम से छूट देने पर कर्मचारियों के लिए स्टॉक उपलब्ध कराती हैं। यह एक महान विचार की तरह लग सकता है विविधीकरण की आवश्यकता इतनी बढ़िया है कि आप छूट का लाभ उठा सकते हैं और व्यावहारिक रूप से जल्द ही "छूट" पर लाभ को महसूस कर सकते हैं। बेशक, आप सोच रहे हैं कि Google के कर्मचारियों के बारे में क्या अब स्टॉकहोम के कारण करोड़पति हैं? कौशल के साथ भाग्य को भ्रमित न करें इस देश की सड़कों पर, एनरॉन, पैन एम, वर्ल्डकॉम और अन्य कई पूर्व कर्मचारी हैं जो अपनी कंपनी के स्टॉक में विश्वास करते हैं। यहां तक ​​कि अगर आपकी सेवानिवृत्ति योजना आपके नियोक्ता के शेयरों को पकड़ती है, तो सेवानिवृत्ति योजना के रिटर्न और मानव पूंजी के बीच न्यूनतम सह-संबंध सुनिश्चित करने के लिए होल्डिंग को कम करने का प्रयास करें। (जब अमेरिकियों का आधा अंडर आती है, तो वे करियर बदलते हैं। जानें कि आपको इस जाल से क्यों बचना चाहिए। नौकरी बदलने के लिए सेवानिवृत्ति बचत स्थानांतरण करें।)

नीचे की रेखा
कई लोगों के साथ जीवन में चीजें, अक्सर वह गलती होती है जो आप से बचते हैं जो कि सफलता और असफलता के बीच सभी अंतर का जादू करते हैं। यदि आप इस लेख को पढ़ रहे हैं, तो आप पहले से ही स्व-शिक्षा हासिल करने के अपने रास्ते पर हैं, जिससे आपको एक ठोस सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने की आवश्यकता होगी।