पिछली बार कब आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच की है? संभावना है कि आपने थोड़ी देर में ऐसा नहीं किया है। क्रेडिट काउंसिलिंग के 2014 वित्तीय साक्षरता सर्वेक्षण के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन ने बताया कि वार्षिक क्रेडिट रेटिंग से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की वार्षिक निशुल्क कॉपी प्राप्त करने के बावजूद कॉम, 65% अमेरिकियों ने पिछले 12 महीनों में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का आदेश नहीं दिया था।

यह जोखिम भरा है, क्योंकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में न पहचाने जाने वाली त्रुटियां मूल्यवान क्रेडिट स्कोर अंकों की कीमत ले सकती हैं और ऋण अस्वीकृति में योगदान कर सकती हैं - और यदि आप हैं क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए मंजूरी दे दी है

कई तरीके उपभोक्ता अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा कर सकते हैं - या अपने क्रेडिट स्कोर के विभिन्न संस्करण - नि: शुल्क। लेकिन यह बहुत-बहुत आवश्यक रूप लेने के लिए पहला कदम समझ में आता है कि आप क्या देख रहे हैं।

रिपोर्ट बनाम स्कोर

क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर के बहुत अलग उद्देश्य हैं, गेल कनिंघम कहते हैं, नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसिलिंग के प्रवक्ता "क्रेडिट रिपोर्ट एक व्यक्ति की वित्तीय गतिविधि का ट्रैक रिकॉर्ड है, जो पिछले और वर्तमान दोनों के बीच है यह उस व्यक्ति का आर्थिक रूप से एक स्नैपशॉट प्रदान करता है, "वह कहते हैं। इसमें आपके निवास (पिछले और वर्तमान) के बारे में जानकारी शामिल है; बिल भुगतान इतिहास; किसी भी दिवालिया होने, फौजदारी, कर लायंस या आपके खिलाफ अन्य वित्तीय निर्णय; और किसी भी क्रेडिट खाते का शेष राशि और मासिक भुगतान, साथ ही साथ प्रत्येक खाते की आयु।

कनिंघम कहते हैं, "क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई सूचना का एक संख्यात्मक प्रतिबिंब है।" यह उधारदाताओं द्वारा जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग किया जाता है और यह निर्धारित करने में एक मजबूत भूमिका निभाता है कि क्या व्यक्ति को ऋण बढ़ा दिया जाएगा। " एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर 300 से 850 के बीच गणितीय संख्या है, जो उचित आयोजक निगम (एफआईसीओ) द्वारा बनाई गई है ताकि यह संभावना तय हो सके कि उपभोक्ता समय पर अपने बिल का भुगतान करेगा। दो क्रेडिट स्कोर - एक एफआईसीओ स्कोर और एफआईसीओ शैक्षणिक स्कोर, जिसे उपभोक्ता स्कोर भी कहा जाता है। <99-9>

"एफआईसीओ स्कोर लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है," हेरेन फ्रीमैन, सीईओ और हेथ्री फ्रीमैन एंटरप्राइजेज के मालिक, बेथेस्डा, एमडी में एक क्रेडिट की मरम्मत और परामर्श सेवा और "कैसे ऋण से बाहर निकलना" के लेखक हैं। एफआईसीओ शैक्षिक स्कोर उपभोक्ताओं के लिए विभिन्न तरीकों से उपलब्ध है।

क्रेडिट स्कोर सहित आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से खींची गई जानकारी के आधार पर आपके स्कोर की गणना की जाती है ओरी, कुल ऋण बकाया, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, खातों के प्रकार और नए खाते। आयकर और रोजगार के इतिहास को भी एक FICO स्कोर में माना जाता है, लेकिन जरूरी नहीं कि स्कोर के एक शैक्षिक या उपभोक्ता संस्करण में, फ्रीमैन कहते हैं

निशुल्क, क्या नहीं है

2003 में पारित मेला और सटीक क्रेडिट लेनदेन अधिनियम सभी अमेरिकियों को प्रत्येक 12 महीनों में प्रत्येक तीन ब्यूरो (एक्सपियर, इक्विफ़ैक्स और ट्रांसयूनीयन) क्रेडिट रिपोर्टों के लिए मुफ्त पहुंच प्रदान करने की मांग करता है। AnnualCreditReport। कॉम, तीन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा प्रायोजित एक साइट, उन मुफ़्त रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए उपयोग करने के लिए सबसे आसान और सबसे व्यापक साइट है

अगर आप धोखाधड़ी या पहचान की चोरी का शिकार हुए हैं, तो क्रेडिट प्राप्त करने से इनकार कर दिया गया है या आपके मौजूदा क्रेडिट (ब्याज दरों, क्रेडिट लाइनों आदि) में बदलाव हुआ है। आपका क्रेडिट - या यदि आपको किसी अन्य उपभोक्ता को लेनदार से मिलने की तुलना में अधिक ब्याज दर की पेशकश की जाती है।

कनिंघम कहते हैं, "एक व्यक्ति ने क्रेडिट से इनकार कर दिया है या जिनके अनुबंध की शर्तों में प्रतिकूल बदलाव हैं, उन्हें अस्वीकार्य कार्रवाई नोटिस भेजा जाएगा, जो इनकार या बदलाव के बारे में बताता है।" बदलाव का कारण इसमें शामिल होगा दस्तावेज, क्रेडिट ब्यूरो के नाम और पते के साथ, जो जानकारी प्रदान करते हैं उस उदाहरण में, उपभोक्ता इनकार होने के 60 दिनों के अंदर मुफ्त में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। "

हालांकि, कानून आपके क्रेडिट पर एक वार्षिक नि: शुल्क रूप प्रदान नहीं करता है

स्कोर

और आप वार्षिक क्रेडिट रिरपोर्ट द्वारा एक निःशुल्क क्रेडिट स्कोर प्राप्त नहीं कर सकते। कॉम। लेकिन इसका यह मतलब नहीं है कि आप उन तीन छोटी संख्याओं को मुफ्त में नहीं देख सकते हैं 2011 के बाद से, क्रेडिट की सीमा या क्रेडिट स्कोर के आधार पर ब्याज जैसे क्रेडिट संबंधी कार्यों में प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है, उपभोक्ताओं को निर्धारण में इस्तेमाल किए गए क्रेडिट स्कोर को देखने का अधिकार मिलता है।

कनिंघम कहते हैं, "आप अपने एफआईसीओ स्कोर भी खरीद सकते हैं" MyFICO। कॉम से उपभोक्ताओं को अपने एफआईसीओ स्कोर को $ 19 के लिए तीन क्रेडिट ब्यूरो में से किसी से खरीद सकते हैं। 95 प्रति FICO स्कोर रिपोर्ट। आप सीधे क्रेडिट ब्यूरो या अन्य साइटों में से किसी एक से सीधे अपने क्रेडिट स्कोर का उपभोक्ता संस्करण खरीद सकते हैं, लेकिन सावधान रहें: यह संख्या आपके एफआईसीओ स्कोर से भिन्न (आमतौर पर उच्च) हो सकती है माईफिको का कहना है कि किसी व्यक्ति का उपभोक्ता स्कोर उनके एफआईसीओ स्कोर से 40 अंक ज्यादा हो सकता है। कनिंघम कहते हैं, "यही कारण है कि उधार प्रक्रिया भ्रामक है" "एक ऋणदाता का उपयोग करने वाले तीन अंकों की संख्या उधारकर्ता को देखे जाने वाले समान नंबर नहीं हो सकता है यही कारण है कि - मुफ्त अंकों की पेशकश करने वाले साइटों के बावजूद - एफआईसीओ स्कोर खरीदने के लिए इसके लायक है, क्योंकि यह लेन-देन और उधारदाताओं के 90% द्वारा उपयोग किया जाता है। " एक नि: शुल्क

स्नैपशॉट

मतभेदों के बावजूद, अगर आप अपने एफआईसीओ स्कोर के उपभोक्ता संस्करण देखना चाहते हैं, तो सबसे सम्मानित साइटें शामिल हैं:

क्रेडिटकर्मा com CreditSesame। com

क्रेडिट। com Quizzle। com

"उपभोक्ताओं को यह समझने की आवश्यकता है कि वे अनिवार्य सरकारी वेबसाइट वार्षिक से संबंधित नहीं हैं। कॉम और उपलब्ध कराए गए क्रेडिट स्कोर एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर नहीं हैं, जो कि ज्यादातर संभावित उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है, "फ्रीमैन को चेतावनी देते हैं

ये साइटें आपको अपने स्कोर की जांच करने के लिए अपना क्रेडिट कार्ड प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, जिसका अर्थ है कि जितना चाहें उतनी बार आप इसे बिना किसी कीमत पर देख सकते हैंन्यू यॉर्क सिटी के एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक और सलाहकार पामेला कैपलाड कहते हैं, "चेतावनी है, मैंने इन स्कोरों को एफआईसीओ स्कोर बैंकों की तुलना में 60 से 70 अंक ज्यादा बढ़ाया है और अन्य उधारदाताओं को देखेंगे"।

फ्रीमैन कहते हैं, "आप एफआईसीओ स्कोर उधारदाताओं और बैंकों की एक नि: शुल्क प्रतिलिपि प्राप्त करने में भी सक्षम हो सकते हैं, अगर आपने हाल ही में क्रेडिट के लिए आवेदन किया है तो लेनदार या ऋणदाता से स्कोर का अनुरोध किया जा सकता है।" कुछ ऋणदाता यह जानकारी साझा करेंगे, भले ही आपको क्रेडिट से इनकार नहीं किया गया हो।

हालांकि निःशुल्क उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर एफआईसीओ स्कोर नहीं हैं, फिर भी उन्हें समीक्षा करने के लिए एक अच्छा मामला है। क्लियरपॉइंट क्रडिट काउंसिलिंग सॉल्यूशंस के वरिष्ठ मीडिया रिलेशन्स समन्वयक थॉमस नित्शे ने कहा, "वे संपूर्ण क्रेडिट स्वास्थ्य के अच्छे संकेतक हैं, संभावित धोखाधड़ी के मुद्दों पर सतर्क उपभोक्ताओं, आदि।"

और अपने क्रेडिट स्कोर पर मुफ़्त रूप से देखने के लिए अपना बटुआ देखें कुछ क्रेडिट कार्ड, जैसे डिस्कवर इटे ® कार्ड, आपके स्टेटमेंट के आधार पर एक महीने में एक बार अपने स्टेटमेंट के आधार पर आपको एक निःशुल्क एफआईसीओ स्कोर (असली बैंक और उधारदाता संस्करण) प्रदान करते हैं।

निचला रेखा

आपकी क्रेडिट स्कोर आंशिक रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आती है और संभावित लेनदारों आपको ऋण की पेशकश करने, क्रेडिट या क्रेडिट कार्ड की बढ़ी हुई रेखा की पेशकश करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की समीक्षा करना पसंद करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ऋण के लिए स्वीकृत हैं, या सबसे आकर्षक ब्याज दर प्राप्त करें, उच्चतम संभव क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए प्रत्येक चार महीनों में आपके एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट को न्यूनतम करने के लिए सर्वोत्तम है।

हर तीन महीनों में आपके स्कोर की समीक्षा करने के लिए भी यह महत्वपूर्ण है यहां तक ​​कि अगर मुफ्त स्कोर सही नहीं है, तो यह संकेत देगा कि आपका स्कोर ऊपर या नीचे हो रहा है या नहीं।