यदि आपका करियर एक सरकारी कर्मचारी के रूप में रहा है तो सेवानिवृत्ति की योजना अलग है। 401 (के) योजनाओं और सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में मुख्यधारा की सलाह आपको लागू नहीं होती है यहां सरकारी कर्मचारियों के लिए एक सफल सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए शीर्ष रणनीतियों पर एक नजर है।

अपने लाभों को जानिए

फ़ैमिली सरकार के कर्मचारियों को जब वे काम पर रखा गया था, तो अलग-अलग सेवानिवृत्ति प्रणालियों के द्वारा कवर किया जाता है।

अगर आप संघीय सरकार के एक बड़े नागरिक सेवा कर्मचारी हैं जो 1984 से पहले काम पर रखा गया था, तो आप शायद सिविल सेवा रिटायरमेंट सिस्टम (सीएसआरएस) में शामिल रहे हों, जो कि सेवानिवृत्ति, विकलांगता और उत्तरजीवी प्रदान करता है लाभ। चूंकि आपके पास अपने पेचेक से सामाजिक सुरक्षा कर काट नहीं हुआ है, आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के योग्य नहीं होंगे, जब तक कि आप उन्हें किसी अन्य नौकरी के जरिये अर्जित न करें या अपने पति या पत्नी के माध्यम से योग्य न हों यदि आप सामाजिक सुरक्षा के लिए योग्य हैं, तो आपकी सीएसआरएस पेंशन आपके लाभ कम कर सकती है।

यदि आप एक नागरिक सेवा कर्मचारी हैं जो 1984 या बाद में किराए पर लिया गया था, तो आप फेडरल कर्मचारी रिटायरमेंट सिस्टम (एफर्स) द्वारा कवर किए गए हैं। यह सामाजिक सुरक्षा लाभ, एक बुनियादी लाभ योजना (पेंशन), ​​और एक बचत बचत योजना (टीएसपी) प्रदान करती है जिसमें स्वचालित सरकारी योगदान, स्वैच्छिक कर्मचारी योगदान और मिलते-जुलते सरकारी योगदान शामिल होते हैं। इन योजनाओं से आपको रिटायरमेंट लाभ मिलेगा, आपकी उम्र, सेवा और योजना योगदान के आधार पर वार्षिकियां के रूप में संरचित हैं। (पढ़ें फेडरल कर्मचारी रिटायरमेंट सिस्टम क्या है और यह कैसे काम करता है? अधिक जानने के लिए।)

बचत बचत योजना

टीएसपी एक परिभाषित-योगदान योजना है, जिसका अर्थ है कि आप तय करते हैं कि कितना पैसा लगाया जाए और पैसा कैसे निवेश करें। आप रिटायरमेंट में कितना अंतराल करते हैं, उन निर्णयों पर आधारित है टीएसपी में कर्मचारी योगदान प्रीटाक्स या पोस्ट-टैक्स हो सकता है यदि आप पेटीटाक्स डॉलर का योगदान करते हैं, तो आप अपने टीएसपी से पैसे वापस लेने शुरू नहीं करते तब तक आप किसी भी कर का भुगतान नहीं करते हैं। यदि आप पोस्ट-टैक्स डॉलर का योगदान करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति में पैसे वापस लेने पर आपको करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है। किसी भी तरह से, आपके योगदान कर स्थगित हो जाते हैं

टीएसपी अलग-अलग जोखिम वाले एपेटाइट्स के लिए एक मुट्ठी भर निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, जो कम जोखिम वाले फंड्स से यू.एस. कोषागारों में निवेश करते हैं जो अंतरराष्ट्रीय शेयरों में निवेश करते हैं। आप एक जीवन-चक्र निधि भी चुन सकते हैं जो कि निवेश के एक सेट से बना है जो बड़े होकर बदलता है और आपको कम से कम प्रयासों से अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता करने के लिए बनाया गया है।

सीएसआरएस और एफईआर दोनों कर्मचारी एक टीएसपी में योगदान कर सकते हैं। हालांकि, केवल FERS कर्मचारी नियोक्ता योगदान प्राप्त करते हैं यदि आप एफईआर के जरिए कवर कर रहे हैं, तो आपका नियोक्ता अपने वेतन का एक अतिरिक्त 1% तक स्वतः लाद देगा, और अगर आप कर्मचारी योगदान करेंगे, तो आप अपने नियोक्ता से भी मिलते-जुलते योगदान प्राप्त करने के योग्य हैं।अपने नियोक्ता के मैच को अधिकतम करने के लिए आपको पर्याप्त योगदान देना चाहिए, और यह सुनिश्चित कर लें कि वेवेस्ट के लिए स्वत: 1% मैच के लिए पर्याप्त वर्ष की सेवा अर्जित करें। अगर आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो आप 2016 के लिए एक टीएसपी में अधिकतम योगदान $ 18,000, और अतिरिक्त $ 6000 000 कैच-अप योगदान में कर सकते हैं। आप अपने टीएसपी में एक पूर्व नियोक्ता के साथ सेवानिवृत्ति खाते से धनराशि को रोल कर सकते हैं।

बचत बचत योजना का लाभ लेने के सर्वोत्तम कारणों में से एक यह है कि योजना के निवेश के फंड में असाधारण कम खर्च अनुपात है 2016 में, टीएसपी प्रतिभागियों ने हर $ 1,000 निवेश के लिए सिर्फ 38 सेंट का भुगतान किया। एक टीएसपी के बाहर, यहां तक ​​कि कम खर्च अनुपात में उद्योग के नेताओं ने साढ़े छह गुना ज्यादा कमाया। मोहरा का औसत व्यय अनुपात वर्तमान में 0. 12% है, जिसका अर्थ है कि निवेशक $ 1 का भुगतान करते हैं। $ 1 प्रति 20,000 का निवेश लंबे समय तक निवेश के रिटर्न को प्राप्त करने में कम व्यय महत्वपूर्ण कारक हैं, और आपके घोंसले अंडे की वृद्धि के रूप में खर्च में प्रतीत होता है कि छोटे मतभेद बढ़ते हैं और साल बीतते हैं। (

अपने फंड के व्यय अनुपात पर ध्यान दें अधिक जानने के लिए।) "बचत बचत योजना से जुड़े निवेश विकल्प कम कीमत वाले और बहुत अच्छी तरह से विविध होने के लिए प्रसिद्ध हैं लागत के मामले में यह बचत, किसी के पूरे करियर से अधिक जटिल है, बहुत जरूरी है जैसे कि रिटर्न के मामले में चक्रवृद्धि ब्याज के सिद्धांत शक्तिशाली होते हैं, वैसे ही लागत की बात करते समय भी उतना ही महत्वपूर्ण होता है। कम वेतन, जितना अधिक आप प्राप्त करते हैं, "मार्क हेब्बर, संस्थापक और इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ में संस्थापक और अध्यक्ष कहते हैं।

विशेष व्यावसायिक सहायता खोजें

संघीय सरकारी कर्मचारियों का सबसे बड़ा समस्या यह है कि उनके लाभ भ्रामक हैं, और एक सक्षम वित्तीय सलाहकार जो इन लाभों को समझता है, को खोजना मुश्किल है, रिचर्ड ई। रेयेस, मैटलैंड, फ्लै में एक पंजीकृत निवेश सलाहकार वेल्थ एंड बिजनेस प्लानिंग ग्रुप के साथ एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक कहते हैं। " कर्मचारियों को अच्छे वकील और सलाह पाने के लिए एक सक्रिय प्रयास करना पड़ता है, और अक्सर वे केवल उन अन्य कर्मचारियों पर निर्भर होते हैं जो इस मामले में अभी भी अनजान हैं। "

एक वित्तीय सलाहकार में तलाश करने के लिए एक पेशेवर योग्यता चार्टर्ड फेडरल कर्मचारी लाभ सलाहकार (सीएफईबीसी) पदनाम है सलाहकार जिन्होंने इस पद पर अर्जित किया है, उन्होंने सीएसआरएस और एफईएस वार्षिकी (पेंशन), ​​टीएसपी, जीवन बीमा, स्वास्थ्य बीमा और सामाजिक सुरक्षा सहित सभी संघीय कर्मचारी लाभों पर एक परीक्षा का अध्ययन किया और पास किया है। यदि आप इस योग्यता के साथ एक संभावित वित्तीय सलाहकार खोजते हैं, तो अगला कदम यह सुनिश्चित करना है कि वे एक निष्ठावान हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें अपने सर्वोत्तम हितों को अपने स्वयं के आगे रखने की आवश्यकता है; नहीं सभी ChFEBC पदनाम के साथ है पद के बिना कुछ सलाहकार भी आपकी मदद करने के लिए योग्य हो सकते हैं, लेकिन उन्हें और भी अधिक ध्यान से अनुसंधान करें। (

एक वित्तीय सलाहकार का मूल्यांकन करने के लिए 7 कदम, अधिक जानने के लिए।) अन्य सरकारी कर्मचारी यदि आप किसी राज्य, काउंटी या नगरपालिका सरकार के लिए काम करते हैं, तो आप एक पेंशन के लिए हकदार हो सकते हैंपेंशन आम तौर पर सेवा के वर्षों, अंतिम वेतन या आपके उच्चतम आय के औसत वर्ष और एक गुणक पर आधारित होती है। पेंसिल्वेनिया में, उदाहरण के लिए, राज्य कर्मचारियों के अधिकांश सदस्य रिटायरमेंट सिस्टम को प्रत्येक वर्ष के लिए अपने अंतिम औसत वेतन का 5% प्राप्त करते हैं, एक वर्ष के साथ 1, 650 घंटे काम परिभाषित करते हैं।

प्रत्येक राज्य में एक अलग प्रणाली है, और यहां तक ​​कि उस प्रणाली के भीतर भी विविधताएं हैं। काम की आपकी लाइन और वर्ष जब आप काम पर रखा गया था, तो आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर असर पड़ेगा। चाबी यह जानने के लिए है कि सिस्टम को काम पर रखने के बाद जितनी जल्दी हो सके काम करता है ताकि आप तदनुसार योजना बना सकें। यदि आपका नियोक्ता 457 (बी) योजना प्रदान करता है, तो आपको दृढ़ता से योगदान करने पर विचार करना चाहिए ताकि आप सेवानिवृत्ति में एक से अधिक आय स्रोत प्राप्त कर सकें।

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समझना कि आपकी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे काम करती है, टीएसपी में योगदान दे रहा है (यदि आप कर सकते हैं) और व्यावसायिक सलाह मांगते हैं, तो कुछ ऐसी रणनीतियों में से कुछ हैं जिन्हें सफल सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय सरकारी कर्मचारियों पर विचार करना चाहिए। आपको यह भी जानने की ज़रूरत होगी कि पेंशन के अधिकतमकरण क्या है और पेंशन के अधिक से अधिक लाभ के पक्ष और विपक्ष हैं।

अगर आप शादी कर रहे हैं, तो शोध करें कि आपके पति / पत्नी के सेवानिवृत्ति के लाभ - या उसके अभाव - आपके लाभों के साथ बातचीत करेंगे और आपकी संयुक्त सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित करेंगे। सरकारी कर्मचारी की सेवानिवृत्ति के लाभों की जटिलताओं और उनमें से ज्यादातर को बनाने की योजना के बारे में खुद को शिक्षित करना शुरू करना बहुत जल्दी नहीं है