पारंपरिक व्यक्ति सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) वाले कई लोगों के लिए, उन राशियों को एक रोथ आईआरए में कनवर्ट करने का एक रास्ता खोजना एक मुश्किल प्रक्रिया है। यदि आप उस पैसे को परिवर्तित करते हैं, तो आप करों पर हजारों को बचा सकते हैं, लेकिन यदि आप कन्वर्ट करने का निर्णय लेते हैं, तो आप एक विशाल कर बिल होने का जोखिम भी चला सकते हैं।

अधिकांश लोग अपने परंपरागत आईआरए को परिवर्तित करने की कोशिश करते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि एक बार पैसा जमा हो जाने पर वे बहुत पैसे दे देंगे। समस्या? अगर आप अपने परंपरागत इरा को एक रोथ में बदलते हैं, तो आपको उस टैक्स ब्रैकेट के संबंध में उस राशि पर करों का भुगतान करना पड़ेगा। (अधिक के लिए, देखें: कैसे एक गैर-नियत IRA को परिवर्तित करने के लिए एक रोथ आईआरए ।)

समय

सामान्य तौर पर, एक पारंपरिक आईआर को रोथ में बदलने का सबसे अच्छा समय होता है जब आप कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे। चूंकि आपको उस राशि पर करों का भुगतान करना पड़ेगा, जो आप परिवर्तित कर रहे हैं, यह केवल तब करना महत्वपूर्ण है जब आप करों में एक छोटा प्रतिशत का भुगतान करने जा रहे हों यही कारण है कि आप जितनी छोटी हो, उस रूपांतरण को करना सबसे अच्छा होगा, जब आप सबसे कम टैक्स ब्रैकेट में होने की अधिक संभावना रखते हैं। हालांकि, जब पुराने रिटायर हो चुके हैं, तो पुराने लोगों को कम टैक्स ब्रैकेट में खुद को मिल सकता है, लेकिन अभी तक सामाजिक सुरक्षा नहीं एकत्रित कर सकते हैं।

"सामाजिक सुरक्षा का चयन करने से पहले, एक या एक से अधिक रूपांतरण करने के लिए एक सेवानिवृत्ति के लिए सबसे सामरिक समय इस समय के दौरान होगा, लेकिन सामाजिक सुरक्षा को चुनने से पहले," एंड्रयू मैकफैडन, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी ) और पैनोरमिक वित्तीय सलाह के संस्थापक। "यह विशेष रूप से सच है अगर वे अपनी सेवानिवृत्ति की शुरुआत के लिए अपनी बचत से आकर्षित करने जा रहे हैं। अपने बचत खातों में पैसा पहले से कर लगा है, और इसलिए जब वे उस खाते से निकासी करते हैं तो उन्हें किसी भी आय की पहचान नहीं करनी होगी। इस स्थिति में कर योग्य सामाजिक सुरक्षा के बिना जोड़ा गया, यह बहुत अधिक संभावना है कि वे बहुत कम टैक्स ब्रैकेट में हैं। "(और अधिक के लिए, देखें: परंपरागत इरा बचत को एक रोथ आईआरए में बदलना।)

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दूसरी बार जब आपको अपने निचले कर ब्रैकेट का फायदा उठाना चाहिए। "कुछ कारणों के कुछ उदाहरण हैं कि किसी विशेष वर्ष में कर योग्य आय कम हो सकती है, एक व्यवसाय शुरू कर सकता है, स्नातक स्कूल जा रहा है, नेक्स्टजेन प्लानिंग के स्टीवन फॉक्स ने कहा, "निजी कारणों जैसे कि बच्चे होने पर, एक सैन्य सदस्य भाग या सभी वर्ष के लिए एक लड़ाकू क्षेत्र में तैनात है, उनके वेतन के लिए कर मुक्त है, या बेरोजगार हैं," (अधिक के लिए, देखें: आपके रोथ आईआरए से बचने के लिए शीर्ष 10 गलतियाँ।)

कर क्रेडिट

उन धनों को परिवर्तित करना भी अच्छा है, अगर एक वर्ष है जहां आपका कर जमा आपकी कर योग्य आय से अधिक है । "शायद एक दंपति ने एक बच्चे को अपनाया, और गोद लेने वाले कर क्रेडिट के लाभार्थियों को $ 13,000 का उत्तर दिया," McFadden ने कहा।"यदि वे आय कर जो $ 13,000 से अधिक नहीं हैं, तो वे क्रेडिट का पूर्ण उपयोग नहीं करेंगे अगर यह मामला है, और जोड़े के पास कोई आईआरए संतुलन है, तो अब उनके आईआरए संतुलन को रूपांतरित करने का सही समय होगा जैसा कर क्रेडिट का कुल उपयोग पूरा कर सकता है। यह टैक्स क्रेडिट स्थितियों के किसी भी संख्या में आवेदन कर सकते हैं "(अधिक के लिए, देखें: रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए: आपके लिए क्या सही है? )

द बॉटम लाइन

सभी उलझनों के बावजूद कि पारंपरिक आईआरए में परिवर्तित हो सकता है, यह अभी भी फायदेमंद है । यदि आपको करों में कितना भुगतान करना होगा, तो कम से कम करने का एक तरीका है, यह तलाश में लायक है यदि आप अपने रोथ IRA रूपांतरण पर पैसे बचाने के लिए देख रहे हैं, तो आपको आगे की योजना बनानी होगी। अगर ऐसा लगता है कि आप इस साल बहुत कमाई करेंगे, तो देखें कि क्या आप अगले साल रूपांतरण का समय निर्धारित कर सकते हैं। या यदि आपका बच्चा अगले साल हाई स्कूल में स्नातक हो रहा है, तो आप एक आश्रित का दावा कर सकते हैं।

आप अपने करों के बोझ को कम करने के बारे में किसी भी विचार पर वित्तीय पेशेवर से बात कर सकते हैं यह एक आम समस्या है जो बहुत से लोगों के पास है, और एक सत्यापित पेशेवर आपको आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए और अधिक विशिष्ट सलाह दे सकता है। (और के लिए, देखें: गाइड 401 (के) और आईआरए रोलओवर। )