एक बार जब आप स्थायी बीमा खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि किस प्रकार की पॉलिसी खरीदनी है और कितना प्रीमियम भुगतान करना है टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, जो कवरेज की राशि और अवधि के आधार पर एक निर्धारित प्रीमियम है, एक स्थायी नीति का प्रीमियम इस बात पर निर्भर करता है कि कैसे कवरेज तैयार की जाती है और काल्पनिक चित्रण तैयार करने के लिए किन धारणाओं का उपयोग किया जाता है। स्थायी कवरेज के प्रकार के आधार पर प्रीमियम भी भिन्न होते हैं; उदाहरण के लिए, पूरे जीवन में सार्वभौमिक जीवन की तुलना में कम लचीलापन है। इसके अतिरिक्त, प्रीमियम आपके द्वारा कवरेज के समय पर बदल सकता है। (यह भी देखें: पूरे या टर्म लाइफ इंश्योरेंस: कौन सा बेहतर है?)

प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है

जीवन बीमा पॉलिसी का प्रीमियम बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए गए उदाहरण सॉफ्टवेयर का उपयोग करके गणना की जाती है प्रीमियम राशि आपके आयु, लिंग, स्वास्थ्य दर्ज़ा, अनुमानित दर की वापसी, भुगतान विधियों, अतिरिक्त सवारों सहित कई चर द्वारा निर्धारित की जाती है, और क्या मौत लाभ स्तर या बढ़ रहा है। पॉलिसी आखिरी अवधि के लिए तैयार की गई है, साथ ही वापसी की अनुमानित गैर-गारंटी दर, प्रीमियम पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है। कुछ नीतियों की गणना अपेक्षित मृत्यु दर या 90 वर्ष के लिए की जाती है, जबकि अन्य को मॉडल की आयु 121 वर्ष की आयु तक हो सकती है। (यह भी देखें: स्थायी जीवन बीमा चित्र समझना।)

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प्रीमियम

जब आप एक अनुमानित उदाहरण प्राप्त करते हैं, तो कुछ स्पष्टीकरण के साथ, निम्नलिखित सभी प्रीमियमों को शामिल किया जाएगा। आपको उन्हें पता लगाने के लिए चित्रण के माध्यम से पढ़ना होगा, क्योंकि चित्रण में लेजर नियोजित प्रीमियम पर आधारित होंगे।

नियोजित या लक्ष्य प्रीमियम सॉफ्टवेयर द्वारा तैयार की जाने वाली राशि है और वह चर पर आधारित है जो बीमा दलाल कार्यक्रम में प्रवेश करती है, जिसमें वापसी की दर भी शामिल है। रिटर्न की मान ली गई दर महत्वपूर्ण है, क्योंकि उच्च प्रीमियम में गैर-गारंटीकृत वापसी के परिणाम और इसके विपरीत।

कोई विलंब गारंटी प्रीमियम वह राशि है जिसे यह सुनिश्चित करने के लिए भुगतान किया जाना चाहिए कि वास्तविक नीति प्रदर्शन की परवाह किए बिना, नीति निर्धारित वर्षों के लिए लागू रहेगी। कोई चूक अवधि के दौरान, बीमाकर्ता गारंटी देता है कि कवरेज जारी रहेगा, भले ही नकद मूल्य शून्य हो जाए हालांकि, एक बार गारंटी अवधि समाप्त हो जाती है, तब तक पॉलिसी समाप्त हो सकती है जब तक कोई उच्च प्रीमियम भुगतान नहीं किया जाता है। कोई विलंब अवधि 5 वर्ष तक की उम्र से लेकर 12 वर्ष तक की सीमा तक सीमित हो सकती है। गारंटी के बदले, अब गारंटी की अवधि के साथ अनुबंध लक्ष्य या अन्य गैर-गारंटीकृत प्रीमियम का उपयोग करते हुए समान अनुबंध की तुलना में काफी कम नकद मूल्य का निर्माण करते हैं ।

दिशानिर्देश प्रीमियम और नकद मूल्य संचय परीक्षणों को एक जीवन बीमा पॉलिसी के कर उपचार का निर्धारण करने के लिए एक आईआरएस-स्वीकृत तरीका प्रदान करने के लिए तैयार किया गया था।दिशानिर्देशीय प्रीमियम परीक्षा में पॉलिसी की आवश्यकता होती है, कम-से-कम जोखिम वाले जोखिम वाले मौत के लाभ (नकद मूल्य से अधिक बीमा)। गलियारे की राशि अधिक होती है, जब पॉलिसीधारक युवा होता है और कुल आयु के लाभ के प्रतिशत के रूप में एक उम्र के रूप में घट जाती है, जो अंततः 95 वर्ष की आयु तक शून्य हो जाती है। अगर प्रीमियम इन दिशानिर्देशों से अधिक है, तो नीति को निवेश के रूप में लगाया जा सकता है बीमा के मुकाबले

संशोधित एंडॉमेंट प्रीमियम वह राशि है जो बीमा पॉलिसी को संशोधित एंडोमेंट कॉन्ट्रैक्ट (एमईसी) बनाती है 1 9 88 के तकनीकी और विविध राजस्व अधिनियम के तहत, किसी ऋण या नकद समर्पण जैसे एमईसी के रूप में निर्धारित नीति से वितरण संभावित रूप से कर योग्य है और आईआरएस 10% जुर्माना टैक्स के अधीन हो सकता है। हालांकि, मृत्यु लाभ आयकर मुक्त रहता है एक पॉलिसी एमईसी बन सकती है, जब पहले 7 वर्षों के दौरान संयुक्त प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तो पॉलिसी लागू होती है 7 भुगतान परीक्षा प्रीमियम से अधिक है चित्रण सॉफ्टवेयर स्वतः 7 भुगतान प्रीमियम राशि की गणना करता है आईआरएस ने इन उपायों को रोकने में मदद करने के लिए इन उपायों को स्थापित किया है, जहां बीमाकर्ता ने एक मामूली बीमा राशि के साथ नीतियों को बेच दिया था जो वास्तव में बड़ी मात्रा में कर मुक्त नकद मूल्य बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। 7 भुगतान राशि आयु और प्रकार की नीति के अनुसार भिन्न होती है।

न्यूनतम प्रीमियम वह राशि है जो कि नीति को लागू करने के लिए भुगतान किया जाना चाहिए। यह राशि आमतौर पर जीवन के लिए कवरेज को रखने के लिए पर्याप्त नहीं है, जब तक कि बीमाकर्ता बहुत छोटा न हो। इस प्रीमियम का उपयोग किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, जब किसी अन्य पॉलिसी से 1035 विनिमय लंबित है या पॉलिसी एक ट्रस्ट में है और अतिरिक्त उपहार देने के लिए उपहार जारी किए जाएंगे।

किस प्रीमियम राशि में आपको भुगतान करना चाहिए?

आपके द्वारा भुगतान करना चाहिए प्रीमियम की मात्रा वास्तव में इस बात पर निर्भर करती है कि आप कवरेज कैसे डिज़ाइन करते हैं

संपूर्ण जीवन नीतियां एक बड़े नकद मूल्य का निर्माण करती हैं और उच्चतर प्रीमियम सेट करते हैं वर्तमान धारणा सार्वभौमिक जीवन नीतियां लचीली प्रीमियम हैं और वापसी की निश्चित ब्याज दर मानती हैं। वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी, इसके विपरीत, सबसे बड़ा जोखिम इनाम क्षमता प्रदान करते हैं, जिससे म्यूचुअल फंड उप-अकाउंट्स में नकदी मूल्य का निवेश किया जा सकता है।

पॉलिसी में अधिकतम नकद मूल्य का निर्माण करने के लिए, आप अधिकतम स्वीकृत प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं और एक स्लिम डेथ बेनिफिट चुनना चाहते हैं जो कि आप खरीद रहे बीमा की मात्रा को कम करने में मदद करता है। यदि आप लाभ उठाना चाहते हैं (मृत्यु लाभ), वापसी की उच्च दर के साथ सचित्र वैश्विक और परिवर्तनीय नीतियों, मृत्यु लाभ में वृद्धि और कम प्रीमियम मृत्यु पर उच्चतम भुगतान प्रदान करते हैं उदाहरण के तौर पर $ 500, 000 के स्तर के मौत के लाभ के साथ एक पॉलिसी में मृत्यु लाभ के भाग के रूप में आपके नकद मूल्य शामिल हैं बढ़ती मौत के लाभ के साथ एक नीति $ 500, 000, और किसी भी नकद मूल्य का भुगतान करेगा।

पूरे जीवन और निरर्थक सार्वभौमिक नीतियां गारंटीकृत मौत के लाभ प्रदान करती हैं हालांकि, पॉलिसी में कम लाभ देने वाला एक उच्च प्रीमियम होगा।

नीचे की रेखा

स्थायी जीवन बीमा कवरेज तैयार करने पर, सही प्रीमियम वास्तव में नीचे आता है कि आप कवरेज क्यों खरीद रहे हैं।क्या यह सुरक्षा, नकद मूल्य संचय या दोनों के लिए है? (यह भी देखें: कब मुझे अपने जीवन बीमा पॉलिसी की समीक्षा करनी चाहिए?)