व्यक्ति मौत के कारण तृतीय पक्ष को वित्तीय नुकसान के जोखिम को प्रभावी ढंग से हस्तांतरित करने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करता है। लाइफ इंश्योरेंस कैरियर्स लाइफ इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट द्वारा परिभाषित समय की एक निश्चित राशि के लिए पॉलिसी मालिकों द्वारा प्रदत्त प्रीमियम के बदले निर्दिष्ट डेथ बेनिफिट देने के लिए वित्तीय दायित्व पर ले लेते हैं। जोखिम के हस्तांतरण के लिए किसी व्यक्ति की विशिष्ट ज़रूरत पर निर्भर करते हुए, जीवन बीमा कवरेज व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन और संपत्ति योजना में, साथ ही व्यापार सुरक्षा कारणों से असंख्य कारणों के लिए उपयोग किया जाता है। हालांकि कुछ लोग आय की जगह के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना चुन सकते हैं, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए एकमुश्त राशि सुरक्षित करने के लिए कवरेज प्राप्त करते हैं जो कि अभी तक पूरी तरह से वित्त पोषित नहीं हैं, जैसे कि एक बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति बचत।

कवरेज के कारण के बावजूद, व्यक्तियों के पास जीवन बीमा पॉलिसी प्रकार के बहुत सारे उपलब्ध हैं, जिनमें प्रत्येक विशिष्ट फायदे और नुकसान हैं। जीवन बीमा की दो मुख्य श्रेणियां अवधि और स्थायी बीमा हैं, साथ ही पूरे जीवन, सार्वभौमिक जीवन, परिवर्तनशील जीवन और परिवर्तनशील सार्वभौमिक जीवन नीतियां शामिल स्थायी बीमा के उपश्रेणियों के साथ।

टर्म लाइफ

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट्स, जिसे शुद्ध बीमा पॉलिसी के रूप में भी जाना जाता है, व्यक्तियों को विशिष्ट समय अवधि या अवधि के लिए जीवन बीमा कवरेज प्रदान करता है, आमतौर पर पांच-, 10-, 15-, 20- , 25- और 30-वर्ष की शर्तें चूंकि एक समाप्ति तिथि मौजूद है, इसलिए टर्म इंश्योरेंस को अस्थायी कवरेज माना जाता है। एक व्यक्ति जो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी प्राप्त करते हैं, जीवन बीमा वाहक के साथ एक अनुबंध में प्रवेश करते हैं जो अनुबंध की अवधि के दौरान एक निर्दिष्ट स्तर प्रीमियम के बदले निर्दिष्ट मौत के लाभ की गारंटी देता है। अगर एक पॉलिसीधारक उस अवधि के दौरान समाप्त हो जाता है, तो उसके लाभार्थी को कर-मुक्त भुगतान के रूप में कुल मृत्यु लाभ प्राप्त होता है।

ऐसे व्यक्तियों के लिए अवधि बीमा कवरेज सबसे उपयुक्त है जो अल्पावधि की जरूरत के लिए कवरेज चाहते हैं, जैसे काम के वर्षों के दौरान आय के प्रतिस्थापन, किसी बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए वित्त पोषण, या शेष शेष राशि की रक्षा करना व्यापार या बंधक ऋण युवा परिवार अक्सर प्रायमरी पॉलिसी प्रकार के रूप में टर्म इंश्योरेंस चुनते हैं, और व्यापार मालिकों के प्रमुख कर्मियों को कवर करने के लिए स्टार्टअप चरण के दौरान इस प्रकार की पॉलिसी का चयन करते हैं। उनकी अस्थायी प्रकृति के कारण, टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम स्थायी नीतियों की तुलना में काफी कम खर्चीला हैं, साथ ही तुलनात्मक मौत के लाभ के साथ।

संपूर्ण जीवन

पूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी स्थायी जीवन बीमा अनुबंध के दायरे में आती हैं, जिसका मतलब है कि पॉलिसीधारक के जीवनकाल में कवरेज रहता है, चाहे वह कितने समय तक रहता है नकद मूल्य जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, पूरे जीवन बाजार पर स्थायी कवरेज का सबसे सामान्य प्रकार है क्योंकि यह पॉलिसीधारकों को प्रदान की जाने वाली गारंटी देता है।एक व्यक्ति, जो एक बीमा वाहक के साथ पूरे जीवन बीमा अनुबंध में प्रवेश करता है, निश्चित अवधि के प्रीमियम के बदले निर्दिष्ट मौत लाभ राशि के लिए सहमत होता है। जब तक पॉलिसी अनुबंध के अनुसार प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक बीमाधारक व्यक्ति के लाभार्थियों को समय-समय पर कुल कर-मुक्त मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है।

स्थायी जीवन बीमा अनुबंध केवल उनकी अवधि में ही नहीं बल्कि पॉलिसीधारक को एक लाभ भी प्रदान करते हैं जो कि अभी भी जीवित रहते हैं, जो पॉलिसी के नकद मूल्य के रूप में जाना जाता है। संपूर्ण जीवन नीति के साथ, पॉलिसीधारक के लिए एक प्रकार की बचत बनाने के लिए, भुगतान किए गए प्रीमियम के एक हिस्से को पॉलिसी के भीतर नकद मूल्य खाते में बंद कर दिया जाता है। संपूर्ण जीवन नीति के नकद मूल्य खाते के भीतर शेष राशि को पॉलिसी के पूरे जीवन भर में निर्धारित दर की दर प्राप्त करने की गारंटी दी जाती है। पॉलिसीधारक के जीवनकाल के दौरान, एक पूरे जीवन पॉलिसी में नकद मूल्य खाते के भीतर धन कर स्थगित कर दिया जाता है और इसे उधार लिया जा सकता है। लाभार्थियों को दिए गए अंतिम मौत के लाभ से नकद मूल्य खाते के खिलाफ किसी भी अवैतनिक ऋण शेष को रोक दिया गया है।

मौत के लाभ के लिए अंतर्निहित गारंटी के कारण, प्रीमियम और ब्याज दर नकदी मूल्य संचय पर लागू होने के कारण पूरे जीवन बीमा टर्म बीमा से ज्यादा महंगा है। पूरे जीवन बीमा कवरेज और उसकी आजीवन गारंटी से जुड़े लागत की वजह से, इस प्रकार की पॉलिसी दीर्घकालिक सुरक्षा आवश्यकताओं वाले व्यक्तियों के लिए सर्वोत्तम अनुकूल होती है, जैसे पति या पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति आय।

सार्वभौमिक जीवन

सार्वभौमिक जीवन बीमा कवरेज स्थायी जीवन बीमा श्रेणी में भी आती है, लेकिन पूरे जीवन से कुछ अलग है। स्थायी कवरेज के एक रूप के रूप में, सार्वभौमिक जीवन नीति समय के साथ भुगतान किए गए प्रीमियम के आधार पर पॉलिसीधारक लाभार्थियों को गारंटीकृत कर मुक्त मौत लाभ प्रदान करती है। एक सार्वभौमिक जीवन अनुबंध नकदी मूल्य संचय तक पहुंच प्रदान करता है जैसे पूरे जीवन की नीति; हालांकि, सार्वभौमिक जीवन नीति के भीतर नकद मूल्य में गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर और एक अतिरिक्त ब्याज भुगतान शामिल होता है, अगर और जब जीवन बीमा वाहक अपने निवेश पर उच्च लाभ का अनुभव करता है।

नकद मूल्य शेष पर उच्च आय के लिए संभावित के अलावा, सार्वभौमिक जीवन अनुबंधों के पॉलिसीधारकों के पास कुल मौत लाभ, प्रीमियम की राशि और भुगतान आवृत्ति के स्तर के मामले में लचीलापन है। स्वामित्व के पहले वर्ष के बाद, सार्वभौमिक जीवन पॉलिसीधारकों को प्रीमियम भुगतान बढ़ाने, कमी या छोड़ने का विकल्प होता है, जब तक नकद मूल्य शेष सभी पॉलिसी व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त होता है। इसके अतिरिक्त, सार्वभौमिक जीवन अनुबंधों के पॉलिसीधारकों के पास एक निश्चित मौत लाभ पेआउट का चयन करने का विकल्प है या उनके लाभार्थियों के लिए बढ़ती मौत लाभ भुगतान। बाद का शुद्ध बीमा मृत्यु लाभ के बराबर और नकद मूल्य शेष में कोई भी संचय है।

सार्वभौमिक जीवन नीतियां पूरी जीवन नीतियों के मुकाबले कम महंगी होती हैं क्योंकि सार्वभौमिक अनुबंधों के लिए गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज दर कम है, लेकिन टर्म नीति नीतियों की तुलना में प्रीमियम अधिक महंगा हैं।जिन व्यक्तियों को मध्य से दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के लिए कवरेज की जरूरत होती है, या जो प्रीमियम आवृत्ति और राशि में अधिक लचीलेपन चाहते हैं, उन्हें सार्वभौमिक जीवन शब्द या संपूर्ण जीवन कवरेज से अधिक उपयुक्त लगता है।

परिवर्तनीय जीवन

स्थायी जीवन बीमा श्रेणी में एक और विकल्प चर जीवन बीमा है, जो पॉलिसीधारक को समान दीर्घकालिक कवरेज और नकद मूल्य के लाभ को संपूर्ण और सार्वभौमिक जीवन नीतियों के रूप में प्रदान करता है। वैरिएबल लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम तय होते हैं जैसे वे पूरी जीवन नीतियों के साथ तय कर लेते हैं, लेकिन नकद मूल्य शेष राशि और मृत्यु लाभ में उतार-चढ़ाव होता है इसका कारण यह है कि बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए गए विभिन्न कर-स्थगित उप-खातों में परिवर्तनीय जीवन बीमा नकद मूल्य शेष राशि का निवेश किया जाता है। पॉलिसी के खर्च और शुल्कों का भुगतान करने के बाद, शेष प्रीमियम राशि को नकद मूल्य खाते में ले जाया जाता है जहां पॉलिसीधारक के निवेश चयन के आधार पर इसका निवेश किया जाता है। जब subaccounts अच्छी तरह से प्रदर्शन, एक पॉलिसीधारक नकद मूल्य और मृत्यु लाभ वृद्धि; जब वे खराब प्रदर्शन करते हैं, तो मृत्यु लाभ और नकद मूल्य दोनों में गिरावट होती है।

कवरेज के लिए लंबी अवधि की आवश्यकता वाले व्यक्तियों के लिए परिवर्तनीय जीवन बीमा अनुबंध सर्वोत्तम अनुकूल हैं पॉलिसीधारक बीमा के बजाय उपकाउंट प्रदर्शन के जोखिम पर ले जाता है, ऐसी नीति बनाने के लिए जो उन व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त है जो स्वयं के नकद मूल्य खातों का प्रबंधन करना चाहते हैं और उनके साथ जुड़ा जोखिम। नकद मूल्य शेष अभी भी कर-स्थगित हो जाते हैं और पॉलिसी ऋण के रूप में उपलब्ध हैं, जबकि बीमाधारक अभी भी जीवित है। वैरिएबल लाइफ के पॉलिसीधारक समान प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो सार्वभौमिक जीवन अनुबंधों को पकड़ते हैं।

वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा कवरेज सार्वभौमिक जीवन और परिवर्तनशील जीवन अनुबंधों का एक संकर है। चर सार्वभौमिक जीवन अनुबंध के तहत, पॉलिसीधारकों के पास उनके लिए कई निवेश उपखण्ड उपलब्ध हैं, जैसे वे चरणीय जीवन नीतियों के साथ करते हैं, लेकिन सार्वभौमिक जीवन नीतियों द्वारा प्रदत्त प्रीमियम भुगतान और आवृत्ति में लचीलेपन भी होते हैं। पॉलिसीधारक के निवेश चयन के आधार पर नकदी मूल्य खाते में जमा शेष राशि के साथ, कुल पॉलिसी शुल्क और व्यय से ऊपर और उससे अधिक प्रीमियम राशि पहले शामिल की जाती है। अन्य स्थायी जीवन अनुबंधों के साथ, एक सार्वभौमिक सार्वभौमिक जीवन नीति के भीतर नकद मूल्य में कर-स्थगित बढ़ता है और पॉलिसीधारक जीवित है, जबकि पॉलिसी ऋण के माध्यम से उपलब्ध है।

सार्वभौमिक जीवन और परिवर्तनशील जीवन का संयोजन एक व्यक्ति को एक कस्टम नीति बनाने की अनुमति देता है जो लंबी अवधि के लिए विशिष्ट बीमा आवश्यकताओं के अनुरूप है। हालांकि, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन पॉलिसीधारक नीति के नकद मूल्य के हिस्से के अंदर अंतर्निहित निवेश का जोखिम मानते हैं, और मौत के लाभ और कुल नकद मूल्य समय के साथ बढ़ सकता है या गिर सकता है। एक सार्वभौमिक सार्वभौमिक पॉलिसी की वजह से लचीलेपन के कारण, पॉलिसीधारक सार्वभौमिक या परिवर्तनीय जीवन पॉलिसीधारकों की तुलना में प्रीमियम में थोड़ी अधिक भुगतान करते हैं, लेकिन पूरे जीवन पॉलिसीधारक से कम हैं।

जीवन बीमा कवरेज व्यापक वित्तीय नियोजन और संपत्ति की योजना का एक अभिन्न पहलू है, लेकिन कोई भी जीवन बीमा नहीं है जो कि प्रत्येक व्यक्ति के लिए सबसे उपयुक्त है।इसके बजाय, कुल मौत लाभ के मूल्यांकन के लिए आवश्यक है, कवरेज का समय सीमा, और नकद मूल्य खाते के भीतर जोखिम को लेने की इच्छा, यह निर्धारित करने के लिए आवश्यक है कि किस प्रकार के कवरेज किसी व्यक्ति की विशिष्ट जरूरतों के लिए सर्वोत्तम अनुकूल है।