यदि आप एक चालाक निवेशक बनने के लिए बाजार और गर्व को देखना पसंद करते हैं तो फिर चर जीवन बीमा उत्पादों को आपके लिए वास्तव में बनाया जाता है। ये बीमा उत्पाद बीमा कंपनी के निवेश कोष के लिए आवंटित किए जाने वाले प्रीमियम के एक हिस्से के लिए अनुमति देते हैं, जिससे आपको अपने लाभान्वितियों के लिए कर मुक्त निवेश प्राप्त करने की इजाजत मिल जाती है।

इस आलेख में, हम चर जीवन बीमा उत्पादों का एक विस्तृत विश्लेषण प्रदान करेंगे।

परिवर्तनीय जीवन बीमा एक चर लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में, आपके प्रीमियम का बल्क एक या एक से अधिक अलग निवेश खातों में निवेश किया जाता है। आपके पास निवेश विकल्पों (तय-आय वाले निवेश, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, बांड, मुद्रा बाजार निधि, आदि) की एक विस्तृत श्रृंखला से चयन करने का विकल्प है, और जो आपके खाते की ब्याज आपके खाते के नकद मूल्य को बढ़ा देते हैं आपकी जोखिम सहिष्णुता और निवेश के उद्देश्यों से आप जो जोखिम उठा सकते हैं, उसका निर्धारण करते हैं। आप अपनी इंश्योरेंस कंपनी की पॉलिसी के आधार पर एक निवेश से दूसरे में भी स्विच कर सकते हैं। (जोखिम के बारे में अधिक पढ़ने के लिए, देखें जोखिम और जोखिम पिरामिड का निर्धारण और इष्टतम आस्ति आबंटन हासिल करना ।)

आम तौर पर, बीमा कंपनियों के पास अपने स्वयं के व्यावसायिक निवेश प्रबंधक होते हैं जो आपके निवेश की निगरानी करते हैं। इसलिए, आपको केवल उस निवेश के संपूर्ण संपत्ति के प्रदर्शन से चिंतित होना चाहिए जिसे आपने चुना है इस तरह, निवेश जोखिम को प्रबंधित किया जा सकता है (हालांकि इसे समाप्त नहीं किया जा सकता है)

जोखिम शामिल है यह नीति काफी जोखिम भरा है क्योंकि आपके नकदी मूल्य और मृत्यु लाभ आपके निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। इसलिए, यदि आपका अंतर्निहित निवेश अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके मौत के लाभ और नकद मूल्य तदनुसार बढ़ सकते हैं; अगर आपके निवेश से आप अपेक्षा की अपेक्षा खराब प्रदर्शन करते हैं, तो आपके मौत के लाभ और नकद मूल्य में कमी आ सकती है।

एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी एक गारंटीकृत मौत के लाभ की पेशकश करती है, जो कि कम से कम राशि से कम नहीं होगी भले ही निवेश की परिसंपत्तियों में काफी कमी आ जाती है इस गारंटीकृत मौत के लाभ के लिए आपको अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा मृत्यु लाभ के वित्तपोषण को ब्याज की एक अनुमानित दर (जो आम तौर पर लगभग 4% है) लागू करके किया जाएगा। अगर ब्याज की इस धारित दर से परे फंड का प्रदर्शन अधिक हो या गिरावट, तो मृत्यु लाभ इसके अनुसार ऊपर या नीचे जाएगा।

आम तौर पर, न्यूनतम नकद मूल्य की गारंटी कभी नहीं होती क्योंकि खराब निवेश के प्रदर्शन से आपके पूरे नकद मूल्य में कमी आ सकती है। नतीजतन, आपको खराब निवेश के प्रदर्शन के जोखिम की बर्बरता सहन करना होगा।

पूरी जीवन नीतियों की तरह, आप अपने नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं (पर्याप्त नकद मूल्य उपलब्ध कराया गया है)। लेकिन निवेश खाते की अस्थिरता के कारण ऋण की राशि प्रतिबंधित है

कर और परिवर्तनीय जीवन स्थायी जीवन नीतियों के रूप में, एक चर लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का नकद मूल्य टैक्स स्थगित आधार पर बढ़ता है कई बीमाकर्ता आपके संचित नकद मूल्य से प्रीमियम भुगतान प्रदान करते हैं, जिसका मतलब प्रीमियम भुगतान में कमी है। हालांकि, यदि निवेश खराब प्रदर्शन करते हैं, तो आपके नकद मूल्य से कम पैसा सुलभ हो जाएगा और आपको नीति को लागू रखने के लिए अधिक भुगतान करना होगा।

यदि आप एक स्मार्ट निवेशक हैं और अपने सेवानिवृत्त जीवन को शानदार ढंग से खर्च करने का इरादा रखते हैं, तो एक चरणीय जीवन नीति आपके लिए एकदम सही फिट हो सकती है। आपके असाधारण निवेश कौशल और निर्णायक शक्ति सीधे आपके नीति के फंड प्रदर्शन को प्रभावित करते हैं। सफल निवेश आपके नकद मूल्य को दोगुना कर सकते हैं, एक संपूर्ण जीवन नीति के मूल्य को छोड़कर। लेकिन ध्यान रखें कि असफल निवेश आपके नकद मूल्य का एक बड़ा हिस्सा खा सकते हैं और एक पूरक आय होने की संभावना कम कर सकते हैं। यदि आप इस जोखिम को सहन कर सकते हैं और कर स्थगित आय में दिलचस्पी रखते हैं, तो वैरिएबल लाइफ निश्चित तौर पर ध्यान में लायक है।

शासी निकाय क्योंकि यह नीति सुरक्षा निवेश जोखिमों से संबंधित है, इसे एक प्रतिभूति अनुबंध माना जाता है और मौजूदा सिक्योरिटीज कानून द्वारा शासित होता है एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी में निवेश करने से पहले प्रॉस्पेक्टस को ध्यान से पढ़ना अनिवार्य है। आम तौर पर, प्रॉस्पेक्टस निवेश के उद्देश्यों, जोखिम, आरोपों और निवेश के खर्च का खुलासा करता है। सुनिश्चित करें कि एजेंट जो आपको अपनी वैरिएबल लाइफ पॉलिसी बेच रहे हैं, उसे जीवन बीमा और एक NASD लाइसेंस बेचने के लिए एक मान्य राज्य लाइसेंस है। (प्रॉस्पेक्टस के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें प्रॉस्पेक्टस पढ़ने के लिए भूल जाओ मत!)

परिवर्तनीय यूनिवर्सल लाइफ (वीयूएल) बीमा
वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ (वीयूएल) बीमा, जैसा कि नाम से पता चलता है, है एक पॉलिसी जो कि वैरिएबल और यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस (अर्थात् लचीला परिवर्तनीय जीवन बीमा) को जोड़ती है। यह अधिक लोकप्रिय बीमा पॉलिसियों में से एक है क्योंकि यह अपने पॉलिसीधारकों को आसानी से बीमा कवरेज को बदलने का विकल्प प्रदान करता है। (सार्वभौमिक जीवन बीमा के बारे में भ्रमित? अवधि और सार्वभौमिक जीवन बीमा में क्या अंतर है? )

सार्वभौमिक जीवन बीमा के साथ, आपके पास प्रीमियम भुगतान की मात्रा और आवृत्ति का निर्णय करने की क्षमता है, हालांकि विशिष्ट सीमाओं के भीतर आप निश्चित सीमाओं के भीतर एकमुश्त भुगतान भी कर सकते हैं या प्रीमियम भुगतान के लिए अपने अर्जित नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं।

जोखिम शामिल हैं ये नीतियां आपको आपकी इच्छा के अनुसार मृत्यु के लाभ को बढ़ाने और घटाने की अनुमति देती हैं। मृत्यु लाभ में वृद्धि के प्रमाण के लिए कहते हैं कि आप अच्छे स्वास्थ्य का आनंद ले रहे हैं, जबकि मृत्यु लाभ में कमी के कारण समर्पण शुल्क हो सकते हैं।

वीएल नीति में, आप मृत्यु लाभ के दो विकल्पों के साथ छोड़ दिया जाता है - मृत्यु के समय नकद मूल्य के बराबर निश्चित मृत्यु लाभ और चर मृत्यु लाभ के साथ-साथ बीमा के अंकित मूल्य।

सार्वभौमिक जीवन बीमा के विपरीत, यह नीति आपको अपने पसंदीदा निवेश पोर्टफोलियो में निवेश करने की स्वतंत्रता देती है।आप एक रूढ़िवादी या आक्रामक निवेशक हो सकते हैं, और आपका निवेश आपके जोखिम सहनशीलता को प्रतिबिंबित करेगा। निवेश विकल्प बीमा कंपनियों के बीच भिन्न होते हैं, लेकिन लगभग सभी VUL नीतियां स्टॉक, बॉन्ड, मनी मार्केट सिक्योरिटीज, म्यूचुअल फंड और गारंटीकृत निश्चित ब्याज का भी सबसे रूढ़िवादी विकल्प में निवेश से मिलती हैं। निवेश प्रदर्शन के मुताबिक आपका नकद मूल्य और मृत्यु लाभ अलग-अलग होगा

जैसा कि आप जानते हैं, एक संभावना है कि आपके खाते में अंतर्निहित संपत्ति सकारात्मक या नकारात्मक रिटर्न दे सकती है यह आपके नकद मूल्य को प्रभावित करता है और इसलिए, बीमाकर्ता गारंटीकृत नकद मूल्य की पेशकश नहीं करते हैं। इसके बावजूद, मौत के लाभ, प्रीमियम और नकद मूल्य में संभावित वृद्धि में लचीलेपन ने इस नीति को कुछ को आकर्षक बना दिया

VUL बीमा सुरक्षा और लंबी अवधि के निवेश के तत्व प्रदान करता है। हालांकि, निवेश करने से पहले आपको स्टॉक, बॉन्ड और प्रतिभूतियों की मूलभूत समझ होनी चाहिए। यदि आप वीएल बीमा खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो आपको अपने भविष्य के लक्ष्यों, जैसे पति या पत्नी के लिए आय प्रदान करना, हाई एस्टेट करों का ध्यान रखना या एक आरामदायक सेवानिवृत्ति होने के बारे में स्पष्ट होना चाहिए।

कर और वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ क्योंकि यह एक स्थायी जीवन नीति है, वल ने कर-स्थगित नकद मूल्य और ऋण निकासी - कुछ सीमाओं के भीतर - नकद मूल्य के खिलाफ प्रदान करता है। आम तौर पर, पॉलिसी ऋण कर मुक्त होते हैं, लेकिन आपको अपने बीमा सलाहकार के साथ इसकी पुष्टि करने की ज़रूरत है क्योंकि कर के प्रभाव एक राज्य से दूसरे में भिन्न हो सकते हैं

क्योंकि आप इन नीतियों में निवेश जोखिम लेते हैं, यदि आपके निवेश खराब प्रदर्शन करते हैं, तो इसका मतलब यह हो सकता है कि आप पॉलिसी को बनाए रखने के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।

शासी निकाय प्रचुर प्रतिभूतियों के जोखिम के कारण चर बीमा की तरह, वीएल नीतियों को एक विवरणपत्र के साथ बेचा जाना चाहिए और प्रतिभूति कानून एक VUL नीति खरीदने से पहले आपको विवरणिका को ध्यान से पढ़ना चाहिए

निष्कर्ष समय के साथ आपकी बीमा कवरेज की ज़रूरतें बदल सकती हैं और परिवर्तनशील जीवन बीमा उत्पादों को इस बदलाव का अच्छा ख्याल रखना है किसी भी उम्र में, आपको अपने व्यक्तिगत परिस्थितियों और जीवन के स्तर पर विचार करना चाहिए जो आप अपने परिवार के लिए बनाए रखना चाहते हैं। परिवर्तनीय जीवन और साथ ही वी.एल. पॉलिसी मुद्रास्फीति के खिलाफ एकदम सही हेज बनाती है। कुछ के लिए, चर के जीवन के माध्यम से अपने निवेश पर नियंत्रण उन्हें वांछित किनारे देते हैं, जबकि अन्य अपने लचीलेपन के उच्च स्तर के लिए VUL पसंद करते हैं और पॉलिसीधारक बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ खुले दिमाग में पड़ सकता है। आपको चुनने में मदद करने की कुंजी इन दो बीमा योजनाओं को पूरी तरह से शोध करनी है और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप सबसे अच्छा विकल्प तय करना है।

आखिरकार, एक वैरिएबल लाइफ या वीयूएल पॉलिसी के लिए जाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा कंपनी को मानक और पोर्स, एएम बेस्ट और अन्य जैसे प्रमुख रेटिंग सेवाओं से उच्च रेटिंग प्राप्त है।

इस विषय को पढ़ना जारी रखने के लिए, जीवन बीमा ख़रीदना: टर्म बनाम स्थायी और सिंगल-प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस पर एक नज़र देखें।)