जब सेवानिवृत्ति निधि के बारे में सोच रहे हो, तो आप शायद सबसे ज्यादा चिंतित हैं कि आराम से जीने के लिए पर्याप्त पैसा है। क्या लोग अक्सर योजना के लिए भूल जाते हैं - काफी समझ-बूझकर - उनका अंतिम उत्तीर्ण होता है अपने पति या परिवार के अन्य सदस्यों की खातिर, सुनिश्चित करें कि चीजों को सही ढंग से स्थापित किया गया है यह सिर्फ पैसा बनाने के लिए पर्याप्त नहीं है; आपको इसे भी ठीक से संरक्षित करना है - और सुनिश्चित करें कि यह आपकी मौत के बाद सही हाथों में हो।

"गैर-अनुमानित लाभार्थी पदों के साथ सेवानिवृत्ति के खातों में संभावित रूप से आपके परिवार के हजारों या यहां तक ​​कि सैकड़ों हजार डॉलर की लागतें गलत हो सकती हैं," डेन स्टीवर्ट, सीएफएए, राष्ट्रपति, रेवर एसेट मैनेजमेंट , इंक।, डलास, टेक्सास। "सही लाभार्थी पदनाम सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए महत्वपूर्ण हैं, और प्राथमिक और सहायक दोनों प्रकार के लाभार्थियों के नामकरण से बचने के लिए बहुत सारे नुकसान और खदान हैं। दंड और करों से बचने के लिए, आपको वास्तव में संपत्ति के नियोजन में सक्षम सलाहकार से परामर्श लेने की आवश्यकता है। "

आईआरए

आईआरए आमतौर पर आपकी इच्छा में शामिल नहीं हैं I इसलिए, जब आप एक आईआरए खोलते हैं, तो आपको लाभार्थी पदनाम फ़ॉर्म को पूरा करना चाहिए। यह फ़ॉर्म उस व्यक्ति या व्यक्तियों का नाम देता है, जो आपके IRA को प्राप्त करेंगे और किस अनुपात में होंगे। आप किसी भी समय फॉर्म में संशोधन कर सकते हैं, लेकिन जो भी आपकी मौत पर फार्म पर है वह धन प्राप्त होगा - भले ही वे पूर्व-पति या अवनिहित बच्चे हैं।

"यदि आप एक सेवानिवृत्ति योजना के लाभार्थियों के रूप में कई लोगों का नाम लेते हैं, तो वे सभी जरूरी लाभार्थी (i.e. जो व्यक्ति को सबसे बड़ा वितरण लेना होता है) की जीवन प्रत्याशा के आधार पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेते हैं, , प्रत्येक लाभार्थी के साथ कई योजनाओं पर संपत्ति को विभाजित करने के लिए अपने स्वयं के इनहेरिटेड आईआरए प्राप्तकर्ता होने के लिए बेहतर है, "संपत्ति एटार्नी डैनियल टिमिन, सीएफ़पी®, डैनियल टिमिन, न्यूयॉर्क के लॉ ऑफिस, एनवाई

आपके लाभार्थी के पास पांच विकल्प हैं:

1 विरासत में आईआर रखें:

यह एक अच्छा विकल्प है यदि मृतक ने खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू कर दिया है। एक वसीयत के रूप में, यह आपके लाभार्थी को भी उन फंडों को वापस लेने की अनुमति देता है, भले ही वे 59% की उम्र से कम उम्र के हैं, बिना सामान्य 10% जल्दी वापसी दंड का भुगतान करने के लिए। आरएमडी लाभार्थी की बजाय मृतक व्यक्ति की उम्र के आधार पर जारी रहती है, जब तक कि लाभार्थी अपनी आयु के आधार पर एक नया कार्यक्रम पेश नहीं करता है। महत्वपूर्ण: यदि आप वार किए गए इरादा एक रोथ है, तो आपको आरएमडी लेना होगा, भले ही मृतक उन्हें लेने के लिए आवश्यक नहीं था; प्रतिभागियों की तुलना में लाभार्थियों के लिए नियम अलग-अलग हैं ये निकासी आयकरों के अधीन हो सकते हैं (अधिक के लिए, आईआरए लाभार्थियों के लिए आरएमडी पर नियम देखें) 2। आईआरए पर रोल करें:

संपत्तियों को ले लीजिए और उन्हें व्यक्तिगत IRA में या तो एक नया या पूर्व-मौजूदा एक - आयकर या शुरुआती-निकासी के दंड के बिना रोल करें (जब तक कि आप 59 की उम्र से कम नहीं होते हैं एक वितरण) यदि आप एक विरासत में मिले रोथ IRA पर रोल करते हैं, तो आप दंड का भुगतान नहीं करते हैं यदि संपत्ति पांच साल तक खाते में रही है। यह रोलओवर विकल्प केवल एक जीवित पति या पत्नी के लिए खुला है, और उसे एक ही खाता प्रकार - पारंपरिक आईआरए को एक पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए को रोथ आईआरए में स्थानांतरित करना चाहिए। "यदि पति इसे अपने व्यक्तिगत इरा में रोल करता है, तो वे कर सकते हैं एसएपी वेल्थ मैनेजमेंट, ह्यूस्टन, टेक्सास में वित्तीय नियोजन के सहयोगी और कार्यकारी उपाध्यक्ष, सीपीए, पीएफ़एस, सीएफपी ®, स्कॉट ए बिशप, कहते हैं, "यदि वे 70 1 99 वर्ष से कम उम्र के हैं तो लाभार्थियों को अपडेट करें और आरएमडी ले जायें।" 3। रोथ आईआरए में परिवर्तित करें:

यदि आप बाद में जीवन में उच्च कर ब्रैकेट में होने की आशा करते हैं, तो एक परंपरागत इरा को एक नया रोथ आईआरए खाते में परिवर्तित करने के लिए यह फायदेमंद हो सकता है इस बात पर ध्यान रखें कि आप इस समय सभी लागू आय कर का भुगतान करेंगे, लेकिन सड़क के नीचे आप कोई और कर नहीं लेंगे या आरएमडी लेना होगा। 4। सभी या परिसंपत्तियों का हिस्सा अस्वीकार करें:

असल में, इसका अर्थ है कि आप निधि के लिए किसी भी और सभी दावे को छोड़ देते हैं, जो फिर पदनाम के पद में उल्लिखित अन्य लाभार्थियों के पास जाते हैं। 5। पैसे ले लो:

आईआरए बाहर नकद यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो 10% जल्दी वापसी जुर्माना लागू हो सकता है। आप उस समय सभी लागू करों का भुगतान करेंगे और यह आपको एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धक्का दे सकता है। यदि IRA बड़ी संख्या में है, तो बाहर नकद करने के लिए कर-कुशल तरीके के बारे में एक वित्तीय सलाहकार से बात करें। 401 (के) योजना

चीजें आपके 401 (के) से थोड़ी अलग हैं। आप अभी भी ऐसे फॉर्म को पूरा करेंगे, जो आपको बताएंगे कि जब आप दूर होंगे तो आपके लाभ कौन लाएगा। हालांकि, यदि आप शादीशुदा हैं, तो कानून कहता है कि आपके पति को खाता प्राप्त होगा। यहां तक ​​कि अगर आप कानूनी रूप से वर्षों से अलग हो गए हैं और अब किसी और के साथ जीते हैं, तो आपके पति या पत्नी आपकी मृत्यु पर खाते के हकदार हैं। एकमात्र तरीका है जो बदल सकता है, यदि आपके पति या पत्नी एक दस्तावेज पर हस्ताक्षर करते हैं तो वह लाभार्थी के रूप में अपने अधिकारों को त्यागते हैं तलाक के निपटान में आम तौर पर प्रावधान शामिल हैं कि क्या पूर्व-पत्नियां किसी भी 401 (के) पैसे के हकदार हैं, प्रत्येक पति की योजना के नियमों को ध्यान में रखते हुए।

"नियोजित लाभार्थी को प्रतिबिंबित करने के लिए तलाक के तुरंत बाद अपने नियोक्ता 401 (के) लाभार्थी पदनाम कागजी कार्रवाई को अपडेट करें और अपनी इच्छित शुभकामनाएं सुनिश्चित करने के लिए एक एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी से परामर्श करें - आपकी मौत पर विशेष रूप से अगर आपने पुनर्विवाह किया है - भविष्य के संघर्ष से बचें सिवाय, तलाक, स्कॉट्सडेल, एज़ में दिमागदार के साथ वित्तीय योजनाकार।

यदि आप अकेले हैं, तो लोगों को नाम दिया गया है, अन्यथा, आपके पूर्व-पति को कुछ ऐसी चीज़ मिल सकती है जिस पर सहमति नहीं थी " आपके लाभार्थी के रूप में खाता प्राप्त होता है।

401 (के) के साथ प्राप्तकर्ता के विकल्प मूल रूप से एक IRA के समान होते हैं: इसे रखें, किसी भी तरह से इसे रोल करें, इसे प्राप्त करें या इसे प्राप्त करने के लिए अस्वीकार करें

संपत्ति कर किसी भी समय संपत्ति और मौत के विषय उठते हैं, संपत्ति करों का विषय ऊपर आना चाहिए। यदि आप 2017 में समाप्त हो गए थे, तो आपके लाभार्थियों को संघीय करों से प्रभावित नहीं होगा यदि आपकी संपत्ति का कुल मूल्य 5 डॉलर, 4 9 0,000 या उससे कम है।

यदि यह उस राशि से अधिक है, तो संपत्ति के कानूनी वकील या कर वकील से बात करें, जितनी जल्दी हो सके, कानूनी तौर पर संपत्ति की बचत करने के लिए रणनीतियों पर चर्चा करें। इसमें ट्रस्ट की स्थापना जैसे रणनीतियों को शामिल किया जा सकता है

सामाजिक सुरक्षा

सामाजिक सुरक्षा आपके पति या पत्नी के साथ $ 255 का एक बार मौत के लाभ का भुगतान करेगी यदि वह आपके साथ एक ही घर में रह रही है। यदि कोई पति या पत्नी नहीं है, तो कार्यकर्ता का बच्चा या बच्चे लाभ प्राप्त कर सकते हैं। उन्हें अपनी मृत्यु के दो वर्षों के भीतर इस भुगतान के लिए आवेदन करना होगा। अन्य नियम उनकी पात्रता को प्रभावित कर सकते हैं

फिर, जीवित लाभ हैं सेवानिवृत्ति के दौरान लोगों को पेंशन के रूप में सोशल सिक्योरिटी के बारे में सोचना पड़ता है, लेकिन सिस्टम में आपके द्वारा दिए गए कुछ पैसे बाद में आपके उत्तराधिकारी के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में सेवा कर सकते हैं। एक ही क्रेडिट जो आपको अपने लाभों के लिए हकदार भी कुछ लोगों को लाभ से बचने के लिए हकदार - आपके पति, तलाकशुदा पति, बच्चों या आश्रित माता-पिता उनके जन्म वर्ष के आधार पर, पति-पत्नी पूर्ण रूप से जीवित लाभ प्राप्त कर सकते हैं, जब वे अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र 66 से 67 के बीच तक पहुंचते हैं। यदि कुछ शर्तें लागू हों तो वे पहले कुछ भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।

सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन के मुताबिक, यदि काम कर रहे माता पिता की मृत्यु हो जाती है, तो हर 100 बच्चों में से 98 को लाभ मिल सकता है। आपके अविवाहित संतानों को 18 या 1 9 वर्ष की उम्र तक लाभ मिल सकता है यदि वे अभी भी प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालय में पूर्णकालिक भाग ले रहे हैं। यदि वे 22 वर्ष की आयु से पहले अक्षम थे और विकलांग रहते थे, तो वे किसी भी समय लाभ प्राप्त कर सकते हैं। सौतेली बेटों, पोते, कदम-पोते या दत्तक बच्चे कुछ परिस्थितियों में लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

अगर तलाकशुदा हुए पत्नियों को कम से कम 10 साल तक विवाह किया गया हो, या यदि वे आपके बच्चे की देखभाल कर रहे हैं जो 16 वर्ष की आयु से कम है या विकलांग बच्चे को अपने पूर्व पति या पत्नी के स्वाभाविक या कानूनी तौर पर अपनाया जाना चाहिए

अपने स्वयं के पेआउट की तरह, उत्तरजीवी लाभों का आकार आपके औसत जीवनकाल की कमाई पर निर्भर करता है। स्वाभाविक रूप से, आपके द्वारा किए गए अधिक धन, आपके पति या पत्नी के लिए बड़ा भुगतान सामान्य तौर पर, एक व्यक्ति केवल एक समय में एक लाभ प्राप्त कर सकता है विधवाओं और विधवाओं के पास पहले अपने उत्तराधिकारी लाभ एकत्र करने का विकल्प होता है, और बाद में अपने लाभ पर ले जाने की स्थिति में अगर वह अधिक है (उदाहरण के लिए, आपका जीवित पति 70 रुपये तक इंतजार कर सकता है, यदि वह जीवित व्यक्ति से अधिक है तो वह उसे / उसके व्यक्तिगत लाभ पर स्विच करने के लिए इंतजार कर सकता है।) जब एक जीवित पति या पत्नी सेवानिवृत्त होता है, तो सामाजिक सुरक्षा हमेशा एक व्यक्ति के व्यक्तिगत लाभ का भुगतान करती है। यदि उसका या उसके जीवन लाभ का लाभ व्यक्तिगत लाभ से अधिक है, तो उस व्यक्ति को लाभों का एक संयोजन मिलता है, जो इन बड़े ज़िम्मेदार लाभों के बराबर है। "उदाहरण के लिए, यदि आपके पति का लाभ 1 डॉलर, 200 प्रति माह था और आपके पास इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, "प्रति माह 600 डॉलर का आपका अपना लाभ है, तो आपके कुल सामाजिक सुरक्षा का लाभ आगे बढ़ रहा है $ 1, 200,", इरविन, कैलीफ़ में, और "इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी प्रोग्राम" के लेखक।

उत्तरजीवी लाभों के नियम बहुत जटिल हैं वे बहुत जटिल हैं कि सामाजिक सुरक्षा के लिए आवश्यक है कि आप उन्हें प्राप्त करने के लिए एक प्रतिनिधि से बात करें। (लाभ पर त्वरित ठहरने के लिए, देखें कि

सामाजिक सुरक्षा लाभ कब शुरू और समाप्त होता है?)

नीचे की रेखा किसी को अपनी मृत्यु के बारे में सोचना पसंद नहीं है। लेकिन अपने प्रियजनों की खातिर, अपने खाते की व्यवस्था करने के लिए समय निकालें, सुनिश्चित करें कि उचित योजनाएं और लाभार्थी पदनाम जगह में हैं यदि आप शादी कर रहे हैं, तो अपने पति या पत्नी से अपने धन की व्यवस्था करें ताकि आप पारस्परिक रूप से संरक्षित हो सकें। आपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है - अब अपने बचने वालों के लिए इसे आसान बनाते हैं।