वित्तीय नियोजन की दुनिया में, रोथ IRA कभी-कभी अधिक वेनिला पारंपरिक इरा के शांत छोटे भाई की तरह दिखता है। दरअसल, रोथ संस्करण, पहली बार 1 99 8 में प्रस्तुत किया गया था, इसमें कई विशेषताएं हैं जो बहुत आकर्षक लगती हैं: आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की कमी, सेवानिवृत्ति से पहले पैसे निकालने की लचीलापन और 70 वर्ष की आयु से अधिक योगदान करने की क्षमता ।

पहली नज़र में, दो व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के बीच का चुनाव एक बहुत ही आसान एक जैसा दिखता है लेकिन थोड़ा गहरा खोद लो, और आप देखेंगे कि आईआरए के पारंपरिक संस्करण का अपना आकर्षण है अक्सर एक या दूसरे के बीच चुनना यह आता है कि आप कितना अब कर रहे हैं और आप काम करना बंद करने के बाद कितना उम्मीद करते हैं।

महत्वपूर्ण अंतर

आगे बढ़ने से पहले, यहां संबंधित आईआरए पर थोड़ा रिफ्रेशर है। दोनों प्रकार से उन लोगों के लिए अलग-अलग फायदों की पेशकश होती है जो सेवानिवृत्ति के लिए धन दूर करते हैं - लेकिन वे थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं

पारंपरिक ईआरए के साथ, आप प्री-टैक्स डॉलर का निवेश करते हैं और जब आप रिटायरमेंट में पैसे लेते हैं, तो मूल निवेश दोनों पर टैक्स चुकाते हैं और इन्होंने क्या अर्जित किया है। एक रोथ सिर्फ विपरीत है आप पहले से ही सामान्य दर पर लगाए गए धन का निवेश करते हैं और इसे वापस लेते हैं - और इसकी कमाई - बाद की तारीख में कर मुक्त।

दूसरे के ऊपर एक को चुनने में, मुख्य मुद्दा यह है कि क्या आप अपना धन टैप करने शुरू करते हैं तो आपकी आयकर की दर अधिक या कम होगी एक क्रिस्टल बॉल के लाभ के बिना, यह सुनिश्चित करना असंभव है उदाहरण के लिए, मध्यवर्ती वर्षों के दौरान कांग्रेस कर कोड में बदलाव कर सकती है।

खातों के बीच दूसरा अंतर, जो सबसे अधिक आईआरए निवेशकों के लिए बहुत दूर है, पारंपरिक आईआरए द्वारा अनिवार्य आरएमडी हैं। ये खाते से नकद निकासी हैं (जिस पर आप करों का भुगतान करते हैं) जो वर्ष के उस वर्ष के बाद शुरू करना चाहिए जिसमें उसके मालिक 70 की ऊंचाई पर आते हैं। रोथ्स के पास कोई आरएमडी नहीं है

उस ने कहा, यदि आप एक इरा को खोलते हैं, तो आपको शिक्षित अनुमान बनाना पड़ता है। युवा श्रमिकों के लिए, जो अभी तक अपनी कमाई की क्षमता का एहसास नहीं कर पा रहे हैं, रोथ खाते में एक निश्चित बढ़त है। ऐसा इसलिए है क्योंकि, जब आप पहली बार कर्मचारियों की संख्या में प्रवेश करते हैं, तो यह काफी संभव है कि आपकी प्रभावी कर की दर कम एकल अंकों में होगी। आपका वेतन साल में बढ़ने की संभावना है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक से अधिक आय - और काफी संभवतः उच्च कर ब्रैकेट - सेवानिवृत्ति में। नतीजतन, आपके कर बोझ को सामने लोड करने के लिए एक प्रोत्साहन है। (यदि आपका नियोक्ता 401 (के) का एक रोथ संस्करण प्रदान करता है, तो उसी तर्क उन खातों पर लागू होता है।)

वित्तीय सलाहकार ब्रॉक विलियमसन कहते हैं कि "हम रोथ के साथ जाने के लिए युवा श्रमिकों को सलाह देते हैं क्योंकि समय उनकी तरफ है" , सीएफपी, फार्मिंगटन, यूटा में प्रोमोंट्री फाइनेंशियल प्लानिंग के साथ"ग्रोथ एंड कम्पाउंडिंग, निवेश के बारे में खूबसूरत सच्चाइयों में से एक है, विशेषकर जब रोथ में विकास और समझौता कर-मुक्त है। "(अधिक के लिए, देखें रथ बनाम पारंपरिक आईआरए: आप के लिए क्या सही है? ) जब रोथ का त्याग करना

लेकिन विपरीत हो सकता है यदि आप अपने शिखर में होते हैं कमाई के वर्षों यदि आप अब एक उच्च कर ब्रैकेट में हैं, तो इसमें सेवानिवृत्ति में कहीं भी नहीं बल्कि नीचे जाना पड़ सकता है। इस मामले में, आप शायद एक परंपरागत सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करके टैक्स हिट को स्थगित करना बेहतर कर रहे हैं।

सबसे समृद्ध निवेशकों के लिए, रोथ खातों के लिए आईआरएस आय प्रतिबंधों की वजह से फैसला एक महत्वपूर्ण मुद्दा हो सकता है

2017 में व्यक्ति रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं यदि वे $ 133,000 या उससे ज्यादा सालाना कमाते हैं - या $ 1 9 6,000 या अधिक अगर वे शादी कर रहे हैं और संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं हालांकि इस नियम को कानूनी रूप से खारिज करने के लिए कुछ रणनीतियां हैं, वहीं उच्च कर दर वाले लोगों के पास ऐसा करने का कोई ठोस कारण नहीं हो सकता है (देखें: यदि मेरी आय में प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए मेरी आय बहुत अधिक है तो मैं रोथ इरा को कैसे निधि दे सकता हूं?) बेशक, अगर आप अपने कैरियर के बीच में कहीं हैं, तो भविष्य के टैक्स की स्थिति का अनुमान लगाया जा सकता है अंधेरे में एक पूरा शॉट उस मामले में, आप एक ही वर्ष में एक परंपरागत इरा और एक रोथ IRA दोनों में योगदान कर सकते हैं, जिससे आपका शर्त हेजिंग हो सकता है मुख्य शर्त यह है कि यदि आपकी उम्र 50 वर्ष या उससे अधिक हो, तो आपका संयुक्त योगदान $ 5, 500 सालाना या $ 6,500 से अधिक नहीं हो सकता है

बेल्लिंगम में वॉशिंगटन, वित्तीय योजना, इंक के संस्थापक जेम्स बी। ट्विनिंग का कहना है, "परंपरागत और रोथ आईआरए दोनों के मालिक होने के लिए अन्य फायदे हो सकते हैं।" सेवानिवृत्ति में, कुछ 'कम कर 'बड़े दीर्घकालिक देखभाल व्यय या अन्य कारकों के कारण साल उन वर्षों में परंपरागत आईआरए से बहुत कम या एक 0% कर ब्रैकेट में वापसी की जा सकती है। बड़ी पूंजी लाभ या अन्य मुद्दों के कारण कुछ 'उच्च कर' साल भी हो सकते हैं। उन वर्षों में, वितरण 'रोटी आईआरए' से 'ब्रैकेट स्पिकिंग' को रोकने के लिए आ सकता है, जो बड़े पारिवारिक आईआरए निकासी के साथ हो सकता है अगर कुल कर योग्य आय में निवेशक उच्च स्नातक टैक्स ब्रैकेट में प्रवेश करने का कारण बनता है। "

नीचे की रेखा

ज़रूर, रोथ आईआरए के साथ चलने वाले बहुत सारे अनोखे फायदे हैं लेकिन सेवानिवृत्ति योजना के लिए किसी एक आकार के फिट-सभी दृष्टिकोण से सावधान रहना यदि आप पहले से ही शीर्ष कर ब्रैकेट में से एक हैं, तो एक परंपरागत IRA आपके नेस्ट अंडे को भी बड़ा बढ़ावा दे सकता है (अधिक जानकारी के लिए,

5 रहस्य जिन्हें आप परंपरागत आईआरए के बारे में नहीं जानते देखें।)