विभिन्न विशेषताओं और लाभों के साथ कि विभिन्न प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) और योजनाओं पर लागू होते हैं, जो कि सबसे उपयुक्त है, को चुनने से पहले आपको ग्रे बाल दे सकते हैं। कुछ मामलों में, यह प्रक्रिया आसान है क्योंकि योजनाओं को नष्ट करके विकल्पों को कम किया जा सकता है जिसके लिए कोई व्यक्ति अयोग्य है इस लेख में, हम कुछ परिदृश्यों और कारकों पर विचार करेंगे जिन्हें आपको चुनने का सामना करने के दौरान सामना करना पड़ता है, जो आपके स्वर्णिम वर्षों के लिए सबसे अच्छा IRA है।

देखें: सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए परिचय

एक रोथ इरा और एक परंपरागत इरा के लिए योग्य एक ऐसे व्यक्ति के लिए जो परंपरागत इरा और रोथ IRA दोनों के लिए योग्य है, आमतौर पर चुनाव इस पर निर्भर करता है कि क्या व्यक्ति पारम्परिक इरा योगदान के लिए कटौती का दावा करने के लिए पात्र (या चाहता है), और सेवानिवृत्ति के दौरान अनुमानित कर ब्रैकेट की तुलना में व्यक्ति की मौजूदा कर ब्रैकेट। यह विकल्प निर्धारित होता है जिसके द्वारा कम करों और अधिक आय में योजना का परिणाम होता है इस पर अधिक देखने के लिए, रोथ या परंपरागत इरा … कौन सा बेहतर विकल्प है?
एक रोथ आईआरए, एक पारंपरिक आईआरए और एक वेतनमानीय योगदान के लिए पात्र एक व्यक्ति के लिए जो एक पारंपरिक आभा योगदान के लिए पात्र है, एक रोथ इरा योगदान और 401 (के) योजना में एक वेतन स्थगित योगदान है, लेकिन 401 (के) योजना और आईआरए की अधिकतम राशि को एक ही समय में योगदान नहीं दे सकता है, एक निर्णय के रूप में होना चाहिए कि क्या एक, दो, या तीनों काम करने का चयन करना अधिक फायदेमंद है। इनमें से कुछ अवधारणाएं भी लागू हो सकती हैं यदि व्यक्ति को पारंपरिक 401 (के) और रोथ 401 (के) दोनों में योगदान करने का विकल्प होता है।

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एक को चुनना केसी पर एक नज़र डालें, जो कंपनी ए के लिए काम करता है और कंपनी ए के 401 (के) प्लान के लिए एक वेतन स्थगित करने का पात्र है।

• केसी का वार्षिक मुआवजा 50, 000 डॉलर है।
• केसी केवल प्रति वर्ष 2,000 डॉलर का योगदान दे सकता है
• केसी का मानना ​​है कि प्रत्येक खाते में शुल्क लगाया जाने वाला शुल्क एक से अधिक खाते में योगदान को विभाजित करने के लिए निषेधात्मक होता है। इसलिए, केसी को तय करना होगा कि क्या वह 401 (के) या आईआरए में योगदान करने के लिए बेहतर वित्तीय अर्थ देता है या नहीं।

401 (के) संभावित रूप से बेहतर विकल्प होगा यदि कैसी को उनके वेतन स्थगित अंशदान में एक मिलान योगदान मिलेगा। चलो 10-वर्ष की अवधि में अपने खातों की वृद्धि को देखते हुए, प्रत्येक $ 1 कैसी योगदान के लिए $ 1 का मिलान योगदान मानते हुए, अपने वेतन का 3% तक का योगदान देता है। इसका मतलब यह है कि केसी को $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%) के मेल खाने वाले योगदान मिलेगा

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कोई भी मिलान करने वाले योगदान नहीं किया गया है
यदि 401 (के) खाते में कोई भी अंशदान नहीं किया जा रहा है, तो केसी को निम्नलिखित पर विचार करना होगा:

• निवेश विकल्प उपलब्ध है : बड़े निगम आमतौर पर म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और मनी मार्केट उपकरणों के लिए निवेश विकल्प सीमित करते हैं।छोटी कंपनियां भी ऐसा कर सकती हैं, लेकिन निवेश की स्व-दिशा की अनुमति देने की संभावना अधिक है, जिससे स्वयं को निर्देशित IRA में उपलब्ध निवेश विकल्पों के समान भागीदार, स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और अन्य उपलब्ध निवेशों के बीच चुनने की अनुमति मिलती है। अगर 401 (के) में निवेश सीमित हैं, तो केसी को यह तय करने की आवश्यकता होगी कि क्या वह एक आईआरए में योगदान करने के लिए पसंद करता है, जिससे निवेश का एक व्यापक रेंज प्रदान किया जा सकता है जिसमें से चुनना है।
• फीस जो लागू होती हैं : एक हॉट-बटन इश्यू संभवत: हमेशा वह फीस होगी जो कि 401 (के) खातों पर लगाया जाता है। ये IRA के लिए शुल्क के रूप में दिखाई जाने वाली फीस के रूप में दिखाई नहीं दे रहे हैं, कई प्रतिभागियों को यह मानने के लिए कि 401 (के) शुल्क गैर-मौजूद नहीं हैं (अधिक जानने के लिए, विभाग की श्रम विभाग की रिपोर्ट "401 (क) योजना शुल्क पर एक नज़र" देखें।) केसी को 401 (के) योजना पर लागू होने वाली फीस की खोज करने की आवश्यकता होगी और उनकी तुलना परिचालन और व्यापार- IRA पर लागू होने वाली संबंधित फीस
• पहुंच-योग्यता : जब सेवानिवृत्ति बचत का सेवानिवृत्ति तक जमा करने का इरादा है, तो हालात कुछ समय से उठते हैं कि प्रतिभागी को रिटायरमेंट खातों से निकासी या ऋण लेने के लिए कोई विकल्प नहीं छोड़ना चाहिए। आमतौर पर, 401 (के) योजना में संपत्ति को वापस नहीं लिया जा सकता जब तक कि प्रतिभागी को ट्रिगरिंग इवेंट का अनुभव न हो। हालांकि, यदि योजना में ऋण की सुविधा है, तो केसी अपने खाते से ऋण ले सकता है और पांच साल के भीतर (या फिर अगर ऋण का उपयोग किसी प्रमुख निवास की खरीद के लिए किया जा सकता है) में कर सकता है। आईआरए संपत्ति किसी भी समय वापस ले जा सकती है। हालांकि, एक रोलओवर योगदान के अलावा, राशि को IRA में नहीं बदला जा सकता है। एक योग्य योजना खाते से ऋण लेने के बारे में जानकारी के लिए, देखें क्या आप अपनी योजना से ऋण लेना चाहिए? , आपकी योजना से उधार लेना और अपने 401 (के) से कभी ऋण नहीं लेने के कारण
• व्यावसायिक निवेश प्रबंधन लागत और उपलब्धता : अगर केसी निवेश प्रबंधन में कुशल नहीं है या उसके पास अपने प्लान निवेश को ठीक से व्यवस्थित करने का समय नहीं है, तो उसे एक पेशेवर निवेश सलाहकार की सेवाओं को शामिल करने की आवश्यकता हो सकती है ताकि सुनिश्चित हो कि उसका संपत्ति आवंटन मॉडल अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और उद्देश्यों के अनुरूप है यदि केसी के नियोक्ता कर्मचारियों को अपने लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में ऐसी सेवाएं प्रदान करता है, तो केसी को अपने निवेश का प्रबंधन करने के लिए एक अतिरिक्त लागत नहीं लेनी होगी। यह भला इरा के लिए उपलब्ध नहीं हो सकता है जब तक कि नियोक्ता इस तरह की सेवाओं को अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना के बाहर संपत्ति तक नहीं बढ़ाता है

इन बिंदुओं पर विचार करने में अच्छी तरह से लायक हो सकता है, भले ही 401 (के) खाते में मिलान योगदान किया जा रहा हो। यदि मिलान योगदान महत्वपूर्ण हैं, तो वे 401 (के) के बजाय IRA में बचत के लाभों से अधिक हो सकते हैं।

सभी तीनों को चुनना अब, टीजे पर नजर डालें, जो कि उनके 401 (के), उनके परंपरागत और उनके रोथ इरा को निधि दे सकते हैं। यदि वह अपने सभी खातों में अधिकतम स्वीकार्य राशि का योगदान दे सकता है, तो उसे अपनी बचत आवंटित करने की कोई आवश्यकता नहीं होनी चाहिए।दूसरी ओर, हम मानते हैं कि कैसी वर्ष के लिए केवल 7,000 डॉलर बचा सकता है। केसी (ऊपर) के लिए विचार के अंक भी टीजे पर लागू हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त, टी जे निम्नलिखित पर विचार करना चाह सकते हैं:

• अधिकतम मैच प्राप्त करना : यदि 401 (के) योजना में मिलान योगदान दिया जा रहा है, तो उस योजना के लिए अधिकतम राशि का योगदान करने की आवश्यकता है अधिकतम उपलब्ध मिलान योगदान प्राप्त करने का आदेश उदाहरण के लिए, यदि टीजे का मुआवजा 80 डॉलर प्रति वर्ष 000 है और मिलान योगदान फॉर्मूला $ 1 के लिए 1% तक मुआवजे के 3% है, तो उसे प्राप्त करने के लिए कम से कम $ 2, 400 को अपनी 401 (के) योजना में योगदान करना होगा $ 2, 400 का अधिकतम उपलब्ध मिलान योगदान।
• IRA का चयन : क्योंकि टीजे का इरा योगदान साल के लिए डॉलर की रकम तक सीमित होगा, उसे तय करना होगा कि क्या रोथ IRA को चुनना है, परंपरागत इरा या दोनों के बीच योगदान को विभाजित करने के लिए
• पहले कौन से फंड करना : वर्ष में शुरुआती दिनों में, या प्रत्येक महीने में थोड़ा-बहुत - सेवानिवृत्ति के खातों में योगदान करना सबसे अच्छा होता है - इस वर्ष की शुरुआत में शुरूआती है ताकि परिसंपत्तियां जल्द से जल्द कमाई शुरू कर सकें। । मिलान किए जाने के योगदान को ध्यान में रखा जाना चाहिए। कुछ कंपनियां अपने कर-दाखिल समय सीमा के अंत में एकमुश्त राशि में योगदान करती हैं, जबकि अन्य सभी वर्ष में राशि का योगदान करते हैं। यदि उत्तरार्द्ध लागू होता है, तो वर्ष में शुरू होने वाले 401 (के) के लिए वेतन स्थगित योगदान की सिफारिश की जाती है।

विचार के अन्य बिंदुएं ऊपर सूचीबद्ध बिंदुओं के अलावा, व्यक्तियों को अन्य कारकों पर विचार करना चाहिए जैसे कि:

• आयु और सेवानिवृत्ति के क्षितिज : एक व्यक्ति की सेवानिवृत्ति के क्षितिज और उम्र हमेशा ध्यान के महत्वपूर्ण बिंदु होते हैं उचित परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करना हालांकि, उन व्यक्तियों के लिए जो कम से कम 50 वर्ष की हैं, एक योजना में भाग ले रहे हैं जिसमें कैच-अप योगदान सुविधा शामिल है, एक आकर्षक विकल्प हो सकती है, खासकर अगर वह व्यक्ति एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे जमा करने में पीछे है। यदि यह मामला है, तो कैच-अप सुविधा के साथ 401 (के) की योजना में भाग लेने का विकल्प चुनकर प्रत्येक वर्ष नेस्ट अंडे में अधिक मात्रा में जोड़ने में मदद मिल सकती है।
• सेवानिवृत्ति खाते के लिए धन का उद्देश्य : हालांकि, सेवानिवृत्ति के खाते आमतौर पर एक सेवानिवृत्ति के वर्षों के वित्तपोषण के लिए होते हैं, कुछ व्यक्ति इन खातों को उनके लाभार्थियों को छोड़ना पसंद करते हैं। यदि यह मामला है, तो उस पर विचार किया जाना चाहिए कि क्या वह व्यक्ति लाभार्थियों को कर-मुक्त संपत्ति छोड़ना चाहता है, और क्या वह आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) राशि से बचना चाहता है? रोथ IRAs और रोथ 401 (के) एस व्यक्ति को अपने जीवनकाल के दौरान सेवानिवृत्ति शेष पर बकाया करों का भुगतान करने की अनुमति होगी। रोथ आईआरएएस के लिए, आरएमडी के नियम IRA मालिक को लागू नहीं होते हैं, जिससे कि लाभार्थियों को छोड़ने के लिए एक बड़ा शेष राशि छोड़ा जा सके।

देखें: अपने लाभार्थियों को अपडेट करें

निष्कर्ष जो कि कई प्रकार के सेवानिवृत्ति के खातों को निधि देने के लिए पात्र हैं, उन लोगों के लिए विकल्प कोई मुद्दा नहीं है, जिनके पास पैसा है, उन सभी को फंड करने के लिए।उन लोगों के लिए, जो चुनने के लिए चुन सकते हैं चुनौतीपूर्ण हो सकता है कई उदाहरणों में, यह उखाड़ता है कि क्या व्यक्ति रॉथ खातों के साथ पीछे के अंत में टैक्स ब्रेक लेना पसंद करता है या परंपरागत खातों के सामने के अंत पर। खाते को वित्तपोषण करने का उद्देश्य, जैसे कि रिटायरमेंट बनाम एस्टेट प्लानिंग, एक महत्वपूर्ण कारक है। एक सक्षम सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार व्यावहारिक विकल्प बनाने के लिए इन मुद्दों का सामना करने में सहायता कर सकता है।