जब आप एक बड़ी खरीद करना चाहते हैं - कहते हैं, अपने घर के लिए एक फ्लैट स्क्रीन टीवी या अपने बेटे के लिए दंत काम - यह लोकप्रिय क्रेडिट कार्ड प्रोन्नति में से एक का लाभ लेने के लिए आकर्षक है जो वादा करता है समय की एक निर्धारित अवधि के लिए 0% ब्याज। लेकिन कई लोगों को नहीं पता है कि ये कार्ड एक महत्वपूर्ण दोष हैं: यदि आप प्रोमो टाइम के भीतर पूरे शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप पूर्वव्यापी ब्याज की वजह से हवा निकाल सकते हैं - आमतौर पर 24% या उससे भी अधिक की दर से - पूरी अवधि के लिए चोट के अपमान को जोड़ना, आप पहले से ही भुगतान की गई राशि पर ब्याज भी दे सकते हैं। Ka-चिंग!

तथाकथित स्थगित-ब्याज क्रेडिट कार्ड ने सरकार की जांच में बढ़ोतरी की है क्योंकि अमेरिकियों का उपयोग 2010 और 2013 के बीच लगभग 21% तक बढ़ा है। हाल के वर्षों में कार्ड के प्रदाताओं पर कार्रवाई की गई है । उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा कोई भी नए मामले घोषित नहीं किए गए हैं, जो वित्तीय संकट के बाद हिंसक शिकंजा की जांच कर रहे हैं; हालांकि, सीएफ़एफ़बीबी इन वित्तीय उत्पादों की जांच करना जारी रखता है, न्यू यॉर्क टाइम्स की रिपोर्ट करता है।

यहां पर एक नज़र है कि कार्ड कैसे काम करता है और एक के द्वारा फंस होने से बचने के लिए आप क्या कर सकते हैं।

कौन कार्ड दे रहा है?

कई खुदरा विक्रेताओं ने ये शून्य-ब्याज क्रेडिट कार्ड उपभोक्ताओं को फर्नीचर, उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक्स और गहने जैसे बड़े टिकट खरीदने के लिए पिच करते हैं। हेल्थकेयर प्रदाता चिकित्सा और दंत चिकित्सा के लिए कार्ड प्रदान करते हैं, जो कि स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए गए हैं। ( हेल्थकेयर क्रेडिट कार्ड के पेशेवरों और विपक्षों देखें।) एक बात यह है कि किसी विशेष अवधि (आमतौर पर 6 से 12 महीने) के लिए खरीदारी (या उपचार) पर कोई रुचि नहीं है, जो कि बड़ी खरीद कई उपभोक्ताओं के लिए और अधिक किफायती

एक दिसंबर 2015 कार्डहब के 49 प्रमुख खुदरा विक्रेताओं के अध्ययन में पाया गया कि खरीद पर 73% प्रस्ताव वित्तपोषण, और इनमें से 47% - जेसीपीनी, सीयर्स, वॉलमार्ट, होम डिपो, सर्वश्रेष्ठ खरीदें , स्टेपल और खिलौने आरयू - एक स्थगित ब्याज योजना है ऑनलाइन, पेपैल भी करता है; इसे पेपैल क्रेडिट (पहले "बिल मी बाद में") कहा जाता है सिटीबैंक और सिंक्रोनी बैंक (पूर्व में जीई कैपिटल) स्टोर-ब्रांडेड कार्ड के पीछे दो मुख्य बैंक हैं।

उपभोक्ताओं के पक्ष में सेटलमेंट्स

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने पहले ही सिंक्रोनि, पेपैल और स्प्रिंगस्टोन फाइनेंशियल के खिलाफ निर्णय ले लिया है। दिसंबर 2013 में, सिंक्रॉनी को $ 34 का भुगतान करने का आदेश दिया गया था। अपनी देखभाल क्रेडिट मेडिकल क्रेडिट कार्ड योजना में भाग लेने के लिए 1 मिलियन डॉलर के लिए, स्पष्ट रूप से स्पष्ट खुलासे की कमी के कारण, भाग में। (उस वर्ष के पहले, सिंक्रोनि ने इसी तरह के कारणों के लिए न्यू यॉर्क के अटॉर्नी जनरल के साथ समझौता समझौते में प्रवेश किया।) मई 2015 में पेपैल को 10 मिलियन डॉलर का जुर्माना लगाया गया था और उसने बिल मी बाद की योजना का उपयोग करने वाले उपभोक्ताओं को $ 15 मिलियन का भुगतान करने का आदेश दिया था।और बस पिछले अगस्त में, स्प्रिंगस्टोन ने $ 700,000 के लिए उपभोक्ताओं को धन वापस कर दिया था, जिन्होंने अपनी स्थगित-रुचिकर दंत चिकित्सा कार्ड का इस्तेमाल किया था।

आप कैसे फंसे हो सकते हैं

"डेट डेट बम" यह है कि किस तरह शून्य-ब्याज कार्ड राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र (एनसीएलसी) की दिसंबर 2015 की रिपोर्ट में प्रदर्शित किए जाते हैं। "इन योजनाओं की जटिलता," रिपोर्ट में कहा गया है, "उपभोक्ताओं को धोखा देने से रोकने के लिए आवश्यक एक संक्षिप्त, सरल प्रकटीकरण तैयार करना लगभग असंभव बनाता है। "

एनसीएलसी की रिपोर्ट कार्ड के बारे में उपभोक्ता शिकायतों से भरा है उदाहरण के लिए, एक युवा वकील, अपने मंगेतर के लिए एक $ 6, 000 हीरे की सगाई की अंगूठी खरीदा, जिसमें एक साल का स्थगित-ब्याज वाला एक नया इंग्लैंड श्रृंखला जौहरी की पेशकश की गई थी। दुकान के कर्मचारियों ने उन्हें बताया कि वर्ष के बाद ब्याज का आरोप लगाया जाएगा और उन्हें चेतावनी दी गई कि दर अधिक थी, लेकिन उसे बताने की उपेक्षा की गई कि ब्याज पूर्वव्यापी हो जाएगा जब साल खत्म हो गया था, तो उसने $ 5000 के कर्ज का भुगतान किया था, केवल यह पता लगाया कि आस्थगित ब्याज में $ 1, 760 वापस अपने खाते में (29. 99% की दर से) आरोप लगाया गया था - एक राशि जो $ 1, 000 वह अभी भी संतुलन पर बकाया है

अतिरिक्त नुकसान हैं: शून्य-ब्याज खरीद करने के बाद, यदि आप कार्ड का फिर से उपयोग करते हैं, तो इस बार एक गैर-प्रॉपर्टी खरीद के लिए, आपके भुगतान को शून्य-ब्याज मद में आवंटित करना असंभव है। प्रोमो की अवधि समाप्त होने से पहले यह उस आइटम को भुगतान करना बेहद मुश्किल हो सकता है। यदि आप इसे भुगतान करने का प्रबंधन नहीं करते हैं, और यदि आप एक बार में बकाया राशि (अर्जित ब्याज और आइटम पर बाकी शेष राशि) का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको वापस ब्याज पर ब्याज का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है।

इन और अन्य कारणों के लिए, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र ने सिफारिश की है कि उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो स्थगित-ब्याज उत्पादों को पूरी तरह से बंद कर देता है

स्वयं को कैसे सुरक्षित रखें

अपने आप को बचाने का सबसे आसान तरीका है स्थगित-ब्याज कार्ड को पूरी तरह से टालना। यदि आप किसी एक खरीद के लिए उपयोग करते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अनजाने में अतिरिक्त ऋण नहीं लेते हैं:

• ठीक प्रिंट पढ़ें। यह सुनिश्चित कर लें कि आपको समझौते की एक प्रति मिलता है और यह देखने के लिए जांचें कि क्या प्रारंभिक, पूर्ण मूल्य पर ब्याज पर शुल्क लिया जाता है या प्रोमो की अवधि समाप्त होने पर बकाया राशि शेष है या नहीं।
• भुगतान की योजना पर सावधानीपूर्वक विचार करें और सुनिश्चित करें कि आपका बजट मासिक भुगतान को कवर कर सकता है सीएफपीबी ने पाया कि सबप्रोम क्रेडिट स्कोर वाले लोग सबसे ज़्यादा शून्य-ब्याज समय सीमा के भीतर पूर्ण ऋण का भुगतान नहीं करना चाहते।
• न्यूनतम कारणों से अधिक भुगतान करें आस्थगित-ब्याज की अवधि समाप्त होने से पहले, अक्सर यह राशि खरीद का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं होती है
• सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं और भुगतान की तारीख का ट्रैक रखें, खासकर यदि वह उस महीने के भुगतान की तिथि के अनुरूप न हो
• नियत समय सीमा के भीतर पूरी रकम का भुगतान करें - खासकर अगर पूर्वव्यापी रुचि को अन्यथा चार्ज किया जाएगा

नीचे की रेखा

उपभोक्ताओं के लिए अच्छे पैसे के साथ जो अपने पैसे का प्रबंधन करते हैं, स्थगित ब्याज क्रेडिट कार्ड समय के साथ किसी भी ब्याज के बिना समय के साथ एक मूल्यवान मद के लिए भुगतान करने का एक आकर्षक तरीका हो सकता है।चेतावनी: शून्य-ब्याज अवधि की समय सीमा समाप्त होने से पहले आपको पूर्ण ऋण का भुगतान करना होगा या आपको मोटे बिल से सामना करना पड़ सकता है

बुद्धिमान क्रेडिट कार्ड उपयोग के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें: छह प्रमुख क्रेडिट कार्ड गलतियां और क्रेडिट कार्ड ब्याज को समझना।