वित्तीय सलाहकार आम तौर पर यह सुझाव देते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए निवेशकों की बचत उनकी कंपनी की 401 (के) योजना और समान परिभाषित योगदान योजनाओं का पूरा लाभ लेती है जैसे कि 403 (बी) इन योजनाओं को वेतन की कटौती के माध्यम से योगदान देकर बचत आसान और अपेक्षाकृत पीड़ारहित बनाती है। कई नियोक्ता एक ऐसा मैच प्रदान करते हैं जो अनिवार्य रूप से मुफ्त धन है

यदि आपका ग्राहक 401 (के) सचमुच उपर है तो क्या होगा? यहाँ पर विचार करने के लिए कुछ सेवानिवृत्ति बचत रणनीतियों हैं (और अधिक के लिए, देखें: नई 2015 अंश सीमा: सलाहकार ध्यान दें ।)

सर्वश्रेष्ठ विकल्पों पर ध्यान दें

यहां तक ​​कि घटिया 401 (के) योजनाएं आम तौर पर अपने मेनू पर कम से कम अच्छे निवेश विकल्प हैं अपने ग्राहक को इन विकल्पों में अपने योगदान को ध्यान में रखकर और उनके समग्र अनुशंसित परिसंपत्ति आवंटन को पूरा करने के लिए योजना के बाहर अन्य निवेश खातों का उपयोग करने पर विचार करें। इनमें उनके व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए), एक पति की सेवानिवृत्ति योजना और उनके कर योग्य निवेश शामिल हो सकते हैं।

पूर्ण कंपनी मैच का उपयोग करें

अगर योजना में कोई मैच प्रदान करता है तो सुनिश्चित करें कि ग्राहकों को पूर्ण मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान मिलता है। एक सामान्य मैच कर्मचारी के वेतन के 6% तक सभी योगदानों का आधा हिस्सा है। कंपनी से 3% योगदान उनके पैसे पर तुरंत 50% रिटर्न देता है। बहुत कुछ निवेश वाहन इस को हरा सकते हैं (अधिक के लिए, देखें: 401 (k) जोखिम सलाहकारों को के बारे में पता होना चाहिए।)

अगर कंपनी का मिलान कंपनी के शेयरों में या हिस्से के बराबर है तो इसके लिए अतिरिक्त कारणों की आवश्यकता होगी। सलाहकारों को अपने ग्राहकों की इस पर नजर रखनी चाहिए और ऐसा करने के योग्य होने पर स्टॉक से अलग होने पर उन्हें सलाह दें। नियम योजना के अनुसार अलग-अलग होते हैं, इसलिए ग्राहकों के लिए उनकी कंपनी के लाभ विभाग से परामर्श करना बुद्धिमान है। कंपनी के स्टॉक की मात्रा के बारे में कोई कड़ी और तेज नियम नहीं है, लेकिन कई वित्तीय विशेषज्ञों ने एक निवेशक की कुल परिसंपत्तियों में से 5% से 10% से अधिक हिस्सेदारी रखने के बारे में चेतावनी दी है।

IRAs का उपयोग करें

2015 के लिए आईआरए में प्रत्येक $ 5, 500 ($ 6, 500 अगर आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो) का योगदान कर सकते हैं। पारंपरिक इरा अंशदान का उपयोग करने की क्षमता ग्राहक की आय पर निर्भर करती है और चाहे नहीं, वे नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए गए हैं रोथ IRA के योगदान में आय की सीमाएं हैं जो योगदान की योग्यता निर्धारित करती हैं। हर कोई आईआरए में योगदान कर सकता है, भले ही उन योगदानों में कोई गैर-कटौती पारंपरिक IRA हो। सभी मामलों में एक IRA में धन वापस नहीं लिया जाता है जब तक वापस ले लिया नहीं। (अधिक के लिए, देखें: क्यों कुछ सलाहकार रोथ आईआरएएस को परिवर्तित करने के लिए शर्म हैं।)

सेवानिवृत्त सेवानिवृत्ति योजनाएं

आज यह असामान्य नहीं है कि लोगों को अपने नियमित काम। अगर यह व्यवसाय आय क्लाइंट पैदा कर रहा है तो एसईपी-आईआरए या सोलो 401 (के) जैसी स्वयं-नियोजित सेवानिवृत्ति योजना में योगदान दे सकता है।यहां की रणनीति पहले इस योजना में योगदान को अधिकतम करने के लिए होगी और फिर तय करें कि अगर कुछ भी हो, तो ग्राहकों को किसी नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करना चाहिए। इसका फायदा यह है कि इन और अन्य प्रकार के स्वयं-नियोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं अधिकांश संरक्षकों में स्थापित की जा सकती हैं।

इस रणनीतियों पर एक और मोड़ पति-पत्नी के लिए एक स्व-नियोजित योजना पूरी तरह से फंड के लिए होगी यदि वह स्वयं-नियोजित है 2015 के लिए एसईपी-इआरए में अधिकतम योगदान $ 53,000 है, जो मालिक के मुआवजे के 25% से अधिक है। एक सोलो 401 (कश्मीर) में एक कर्मचारी 401 (के) प्लान के रूप में $ 18, 000 (24, 000 डॉलर या उससे अधिक के लिए $ 24,000) की एक ही कर्मचारी की सीमा तक ले जाती है, साथ ही इसमें नियोक्ता लाभ साझा करने के योगदान की संभावना है जो कुल मिलाकर ला सकता है $ 53, 000 (उन 50 और अधिक के लिए $ 59, 000) में योगदान यह एक वित्तीय सलाहकार के लिए अपने ग्राहकों को इस बारे में जाने के सर्वोत्तम तरीके पर सलाह देने का एक शानदार अवसर है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: क्लाइंट के 401 (के) में ईटीएफ शामिल करने का तरीका।)

कर योग्य निवेश

कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति योजना में निवेश करना कई फायदे प्रदान करता है लेकिन कर योग्य खाते में निवेश करना सेवानिवृत्ति के लिए बचाने और निवेश करने का भी एक वैध तरीका है। डाउससाइड्स म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) से लाभांश के साथ ही लाभांश और व्यक्तिगत शेयरों और बांडों से ब्याज से कर योग्य वितरण शामिल हैं।

दूसरी ओर यदि निवेश मूल्य में सराहना करते हैं तो उन्हें सामान्य आय के रूप में बनाम सड़क बनाकर तरजीही दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाएगा जो पारंपरिक 401 (के) खातों या आईआरएएस के लिए वितरण के लिए कर उपचार है । (अधिक जानकारी के लिए, देखें: पुराने 401 (के) प्रबंध करने के लिए शीर्ष टिप्स।)

योजना के अवसर

क्लाइंट को यह तय करने में सहायता करें कि क्या सबपर 401 (के) को फंड करें और उन्हें वैकल्पिक सेवानिवृत्ति बचत रणनीतियों उनके ग्राहकों के लिए मूल्य जोड़ने के लिए वित्तीय सलाहकारों के लिए एक प्रमुख क्षेत्र है क्लाइंट के टैक्स ब्रैकेट के दोनों मौजूदा और उनके अनुमानित टैक्स ब्रैकेट सड़क के नीचे इस विश्लेषण में खेलेंगे। एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में क्लाइंट के लिए 401 (के) में प्री-टैक्स योगदान करने की क्षमता अधिक मूल्यवान है। इसी तरह, सलाहकार को यह विचार करना होगा कि ग्राहक की कर स्थिति सेवानिवृत्ति पर कैसा लग सकता है। जाहिर है यह सबसे अच्छा अनुमान है कि उनकी स्थिति और कर कानून दोनों परिवर्तन के अधीन हैं।

इसके अतिरिक्त, यदि आप इस मार्ग पर जाने के लिए इच्छुक हैं, तो आप अपने ग्राहक को 401 (के) के बारे में अपने नियोक्ता से आवाज़ करने के लिए सवाल और चिंताओं के साथ हाथ मिला सकते हैं। कर्मचारियों को अपनी योजना से वार्षिक प्रकटीकरण की समीक्षा करनी चाहिए कि उचित मानक के विरुद्ध प्रस्तावित निवेश वाहनों के रिटर्न को बेंचमार्क। इन घोषणाओं में योजना प्रतिभागियों द्वारा किए गए निवेश व्यय के बारे में जानकारी भी शामिल है वे ग्राहकों को समझने में हमेशा आसान नहीं होते हैं और वित्तीय सलाहकारों को नियमित रूप से अपने ग्राहकों की ओर से उनकी समीक्षा करनी चाहिए। (अधिक के लिए, देखें: 401 (k) जोखिम सलाहकारों को के बारे में पता होना चाहिए।)

नीचे की रेखा

आमतौर पर उनके नियोक्ता के 401 (के लिए अपने योगदान को अधिकतम करने के लिए सेवानिवृत्ति सेवर के लिए एक अच्छा विचार है ) योजना या इसी तरह की कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाहालांकि, यदि आपके ग्राहक की योजना उनके वित्तीय सलाहकार के रूप में बहुत खराब है तो आप उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक वैकल्पिक पाठ्यक्रम की साजिश करने में मदद करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

IRAs, स्व-नियोजित सेवानिवृत्ति योजना (ग्राहक की स्थिति पर लागू होने पर) और कर योग्य निवेश खातों जैसे विकल्प सबपर 401 (के) प्लान के लिए कम से कम हिस्से में मदद कर सकते हैं। (अधिक के लिए, देखें: सलाहकारों पर 401 (के) आउटफ्लो का प्रभाव ।)