2008 में वित्तीय मंदी के बाद फेडरल रिजर्व की अभूतपूर्व आसान धन नीति ने कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए डरावना पैदा किया, जब उनकी शर्तों के समापन पर जमा प्रमाणपत्र (सीडी) पर रोल किया जाता था। 2008 से पहले, यह एक कम जोखिम वाली रणनीति थी जो कि रिटर्न का उत्पादन करती है, जो मुद्रास्फीति को हराती है और सेवानिवृत्त लोगों के तनाव के स्तर को कम से कम रखती है

दिसंबर 2015 में, जेनेट येलेन ने अंततः संघीय निधि दर में 0. 25% की वृद्धि करने का कदम उठाया। यह इतना मामूली है, हालांकि, यह तय आय वाले निवेश पर थोड़ा असर पड़ेगा। 2016 में सेवानिवृत्ति के पैसे के लिए एक सुरक्षित स्थान तलाशना अभी भी आसान नहीं होगा, लेकिन विचार करने के लिए कई विकल्प हैं

तत्काल वार्षिकी

एक तत्काल वार्षिकी बनाई जाती है, जब एक रिटायर एक बीमा कंपनी के साथ एकमुश्त नकदी जमा करता है, जो एक आय स्ट्रीम बना रहा है जो रिटायर की पसंद के आधार पर समय की अवधि जारी रखेगा । उदाहरण के लिए, यह रिटायर के जीवनकाल के लिए उसकी मौत पर समाप्त होने के भुगतान के साथ हो सकता है दूसरे, अवधि रिटायर और उसके पति के जीवनकाल के लिए भुगतान हो सकती है, जब तक उनमें से एक जीवित है। इसके अलावा, भुगतान की अवधि को "अवधि निश्चित" के लिए अंतिम रूप से चुना जा सकता है, जो निर्दिष्ट अवधि की अवधि जब भुगतान समाप्ति तक जारी रहेगा। ये वार्षिकियां रिटायर की लिंग और जन्म तिथि के आधार पर जीवन बीमा पॉलिसी के समान ही बनाई गई हैं।

उच्चतम तात्कालिक वार्षिकी आय धारा एक सेवानिवृत्त द्वारा प्राप्त की जाती है, जो अपने मृत्यु के बाद और भुगतान प्राप्त करने के लिए कोई लाभार्थी के साथ जीवनकाल विकल्प ("केवल जीवन") का चयन नहीं करता है जोखिम, ज़ाहिर है, रिटायररी बीस्यूअरियल टेबल्स भविष्यवाणी से पहले अच्छी तरह से मर जाएगा एकमुश्त राशि का भुगतान करने से पहले आय स्ट्रीम समाप्त हो जाती है, और बीमा कंपनी जीत जाती है। प्रत्येक आय भुगतान में ब्याज और प्रीमियम की वापसी शामिल है, इसलिए केवल ब्याज घटक पर कर लगाया जाता है।

फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स जैसे बीमा कंपनियां और ब्रोकरेज कंपनियां तात्कालिक वार्षिकियां प्रदान करती हैं फिडेलिटी के साथ, $ 100 के साथ एक 70 वर्षीय पुरुष के लिए 2015 के अनुमान, 000 जमा में $ 659 की जीवन-मात्र मासिक आय दी गई थी। अगर सेवानिवृत्त बीमांकिक तालिकाओं की भविष्यवाणी से परे रहता है, तो वह जीत जाएगा। एक गारंटीकृत 10-वर्ष की निश्चित अवधि सहित एक जीवन भर के विकल्प के साथ, मासिक भुगतान $ 622 है यहां, रिटायर होने की गारंटी कम से कम 10 साल की हो, उसकी मृत्यु तब होती है जब उसकी मृत्यु होती है।

जारीकर्ता के आधार पर कई अन्य भुगतान विकल्प उपलब्ध हैं किसी भी ब्याज दर उत्पाद के साथ, बाजार की पैदावार भुगतान राशि पर निर्भर करती है।

जमा प्रमाण पत्र

सीडी सबसे सुरक्षित बचत विकल्पों में से एक है, हालांकि रिटर्न की दरें पिछले कई वर्षों से कमज़ोर रही हैं।अगर किसी सीडी को फेडरल डिपाजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) के माध्यम से खरीदा जाता है-बीमाधारक बैंक, धारक को उस विशेष बैंक में कुल $ 250,000 तक के लिए कवर किया जाता है, लेकिन प्रत्येक व्यक्तिगत सीडी के लिए नहीं, अगर वह एक से अधिक का मालिक है एक निवेशक को यह भी पता होना चाहिए कि ब्याज का भुगतान कैसे किया जाता है, अर्ध वार्षिक या मासिक, और जब सीडी परिपक्व होती है। निवेशक को वापसी की दंड की गंभीरता को भी समझना चाहिए यदि वह सीडी में पहले ही परिहार करता है

बैंक सीडी का प्राथमिक वितरक हैं, लेकिन स्टॉक ब्रोकरेज फर्म भी भारी रूप से शामिल हैं, खासकर जंबो सीडी के लिए जिनकी जमा $ 100, 000 या इससे अधिक होनी चाहिए। जंबो सीडी छोटी मात्रा में निहित लोगों की तुलना में ब्याज की उच्च दर का भुगतान करती है।

किसी भी आकार की सीडी पर अर्जित ब्याज वर्ष में पूरी तरह से कर योग्य है जब यह अर्जित होता है। दिसंबर 2015 में, बेहतर दरों में से एक सिंक्रॉनी बैंक द्वारा प्रस्तुत पांच वर्षीय 2. 25% वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) सीडी थी। न्यूनतम जमा $ 25, 000 है, और प्रारंभिक वापसी शुल्क लागू होते हैं

निवेश पोर्टफोलियो से चरणबद्ध निकासी

अगर कोई सेवानिवृत्त इक्विटी और बॉन्ड से मिलकर एक विविध पोर्टफोलियो जमा करता है, तो पैसे निकाले जाने की एक योजना एक ऐसी धारा बना सकती है जो प्रिंसिपल को नष्ट किए बिना सेवानिवृत्ति की आय आवश्यकताओं को भरने में मदद करती है। यह मानता है कि एक वित्तीय आर्मगेडोन हर परिसंपत्ति वर्ग, विशेष रूप से इक्विटी को नष्ट करने में सक्षम है, पकड़ नहीं लेता है।

फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स ने एक अध्ययन का अध्ययन किया जिसमें 63 वर्ष की उम्र के एक काल्पनिक सेवानिवृत्त जोड़े, पेंशन और सामाजिक सुरक्षा आय की कमी, 1 $ 500 आय भरने के लिए आय के साथ। इस काल्पनिक मामले में, युगल की 65 साल की उम्र तक पहुंचने से पहले, सामाजिक सुरक्षा की शुरुआत हुई।

काल्पनिक $ 600, 00 पोर्टफोलियो का उपयोग करना, रिटायर होकर औसत अंतर की स्थिति को मानते हुए, प्रति वर्ष 4% वापस लेने से आय अंतर को भर सकता है। पोर्टफोलियो में वृद्धि जारी रहेगी, लेकिन उनकी निवेशित परिसंपत्तियों पर 0% रिटर्न संभालने में कुछ चीजें निराशाजनक दिखाई देती हैं। जोड़े जल्दी से पैसे से बाहर चला जाएगा और लगभग 20 वर्षों में अपनी संपत्ति खत्म।

परिसंपत्ति वर्गों पर भविष्य के रिटर्न के बारे में धारणाएं एक अनुमान हैं, और एक सेवानिवृत्त के लिए नकारात्मक पक्ष की रक्षा के लिए आधे से भी कम कांच के रूप में गिलास देखने के लिए सबसे अच्छा हो सकता है

सेवानिवृत्त संघर्ष उनकी आय को जीवित नहीं करने के लिए

2016 में, सुरक्षित सेवानिवृत्ति की आय का पीछा जारी रहेगा। कई वर्षों में फेडरल रिजर्व के पहले कसने के कदम के बावजूद बाज़ार की पैदावार अभी भी ऐतिहासिक रूप से कम है। जंक बांड और अन्य उच्च जोखिम वाले पेपर में हाल ही में जला दिया गया, भविष्य में आवश्यक पूंजी को संरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्त लोगों को सावधानी से विकल्प चुनना चाहिए।