यह सिर्फ 401 (के) और इसी तरह की 403 (बी) और 457 परिभाषित-योगदान योजनाओं के लिए एक पीढ़ी पर ले जाया गया है जो अमेरिका के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को काम करने का आधार बन सकता है। पूर्णकालिक नौकरियों को पकड़ने वाले लगभग 80% सभी कर्मचारी अब ऑपरेशन में 638, 3 9 0 योजनाओं तक पहुंच सकते हैं। इसने करीब 89 मिलियन प्रतिभागियों के लिए एक दरवाजा खोल दिया, जिससे कर-स्थगित $ 3 को अलग रखा गया। सेवानिवृत्ति की ओर 8 ट्रिलियन

क्रांति का नतीजा यह है: परिभाषित-लाभ पेंशन अब आपकी सेवानिवृत्ति बचत को नियंत्रित नहीं करता है - आप करते हैं आपको पिछले 25 या उससे अधिक वर्षों में अपने पैसे बनाने के बारे में पता करने की ज़िम्मेदारी लेनी पड़ती है, जिसमें से कितना तय करना है और इसे कैसे निवेश किया जाए। तो आप अपने खाते से अधिक कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

नीचे अपने 401 (के) को प्रधान करने में मदद करने के लिए चार चरण दिए गए हैं, इसलिए यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करता है वे आपकी मदद करेंगे (1) मुख्य विशेषताएं का लाभ उठाएं; (2) अपने निर्णय के मार्गदर्शन में मदद करने के लिए अपनी योजना के अंदरूनी कामकाज के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करें; और (3) कार्रवाई का एक कोर्स सेट और उसके पास छड़ी

चरण I: योगदान करें

यदि आप इस लेख को पढ़ रहे हैं, तो संभवतः आपने परिभाषित-अंशदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए साइन अप करके पहले ही एक बाधा को मंजूरी दी है। आपके द्वारा व्यक्तिगत रूप से योगदान किया जाने वाला धन - $ 17, 500 ($ 23, 000 अगर आप 50 वर्ष से अधिक हो) की इस साल की सीमा तक - आपके वेतन से बाहर आता है, जो आपके कर बिल को 15 अप्रैल को कम करता है। जो धन आप अलग रखते हैं, वह संभवतः बढ़ेगा अधिक समय तक। जब आप फंड में बाद में टैप करते हैं, तब लाभों पर कर लगाया जाता है क्या अधिक है, मिलान करने वाले योगदानों के जरिये सौदा करने के लिए कई नियोक्ता एक कदम आगे जाते हैं

जब आप अपने 401 (कश्मीर) में लगाए गए धन को बढ़ाते हैं, तो यह एक स्पष्ट पहला कदम है, यह शायद यह नहीं लगता है कि इसमें कोई दिमाग़ नहीं है। 2013 के एक सर्वेक्षण में, अमेरिकन बेनिफिट्स संस्थान ने रिपोर्ट किया कि ज्यादातर कंपनियों में कर्मचारियों की सहभागिता 70% या उससे अधिक थी, जो प्रतिक्रिया व्यक्त की गई थी, कम से कम 10% कर्मचारियों ने अपने अधिकतम अधिकतम योगदान में निर्वाचित किया। क्या अधिक है, 34% भाग लेने वाली कंपनियों का मानना ​​था कि उनके कर्मचारियों के आधे से अधिक अपने कंपनी के पूर्ण नियोक्ता मैच के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उनके 401 (के) के लिए पर्याप्त योगदान नहीं दे रहे थे

कार्य योजना: अपने लाभ प्रबंधक के साथ अपने नियोक्ता के मिलते-जुलते प्रस्तावों पर गति लेने के लिए और अपने पेचेक से किसी भी स्वचालित कटौती के लिए जांच करें अपने नियोक्ता के अधिकतम मैच को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त 401 (के) योगदान को अलग करना देखें - जो कि आपके वेतन के लिए एक अनिवार्य रूप से मुफ्त बढ़ावा है, जिसे आप बारी नहीं कर सकते यदि आपको और प्रोत्साहन की आवश्यकता है, तो यह जानना संभव है कि विशेषज्ञों ने अंगूठे के नियम के रूप में 10% निर्धारित किया है कि आप कितना अपनी आय सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग सेट कर सकते हैं - और यदि आप कर रहे हैं तो ट्रैक पर पहुंचने के लिए जितना 15% सुझाव दें असफलताओं से कम योगदान देने या 2008 की मंदी जैसी झटके से वापस आने की जरूरत हैयह मदद करता है कि कुछ कंपनियां स्वत: योगदान के लिए कर्मचारियों को नामांकित करती हैं, जो हर साल वृद्धिशील रूप से बढ़ सकती हैं, लेकिन यदि आप सबसे अधिक राशि का विकल्प चुनते हैं जो आप खरीद सकते हैं

चरण II जानें कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं और फीस की तुलना करें

इसे 401 (के) योजना चलाने के लिए धन की लागत होती है - एक मोटे टैब जो आम तौर पर आपके निवेश रिटर्न से बाहर आता है। विभाग के श्रम विभाग द्वारा निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें। कहते हैं कि आप $ 25,000 के 401 (के) शेष के साथ शुरू करते हैं जो अगले 35 वर्षों में 7% औसत वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करता है यदि आप वार्षिक फीस और व्यय में 0. 5% का भुगतान करते हैं, तो आपका खाता 227,000 डॉलर तक बढ़ जाएगा। फीस और खर्चों में 1. 5%, हालांकि, और आप केवल $ 163,000 के साथ समाप्त होंगे - प्रभावी ढंग से सौंपे एक अतिरिक्त $ 64, 000 प्रशासक और निवेश कंपनियों का भुगतान करने के लिए

यह पता करने में मदद करता है कि आपका 401 (के) चलने का व्यवसाय दो सेट बिल तैयार करता है - योजना के खर्च, जो आप से बच नहीं सकते हैं, और फीस निधि कर सकते हैं, जो आपके द्वारा चुने हुए निवेशों पर निर्भर करता है। पूर्व में सेवानिवृत्ति योजना के लिए प्रशासनिक काम करने के लिए भुगतान करता है, जिसमें योगदान और प्रतिभागियों का ट्रैक रखने की व्यवस्था शामिल है। उत्तरार्द्ध में ट्रेडिंग कमिशन से सब कुछ शामिल है जो लीवर को खींचने और निर्णय लेने के लिए पोर्टफोलियो प्रबंधकों के वेतन का भुगतान करता है।

कार्य योजना: अपने 401 (कश्मीर) में उपलब्ध निवेश प्रस्तावों की तुलना करें। कुछ उदाहरणों में, आप यह चुन सकते हैं कि शेयर या बांड बाजारों में निवेश करने के लिए आप कितना भुगतान करते हैं। मॉर्निंगस्टार संपादक एडम ज़ोल का कहना है कि यदि आप अच्छी तरह से चलने वाले इंडेक्स फंडों का विकल्प चुनते हैं, तो आपको वार्षिक फीस में 0. 25% से अधिक का भुगतान करना चाहिए। तुलनात्मक रूप से, एक अपेक्षाकृत मितव्ययी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको 1% एक वर्ष का शुल्क ले सकता है।

चरण III: विविधता लाने और इसके साथ छड़ी करने की योजना

आप शायद पहले से ही जानते हैं कि आपके 401 (के) खाते के संतुलन को कई तरह के निवेश प्रकारों में फैलाने से अच्छी समझ होती है विविधता - निवेश, स्टॉक, बॉन्ड, कमोडिटीज और अन्य के मिश्रण से रिटर्न प्राप्त करने में आपकी सहायता करता है - जबकि किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में मंदी के जोखिम के विरुद्ध आपकी शेष राशि की सुरक्षा करते हैं।

"यह आपकी जोखिम सहनशीलता को समझने से शुरू होता है; सेंटिनेल फाइनेंशियल ग्रुप के बोस्टन फाइनेंशियल प्लानर स्टुअर्ट आर्मस्ट्रांग कहते हैं, "आप ऊपर और डाउन मार्केट के साथ रह सकते हैं। "इसके बाद, यह बाजार समय पर प्रलोभन से लड़ने का मामला है, व्यापार अक्सर होता है या आप सोचते हैं कि आप बाजारों के बारे में सोच सकते हैं। अपने आवंटन की समय-समय पर समीक्षा करें, शायद सालाना, लेकिन माइक्रोमैनेज की कोशिश न करें "

कार्य योजना: कंपनी के शेयरों को" नहीं "कहकर शुरू करें: यह कदम आपके 401 (के) पोर्टफोलियो को बहुत कम होकर बढ़ाता है और जोखिम को बढ़ाता है कि शेयरों पर एक मंदी का चलना आपके बड़े हिस्से को मिटा सकता है जमा पूंजी। निषेध प्रतिबंध आपको शेयरों को रखने पर भी रोका जा सकता है यदि आप काम छोड़ते हैं या बदलते हैं, जिससे आप अपने निवेशों के समय को नियंत्रित करने में असमर्थ होते हैं।

विविधता लाने में मदद के लिए, यह एक लक्ष्य-तिथि निधि में परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने का अर्थ हो सकता है, जो जोखिम सहिष्णुता के आधार पर निवेश की बाज़ार की टोकरी का चयन करता है और जब किसी समूह के निवेशकों को रिटायर होने का लक्ष्य रखा जाता है।इससे आप अपने 401 (के) बचत को विभाजित करने और बाज़ार के आधार पर आवधिक समायोजन करने के बारे में फैसले छोड़ सकते हैं, और धन प्रबंधक के हाथों में आप कितनी करीब से रिटायरमेंट कर सकते हैं। अधिक जानकारी के लिए, देखें लक्ष्य तिथि निधि का एक परिचय और लक्ष्य तिथि निधि से वास्तविक लाभ क्या है? दूसरी संभावना यह है कि आपकी योजना या वित्तीय योजनाकार का प्रबंधन करने वाली कंपनी की मदद लेनी चाहिए। दोनों ही मामलों में, आप एक परिसंपत्ति आवंटन पर व्यवस्थित होना चाहते हैं जो आपको अपना खाता बढ़ाने में मदद करता है। अंत में, यदि आपका 401 (के) प्रसाद सीमित लगते हैं, तो आप वॉल्टन, डी.सी., वित्तीय नियोजक आइवरी जॉनसन का कहना है कि जब आप 59 वर्ष की उम्र तक पहुंचते हैं, तो आप उसे आईआरए में रोल करना चाहते हैं। "यह म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बॉन्ड और ईटीएफ सहित विकल्पों की दुनिया खोलता है। "

चरण 4: अपने हाथों को दूर रखें

अगर 401 (के) संपत्ति के खिलाफ उधार लेना आकर्षक हो तो बार-बार तंग हो सकती है। हालांकि, यह प्रभावी ढंग से परिभाषित-लाभ योजना में निवेश के कर लाभ को समाप्त कर देता है क्योंकि आपको बाद में कर डॉलर में ऋण चुकाना होगा। उसके ऊपर, आपको नकदी पर फीस का मूल्यांकन किया जा सकता है।

आर्मस्ट्रांग कहते हैं, "विरोध करें, विरोध करें, विकल्प का विरोध करें" "आपके 401 (के) से उधार लेने की आवश्यकता आम तौर पर एक संकेत है कि आपको जीवन के लक्ष्यों के लिए कैश रिजर्व, बचत, या कटौती और बजट को कम करने की बेहतर नौकरी करने की आवश्यकता है। "

नीचे की रेखा

अपने नियोक्ता के साथ निवेश करने के लिए योगदान और प्रबंधकों के साथ, 401 (के) एस के लिए निष्क्रिय दृष्टिकोण लेना आसान है न करें: अध्ययन और नियोजन के कुछ सालों के साथ, सही मदद के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति ढालना के मौके पर भरोसा कर सकते हैं।