401 (के) खातों से जुड़ी डेबिट कार्ड व्यक्तियों को अपनी सेवानिवृत्ति बचत से ऋण के लिए जल्दी और आसानी से स्वीकृत धनराशि तक पहुंचने की क्षमता प्रदान करते हैं। लेकिन अमेरिकियों को पहले से ही कम सेवानिवृत्ति के लिए बचत की दर दी गई, क्या यह एक अच्छा विचार है? यदि आपके पास 401 (के) योजना है और अपने खाते से ऋण के लिए आवेदन करने पर विचार कर रहे हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि 401 (के) डेबिट कार्ड कैसे काम करता है अगर आपका नियोक्ता आपको इस तरह से ऋण का उपयोग करने की अनुमति देता है। आइए अपने 401 (के) ऋण निधि का उपयोग करने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करने की संभावित पेशेवरों और विचारों पर एक नज़र डालें और यह निर्धारित करने के लिए कि आपको सुविधा का उपयोग करना चाहिए या नहीं। (401 (के) योजनाओं पर पृष्ठभूमि पढ़ने के लिए 401 (के) के लिए 4-1-1 पढ़ा गया है।)

कैसे काम करते हैं
पारंपरिक डेबिट कार्ड आपको पैसे निकालने या बनाने की अनुमति देते हैं व्यक्तिगत बैंक खाते के खिलाफ शुल्क बैंक खाते से जुड़ी डेबिट कार्ड की तरह, 401 (के) डेबिट कार्ड से आप अपने खुद के 401 (के) खाते से पैसे निकालने की अनुमति देते हैं; अनिवार्य रूप से, आप एक मनी मार्केट अकाउंट से अपना खुद का पैसा वापस ले रहे हैं, जिसे आपके 401 (के) खाते से ऋण के साथ वित्त पोषित किया गया है। हालांकि, समानताएं वहां समाप्त होती हैं क्रेडिट कार्ड के साथ 401 (के) डेबिट कार्ड में अधिक समानता है और कभी-कभी फीस और दंड के कारण 401 (के) क्रेडिट कार्ड कहा जाता है जो आम तौर पर लागू होते हैं, साथ ही पुनर्भुगतान सुविधाएं भी। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें क्रेडिट, डेबिट और शुल्क: आपके वॉलेट में कार्ड अप का आकार बदलना ।)

एक 401 (के) डेबिट कार्ड का उपयोग करने के लिए, आपको पहले अपने 401 (के) खाते से ऋण के लिए आवेदन करना होगा और उस राशि को चुकाने पर सहमति जरूरी है जिसे आप उधार लेते हैं। आपको अपने नियोक्ता से ऋण के लिए स्वीकृति भी मिलनी चाहिए आपका नियोक्ता एक परिक्रामी या गैर-परिक्रामी रेखा क्रेडिट के लिए मंजूरी दे सकता है। एक परिक्रामी ऋण का मतलब है कि जिस ऋण पर आप ऋण चुकाने वाले हैं, फिर से उधार लिया जा सकता है, क्रेडिट कार्ड के समान। गैर-परिक्रामी या स्थिर ऋण के साथ, आप अपने द्वारा चुकाने वाले पैसे को स्वचालित रूप से उधार नहीं ले सकते हैं; इसके बजाय, आपको एक नए ऋण के लिए आवेदन करना होगा, जो आपके नियोक्ता के साथ एक नई समीक्षा और अनुमोदन प्रक्रिया के अधीन है जिस राशि से आप उधार ले सकते हैं, उस पर निर्भर करता है कि आप अपने 401 (के) खाते में कितने धनराशि जमा कर चुके हैं और आपके निहित शेष आईआरएस नियमों के तहत, जितना आप उधार ले सकते हैं, उतनी ही कम राशि $ 50, 000 या आपके निहित खाते की शेष राशि का 50% है। आप अप करने के लिए $ 10, 000 तक उधार लेने की अनुमति देने के लिए अपवाद किया जा सकता है, भले ही यह 50% सीमा से अधिक हो। आपके नियोक्ता के पास अपने ऋण (विभिन्न कारणों से) को सीमित करने का विवेक है और जिस उद्देश्य के लिए ऋण इस्तेमाल किया जा सकता है (401 (के) ऋणों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें: योग्य योजना ऋण: संचालन के लिए दिशानिर्देश ।)

एक बार जब आपका नियोक्ता आपके ऋण आवेदन को मंजूरी देता है, तो आपके द्वारा अनुरोधित ऋण राशि को एक धन बाजार निधि और एक डेबिट कार्ड में स्थानांतरित किया जाता है जिसे आप धन वापस लेने के लिए उपयोग कर सकते हैं आपको भेजा जाता हैकुछ योजनाओं में आप अपने ऋण की राशि के खिलाफ चेक भी लिख सकते हैं। कुल राशि जो आप अपने ऋण के विरुद्ध उधार लेते हैं - चाहे आपके 401 (के) डेबिट कार्ड का उपयोग करके या एक चेक लिखना - दैनिक दैनिक और एक एकल "ऋण" को दिन के लिए माना जाता है। अलग-अलग दिनों पर उपयोग की जाने वाली राशि को अलग-अलग ऋण माना जाता है और वह अपने स्वयं के पुनर्भुगतान के अधीन हैं।

आपको प्रत्येक महीने (क्रेडिट कार्ड बिल के समान) एक बिल प्राप्त होगा जो आपकी ऋण राशि की सूची दिखाता है, आप दैनिक आधार पर कितना वापस ले लिया है, और आपको कितना चुकाना होगा चूंकि यह एक ऋण है, आप को उधार ली गई मूलधन और ब्याज दोनों के लिए बिल भेजा जाएगा। आपके डेबिट कार्ड उपयोग पर लगाए गए ब्याज को प्राइम रेट से जुड़ा हुआ है; आपको एक चर शुल्क ("मार्जिन" कहा जाता है) का शुल्क लिया जाएगा, जो डेबिट कार्ड विक्रेता को दिया जाता है। मार्जिन उस राशि पर आधारित है जो आप प्रत्येक महीने वापस लेते हैं और आप ब्याज का भुगतान जारी रखेंगे जब तक कि वह राशि पूर्ण रूप से चुकाई नहीं जाती है। एक क्रेडिट कार्ड की तरह, आपके पास एक नियत तारीख होगी, जिसके द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए और न्यूनतम भुगतान राशि का कारण है।

संभावित पेशेवरों
अगर आप अपने 401 (के) ऋण को अच्छी तरह प्रबंधित कर रहे हैं तो डेबिट कार्ड का उपयोग करने के लिए लाभ हो सकता है 401 (के) डेबिट कार्ड का उपयोग करने के कई संभावित लाभों पर गौर करें:

• धनराशि का उपयोग करने के लिए समय कम करें एक बार जब आप अपने 401 (के) ऋण के लिए स्वीकृत हो जाते हैं और अपना डेबिट कार्ड प्राप्त कर लेते हैं, तो आप तुरंत धनराशि तक पहुंच शुरू कर सकते हैं।

• लंबे समय से चुकौती अवधि डेबिट कार्ड का उपयोग करने से आप ऋण चुकाने के लिए अधिक समय दे सकते हैं यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं एक परंपरागत 401 (के) ऋण के साथ, कई नियोक्ताओं को यह जरूरी है कि रोजगार की अवधि समाप्त होने पर आप पूरी तरह से ऋण चुकाना पड़े। अपने नियोक्ता से पूछें और ऋण दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें ताकि आप अपने चुकौती विकल्प और जिम्मेदारियों को जानते हों।
  

• परिवर्तनीय पुनर्भुगतान राशि हर महीने एक निश्चित राशि चुकाने की आवश्यकता होने के बजाय, 401 (के) डेबिट कार्ड की आवश्यकता होती है कि आप केवल आपके बकाया शेष के आधार पर न्यूनतम राशि चुकाना चाहते हैं

• रुचि अर्जित करना जारी रखें क्योंकि आपके लोन फंड को आपको भेजे जाने के बजाय मनी मार्केट अकाउंट में जमा किया जाता है, इसलिए वे मनी मार्केट दर पर समान ब्याज कमाते रहेंगे।
  

• कोई कारण नहीं जरूरी है क्योंकि आप अपने स्वयं के विवेक पर धन वापस ले सकते हैं, आपको अपने ऋण संतुलन को रेखांकित करने के लिए कोई कारण बताए जाने की ज़रूरत नहीं है (अधिक अंतर्दृष्टि के लिए, देखें कि <4 99 (कश्मीर) से कभी-कभी यह धन चुकाने का भुगतान करता है।) संभावित विपक्ष

401 (के) डेबिट कार्ड के सभी संभावित लाभों के लिए, बहुत से हैं संभावित नकारात्मक उदाहरण के लिए:
अधिक महंगा

• आपके पास पारंपरिक 401 (के) ऋण के मुकाबले एक उच्च ब्याज दर का शुल्क लिया जा सकता है और आपसे अतिरिक्त शुल्क, जैसे एक सेट-अप शुल्क और नकद अग्रिम शुल्क लगाया जा सकता है, जब आप अपने कार्ड को धन निकालने के लिए स्वाइप करते हैं कोई वेतन कटौती नहीं
• परंपरागत 401 (के) ऋणों के साथ, कई नियोक्ता मजदूरों को उनके ऋण चुकौती राशि को स्वचालित रूप से अपने पेचेक से कटौती करने की अनुमति देते हैं - ऐसा नहीं तो 401 (के) डेबिट कार्ड ऋण के साथ।आपको अपने स्वयं के ऋण भुगतान को याद रखना होगा, जैसा कि आप किसी अन्य प्रकार के बिल के साथ करेंगे। यदि आप लगातार तीन महीने तक अपने ऋण पर भुगतान करने की छूट देते हैं, तो आपका ऋण डिफ़ॉल्ट हो सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कर योग्य हो सकता है; अगर आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं। 5 जब आप डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो आपको आईआरएस को 10% जल्दी वितरण जुर्माना देना पड़ सकता है। कोई अनुग्रह अवधि नहीं और ब्याज पर बाहर खोने
• आपको तुरंत वापस लेने वाले पैसे (क्रेडिट कार्ड के साथ कोई अनुग्रह अवधि नहीं) पर ब्याज का आरोप लगाया जाएगा और ब्याज का एक हिस्सा (मार्जिन) डेबिट कार्ड विक्रेता को जाता है कोई ब्याज कटौती नहीं
• घर इक्विटी ऋण के विपरीत, आप अपने करों से 401 (के) ऋण पर ब्याज का कटौती नहीं कर सकते हैं, भले ही आप घर से संबंधित कारणों के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हों (यानी मरम्मत, मरम्मत या जोड़ने के लिए एक घर)। आकस्मिक रूप से आपके ऋण खाते को ओवरड्राइंग
• आप गलती से अपने खाते को ओवरड्राउड कर सकते हैं और तेज दंड का सामना कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, अपने 401 (के) से ऋण न लेने के लिए आठ कारण देखें।) 401 (के) ऋण के लिए आवेदन करने से पहले और 401 (के) डेबिट कार्ड

पहले अपनी सेवानिवृत्ति बचत योजना से पैसे उधार लेने के लिए एक आवेदन सबमिट करने से, अपनी मौजूदा वित्तीय क्षमताओं और आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों से संबंधित कुछ महत्वपूर्ण सवालों का जवाब देने की कोशिश करें:
आप इस पैसे को वापस क्यों ले रहे हैं? क्या आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने के लिए ऋण ले रहे हैं- i। ई। कॉलेज ट्यूशन, एक घर खरीदना - या क्या आप को दूसरे ऋण का भुगतान करने या गैर-आवश्यकताएं खरीदने के लिए धन की आवश्यकता है? ध्यान से मूल्यांकन करें कि आप आवेदन करने से पहले पैसे क्यों उधार ले रहे हैं

• सेवानिवृत्ति बचत के खिलाफ उधार लेने के अलावा आपके पास अन्य विकल्प क्या हैं? क्या अन्य, कम महंगे विकल्प हैं?
• ऋण चुकाने के लिए आपको किस आय या संपत्ति की ज़रूरत है?
• इस ऋण की लागत कितनी है? प्रिंसिपल के अतिरिक्त आप उधार ले रहे हैं, कुल ऋण लागत की स्पष्ट तस्वीर पाने के लिए फीस और ब्याज जोड़ें।
• आप कब (या आप) फिर से अपने 401 (के) में योगदान करना शुरू कर सकते हैं?
• अगर आपको अपने 401 (के) खाते में योगदान देना बंद हो जाता है, तो आप इस बात पर विचार करना ज़रूरी है कि आप नियोक्ता-मिलान वाले फंडों में कितना पैसा नहीं खो सकते हैं। यह भी ध्यान रखें कि अपनी सेवानिवृत्ति बचत से पैसा निकालने का मतलब है कि आप उन अतिरिक्त धनराशि को खो देंगे जो उन अतिरिक्त धन जमा करेंगे।

यदि आपको 401 (के) ऋण के लिए मंजूरी दी गई है और धनराशि का उपयोग करने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करने की योजना है, तो ऋण समझौते के दस्तावेजों को पढ़ना और आपके ऋण से जुड़े नियमों और शुल्क को समझना सुनिश्चित करें।

निष्कर्ष

अपने 401 (कश्मीर) से धन निकालने के लिए जल्दबाजी नहीं करनी चाहिए सबसे अच्छा, सबसे किफायती ऋण विकल्प जानने के लिए अपने सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें और यदि आप 401 (के) ऋण का चयन करते हैं, तो ऋण को जल्द से जल्द चुकाने की एक योजना बनाएं जिससे कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत कर-स्थगित पर बढ़ती रह सकती है आधार। यदि आप 401 (के) डेबिट कार्ड का जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं और आपके भुगतान को समय पर अपने ऋण की शर्तों के अनुसार करते हैं, तो यह आपके ऋण निधि तक पहुंच का एक सुविधाजनक तरीका हो सकता है।