<9 99> पारंपरिक इरा बचत को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने का लाभ प्रसिद्ध है, रोथ का जन्म होने के बाद से लगभग दो दशकों में उन्हें बारीकी से सम्मानित किया गया है। वास्तव में, रोथ आईआरए के दीर्घावधि कर लाभ इतना स्पष्ट दिखते हैं कि (आप मानते हैं कि आप रोथ के लिए अर्हता प्राप्त कर रहे हैं) बस एक पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में स्विच करने पर विचार नहीं करेंगे। आप उस धारणा को फिर से सोचना चाह सकते हैं यहां तक ​​कि अगर रोथ आईआरए शुरू में आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए सबसे बुद्धिमान विकल्प था, तो विकसित होने वाले हालात यह तय कर सकते हैं कि आपको पारंपरिक आईआरए को परिवर्तित करने (या आईआरएस-बोलने में दोबारा बदलना) पर विचार करना चाहिए। यहां पांच मजबूरक कारण हैं

1। आप का तोड़ दिया

सरलतम (और शायद उदास) कारण किसी भी कारण से हो सकता है - व्यक्तिगत या पेशेवर - आप नकद गरीब हैं इसे एक सौहार्दपूर्ण तरीके से रखने के लिए, अगर आप अपने रथ इरा (रोथ्स को बाद में कर आय के साथ वित्त पोषित कर रहे हैं, याद रखना) में योगदान कर रहे धन पर आराम से करों का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो पारंपरिक पारिवारिक IRA में परिवर्तित करना सबसे अच्छा हो सकता है । आप इस कारण से इस कदम को बनाने वाले पहले व्यक्ति नहीं होंगे, और आप निश्चित रूप से आखिरी नहीं होंगे। "ऐसी परिस्थिति में जहां कोई नकदी के लिए तंग है, एक पारंपरिक इरा योगदान में अधिक कटौती और इसलिए अधिक नकद प्रदान करेगा डेविड एस हंटर, सीएफ़पी®, होरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक। के अध्यक्ष, एशविले में, एनसी

कहते हैं, टैक्स दाखिल करने के बाद हाथ! -2 ->

2। आपका खाता खराब प्रदर्शन

यह काफी निराशाजनक नहीं हो सकता है जैसा कि बस बहुत ही टूट गया है, लेकिन यह निश्चित रूप से कन्वर्ट करने के लिए एक और लोकप्रिय कारण है। यदि आपके रॉथ इआरए में मूल रूप से डूब गए योगदान अचानक बाजार के बल के कारण मूल्य खो गया है, तो अंकल सैम ने माफ़ कर दिया है: आप अभी भी उन डॉलर पर कर रहे हैं जिन पर आपने रखा है। तो, आप बस अपने टैक्स को बचा सकते हैं एक परंपरागत इरा में परिवर्तित करके बिल स्विच के साथ, आप हिसाब से पैसा लगाते हैं, इसलिए बोलने के लिए - क्योंकि नियमित आईआरएएस के साथ, करों का भुगतान तब किया जाता है जब धन निकाला जाता है। और फिर भी, आप केवल उस पर लगाए जाते हैं जो आप लेते हैं।

यदि आप आगे की योजना बना चुके हैं, "कभी-कभी आप रूपांतरण को दो बाल्टी में विभाजित कर सकते हैं, और अगर कोई 15% तक बढ़ जाता है, तो इसे रोथ के रूप में रखें और अगर कोई 15% नीचे जाता है, तो उसे पुन: , "स्कॉट ए बिशप, सीपीए, पीएफएस, सीएफ़पी®, पार्टनर और वित्तीय नियोजन के कार्यकारी उपाध्यक्ष, एसटीए वेल्थ मैनेजमेंट, एलएलसी, ह्यूस्टन, टेक्सास का कहना है।

3। आप इस साल बहुत अधिक कर चुके हैं

रोथ इरा में योगदानकर्ताओं को बहुत विशिष्ट समायोजित सकल आय (एजीआई) के स्तरों को पूरा करना होगा। 2017 में, एकल फ़िलर की AGI $ 133,000 से कम होनी चाहिए; और विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए, $ 1 9 6,000 से कम। 000. विवाहित जोड़ों को अलग से दाखिल करने के लिए एकल फाइलर्स जैसा व्यवहार किया जाता है यदि वे अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते "वर्ष के दौरान किसी भी समय"यदि उन्होंने ऐसा किया है, तो उनकी AGI 10, 000 डॉलर से कम होनी चाहिए। यदि आप इनमें से किसी भी स्तर से अधिक हो गए हैं, तो आप स्वतः रोथ आईआरए के लिए अयोग्य हैं, और आपको जुर्माना-मुक्त आईआरएस द्वारा आवंटित समय सीमा। यदि आप अपने श्रेणी के लिए एजीआई सीमा के ऊपर हैं, तो आप केवल अपने रॉथ को कम राशि में योगदान दे पाएंगे, इसलिए अपने कर सलाहकार से जांच लें।

4। भविष्य में कम करना

आपने रिटायर होने के बाद अपनी अनुमानित वार्षिक आय की संख्या को क्रूकर कर दिया है, और महसूस किया है कि आप काफी कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे। इसका मतलब है कि आपको इस तरह से ज्यादा फायदा नहीं मिलेगा रॉथ IRAs की एक प्रमुख विशेषता है, लेकिन यदि आप परंपरागत IRA (जिनकी वितरण

है निकासी पर कर लगाई गई है) में परिवर्तित हो, तो आपको अब थोड़ी कर काटने से लाभ होगा। "यदि आप सेवानिवृत्ति में कम कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद है, जो आम है, तो यह एक पारंपरिक आईआरए का उपयोग करने के लिए अधिक समझ में आता है," मार्क कहते हैं हेब्नेर, इरविन, कैलीफ़ में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक के संस्थापक और अध्यक्ष, "इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-कदम रिकवरी प्रोग्राम" के लेखक हैं। "आप अपने वर्तमान उच्च कर दर में योगदान पर करों का भुगतान करना छोड़ देते हैं और फिर सेवानिवृत्ति में करों को वितरण पर कम कर दर पर कर देते हैं।" बस ध्यान रखें कि आवश्यक न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन पारंपरिक आईआरए (वे रोथ के लिए आवश्यक नहीं हैं) के लिए 70½ वर्ष की आयु से शुरू होते हैं।

5। एक रोथ रूपांतरण आपके टैक्स बिल को ऊपर उठाया है

यह परिदृश्य कुछ निवेशकों को आश्चर्यचकित कर सकता है क्या आपने हाल ही में पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में मुख्य रूप से भविष्य में करों को बचाने के लिए बदल दिया था? यदि हां, तो यह एक सदमे के रूप में आ सकता है जब रोथ आईआरए रूपांतरण प्रक्रिया अब आपके कर बिल में वृद्धि कर रही है।

एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप, लॉरी मैरी, फ्लै के संपदा प्रबंधक कार्लोस डायस जूनियर का कहना है, "एक चालाक [एक रूपांतरण से पहले] एक अकाउंटेंट द्वारा बनाया गया विश्लेषण है, यह देखने के लिए कि टैक्स के असर क्या होंगे।" ।

यदि आप एक पारंपरिक आईआरए मूल्य को बदलते हैं, तो कहते हैं, $ 100, 000 को रोथ इरा में, ऐसा लगता है कि आपकी कर योग्य आय $ 94, 500 - $ 100, 000 से घटाकर $ 5, 500 की राशि आपको एक वार्षिक रोथ में योगदान - और यह आपको एक उच्च ब्रैकेट में बाँधता है। सेवानिवृत्ति के खातों की दुनिया के भीतर, यह परिदृश्य एक वास्तविक विरोधाभास है, लेकिन यह फिर से इसके लायक वापस परिवर्तित कर सकता है। (विवरण के लिए,

अपने आईआरए योगदान या रोथ रूपांतरण को देखें। ) नीचे की रेखा

रोथ बनाम परंपरागत इरा: जो आपके लिए सही है?

इन सभी परिदृश्यों पर और अधिक जानकारी प्रदान कर सकते हैं, साथ ही साथ प्रत्येक प्रकार के खाते की मूलभूत जानकारी पर रिफ्रेशर प्रदान कर सकते हैं। एक परंपरागत सेवानिवृत्ति के खाते में रोथ इरा को परिवर्तित करने के लिए जो कुछ भी आपका कारण है, आईआरएस लागू होने वाली कैलेंडर की समय सीमा को ध्यान में रखें। रूपांतरणों को आपके अंतिम वर्ष के करों को भरने या संशोधित करने के लिए अंतिम तिथि तक पूरा करना होगा। मानक दिनांक 15 अक्टूबर है। रूपांतरण के लिए एक अंतिम लाभ है: आपको संभवत: आपके द्वारा पहले से भुगतान किए गए किसी भी आयकर की वापसी मिल जाएगी।