चूंकि रोथ आईआरएएस पहली बार 1 99 8 में पेश किए गए थे, पारंपरिक आईआरए के कई मालिकों ने उन्हें ईर्ष्या के साथ देखा है।

इसका कारण यह है कि पारंपरिक प्रकार से रोथ के पास कम से कम दो फायदे हैं एक बात के लिए, जो रोटी से आप वापस लेते हैं वह कर-मुक्त है, जब तक आप 59-1 / 2 या उससे अधिक उम्र के होते हैं और कम से कम पांच साल तक खाते हैं। इसमें खाते में अर्जित किए गए आपके योगदान और आय दोनों शामिल हैं। इसके विपरीत, आप पारंपरिक आयआरए से निकाले गए आमदनी को सामान्य आय के रूप में लगाया जाएगा।

दूसरे के लिए, पारंपरिक आईआरए के मालिकों को अपने खाते से आवश्यक न्यूनतम डिस्ट्रीब्यूशन (आरएमडी) शुरू करना चाहिए "कैलेंडर वर्ष के बाद वर्ष 1 अप्रैल, जिस पर आप 70-1 / 2 तक पहुंच जाते हैं, "आईआरएस के अनुसार रोथ मालिक अपने खाते को अछूते छोड़ सकते हैं

हालांकि, एक ट्रेडऑफ है, हालांकि। उन पारंपरिक आईआरए मालिकों को जो अपने खाते में लगाए गए पैसे के लिए टैक्स ब्रेक प्राप्त करते हैं। रोथ मालिक नहीं करते हैं; वे अपने खाते में टैक्स का पैसा डालते हैं।

सौभाग्य से, परंपरागत आईआरए धारकों के लिए जो रोथ के लिए तरक्की करते हैं, कानून रूपांतरणों की अनुमति देता है। एक समय में, केवल एक निश्चित राशि के तहत आय वाले लोगों को बदलने की अनुमति दी गई, लेकिन 2010 तक सीमाएं हटा दी गईं। हालांकि, रॉट योगदान पर आय सीमाएं अब भी लागू होती हैं, हालांकि

लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप बदल सकते हैं, क्या आपको चाहिए? यहाँ कुछ पेशेवर और विपक्ष हैं

परिवर्तित करने का मामला

1 आप लंबे समय तक करों पर बचत कर सकते हैं। जब आप अपने पारंपरिक आईआरए में रथ को कुछ या सभी पैसे बदलते हैं, तो आपको उस वर्ष की राशि पर आयकर देना पड़ता है फिर भी, यदि आप बाद के वर्षों में एक उच्च सीमांत टैक्स ब्रैकेट में समाप्त होते हैं या यदि टैक्स की दरें बढ़ती हैं तो रूपांतरण परिवर्तित हो सकता है। एक बार जब आप उस पैसे पर कर का भुगतान कर लेते हैं, तो इसके बाद कभी कर मुक्त होता है, चाहे कितना भी कर की दरें बदल सकती हों इसके अलावा, उस खाते में आपके द्वारा प्राप्त किए गए सभी पैसे टैक्स फ्री हैं जब तक आप इसे वापस नहीं ले जाते हैं तब तक एक पारंपरिक इआरए में टैक्स मुफ़्त होता है, लेकिन एक बार जब आप इसे लेते हैं, तो आपको मूल योगदान और जो कुछ समय के साथ कमाया जाता है, दोनों पर करों का भुगतान करना पड़ता है।

टेक्सास के सैन एंटोनियो में एंथोनी कैपिटल, एलएलसी-दक्षिण पश्चिम क्षेत्र के मैथ्यू जे। यूरे कहते हैं, "जब यह परिवर्तित करने की बात आती है, तो कम से कम तीन कारणों का सार का सार होता है"। "सबसे पहले, रॉथ में डाल दिया जाने वाला पैसा करों से किसी भी वृद्धि को सुरक्षित रखने के लिए परिपक्व होने के लिए पांच साल का होना चाहिए। दूसरा, अक्सर कई सालों में रूपांतरण का आयोजन करके आप अपने वर्तमान कर स्थिति में व्यवधान को कम कर सकते हैं। अंत में, कन्वर्ट करने की क्षमता संविधान द्वारा गारंटीकृत सही नहीं है - बल्कि, यह एक बचाव का रास्ता है जिसे मूल विधायी निषेध की समय सीमा समाप्त होने के बाद खोला गया है, और एक बचाव का रास्ता जो हाल में हमले में आ गया है। यद्यपि नए प्रशासन को अब तक जीवित रूप से रूपांतरणों को बनाए रखने में अधिक सक्षम लगता है, हालांकि, दोनों राजनीतिक दलों के बयानों का खतरा एक वांछनीय रूपांतरण को पारित करने में होता है।"

2। आप आरएमडी और कठोर दंड से बचेंगे पारंपरिक आईआरए के साथ, ऊपर वर्णित अनुसार आपको एक विशिष्ट आयु तक पहुंचने पर प्रत्येक वर्ष अपने खाते में पैसे का एक विशिष्ट प्रतिशत वापस लेना होगा। अन्यथा आपको एक बड़ा कर जुर्माना होगा - 50% राशि जो आपने वापस लेने में विफल रही थी। और, ज़ाहिर है, आप जो कुछ भी लेते हैं, उस पर आपको आयकर देना होगा। रोथ के साथ, दूसरी तरफ, आवश्यक है कि आपके जीवनकाल में न्यूनतम वितरण कभी आवश्यक नहीं हो। यदि आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं और आपको अपने राथ में खर्च करने की जरूरत नहीं है, तो आप अपने आभारी उत्तराधिकारियों के लिए इसे कायम रख सकते हैं। "रॉथ IRAs एक अच्छी संपत्ति और कर योजना बना सकते हैं क्योंकि वे आरएमडी के अधीन नहीं हैं, और जब तक आप आय अर्जित करते हैं तब तक आप किसी भी उम्र में योगदान जारी रख सकते हैं," स्टीफन रीशल, सेवानिवृत्ति योजना विशेषज्ञ और संस्थापक साथी 1080, लॉस एंजिल्स में कैलिफ़ोर्निया फाइनेंशियल ग्रुप,

अगर आपको दूसरी तरफ धन की ज़रूरत होती है, और आप 59-1 / 2 से कम हो, तो आप अपने योगदान को वापस ले सकते हैं - लेकिन उनकी कमाई नहीं - बिना किसी दंड के आपातकालीन निधि के रूप में अपने रोथ आईआरए का उपयोग कैसे करें )

3। यह एक पाने का एकमात्र तरीका हो सकता है यदि आप एक विरासत या अन्य उद्देश्यों के लिए एक रोथ चाहते हैं, लेकिन एक को योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, एक पारंपरिक आईआरए में पहले से ही आपके पास पैसे परिवर्तित करने का विकल्प एकमात्र विकल्प हैदेखें यदि मेरी आय प्रत्यक्ष योगदान करने के लिए उच्च है तो मैं रोथ इरा को कैसे निधि दे सकता हूँ?

परिवर्तित करने के खिलाफ मामला

1 आप लंबे समय तक करों में अधिक भुगतान कर सकते हैं। पारंपरिक आईआरए से एक रोथ को परिवर्तित करने पर यह समझ में आ सकता है कि भविष्य में आय कर की दरें (निजी तौर पर या संपूर्ण देश) लेकिन यदि आप बाद में कम कर ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं, तो जितने लोग रिटायर होने के बाद बहुत से लोग हैं, उतने ही इंतजार करना बेहतर होगा।

2। अब आपको एक बड़ा कर बिल का सामना करना होगा आप कितना बदलते हैं इसके आधार पर, आपका कर बिल पर्याप्त हो सकता है, और इसे भुगतान करने के लिए पैसा कहीं से आना होगा। यदि आप अपने पारंपरिक इरा से अतिरिक्त पैसे वापस लेने के द्वारा करों को कवर करने की योजना बनाते हैं, तो आप आमतौर पर 10% जल्दी वापसी के दंड के अधीन होंगे यदि आप 5-1 / 2 साल से कम उम्र के हैं यहां तक ​​कि अगर आपको दंडित नहीं किया जाता है, तो आप करों का भुगतान करने के लिए अब भी अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम कर देंगे। नॉनटाइबरमेंट खातों से पैसा लेना एक बेहतर विचार है, लेकिन एक सही नहीं है इसे आईआरएस को देकर, आप जो कुछ भी अर्जित करेंगे, यदि आप इसे निवेश करते हैं तो आप का त्याग करेंगे।

"यदि आप एक रूपांतरण करते हैं, तो आपको बाहरी स्रोत के साथ करों का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए। अन्यथा, गणित रूपांतरण के पक्ष में नहीं है। हमेशा याद रखें कि आप एक वैक्यूम में परिवर्तित नहीं कर रहे हैं और कुल तस्वीर का मूल्यांकन किया जाना चाहिए, "मॉर्मिस आर्मस्ट्रांग, आर्मस्ट्रॉन्ग फाइनेंशियल स्ट्रैटजीज, चीशायर, कोन के संस्थापक कहते हैं।

कैसे कन्वर्ट करने के लिए

यदि आप तय करते हैं कि आप कन्वर्ट करना चाहते हैं , सबसे आसान तरीका है कि वर्तमान में आपके पारंपरिक आईआरए को रॉथ में कुछ या सभी पैसे हस्तांतरित करने वाले वित्तीय संस्थान को रखना है। यदि आप अपने खाते को किसी अन्य संस्था में स्थानांतरित नहीं करना चाहते हैं, तो आपकी मदद करने के लिए नया एक खुश होना चाहिए।

आप खुद को रोलओवर भी कर सकते हैं, अपने पारंपरिक इरा से पैसे निकालने और उसे रोथ अकाउंट में जमा कर सकते हैं यह जोखिम भरा विकल्प है, हालांकि यदि आप 60 दिनों के भीतर रोलओवर को पूरा नहीं करते हैं, तो पैसा टैक्सबल हो जाता है और आप दंड के अधीन हो सकते हैं। क्या अधिक है, यह अब IRA - Roth या पारंपरिक में नहीं होगा - और कर-स्थगित या कर मुक्त विकास का फायदा खो जाएगा देखें कि गाइड 401 (के) और आईआरए रोलओवर

नीचे की रेखा

पारंपरिक आईआर को रोथ आईआरए में बदलने से भविष्य में टैक्स फ्री आय और एस्टेट प्लानिंग फायदे मिल सकते हैं। लेकिन आपको अब पैसे पर करों का भुगतान करना होगा, जो आपको सेवानिवृत्ति में देरी से उच्च दर हो सकती है। अधिक के लिए, देखें रोथ बनाम परंपरागत इरा: जो आपके लिए सही है?

"नियोजन नोट पर, आपके पास सेवानिवृत्ति के खातों में टैक्स विविधीकरण करना हमेशा अच्छा होता है - मुख्यतः क्योंकि क्रिस्टल बॉल के बिना, हम गारंटी नहीं दे सकते कि भविष्य में टैक्स की दर क्या होगी। एशविले, एनसी में क्षितिज धन प्रबंधन, इंक के अध्यक्ष डेविड एस हंटर, सीएफपी ® की सलाह देते हैं: