अपनी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में लोगों की सहायता करने के लिए बुनियादी दिशा निर्देश मौजूद हैं। ये दिशानिर्देश स्वयं स्वयं निर्देशित सेवानिवृत्ति निवेश की रणनीति का आधार बना सकते हैं या किसी बाहरी वित्तीय पेशेवर की निवेश प्रक्रिया को मार्गदर्शन करने में सहायता के लिए उपयोग किया जा सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, हमारा ट्यूटोरियल देखें: सेवानिवृत्ति योजनाएं ।)

1 आपका समय क्षितिज क्या है?

आप वर्तमान उम्र और अपेक्षाकृत सेवानिवृत्ति की आयु एक प्रभावी सेवानिवृत्ति की रणनीति का प्रारंभिक आधार तैयार करते हैं। सबसे पहले, आज और सेवानिवृत्ति के बीच का समय, जोखिम का स्तर जितना अधिक हो सकता है कि किसी के पोर्टफोलियो का सामना हो सकता है। यदि आप जवान हैं और सेवानिवृत्ति तक 30 साल के हो चुके हैं, तो आपको अपनी परिसंपत्तियों में अधिकतर जोखिम वाले प्रतिभूतियों जैसे स्टॉक का होना चाहिए। यद्यपि अस्थिरता होगी, लंबी अवधि के दौरान स्टॉक अन्य प्रतिभूतियों की तुलना में बेहतर होता है, जैसे बांड।

इसके अतिरिक्त, आपको रिटर्न की ज़रूरत है जो कि मुद्रास्फीति को आगे बढ़ाते हैं ताकि आप केवल अपने पैसे को कुल में ही नहीं बढ़ा सकें, बल्कि आपके भविष्य की क्रय शक्ति के खिलाफ भी। (बांड वास्तव में पिछले 10 वर्षों में स्टॉक से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं। अधिक पढ़ने के लिए, देखें: इसे प्राप्त करें: बॉन्ड सभी के बाद स्टॉक्स बीट करते हैं।) सामान्य तौर पर, आप जितने पुराने हो, उतना ही आपके पोर्टफोलियो को चाहिए आय और पूंजी संरक्षण पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा। इसका मतलब है कि प्रतिभूतियों जैसे बांडों में उच्च आवंटन, जो आपको शेयरों का रिटर्न नहीं देंगे, लेकिन कम अस्थिर होगा और आप जिस आय का उपयोग कर सकते हैं वह आपको जीने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति के बारे में आपको भी कम चिंता होगी एक 64 वर्षीय जो अगले साल सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है, उसमें मुद्रास्फीति के बारे में एक बहुत ही कम पेशेवर के रूप में समान मुद्दे नहीं हैं, जिन्होंने अभी तक कर्मचारियों की संख्या में प्रवेश किया है।

"मुद्रास्फीति एक बलूत का फल की तरह है यह छोटे से बाहर शुरू होता है, लेकिन पर्याप्त समय दिया एक शक्तिशाली ओक वृक्ष में बदल सकता है। हमने सभी को सुना है - और चाहते हैं - हमारे पैसे पर मिश्रित वृद्धि। ठीक है, मुद्रास्फीति 'मिश्रित विकास-विरोधी' की तरह है, क्योंकि यह आपके पैसे का मूल्य घटा देती है 3% की एक छोटी सी मुद्रास्फीति दर लगभग 24 वर्षों में अपनी बचत का मूल्य 50% कम हो जाएगी। हर वर्ष जितना ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन पर्याप्त समय के साथ इसका बहुत बड़ा प्रभाव पड़ता है, "वित्तीय सलाहकार और सेवानिवृत्ति प्लानिंग मेडेईसी के संस्थापक क्रिस्टोफर हैमांड कहते हैं सवाना, टेन में कॉम।

तीसरा, यद्यपि इसे आम तौर पर छोटी उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए योजना शुरू करने की सलाह दी जाती है, युवा व्यक्तियों को रिटायरमेंट के विकल्प के बारे में उसी तरह की योग्यता का प्रदर्शन करने की उम्मीद नहीं होती है, जो किसी व्यक्ति में है मध्य 40।

इसके अलावा, आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कई घटकों में तोड़ना चाहिए। मान लें कि एक पुराने माता-पिता दो साल में रिटायर करना चाहते हैं, 18 वर्ष की होकर अपने बच्चे की शिक्षा का भुगतान करें और फ्लोरिडा में जायें सेवानिवृत्ति योजना बनाने के परिप्रेक्ष्य से, निवेश की रणनीति तीन अवधियों में विभाजित की जाएगी: दो साल तक सेवानिवृत्ति (योगदान अभी भी योजना में बनाये गये हैं); कॉलेज के लिए बचत और भुगतान; और फ्लोरिडा में रहते हुए (रहने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित रूप से निकासी)एक बहु-स्तरीय सेवानिवृत्ति योजना को विभिन्न समय के क्षितिज को एकीकृत करना चाहिए, साथ ही संबंधित तरलता को इष्टतम आवंटन रणनीति निर्धारित करने की आवश्यकता है। आपको अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर भी रिबॉल करना चाहिए क्योंकि आपके समय क्षितिज परिवर्तन

सबसे महत्वपूर्ण, जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए योजना शुरू करें आप शायद सोचें न कि यहां या वहां 20 रुपये में कुछ रुपये बहुत ज्यादा हैं, लेकिन समझौता करने की शक्ति आपको इसकी ज़रूरत के मुकाबले बहुत अधिक मूल्य देगी। (भविष्य बहुत दूर लग सकता है, लेकिन अब इसके लिए योजना का समय है।

5 हालिया स्नातकों के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग नियम देखें ।) 2 आपके खर्च की आवश्यकताएं क्या हैं?

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च की आदतों के बारे में यथार्थवादी उम्मीदों को रखने से आपको सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के आवश्यक आकार को परिभाषित करने में मदद मिलेगी। अधिकांश लोग तर्क देते हैं कि सेवानिवृत्ति के बाद उनका वार्षिक खर्च केवल 70% से 80% तक ही होता है जो उन्होंने पहले खर्च किए थे इस तरह की धारणा अक्सर अवास्तविक साबित होती है, खासकर यदि बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो या यदि अप्रत्याशित चिकित्सा खर्च हो।

"रिटायर होने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए, मुझे विश्वास है कि यह अनुपात 100% के करीब होना चाहिए," डेनड जी। नेगेल, सीएफ़पी®, लैंकस्टर, पेन में, कुंजी वेल्थ पार्टनर्स, एलएलसी, का कहना है। जीवन की लागत हर साल बढ़ रही है - विशेषकर स्वास्थ्य देखभाल खर्च लोग लंबे समय तक रह रहे हैं और सेवानिवृत्ति में कामयाब होना चाहते हैं। सेवानिवृत्त लोगों को अधिक समय के लिए अधिक आय की आवश्यकता होती है, इसलिए उन्हें बचाने और तदनुसार निवेश करने की आवश्यकता होगी। "

परिभाषा के अनुसार, सेवानिवृत्त लोगों को दिन में आठ या अधिक घंटे काम करने के लिए नहीं रहना पड़ता है, इसलिए उनके पास यात्रा करने, पर्यटन स्थलों का भ्रमण, शॉपिंग और अन्य महंगे गतिविधियों में व्यस्त रहने का अधिक समय है। सटीक सेवानिवृत्ति के खर्च के लक्ष्य नियोजन प्रक्रिया में सहायता करते हैं क्योंकि भविष्य में अधिक खर्च के लिए आज अतिरिक्त बचत की आवश्यकता है

"आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की लंबी उम्र में सबसे बड़ा - कारकों में से एक - आपकी वापसी दर है आपके खर्चों को इतने महत्वपूर्ण में सेवानिवृत्ति में कैसा होगा, इसका सटीक अनुमान होने के कारण यह आपको प्रभावित करेगा कि आप प्रत्येक वर्ष कितना वापस ले लेते हैं और आप अपना खाता कैसे निवेश करते हैं। अगर आप अपने खर्चों को कमजोर करते हैं, तो आप आसानी से अपने पोर्टफोलियो को कम कर सकते हैं, या यदि आप अपने खर्चों को ऊंचा करते हैं, तो आप जीवन शैली को जीवित नहीं कर सकते हैं जो कि आप सेवानिवृत्ति में चाहते हैं। "ड्रेपर में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ वित्तीय योजनाकार, केविन मिशेल, यूटा।

व्यक्तियों की औसत जीवन अवधि बढ़ रही है, और व्यक्तियों और जोड़ों की दीर्घायु दर का अनुमान लगाने के लिए बीमांकिक जीवन सारणी उपलब्ध हैं (यह दीर्घायु जोखिम के रूप में संदर्भित है)। इसके अतिरिक्त, आपको लगता है कि अगर आप घर खरीदना चाहते हैं या अपने बच्चों की शिक्षा सेवानिवृत्ति के बाद फंड का इस्तेमाल करना चाहते हैं, तो आपको अधिक पैसे की आवश्यकता हो सकती है। उन परिव्यय को समग्र सेवानिवृत्ति योजना में शामिल किया जाना चाहिए। अपनी बचत के साथ ट्रैक पर रखते हुए सुनिश्चित करने के लिए वर्ष में एक बार अपनी योजना को अपडेट करने के लिए याद रखें

"सेवानिवृत्ति की नियोजन सटीकता को प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की गतिविधियों को निर्दिष्ट और अनुमानित करके, मध्य रिटायरमेंट में अप्रत्याशित व्यय के लिए लेखांकन, और भविष्यवाणी कर सकते हैं कि क्या देर से सेवानिवृत्ति चिकित्सा लागत," एलेक्स व्हाईटहाउस, एआईएफ, सीआरपीसी, सीडब्ल्यूएस ®, अध्यक्ष और सीईओ, व्हाईटहाउस वेल्थ मैनेजमेंट, वैंकूवर, वॉश में।

3। रिटर्न के बाद के टैक्स दर आपको क्या चाहिए?

एक बार अपेक्षित समय के क्षितिज और खर्च की आवश्यकता निर्धारित की जाती है, तो आवश्यक आय उत्पन्न करने वाले पोर्टफोलियो की व्यवहार्यता का आकलन करने के लिए वापसी के बाद के दर की गणना की जानी चाहिए। 10% से अधिक (करों से पहले) की एक आवश्यक दर सामान्य रूप से एक अवास्तविक उम्मीद है, यहां तक ​​कि दीर्घकालिक निवेश के लिए। आपकी उम्र के रूप में, यह रिटर्न दहलीज नीचे जाता है, क्योंकि कम-जोखिम वाले सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में काफी हद तक कम उपज वाली निश्चित-आय प्रतिभूतियों शामिल हैं।

यदि, उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के पास 400,000 डॉलर का एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो है और $ 50, 000 की आय की ज़रूरत होती है, तो वह करों और पोर्टफोलियो की शेष राशि के संरक्षण को स्वीकार नहीं करता है, वह अत्यधिक 12.5% ​​रिटर्न पर भरोसा कर रहा है सेवानिवृत्ति निधि कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का प्राथमिक लाभ यह है कि पोर्टफोलियो को रिटर्न की वास्तविक दर की रक्षा के लिए उगाया जा सकता है। $ 1, 000, 000 के सकल सेवानिवृत्ति निवेश खाते का उपयोग करते हुए, अपेक्षित वापसी एक अधिक उचित 5% होगी।

आपके पास रिटायरमेंट खाते के प्रकार के आधार पर, निवेश रिटर्न आमतौर पर कर लगाया जाता है। इसलिए, रिटर्न की वास्तविक दर एक कर-टैक्स आधार पर गणना की जानी चाहिए। हालांकि, जिस समय आप धन निकालना शुरू करते हैं, उस समय अपनी कर स्थिति का निर्धारण करना, सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक है।

4। आपका जोखिम सहिष्णुता क्या है और क्या जरूरत है मुलाकात की है?

चाहे आप या एक पेशेवर पैसा प्रबंधक जो निवेश के फैसले के प्रभारी हैं, एक उचित पोर्टफोलियो आवंटन जो जोखिम के अभाव और रिटर्न के उद्देश्यों को संतुलित करता है, वस्तुतः सेवानिवृत्ति की योजना में सबसे महत्वपूर्ण कदम है। आप अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए कितने जोखिम लेना चाहते हैं? क्या आवश्यक आय के लिए जोखिम-मुक्त खजाना बांड में कुछ आय को अलग रखा जाना चाहिए?

आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आप अपने पोर्टफोलियो में होने वाले जोखिमों के साथ सहज हैं और पता है कि क्या आवश्यक है और क्या एक विलासिता है ऐसा कुछ है जिसे गंभीरता से न केवल आपके वित्तीय सलाहकार के साथ, बल्कि अपने परिवार के सदस्यों के साथ भी किया जाना चाहिए।

"माइक्रो-मैनेजर 'मत बनो जो रोज़ाना बाजार में शोर के प्रति प्रतिक्रिया करता है," क्रेग एल। आईरेलसन, पीएच डी।, 7 टीवेई पोर्टफोलियो के डिजाइनर स्प्रिंगविल, यूटा में सलाह देते हैं। "हेलीकाप्टर" निवेशक अपने पोर्टफोलियो को ओवर-मैनेज करते हैं। जब आपके पोर्टफोलियो में विभिन्न म्यूचुअल फंडों का खराब वर्ष होता है - तो उनके लिए अधिक पैसा लगाएं। यह पेरेंटिंग की तरह है: जिस बच्चे को आपके प्यार की ज़रूरत होती है, उसका सबसे अधिक बार इसे कम से कम मिलना चाहिए। पोर्टफोलियो समान हैं: आप इस वर्ष से नाखुश म्यूचुअल फंड अगले साल सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शनकर्ता हो सकते हैं - इसलिए उस पर जमानत न दें। "

" बाजार ऊपर और नीचे के लंबे चक्र से गुज़रते हैं, और यदि आप पैसे का निवेश कर रहे हैं तो आपको 40 वर्षों तक छूने की ज़रूरत नहीं होगी, आप अपने पोर्टफोलियो मूल्य में बढ़ोतरी को देख सकते हैं और उन चक्रों के साथ गिर सकते हैं। जब बाजार में गिरावट आती है,

खरीदें - बेचते नहीं आतंक में देने से इनकार करते हैं यदि शर्ट बिक्री पर चला गया, 20% बंद, आप खरीदना चाहते हैं, है ना? क्यों नहीं शेयर अगर वे बिक्री पर 20% बंद चला गया?"जॉन आर। फ़्री, सीएफए, मुख्य निवेश अधिकारी, क्रेन एसेट मैनेजमेंट, एलएलसी, बेवर्ली हिल्स में, कैलीफ़ कहते हैं। 5 आपकी संपत्ति की योजना के लक्ष्य क्या हैं?

"एस्टेट की योजना एक निवेशक के जीवनकाल में भिन्न होगी प्रारंभिक समय पर, वकील और इच्छाओं की शक्तियां जैसे आवश्यक हैं एक बार जब आप एक परिवार शुरू करते हैं, तो ट्रस्ट कुछ ऐसा हो सकता है जो आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण घटक बन जाता है बाद में जीवन में, आप अपने पैसे का वितरण कैसे करना चाहते हैं लागत और करों के मामले में सबसे महत्वपूर्ण होंगे फील्ड्स-केवल एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी के साथ कार्य करना आपकी समग्र वित्तीय योजना के इस पहलू को तैयार करने और बनाए रखने में सहायता कर सकता है, "इंडीज फंड एडवाइजर्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं," इरविन, कैलीफ़ में, और "इंडेक्स के लेखक फंड: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम "

जीवन बीमा सेवानिवृत्ति योजना की प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा भी है। एक उचित संपत्ति योजना और जीवन बीमा कवरेज दोनों होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी संपत्ति आपके चयन के तरीके में वितरित की जाती है और आपके मौत के बाद आपके प्रियजनों को वित्तीय कठिनाई का अनुभव नहीं होगा। एक सावधानीपूर्वक रेखांकित भी महंगा और अक्सर लंबी प्रोबेट प्रक्रिया से बचने में सहायक होगा। हालांकि संपत्ति की नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा होना चाहिए, प्रत्येक पहलू को उस विशिष्ट क्षेत्र के विभिन्न विशेषज्ञों की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

टैक्स प्लानिंग एस्टेट प्लानिंग प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा भी है। यदि कोई व्यक्ति परिवार के सदस्यों को या किसी दान के लिए संपत्ति छोड़ने की इच्छा करता है, तो या तो लाभों को भेंट या संपत्ति प्रक्रिया के माध्यम से गुजरने के टैक्स के प्रभाव की तुलना की जानी चाहिए। एक सामान्य सेवानिवृत्ति योजना निवेश दृष्टिकोण रिटर्न उत्पादन पर आधारित होता है जो कि वार्षिक मुद्रास्फीति से समायोजित रहने वाले व्यय के साथ-साथ पोर्टफोलियो के मूल्य को संरक्षित करते हैं; तो पोर्टफोलियो को मृतक के लाभार्थियों को स्थानांतरित कर दिया जाता है। व्यक्ति के लिए सही योजना निर्धारित करने के लिए आपको कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए।

नीचे की रेखा

सेवानिवृत्ति की योजना को ऊपर उल्लिखित पांच चरणों पर केंद्रित करना चाहिए: समय के क्षितिज का निर्धारण, खर्च आवश्यकताओं का आकलन करना, टैक्स रिटर्न के बाद अपेक्षित गणना करना, जोखिम सहिष्णुता बनाम पोर्टफोलियो आवंटन की जरूरतों का आकलन करना और संपत्ति की योजना बनाना। ये कदम आपके बाद के वर्षों में वित्तीय आजादी को प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए आवश्यक प्रक्रियाओं के बारे में सामान्य दिशानिर्देश प्रदान करते हैं। इनमें से कई सवालों के जवाब तब तय करेंगे कि किस तरह के सेवानिवृत्ति खाते (परिभाषित-लाभ योजना, परिभाषित योगदान योजना, कर छूट, कर स्थगित) चयनित सेवानिवृत्ति की रणनीति के लिए आदर्श हैं

बनाने का सबसे चुनौतीपूर्ण पहलुओं में से एक एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना यथार्थवादी रिटर्न उम्मीदों (उदाहरण के लिए, कुछ सेवानिवृत्त लोगों को आज भी परिभाषित-लाभ पेंशन है) के बीच संतुलन में हड़ताल और रहने का एक वांछित मानक है। इस कार्य का सबसे अच्छा समाधान लक्जरी पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करना होगा जो बाजार की स्थितियों और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को बदलने के लिए नियमित रूप से अपडेट किया जा सकता है।