जब आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हो, तो आप यह जान सकते हैं कि आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी, उस आय से कैसे आएगा, शेयर बाजार आपके निवेशों को कैसे प्रभावित करेगा, आपके खर्च क्या हैं सेवानिवृत्ति के दौरान और क्या वे समय के साथ बदल जाएगा। लेकिन सेवानिवृत्ति बचत का एक पहलू जो आप भूल गए हो सकता है, वह आपको काफी खर्च कर सकता है। प्रभाव है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत और आय पर करों को अक्सर नजरअंदाज किया जाता है, लेकिन इसका मतलब आपके वित्तीय सुरक्षा के स्तर में सभी अंतर हो सकता है

"यह निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है कि वे कितनी आय सेवानिवृत्ति की आवश्यकता होगी, जहां यह आय आने वाली है और संभावित कर का प्रबंधन करने के लिए सेवानिवृत्ति में कैसे बढ़ने की उम्मीद है इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक।, इरविन, कैलीफ़ में संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं, और "इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशक के लिए 12-कदम रिकवरी प्रोग्राम के लेखक" "

इस अनुच्छेद में हम आपको अपने सुनहरे वर्षों में वित्तीय चमक रखने के बारे में जागरूक होने वाले आम कर मुद्दों के पांच नज़रों को देखेंगे। (सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बारे में अधिक सुझावों के लिए, वार्षिकियां: आप के लिए सही कैसे खोजें देखें।) 1 ग्रोथ, आय और कैश फ्लो को समझना

यह एक अंतर है जो आपके निचली रेखा में एक अंतर बना सकता है। आय वह धन है जो आपको प्राप्त होता है और आयकरों के अधीन होता है आपकी सेवानिवृत्ति के खर्चों को पूरा करने के लिए नकद प्रवाह आपके लिए उपलब्ध कर-प्राप्त आय है। विकास यह है कि आप अपनी बचत और निवेश पर अपनी कमाई की आवश्यकता कर रहे हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके जीवनकाल के लिए आपके पास पर्याप्त आय है और मुद्रास्फीति के साथ रहना है।

सेवानिवृत्ति में, आपकी आय पर करों के प्रभाव को कम करने के लिए एक महत्वपूर्ण लक्ष्य होना चाहिए, जो आपके खर्चों को पूरा करने के लिए आवश्यक नकदी प्रवाह को बढ़ाएगा, जबकि अपनी बचत में पर्याप्त मात्रा में उन्हें छोड़ने के लिए अवसर देगा (या उससे अधिक) मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए पर्याप्त दर पर बढ़ने के लिए आपकी आय, पेंशन (यदि कोई हो), सामाजिक सुरक्षा आदि के आधार पर और आपके पोर्टफोलियो में आपके पास संपत्ति की तरह, इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए आप कई अलग-अलग रणनीति अपना सकते हैं। (सामाजिक सुरक्षा पर अधिक जानकारी के लिए,

कितना सामाजिक सुरक्षा मिलेगी? और सामाजिक सुरक्षा के बारे में 10 सामान्य प्रश्न पढ़ें।) हालांकि, विकास, आय के बीच मतभेदों को पहचानना और नकद प्रवाह सही वित्तीय नियोजन दिशा में आपको इंगित करने में पहला कदम है। 2। आवश्यक न्यूनतम डिलीवरी लेना

यदि आपकी बचत में हिस्सा योग्य योजनाएं, 403 (बी) एस, एसईपी इआरए, 457 (बी) की योजनाएं और पारंपरिक आईआरए शामिल हैं, तो आपको प्रत्येक वर्ष आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) शुरू करना चाहिए जो वर्ष आप 70 वर्ष की उम्र तक पहुंचते हैं, भले ही आपको न तो ज़रूरत हो और न ही पैसे चाहें। एक ऐसा अपवाद है जो कर्मचारियों को अपने वर्तमान नियोक्ता पर एक योग्य योजना पर आरएमडी की 70 वर्ष की उम्र से शुरुआत करने की अनुमति देता है, जिससे कर्मचारी 5% से अधिक कंपनी का मालिक नहीं है।वितरण लेने में विफलता के परिणामस्वरूप 50% कमी का जुर्माना हो सकता है।

मान लें कि साल के लिए आपका आरएमडी $ 7,000 है, लेकिन आप गलत अनुमान लगाते हैं और केवल $ 3,000 का भुगतान करते हैं। आप कम से कम 50% कमी के उत्पाद शुल्क कर सकते हैं या इस मामले में $ 2,000, जो कि $ 4,000 की कमी से आधा है आप आईआरएस से दंड को छूटने के लिए कह सकते हैं यदि आपको लगता है कि आपके पास समय सीमा के लिए "उचित कारण" है ड्रेपर, यूटा में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ वित्तीय नियोजक, केविन मिशेल, सीएफपी ® कहते हैं, "सौभाग्य से, आईआरएस में रिटायर लोगों के लिए माफी दिखाने का एक इतिहास है जो अपनी आरएमडी ले जाना भूल जाते हैं" "हालांकि, अगर यह एक आदत बन जाती है, तो आईआरएस आपको भुगतान करेगा। "(अधिक जानने के लिए,

यदि आप अपनी आरएमडी समय सीमा

को याद दिलाने के लिए 3 कदम देखें।) आरएमडी लेने के लिए भूल गए या उपेक्षा करना या असामान्य नहीं है, या राशि का अनुमान लगाने और बाहर न लेना पर्याप्त। प्रत्येक सेवानिवृत्ति खाते के लिए आरएमडी मात्रा अलग से गणना की जानी चाहिए। हालांकि, अगर आपके पास कई पारंपरिक, एसईपी और सरल आईआरए हैं, तो इन खातों के लिए कुल आरएमडी एक या अधिक खातों से लिया जा सकता है। रोथ इरा मालिकों को इस आवश्यकता से छूट दी गई है। (भ्रामक लग रहा है? इसके बारे में अपनी आरएमडी

और रिटायरमेंट योजना आरएमडी सीजन के लिए तैयार करने के लिए सामरिक तरीके> पढ़ते रहें।) 3 आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कर को कम करना अगर आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई), नॉटटेक्लेबल ब्याज और आधे से आपके सामाजिक सुरक्षा का लाभ आपकी व्यक्तिगत फाइलिंग की स्थिति के आधार पर कुछ निश्चित डॉलर की राशि से ऊपर है, तो जितना 85% आपकी सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ का आय करों के अधीन हो सकता है आपको अपनी रिटायरमेंट से पहले इस राशि के बारे में एक वित्तीय सलाहकार से बात करनी चाहिए ताकि आप यह जान सकें कि आप क्या कर रहे हैं।

यह परिदृश्य नकदी प्रवाह और आय के बीच महत्वपूर्ण अंतर को दिखाता है सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी आय को प्रबंधित करना आपके नकदी प्रवाह को बढ़ा सकता है

हालांकि, आपकी सामाजिक सुरक्षा पर आयकर को कम करने के लिए, आपके टैक्स दाखिल करने की स्थिति को बदलने और आपके स्वामित्व वाली संपत्तियों को बदलकर अपनी एजीआई को कम करने सहित कुछ रणनीतियों उपलब्ध हैं। उदाहरण के लिए, एक स्थगित वार्षिकी में ब्याज आय को वापस नहीं लिया जाता है, जब तक कि वे वापस नहीं ले जाते हैं, जबकि सीडी और ब्याज पर ब्याज आय शामिल है, भले ही ब्याज का पुनर्मूल्यांकन हो। कार्लोस डायस जूनियर, संपदा प्रबंधक, एक्सेल का कहना है, "अगर आपकी आय $ 34,000 से ऊपर है, एक व्यक्ति या एक पत्नी के रूप में $ 44,000, एक धर्मार्थ ट्रस्ट या वार्षिकी का उपयोग सामाजिक सुरक्षा कराधान से बचने के लिए एक वैकल्पिक समाधान हो सकता है," टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप, झील मैरी, फ्लै।

4 एक इनहेरिएटेड आईआरए पर रोलिंग

यदि आप एक आईआरए या एक अन्य योग्य योजना प्राप्त करते हैं, तो आप अपने खाते में आईआरए में रोल नहीं कर सकते हैं यदि आप एक गैर-पति-पत्नी के लाभार्थी हैं सिर्फ अगर आप जीवित पति हैं तो आप अपने मृतक पति के IRA या योग्य खाते को अपने नाम पर रोल कर सकते हैं।

अगर आप एक जीवित पति नहीं हैं, तो आप योग्य नाम के खाते को अपने नाम पर विरासत में मिली IRA (लाभार्थी के रूप में) और मृतक के नाम पर रोल कर सकते हैं, लेकिन केवल अगर इस रोलओवर विकल्प को योजना के तहत अनुमति दी जाती हैआईआरएएस के लिए, आप राशि को अपने नाम पर एक उत्तराधिकारी IRA में ट्रांसफर कर सकते हैं (लाभार्थी के रूप में) और मृतक का नाम एक पति या पत्नी के लाभार्थी में भी वह विकल्प होता है, लेकिन वह राशि "अपने" IRA में स्थानान्तरित करने का विकल्प भी चुन सकता है (अधिक जानकारी के लिए,

सामान्य ईआरओ रोलओवर गलतियां

देखें।) 5 एक परंपरागत इरा को एक रोथ आईआरए में परिवर्तित करना रोथ आईआरए एक लाभकारी सेवानिवृत्ति की संपत्ति है क्योंकि रोथ के भीतर से कोई भी कमाई आयकर के अधीन नहीं है, जब वितरण योग्य है। परंपरागत आईआरए का कर उपचार सिर्फ विपरीत है - कुछ अपवादों के साथ-साथ कोई भी आय, साथ ही प्रिंसिपल, वापस लेने पर आयकर के अधीन होगा। रोथ IRAs के अनुकूल कर उपचार उन्हें बहुत लोकप्रिय बनाता है पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरएएस में परिवर्तित किया जा सकता है अगर कुछ न्यूनतम आय की आवश्यकताओं को पूरा किया गया हो। (आईआरएएस के बारे में अधिक जानकारी के लिए,

11 चीज़ें जिन्हें आप अपने इरा के बारे में नहीं जानते हैं

।) हालांकि, किसी पारंपरिक आयआरए को रॉथ में बदलने वाली कोई कर योग्य राशि वर्ष में आय के रूप में कर योग्य है परिवर्तित। यदि आप जितनी राशि में नाटकीय रूप से बदलते हैं, आपकी कर योग्य आय बढ़ जाती है, तो आपको महत्वपूर्ण आय करों का सामना करना पड़ सकता है अक्सर, रॉथ का आयकर मुक्त लाभ संभावित रूप से विनाशकारी कर हिट से अधिक हो जाता है जो कि रूपांतरण से शुरू हो सकता है। यह तय करने से पहले कि क्या आपके पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने के लिए, रूपांतरण के कारण आपको बढ़े हुए आय करों का भुगतान करना होगा। टैक्स का भुगतान करने के लिए आपको पैसे कहाँ मिलेगा? यदि आपको आयकर का भुगतान करने के लिए आईआरए से धन लेना होगा, रोथ में कम का निवेश किया जाएगा। रूपांतरण के पहले IRA की मात्रा के बराबर होने से पहले रोथ को कितना समय लगेगा? क्या आप अन्य स्रोतों से कर का भुगतान करेंगे और उन बचत को कम करने से आपकी भविष्य की सेवानिवृत्ति आय को प्रभावित होगा? (अधिक जानकारी के लिए,

रोथ आईआर वितरकों के कर उपचार

देखें।) "थोड़े समय में रोथ में परिवर्तित करना महंगा हो सकता है क्योंकि आप पर पूरी रकम पर लगाया जाएगा। प्लस पक्ष यह है कि आगे बढ़ने पर वहन नहीं किया जाएगा जब 59 1/2 या पांच साल की उम्र के बाद, जो भी लंबे समय तक हो, तब तक नहीं लगेगा, "स्टेटन आइलैंड के व्यापक संपत्ति प्रबंधन समूह, एलएलसी के अध्यक्ष, एलन काटज़ का कहना है," मुझे लगता है IRA से आय का उपयोग किए बिना करों का भुगतान करने में सक्षम होने के लिए महत्वपूर्ण है। मुझे यह भी लगता है कि [रूपांतरण] अधिक लाभकारी हो सकता है क्योंकि कोई छोटा है: अब खाते में संभावित रूप से कर मुक्त होने के लिए उनके लिए बड़ा लाभ होगा। " निचला रेखा

ये बिंदु कुछ अधिक सामान्य कर के मुद्दों को स्पष्ट करते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति पर असर डाल सकते हैं यदि आप उनसे अनजान हैं या उचित कार्रवाई करने में विफल हैं यह निश्चित रूप से संपूर्ण सूची नहीं है सेवानिवृत्ति की आय योजना सभी महत्वपूर्ण मुद्दों के बिना पूरी तरह से ज्ञान के बिना दृष्टिकोण करना महत्वपूर्ण है जो आपके गैर-कार्यशील वर्षों के वित्तीय पहलुओं को प्रभावित कर सकती हैं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो आपके नेस्ट अंडे को सुरक्षित रखने के लिए वित्तीय पेशेवर से परामर्श करने का समय हो सकता है।