चाहे आप किसी खरीदार के बाजार में हों या विक्रेता के बाजार में हो, एक बार जब आपको घर जैसा लगता है, तो आपको जल्द से जल्द इसे खरीदना होगा। हालांकि, यह काफी सरल नहीं है कई वित्तीय समस्याएं तय होंगी कि क्या आप घर खरीदने में सक्षम होंगे, साथ ही साथ आपके बंधक की शर्तों के अनुसार। इस जानकारी को अग्रिम रूप से जानने से आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलेगी और आपकी बंधक अनुमोदन प्रक्रिया सुचारू रूप से और जल्दी से चलेगी

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 1: पर्याप्त डाउन पेमेंट करें

घर के स्वामित्व का आपका सपना जल्दी से धराशायी हो सकता है यदि आप अपने नीचे भुगतान के लिए पर्याप्त राशि नहीं प्रदान कर सकते हैं

कैरन आर। जेनकिंस, दक्षिण कैरोलिना के कोलंबिया में केआरजे कंसल्टिंग के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी कैरन आर जेनकिंस कहते हैं, "2008 में आर्थिक संकट के बाद से कर्जदारों ने आवश्यकताओं को कड़ा कर दिया है।" नतीजतन, जेनकिंस का कहना है कि ज्यादातर ऋण कार्यक्रमों को न्यूनतम 3. 5% नीचे भुगतान की आवश्यकता होती है, इसके परिणामस्वरूप, घर खरीदने की मांग करने वाले संभावित उधारकर्ताओं को खेल में कुछ 'त्वचा' होना चाहिए।

हो सकता है कि आप ऐसे लोगों को जानते हो जिन्होंने अतीत में घरों को नीचे भुगतान किए बिना खरीदा था - या आप शायद उन लोगों में से एक भी हो सकते हैं यह आज बहुत कम संभावना है, क्योंकि बैंक उधारकर्ताओं के जोखिम को सीमित करने की कोशिश कर रहे हैं। बॉस्टन स्थित लाएर रियल्टी पार्टनर्स के मालिक और चीफ हफीएस ऑफिसर स्टेसी अलकॉर्न कहते हैं, "गेमिंग में त्वचा के साथ उधार लेने वाला व्यक्ति डिफॉल्ट होने की संभावना कम होता है"। उदाहरण के लिए, जब रियल एस्टेट मूल्य नीचे जाता है, तो एक उधारकर्ता, जिसने अपनी ज़िंदगी को उस सम्पत्ति में डाल दिया है, उस पर लटका और तूफान से बाहर निकलने की अधिक संभावना है, संपत्ति मूल्यों की फिर से बढ़ने की प्रतीक्षा कर रहा है, एल्कोर्न कहते हैं। दूसरी ओर, "एक उधारकर्ता, जिसने शून्य पैसे डाल दिए हैं, सिर्फ संपत्ति से दूर चलने की संभावना है और बैंक को फौजदारी के माध्यम से इसे ले जाने की संभावना है "

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 2: एक किफायती ब्याज दर खोजें

अपने बंधक के जीवन में, आप अकेले ब्याज में हजारों डॉलर का भुगतान करेंगे इस प्रकार, एक कम ब्याज दर के साथ एक बंधक प्राप्त करने से आप लंबे समय तक हजारों डॉलर बचा सकते हैं। ब्याज दरों की खोज और तुलना करने के लिए एक महान उपकरण नीचे की तरह एक बंधक कैलकुलेटर है एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करने से पहले आप अपनी संभावित लागतों के बारे में सोच सकते हैं इससे पहले कि आप एक बंधक दलाल के साथ मिलें।

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 3: न्यूनतम स्वीकार्य क्रेडिट स्कोर है

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं और अपने बिलों का भुगतान देर से कर रहे हैं तो आपका एफआईसीओ स्कोर उस परिलक्षित होगा, जो कि संभावित आवासधारकों के लिए एक बंधक की ज़रूरत के लिए एक और वित्तीय रुकावट वाला ब्लॉक हो सकता है। "एफआईसीओ स्कोर बताते हैं कि बैंक को आपके बिलों का मासिक भुगतान करने की आपकी क्षमता और आपके पास कुल कर्ज कितना हैयदि आप अपने सभी क्रेडिट कार्डों पर अधिकतम रहे हैं, तो आपका एफआईसीओ स्कोर कम होगा, और यह वित्तपोषण पाने की संभावनाओं को नुकसान पहुंचाएगा क्योंकि बैंक क्रेडिट कार्ड पर रहने वाले किसी को उधार नहीं करना चाहते हैं। "

क्या एक स्वीकार्य FICO स्कोर माना जाता है? अमी टायरस, निहदाम में मातर्ज्ञों में विंट्रस्ट बंधक के क्षेत्रीय उपराष्ट्रपति, ने कहा कि हालांकि एफएचए ने उधारकर्ताओं को 500 के रूप में कम क्रेडिट अंक के साथ वित्तपोषण प्रदान किया है, अधिकांश उधारदाताओं ने अपनी आवश्यकताओं को जोड़ लिया है तो एक ऋणदाता को खोजने के लिए एक चुनौती होगी, जो 640 के नीचे एक क्रेडिट स्कोर के साथ उधारकर्ता के साथ काम करेगा। (अधिक के लिए, पढ़ें: अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है? )

हालांकि, maxed आउट क्रेडिट कार्ड आपकी ही चिंता नहीं है "अगर आप लगातार दूसरे, आपके बिलों पर 30, 60 या 90 दिन देर हो चुके हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर फिर से कम होंगे, और बैंक किसी को पैसे उधार नहीं देना चाहते हैं, जिसे वे लगातार अपने पैसे की मांग करना चाहते हैं," एल्कोर्न कहते हैं यह कहते हुए कि "आपके क्रेडिट पर दिवालियापन, दिवालियापन या फौजदारी, बैंक को बताता है कि आपको अपनी ऋण प्रतिबद्धताओं को लेकर कोई समस्या नहीं है और, बस इसे रखने के लिए, वे आगे नहीं बनना चाहते हैं "

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 4: 43% से कम या उससे कम के लिए ऋण-से-आय अनुपात है

खुद को ज़्यादा ज़रूरी है कि घर के मालिक रोज रोज़ नूडल्स को घर में हर रोज खाने को खत्म कर सकते हैं कि वे अंततः खो सकते हैं। क्या आप खर्च कर सकते हैं, इसके बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है

"ऋण लेने वाले आय अनुपात का उपयोग करने के लिए बैंक यह तय करने के लिए उपयोग करते हैं कि कोई ऋण लेने वाला घर खरीद सकता है या नहीं" एल्कोर्न कहते हैं। "उदाहरण के लिए, मान लें कि एक उधारकर्ता $ 5000 प्रति माह कमाता है। बैंक अपने कुल ऋण को नहीं चाहता, जिसमें नए बंधक भुगतान, प्लस आपकी कार भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान और अन्य मासिक दायित्व शामिल हैं, जो कि आय का एक निश्चित प्रतिशत से अधिक है। "जनवरी 2014 में, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो ने ये नियम जारी किए थे कि ऋण से आय अनुपात 43% से अधिक नहीं हो सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: क्या अच्छा डीटीआई अनुपात बनना माना जाता है? )

हालांकि, अल्कोर्न ने चेतावनी दी है कि सिर्फ इसलिए कि बैंक को लगता है कि आप एक विशेष बंधक भुगतान वहन कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आप वास्तव में कर सकते हैं । "उदाहरण के लिए, बैंक यह नहीं जानता कि आपके पास एक बड़ा परिवार है, या बच्चे की देखभाल लागत, या बुजुर्ग माता-पिता जिनकी आप देखभाल कर रहे हैं अपने बंधक टीम के साथ आपके मासिक भुगतान के बारे में स्पष्ट बातचीत करना ज़रूरी है ताकि आप अपने सिर पर न जाएं "

जेनकींस इससे सहमत हैं," यह कहते हुए कि "एक घर के मालिक के साथ अतिरिक्त खर्च शामिल है जो किराए पर लेते समय आपको नहीं लगेगा। सभी मासिक खर्चों और ऋणों की गणना करना सुनिश्चित करें और अपने बजट को अंतिम निर्णय लें कि आप आराम से क्या कर सकते हैं भुगतान करने के लिए। "

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 5: समापन लागत का भुगतान करने की योग्यता है

एक घर बंधक से जुड़ी कई फीस हैं, और यदि आप अग्रिम में नहीं जानते हैं तो आप एक अशिष्ट वित्तीय जागृति के लिए जा सकते हैं क्या उम्मीद है।

यद्यपि समापन लागत ऋणदाता से ऋणदाता और राज्य से राज्य तक भिन्न होती है, "उधारकर्ता मूल्यांकन, क्रेडिट रिपोर्ट, वकील / समापन एजेंट की फीस, रिकॉर्डिंग शुल्क और प्रसंस्करण / हामीदारी शुल्क के लिए भुगतान करते हैं," एल्कोर्न कहते हैं, समापन लागत आम तौर पर ऋण राशि का 1% है

हालांकि, जेनकिंस का कहना है कि फीस जितना 3% हो सकती है। "ऋणदाताओं को अब आपको विशिष्ट ऋण के लिए फीस का एक व्यापक 'सद्भावना अनुमान' प्रदान करना होगा। नियम ऋणदाता के अनुमानों पर भी अधिक कठोर हैं, और समापन तालिका में परिवर्तन करने के लिए उद्धृत शुल्क के लिए बहुत कम कमरा है। "वह होमबॉयर्स को अच्छे विश्वास के अनुमान की समीक्षा करने और सवाल पूछने की सलाह देते हैं यदि आप निश्चित नहीं हैं कि कोई विशिष्ट शुल्क किस प्रकार प्रतिनिधित्व करता है।

वित्तीय पूर्वापेक्षित # 6: जरूरी वित्तीय दस्तावेज है

अपर्याप्त दस्तावेज़ीकरण ऋण स्वीकृति प्रक्रिया को देरी या बंद कर सकता है, इसलिए आपको यह पता लगाना होगा कि आपको तालिका में क्या लेना है।

"आपके ऋणदाता को आपके रोजगार और आय की स्थिति के आधार पर आपके ऋण आवेदन के समर्थन के लिए आवश्यक दस्तावेज की एक पूर्ण और पूर्ण चेकलिस्ट होना चाहिए," टियरस कहते हैं। "यदि आप पूर्व-स्वीकृति के साथ शुरू कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि ऋणदाता प्रक्रिया के लिए सभी दस्तावेज पूछता है क्योंकि पूरी तरह से प्रलेखन समीक्षा के बिना पूर्व-स्वीकृति बेकार है। कुछ याद किया जा सकता है जिसके परिणामस्वरूप आपके ऋण में बाद में गिरावट हो सकती है यदि पूर्व-स्वीकृति प्रक्रिया अत्यंत अच्छी तरह से प्रलेखित नहीं है। "

पूर्व अनुमोदन क्या है? जेनकिन्स के मुताबिक, यह "प्रारंभिक अनुमोदन है जिस पर आवेदनकर्ता (आय, ऋण, परिसंपत्तियां, रोजगार आदि) पर उधारकर्ता ने कहा '' वास्तविक अनुमोदन प्रक्रिया आय, परिसंपत्तियों और कर्ज को विभिन्न तरीकों जैसे कि वेतन स्टब, टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट्स, डब्लू 2 एस और रोज़गार की जांच। "

टियरस कहते हैं कि प्रतिस्पर्धी बाजारों, विक्रेताओं और रीयलटर्स में यह भी पता नहीं लगाएगा कि खरीदार पहले से मंजूरी दे दी है।" अतिरिक्त दस्तावेज हो सकते हैं बाद की तारीख या पूरी प्रक्रिया पर अनुरोध किया। "अंडरराइटिंग प्रक्रिया संपूर्ण है, और कुछ दस्तावेजों में सवाल या चिंताएं आ सकती हैं, जिन्हें अतिरिक्त दस्तावेज की आवश्यकता होती है। बस एक गहरी साँस लें और जितनी जल्दी हो सके, आपका अनुमोदन पूरा करने के लिए। "

नीचे की रेखा

इससे पहले कि आप अपने सपनों के घर खरीदने के बारे में सोच सकें, आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आपके वित्तीय क्रम में हैं और आपने बुद्धिमानी से और अच्छी तरह से तैयार किया है बंधक-अनुमोदन प्रक्रिया फिर भी शुरू होती है।