एक बार जब आप जीवन बीमा खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो आपको यह सोचने की ज़रूरत है कि किस प्रकार के बीमा खरीदने के लिए और कैसे आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कवरेज तैयार की जानी चाहिए। हर कोई एक अलग वित्तीय स्थिति है, और यहां पर विचार करने के लिए कुछ आवश्यक समस्याएं हैं:

आपको आखिरी समय तक कवरेज की आवश्यकता है?

यदि आपके पास समय की एक परिभाषित अवधि है जिसके दौरान आप कवरेज चाहते हैं, तो या तो अवधि या स्थायी जीवन बीमा उपयुक्त हो सकता है टर्म पॉलिसी 10, 15, 20 या 30 साल के लिए गारंटीकृत स्तर प्रीमियम के साथ खरीदे जा सकते हैं। लेकिन गारंटी अवधि समाप्त होने पर, प्रीमियम बहुत महंगा हो सकता है यदि आप अनुमान लगाते हैं कि 30 से अधिक वर्षों या आपके पूरे जीवन के लिए कवरेज की ज़रूरत है, तो आपको स्थायी बीमा पर विचार करना चाहिए। (यह भी देखें: जीवन बीमा के विभिन्न प्रकारों को समझना ।)

कई लोगों के लिए, समय के साथ कवरेज की आवश्यकता घट जाती है, उदाहरण के लिए ऋण का भुगतान किया जाता है और बच्चों के स्नातक कॉलेज एक रणनीति नीतियों का संयोजन खरीद रही है उदाहरण के लिए, आपको कुल कवरेज में $ 1 मिलियन की आवश्यकता है और $ 250, 000 10-वर्ष, $ 250, 000 20-वर्ष और $ 500, 000 30-वर्षीय अवधि नीतियां खरीदना चाहिए। यदि आपको लगता है कि आपको अपेक्षित से कम कवरेज चाहिए, तो आप 30-वर्ष की नीति पर फेस राशि कम कर सकते हैं या इसे समाप्त करने की अनुमति दे सकते हैं। लेकिन अगर चीजें नियोजित रूप से काम नहीं करती हैं, तो रूपांतरण विकल्प की गारंटी के साथ एक टर्म पॉलिसी खरीदी है, तो आपको हमेशा आवश्यक समय तक सस्ती कवरेज प्राप्त होगा। (यह भी देखें: एक रूपांतरण विकल्प के साथ जीवन बीमा क्यों खरीदते हैं)

क्या आपको प्रीमियम का अपाहिता छूट चाहिए?

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में प्रीमियम राइडर के अपंगता छूट को जोड़ने से सीमित कवरेज प्राप्त करने का एक महंगी तरीका है। विकलांगता छूट खरीदने से पहले:

• यदि आपके पास दीर्घकालिक विकलांगता बीमा नहीं है, तो आपको एक व्यक्तिगत नीति खरीदने पर विचार करना चाहिए, यदि उपलब्ध हो।

• अगर आपके पास समूह और / या व्यक्तिगत कवरेज है, तो पहले मूल्यांकन करें कि आपको कितना बाद की आय प्राप्त होगी। यदि आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है, तो यह देखने के लिए जांचें कि क्या आप कोई अतिरिक्त व्यक्तिगत कवरेज खरीदने के योग्य हैं या नहीं। इसके अलावा, यह विचार करें कि यदि आप अपना काम और विकलांगता लाभ बदल या बदले हो सकते हैं तो क्या हो सकता है।

विकलांगता सवार बीमाकर्ता और नीति के अनुसार अलग-अलग होते हैं, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपको क्या लाभ मिलेगा और यह कवरेज को कैसे प्रभावित करेगा। कुछ छूट केवल बीमा की लागत को कवर करते हैं, जबकि अन्य पूरे प्रीमियम की जगह होती है, जिससे स्थायी नीति में नकद मूल्य बढ़ते हुए बढ़ते रहें। (यह भी देखें: जीवन बीमा राइडर्स को अपना कवर ड्राइव डालें । )

क्या आप एक गारंटीकृत पॉलिसी चाहते हैं?

केवल अवधि, कोई चूक सार्वभौमिक जीवन और कुछ पूर्ण जीवन नीतियों ने प्रीमियम की गारंटी और मृत्यु लाभअधिकांश अन्य स्थायी नीतियों में, प्रीमियम कई मान्यताओं पर आधारित होता है जिसमें वापसी की एक अनुमानित दर शामिल होती है। इसका मतलब है कि पॉलिसी मालिक निवेश के जोखिम को स्वीकार कर रहे हैं, और अगर पॉलिसी खराब दिखती है, तो आपको एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जा सकता है इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप जहां जोखिम चाहते हैं और जहां आप अपने वित्तीय जीवन में गारंटियां चाहते हैं।

अगर आपके स्वास्थ्य के मुद्दे हैं या रेट किए गए हैं तो क्या करें?

यदि आप बीमा के लिए आवेदन करते हैं, और बीमाकर्ता रेटिंग के साथ नीति प्रदान करता है, तो आपको कई कंपनियों के बीच कवरेज खरीदने के लिए बीमा दलाल के साथ काम करना चाहिए। बीमा कंपनियां वैद्यकीय मुद्दों को अलग-अलग बताती हैं इसके अलावा, यदि आप पद के लिए आवेदन करते हैं, तो एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बजाय विचार करें कई कंपनियां, विशेष रूप से कैलेंडर वर्ष के अंत में जब वे लक्ष्यों को पूरा करने की कोशिश कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, एक तालिका शेविंग प्रोग्राम की पेशकश करें, उदाहरण के लिए, आप एक टेबल 3 से तालिका 1 रेटिंग में ले जाएंगे यह बीमा की लागत को काफी कम कर सकता है

पॉलिसी कैसे स्वामित्व की जानी चाहिए?

यदि आप स्वयं या आपके पुनरावर्तनीय ट्रस्ट के पास एक जीवन बीमा पॉलिसी है, तो मृत्यु के लाभ को आपके सकल कर योग्य संपत्ति में शामिल किया जाएगा यदि आपकी संपत्ति 2016 में $ 5, 450, 000 से कम है, तो आप संघीय संपत्ति करों पर भरोसा नहीं कर सकते हैं। हालांकि, कुछ राज्य $ 1 मिलियन डॉलर या उससे कम की कीमत वाले एस्टेट पर कर लगाते हैं। यदि आप ऐसे राज्य में रहते हैं जहां आपकी संपत्ति पर कर लगाया जा सकता है, तो आपको एक पति या पत्नी के स्वामित्व वाली पॉलिसी या अटल जीवन बीमा ट्रस्ट (आईआईएलआईटी) पर विचार करना चाहिए। साथ ही, उन नीतियों से अवगत रहें जिनकी आप खुद आईआईएलआईटी में स्थानांतरित होते हैं और तीन साल के लॉकबैक नियम के अधीन होते हैं।

क्या आप एक ऐसी पॉलिसी खरीद लेनी चाहिए जो कैश वैल्यू बनाती है?

अधिकांश लोग लाभ उठाने के लिए जीवन बीमा खरीदते हैं। वे बड़े मृत्यु लाभ पाने के लिए एक छोटा प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं। जब तक आप स्थायी कवरेज, जैसे कि एस्टेट योजना या किसी विशेष जरूरतों के ट्रस्ट को वित्तपोषण के लिए एक विशिष्ट ज़रूरत नहीं है, तो यह पहले से एक रूपांतरण राइडर के साथ एक टर्म पॉलिसी खरीदना और पूरी तरह से अपने सभी योग्य सेवानिवृत्ति योजना और IRA विकल्प को फंड करने के लिए समझ में आता है। फिर, यदि आपके पास नकदी प्रवाह है और लंबे समय तक धन जमा करने के लिए तैयार हैं, तो यह स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए समझ सकता है।

स्तर, बढ़ते या घटते मौत लाभ

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी केवल एक स्तरीय मौत लाभ प्रदान करते हैं स्थायी नीतियों से आप एक स्तर का चयन कर सकते हैं या मृत्यु के लाभ में वृद्धि कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 250, 000 नकद मूल्य और $ 20,000 की राशि है, तो आपके पास केवल $ 230,000 का बीमा है, क्योंकि मृत्यु लाभ में आपके $ 20, 000 शामिल होंगे। बढ़ती मौत के लाभ के साथ आपको अधिक बीमा खरीद रहे हैं, इसलिए भुगतान $ 270, 000 ($ 250, 000 से अधिक $ 20, 000) होगा।

कई नीतियां आपको स्तर और बढ़ती विकल्प के बीच स्विच करने की अनुमति देती हैं ताकि आप अपनी ज़रूरत के आधार पर अपने कवरेज को समायोजित कर सकें। साथ ही, सीमा के भीतर स्थायी और अवधि दोनों पॉलिसी, आपको अंडरराइटिंग के बिना फेस कवर की संख्या कम करने की अनुमति देते हैं। पॉलिसी जारी होने के बाद आम तौर पर कवरेज बढ़ाने के लिए अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है

निचला रेखा

आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति को पूरा करने के लिए आपका जीवन बीमा कवरेज अनुरूप होना चाहिए और आपको बीमा दलाल से अलग नीतियों और डिजाइन विकल्पों के बारे में बहुत से सवाल पूछने से हिचकिचा नहीं होना चाहिए। (यह भी देखें: लाइफ इंश्योरेंस: अपनी पॉलिसी का अधिकतम लाभ उठाने के लिए कैसे करें ।)