हम में से अधिकांश रिटायरमेंट में अच्छे स्वास्थ्य के दशकों का आनंद लेने की उम्मीद कर रहे हैं। लेकिन अगर आप बहुत अच्छा, लंबे जीवन के लिए बहुत भाग्यशाली हैं, तो क्या आपकी ज़िंदगी का समर्थन करने के लिए पर्याप्त पैसा होगा?

एक युग में जब अधिकांश अमेरिकियों को अब पेंशन नहीं मिलती है जो जीवन भर के भुगतान की पेशकश करती है, यह एक बहुत ही वास्तविक चिंता है आजकल, सर्वोत्तम स्थिति के लिए तैयारी - जिस में आप अपने 80 या 90 के दशक में अच्छी तरह से रहते हैं - स्वस्थ सेवानिवृत्त लोगों के लिए आवश्यक है अपनी दीर्घावधि आवश्यकताओं को प्रबंधित करके, आप यह सुनिश्चित करने में सहायता कर सकते हैं कि आप अपने पैसे नहीं कमा सकते हैं

1। ईंधन आपकी 401 (के) योजना

अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते का निर्माण करना यह सुनिश्चित करने का सर्वोत्तम तरीका है कि आपके पास विस्तारित आयु के लिए पर्याप्त धन है आईआरएस नियमों में मजदूरों को सालाना कर-फायदे वाले 401 (के) खाते में $ 18, 000 के अपने वेतन को शामिल करने की अनुमति है, साथ ही अगर आपको 50 साल या उससे ज्यादा उम्र की अतिरिक्त $ 6,000 की छूट मिलती है लेकिन वास्तविकता यह है कि ज्यादातर लोग बहुत कम योगदान करते हैं

आपको प्रत्येक वर्ष में कितना किक करना चाहिए?

यह आपके वेतन पर बड़े भाग में निर्भर करता है और आपको सेवानिवृत्ति के दौरान कितना समय बिताना होगा। बहुत कम से कम, आपको अधिकतम राशि का निवेश करना चाहिए जो एक नियोक्ता मिलान योगदान के लिए पात्र है - अन्यथा आप अपने लाभ पैकेज के हिस्से को जब्त कर रहे हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, यदि वे कम से कम 10% से 12% अपने वेतन को सेवानिवृत्ति के खाते में बदल देते हैं, तो अधिकांश कार्यकर्ता स्वयं को अच्छी स्थिति में डाल रहे हैं, खासकर यदि वे युवा हैं

2। सामाजिक सुरक्षा के बारे में स्मार्ट बनें

जब सामाजिक सुरक्षा की बात आती है तो रिटायर होने वाले एक महत्वपूर्ण सवाल का सामना करते हैं: 62 वर्ष की आयु में लाभ प्राप्त करने का विकल्प चुनते हैं, जब वे पहली बार पात्र हो जाते हैं या कुछ साल इंतजार करते हैं। जितना लंबा हो, उतना बड़ा मासिक भुगतान जब आप इकट्ठा करना शुरू करते हैं।

अपने भुगतानों को बंद करने से बहुत बड़ा अंतर हो सकता है कोई 62 डॉलर की उम्र में एक महीने 750 डॉलर में खींचने का हकदार है, अगर वह 66 वर्ष की उम्र तक इकट्ठा होने का इंतजार कर रहा है, तो उसे 1 डॉलर मिलेगा। और अगर उस व्यक्ति ने 70 साल तक इंतजार किया, तो उसे सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार प्रति माह $ 1, 320 प्राप्त होगा।

यदि आप एक अमेरिकी के लिए एक विशिष्ट जीवन जी रहे हैं, तो जीवन भर के भुगतान सभी बराबर होंगे। लेकिन अगर आप अधिकतर वर्षों से कम रहते हैं, तो आप जल्दी से जल्दी इकट्ठा हो जाएंगे इसके विपरीत, यदि आपके परिवार को दीर्घायु का आनंद मिलता है और आप अच्छी स्थिति में हैं, तो आप प्रतीक्षा कर सकते हैं इस तरह आपको एक बड़ा वितरण मिलेगा, जिससे आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों पर भरोसा कर सकते हैं।

चित्रा 1. आपकी मासिक सामाजिक सुरक्षा जांच में अंतर व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है, इसके आधार पर आप किस आधार पर लाभ शुरू करने का निर्णय लेते हैं

स्रोत: सामाजिक सुरक्षा प्रशासन

3 अपनी चिकित्सा की पूर्ति करें

आपकी सेवानिवृत्ति की रणनीति को पटरी से उतारने का सबसे आसान तरीकों में से एक बड़ा मेडिकल बिल को रैक करना है जिसे आपने कभी नहीं देखा था।जबकि मानक मेडिकेयर लाभ अस्पताल में भर्ती और दवाओं के लिए कम प्रीमियम सुविधा देता है, प्राप्तकर्ता अभी भी कटौती, सह-भुगतान और सह-बीमा के लिए ज़िम्मेदार हैं। यदि आप एक बड़ी बीमारी के साथ समाप्त होते हैं, तो बिल बहुत जल्दी रैक कर सकते हैं यहां तक ​​कि अगर आप नहीं करते हैं, तो मैडिकर पार्ट डी (देखें मेडिकेयर भाग डी भूलभुलैया के माध्यम से प्राप्त करना) का उपयोग करते हुए आप कितना दवाओं पर खर्च कर सकते हैं, इसके बारे में संपूर्ण डोनट छेद समस्या है।

एक चिकित्सा पूरक बीमा, या "मेडीगैप," नीति उस जोखिम को कम करने में मदद करने का एक तरीका है निजी बीमा कंपनियों द्वारा बेची गई, ये अतिरिक्त नीतियां आपके आउट-ऑफ-जेब खर्च को कम करने में मदद करती हैं और आप किस योजना के आधार पर चुनते हैं, यह मेडिकर द्वारा कवर नहीं की जाने वाली सेवाओं के लिए भी भुगतान कर सकता है, जैसे कि आप अमेरिका के बाहर प्राप्त करें

मेडिगाप के साथ, आपको अभी भी मेडिकेयर पार्ट ए और पार्ट बी के लिए साइन अप करने की ज़रूरत है, जो भुगतान करता है अपने बिल का पहला हिस्सा पहले किसी भी शेष लागत को आपकी पूरक योजना से कवर किया जाता है तो निजी बीमाकर्ता द्वारा उठाया जाता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए एक ट्रेड-ऑफ है आप पूरक बीमा प्राप्त करने के लिए हर महीने एक अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करते हैं लेकिन आपको मन की एक छोटी सी अतिरिक्त शांति भी मिलती है। एक अन्य विकल्प एक चिकित्सा लाभ योजना प्राप्त करना है (सलाह के लिए, मेडिगेप बनाम मेडिकेयर एडवांटेज: कौन सा बेहतर है?)।

4। दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्राप्त करें

विस्तारित नर्सिंग होम के रहने की कीमत चौंका देने वाली हो सकती है। दुर्भाग्य से, चिकित्सा केवल अस्पताल में भर्ती के बाद कुशल नर्सिंग के पहले 100 दिनों के लिए भुगतान करती है। मामले को बदतर बनाने के लिए, अधिकांश मेडिगैप पॉलिसी इन सुविधाओं को कवर नहीं करती हैं।

यह आपके कवरेज में एक बड़ा छेद छोड़ देता है विपत्तिपूर्ण व्यय से बचाने के लिए, दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी कुछ पुराने वयस्कों के लिए समझ सकती है।

सबसे पहले, एक चेतावनी अधिकांश अमेरिकियों को अपने दीर्घकालिक देखभाल संरक्षण से लाभ नहीं होगा क्योंकि एक कुशल नर्सिंग सुविधा में रहने के लिए वास्तव में काफी कम है। बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर सेवानिवेटिव रिसर्च के अनुसार, औसतन, पुरुष लगभग 10 महीने तक रहे। और औसत महिला 16 महीने के लिए एक नर्सिंग होम में बची हुई है।

यह काफी लंबे समय तक पर्याप्त रूप से पर्याप्त प्रीमियम का औचित्य सिद्ध करने के लिए पर्याप्त नहीं है, जो आप दीर्घकालिक देखभाल नीति के लिए भुगतान करेंगे लेकिन सिर्फ इसलिए कि यह संभावना नहीं है कि आपको विस्तारित अवधि के लिए देखभाल की आवश्यकता होगी इसका मतलब यह नहीं है कि ऐसा नहीं हो सकता।

और अगर यह संभावना आपको रात में रखती है, तो कुछ बीमा लेना शायद एक बुरा विचार न हो। चाबी अपने 50 के दशक या 60 के दशक में नीति लेना है, जब वे बहुत कम महंगे होते हैं

5। एक निश्चित वार्षिकी खरीदें

आमदनी आम तौर पर आपकी आय से वंचित न होने के उद्देश्य के लिए बेची जाती है - आय का एक स्रोत सुनिश्चित करने के लिए जो जीवनकाल खत्म हो जाएगा तत्काल नियत वार्षिकी के साथ, आप बीमा कंपनी को एक एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं, और यह आपके मृत्यु तक आपको मासिक भुगतान करना शुरू कर देता है। कुछ अनुबंध आपके पास जाने के बाद अपने पति को लगातार भुगतान की अनुमति देते हैं, हालांकि वे बहुत ही प्रिय हैं

एक अन्य विकल्प एक स्थाई वार्षिकी खरीदना है जिसे "दीर्घायु वार्षिकी" के रूप में जाना जाता है"अब आप बीमाकर्ता का भुगतान करते हैं, लेकिन जब तक आप 70 के दशक के मध्य तक नहीं पहुंचते तब तक आप आमतौर पर वितरण प्राप्त नहीं करते हैं लाभ यह है कि, जब आप आय प्राप्त करते हैं, तो आपके चेक की मात्रा काफी अधिक है।

अगर आप रिटायररी हैं, तो आप वैरिएबल वार्षिकी और इक्विटी-इंडेक्स्ड एन्युइटी से साफ हो सकते हैं, जिसमें आपका भुगतान स्टॉक मार्केट के प्रदर्शन से बंधा है। यद्यपि आप एक निश्चित उत्पाद से अधिक कर सकते हैं यदि बाजार अच्छी तरह से करता है, तो ये उच्च शुल्क लेते हैं और विश्वसनीयता प्रदान करते हैं जो निश्चित वार्षिकियां प्रदान करते हैं

संबंधित पढ़ने के लिए, देखें कि आपकी सेवानिवृत्ति में वार्षिकियां क्या भूमिका निभाती हैं?

6। अपने घर का आकार घटाना अधिकांश वयस्कों सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक, उन्होंने अपने घर में काफी इक्विटी का निर्माण किया है वे इसे अपने आप से सीधा कर सकते हैं यदि आप रिक्त स्थान पर रह रहे हैं और अब जगह की आवश्यकता नहीं है, तो आप संपत्ति बेचने और कुछ कम महंगी में जाने पर विचार कर सकते हैं। तब आप उस पैसे का इस्तेमाल उच्च ब्याज दर ऋणों को कम करने या अपनी बचत बढ़ाने के लिए कर सकते हैं।

स्पष्ट, सही लगता है? फिर भी डिमांड इंस्टीट्यूट के एक हालिया सर्वेक्षण में पाया गया कि 48% बेबी बुमेरर्स जो चलने की योजना बनाते हैं, उनकी आँखें एक तुलनीय पर सेट होती हैं, अगर ज्यादा महंगा नहीं, घर - एक सस्ता नहीं है।

यह उन लोगों के लिए बहुत अच्छा है जो इसे खरीद सकते हैं लेकिन हर किसी के लिए, अपने निर्धारित खर्चों में वृद्धि आपको सड़क के नीचे कम वित्तीय स्वतंत्रता देता है और इस मौके को बढ़ाता है कि आप एक दिन पैसे से बाहर निकलेंगे

7। अपने शेयरों को पकड़ो

जब आप सेवानिवृत्ति को मारते हैं, तो आप सोच सकते हैं कि यह आपके पैसे के साथ अल्ट्रा-रूढ़िवादी होने का समय है। लेकिन एक निवेश पोर्टफोलियो के साथ बहुत सख्त होकर उतना ही खतरनाक हो सकता है।

आज, चार अमेरिकियों में से एक को अपने 90 के दशक में रहने की उम्मीद है। इसका मतलब है कि कई सेवानिवृत्त लोगों को 30 साल या उससे ज्यादा समय तक अपने पैसे पर भरोसा करना पड़ता है। एक बांड-केवल पोर्टफोलियो उस दीर्घ अवधि की आवश्यकता को बढ़ाने के लिए नहीं चल रहा है।

यही कारण है कि बहुत से सलाहकार अब आपको अपने पोर्टफोलियो में रखने का सुझाव देते हैं, 110 या 120 की उम्र के बराबर स्टॉक का प्रतिशत आपकी उम्र। यदि आप एक विशिष्ट ठेठ 65 वर्षीय हैं, तो संभवतः आपको स्टॉक में अपने निवेश का कम से कम 45% (110 - 65 = 45) चाहिए।

8। अपने कर विधेयक को कम करें

शायद अपने नेस्ट अंडे के आकार को बढ़ावा देने का सबसे आसान तरीका आईआरएस से बेहतर सुरक्षा करना है। यदि आप उच्च-कारोबार म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो संभवत: आपको कर व्यक्ति चाहिए जितना चाहिए।

कई सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की समस्या यह है कि वे स्टॉक खरीदते हैं और बेचते हैं इसका मतलब है कि निवेशक के साथ पारित होने वाली आय में से अधिकतर उच्च अल्पकालिक पूंजी लाभ कर के अधीन हैं।

इसके विपरीत, इंडेक्स फंड और ईटीएफ एस एंड पी 500 की तरह एक विशिष्ट मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, इसलिए वे बहुत कम व्यापार करते हैं नतीजा: उनकी अधिकांश आय कम दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य है।

आपके पोर्टफोलियो के निश्चित-आय वाले हिस्से के लिए, नगरपालिका बांड आपकी कर दायित्व को कम करने का विशेष रूप से प्रभावी तरीका है। आमतौर पर, वे उत्पन्न ब्याज आय संघीय आयकरों के अधीन नहीं है।कुछ मामलों में आपको राज्य और स्थानीय आय कर का भुगतान नहीं करना पड़ सकता है, या तो

अपने पोर्टफोलियो में कर विविधीकरण बनाने के लिए भी महत्वपूर्ण है इसका मतलब है कि आपके कुछ रॉट 401 (के) या आईआरए में पैसे डालते हैं, जो कर-मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं (क्योंकि उन्हें पोस्ट-टैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है)। जब आप एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में डुबकी करते हैं, तो आप साल के लिए अपनी कर योग्य आय बढ़ा रहे हैं। आपके पास अधिक आय, आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों पर होने वाले अधिक होने की संभावना; और आपके ब्रैकेट में बढ़ोतरी के कारण, उन लाभों पर कर बढ़ेगा देखें

सामाजिक सुरक्षा लाभ कैसे अनुमानित और कर रहे हैं? रोथ खाते से वापस लेने के बाद, आप प्रभावी रूप से आपकी कर योग्य आय कम कर रहे हैं

9। सस्ती भूमि के लिए रिटायर करें

अपने पैसे को अधिक रखने का एक और शानदार तरीका एक वरिष्ठ-अनुकूल कर कोड वाले राज्य में जाकर है। कई राज्यों में आयकर नहीं लगाया जाता, लेकिन यह समीकरण का सिर्फ एक हिस्सा है। यह देखने के लिए भी महत्वपूर्ण है कि क्या यह सामाजिक सुरक्षा लाभ कर सकता है या बड़े संपत्ति करों का भुगतान कर सकता है

वर्षों से, फ्लोरिडा और एरिजोना जैसे राज्य सेवानिवृत्त लोगों के लिए हॉटस्पॉट बन गए हैं। लेकिन वायोमिंग और नेवादा जैसी कम स्पष्ट जगहें ही कर परिप्रेक्ष्य से मोहक हैं (देखें

कर कारणों के लिए रिटायर करने के लिए सर्वश्रेष्ठ राज्य और 2016 में सेवानिवृत्त लोगों के लिए सर्वश्रेष्ठ और सबसे खराब राज्य ) । और फिर हमेशा विदेश में रिटायर हो रहा है (देखें सेवानिवृत्ति: यू.एस. बनाम विदेश में )। नीचे की रेखा

एक ठोस घोंसले अंडे बनाने का कोई भी जादू तरीका नहीं है जो आपके पूरे (एक आशा, लंबे) सेवानिवृत्ति के दौरान आपको बनाए रखेगा। मूल रूप से वापस लाने के बारे में यह सचमुच है - जितना आप कर सकते हैं उतना बचत करना और उन खर्चों को दूर करना जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। फिर भी, कुछ विशेष चालें हैं जो वरिष्ठ और सेवानिवृत्त कर सकते हैं, इसलिए आप जब तक कर सकते हैं, उनका उपयोग करें।