वार्षिकी के बारे में भावुक राय ढूंढना कठिन नहीं है कुछ वित्तीय सलाहकारों का तर्क है कि उनकी उच्च फीस और मामूली रिटर्न उन्हें कुछ से बचने के लिए करते हैं, जबकि अन्य यह सुनिश्चित करते हैं कि गारंटीकृत आय स्ट्रीम जो वे अच्छी रिटायरमेंट योजना के लिए आवश्यक हैं। लेकिन मान लें कि, सावधानीपूर्वक समीक्षा के बाद, आपने तय किया है कि एक वार्षिकी है आपके लिए सही है क्या आपको अब खरीदना चाहिए या ब्याज दरों में वृद्धि की प्रतीक्षा करनी चाहिए?

सभी समय पर

सबसे पहले, यह आप किस प्रकार के वार्षिकी पर विचार कर रहे हैं पर निर्भर करता है: चर या स्थिर वैकल्पिक सवारों के बहुत सारे हैं, भी हैं

अगर आप एक परिवर्तनीय वार्षिकी खरीद रहे हैं तो शायद आपको दर में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है आपके क्रेडिट कार्ड की तरह, वार्षिकी (जो आपकी आय का उत्पादन कर रहे हैं) के भीतर विभिन्न उप-निधियों से जुड़ी दरें मुख्य ब्याज दर और / या अन्य मार्केट बेंचमार्क में हुए बदलावों का जवाब देती हैं। भले ही जब आप खरीदते हैं या आप कितने समय तक वार्षिकी पकड़ते हैं, तो आपके पास हमेशा एक दर होगी जो बाजार दर की दर को कुछ हद तक ट्रैक करता है। (ब्रश-अप के लिए, देखें परिवर्तनीय वार्षिकी मूल बातें )

कुछ वार्षिकी प्रारंभिक प्रीमियम बोनस प्रदान करते हैं यह एक हस्ताक्षर बोनस के रूप में सोचें: अनुबंध की शुरुआत में बीमा कंपनी आपको एक अतिरिक्त प्रतिशत देता है, आम तौर पर 3% से 5% तक, आपके खरीद-इन में। तो, अगर आपने वार्षिक राशि में $ 20,000 का निवेश किया है, तो वे उस राशि में $ 600 से $ 1, 000 जोड़ देंगे। यह बोनस ब्याज दर से बंधा हो सकता है (बोनस का प्रतिशत अक्सर ब्याज दर के साथ बढ़ता है समग्र बढ़ता है), लेकिन इसमें खरीदारी करने के लिए कुछ भी नहीं है इसके अलावा, बोनस बार-बार ऐनियटी की सरेंडर अवधि को बढ़ाता है, इसलिए हो सकता है कि यह एक सौदा के रूप में महान न हो, जैसा कि शुरू में दिखाई देता है।

निश्चित वार्षिकियां के बारे में क्या? यदि आपके पास एक निश्चित दर वाले होम बंधक हैं, तो आप समझ सकते हैं कि यह कैसे काम करता है: एक बार जब आप वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपकी ब्याज दर (और यह उत्पन्न आय) बंद हो जाती है, चाहे बाजार बाद में कैसे प्रदर्शन करे। 2016 की शुरुआत में, ब्याज दरें असाधारण रूप से कम रहती हैं; कई लोग भविष्यवाणी करते हैं कि उनके पास जाने के लिए बहुत कम दिशा है, और यह कि यू.एस. फेडरल रिजर्व अगले साल या तो उनको ऊपर उठाना जारी रखेगा। इस कारण से, अब तय वार्षिकी खरीदने का सबसे अच्छा समय नहीं हो सकता है (निश्चित रूप से आपको लगता है कि हम नकारात्मक ब्याज दर के क्षेत्र में आगे बढ़ रहे हैं और इससे चिंतित है कि ब्याज दरें नकारात्मक जा सकते हैं और एक वृद्धि को अब तक इंतजार करना पड़ सकता है।)

वार्षिकी लाडरिंग

में इस बीच, यदि आप एक अनजानी आय स्ट्रीम की सुरक्षा चाहते हैं, तो आप एक रणनीति के बारे में सोच सकते हैं जिसे सीढ़ी के रूप में जाना जाता है अकसर फिक्स्ड-आय वाले साधनों जैसे कि बांडों को मार डाला जाता है, इसका अर्थ यह है कि परिपक्वता वाले उत्पादों को कुछ निश्चित वर्षों के अलावा खरीदना चाहिए। उदाहरण के लिए, आप अपने प्रारंभिक पूंजी परिव्यय को उन बंधनों में विभाजित कर सकते हैं जिनकी परिपक्वता अवधि अब पांच, सात, 10 और 12 वर्ष की हो।फिर, जब एक परिपक्व होता है, तो आप इसे नकद करते हैं और इसे पुन: निवेश करते हैं - इसे सीढ़ी के शीर्ष पर रखें, बोलने के लिए। इस रणनीति का मतलब है कि आपका कुछ निवेश पैसा हमेशा आवधिक अंतराल पर प्रचलित दरों में ताला लगाता है। (अधिक जानकारी के लिए, बॉन्ड सीढ़ी: सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बुरी आइडिया देखें? )

आप वार्षिकियां के लिए एक लिडरिंग रणनीति भी लागू कर सकते हैं आपको बाज़ार टाइमर नहीं होना पड़ता है और आपको ब्याज दरें अधिक अनुकूल बनने के लिए इंतजार नहीं करना पड़ता है। आप अब निवेश शुरू कर सकते हैं कुछ वाहक वार्षिकियां प्रदान करते हैं जो कि कम से कम तीन वर्षों में परिपक्व होती हैं और शुरुआत में गारंटीकृत बोनस का भुगतान करते हैं।

नीचे की रेखा

कुल मिलाकर, कम ब्याज दर का माहौल वार्षिकियां, विशेष रूप से निश्चित किस्म के लिए सर्वोत्तम नहीं है अगर आप कुछ साल इंतजार कर सकते हैं, तो ब्याज दरों में काफी बढ़ोतरी होगी। लेकिन आपको खोए हुए आय में कारक होना पड़ता है (जब से आप बाद में उच्च दर पर खरीदते समय आपको प्राप्त हुई वृद्धि की तुलना में इंतजार कर रहे हैं, जबकि आप उस वार्षिक वार्षिकी से नहीं खरीदते थे)। संख्याएं चलाएं और पता चलेगा कि यह खोए गए भुगतानों से आपको कितना समय लगेगा। यदि साइन अप करने के बाद भी ब्रेक-पॉइंट बिंदु सड़क से बहुत दूर नहीं है, तो यह अर्थ हो सकता है बस ध्यान में रखें: वित्तीय इतिहास से पता चलता है कि बाज़ार टाइमर अक्सर वे भुगतान करने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं।

यह भी देखें क्या आपको एक वार्षिकी खरीदने से पहले दरें बढ़ने की प्रतीक्षा करनी चाहिए?