सेवानिवृत्ति के महान वादों में से एक चुंबन का रोमांच है कि मासिक बंधक भुगतान अलविदा। लेकिन अभी तक पिकरिंग शुरू न करें। हाल ही में, यह सोचने में बदलाव आया है कि कई वित्तीय योजनाकारों ने यह सुझाव दिया है कि सेवानिवृत्ति के दौरान सेवानिवृत्त लोगों में बंधक जारी रखना जारी है। अपने घर की इक्विटी से पैसा फिर से निवेश करें, और अचानक कि नई आय आपके स्वर्णिम वर्ष थोड़ा और अधिक स्वर्ण बना रही है यह एक शानदार रणनीति है, है ना?

ठीक है, कुछ कमियां हो सकती हैं सेवानिवृत्ति में एक बंधक लेना कुछ स्थितियों में एक अच्छा विचार हो सकता है, लेकिन निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति आय में वृद्धि के लिए एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। इस अनुच्छेद में इस रणनीति के पीछे तर्क समझा जाएगा और उन कारकों पर चर्चा करें जिन्हें आप में कूदने से पहले विचार करना चाहिए।

आप अपने घर नहीं खा सकते

इस रणनीति के पीछे मूल अवधारणा है "आप अपना घर नहीं खा सकते" दूसरे शब्दों में, आपका निवास कोई आय नहीं पैदा करता है और घर इक्विटी बेकार है जब तक कि आप इसके खिलाफ नहीं लेते हैं। ऐतिहासिक रूप से, दीर्घकालिक में, घरों में ठीक से विविध निवेश पोर्टफोलियो के नीचे रिटर्न की दरें मिलती हैं चूंकि घर इक्विटी आमतौर पर सेवानिवृत्ति के निवल मूल्य का एक बड़ा हिस्सा बना देती है, यह यकीनन आय, नेट वर्थ की वृद्धि और सेवानिवृत्ति में जीवन की समग्र गुणवत्ता पर खींचने के रूप में सेवा कर सकती है।

इसलिए, तार्किक तौर पर, अगले कदम से एक बंधक निकालने और एक विविध पोर्टफोलियो में पैसा निवेश करके अपनी संपत्ति को अपने घर से स्थानांतरित करना है जो कि बंधक के बाद-कर लागत को मात देनी चाहिए नेट वर्थ बढ़ाने इसके अतिरिक्त, निवेश जैसे अधिकांश पारस्परिक और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड आसानी से नष्ट किए जाते हैं और अतिरिक्त व्यय की जरूरतों को पूरा करने के लिए टुकड़े टुकड़े बेचा जा सकता है। (म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड्स के बारे में अधिक जानने के लिए, मनी मार्केट म्यूचुअल फ़ंडों का परिचय और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंडों के लाभ देखें)।

यह सब बहुत अच्छा लगता है लेकिन यह आसान नहीं है और कभी भी आप अपने वित्त में अधिक लाभ (एक बंधक) को पेश करते हैं, तो बहुत सारी चीजें हैं जिन्हें आप पर विचार करना चाहिए। तो, इस रणनीति के लाभ और कमियां क्या हैं?

पेशेवरों

एक अच्छी तरह से विविध निवेश पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक अवधि के दौरान आवासीय अचल संपत्ति को मात देना चाहिए। पिछले दशक या उससे अधिक की अचल संपत्ति के रिटर्न के कारण बेवकूफ़ मत बनो। आवासीय रियल एस्टेट ऐतिहासिक दृष्टि से एकल अंकों की वार्षिक दर प्रदान करती है, जबकि विविध पोर्टफोलियो लंबे समय से अधिक बेहतर करते हैं और भविष्य में ऐसा करना जारी रखने की उम्मीद की जानी चाहिए। दूसरे, एक होम लोन पर ब्याज टैक्स छूट है, जो लाभ के इस फार्म का उपयोग करने की लागत को कम करने के लिए सेवा प्रदान कर सकता है, जिससे आपके निवेश के प्रदर्शन को आसान बनाते हैं।

अंत में, एक निवेश बिंदु से, एक एकल संपत्ति को पूरी तरह से अनुपलब्ध माना जा सकता है, जो बुरी खबर है यदि यह आपके नेट वर्थ का एक बड़ा हिस्सा है।विविधीकरण न केवल वित्तीय स्थिरता को बनाए रखने के लिए आवश्यक है, बल्कि मन की शांति भी है। याद रखें, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए मज़ेदार होना चाहिए! (विविधता के बारे में अधिक जानने के लिए, <9 99> विविधीकरण का परिचय और विविधीकरण का महत्व ।) विपक्ष संभावित लाभ के बावजूद, यह रणनीति कुछ अप्रिय पक्ष भी हो सकती है प्रभाव। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, एक बंधक को बाहर ले जाने का लाभ उठाने का एक और रूप है। इस रणनीति का उपयोग करके, आप केवल एक घर ही नहीं बल्कि अतिरिक्त निवेश को शामिल करने के लिए अपने कुल परिसंपत्ति जोखिम को प्रभावी ढंग से बढ़ाते हैं। आपके कुल जोखिम जोखिम में वृद्धि हुई है और आपकी वित्तीय जीवन अधिक जटिल हो जाती है। इसके अलावा, आपके निवेश से मिलने वाली आय में उतार-चढ़ाव हो जाएगा लंबे समय तक नीचे की उतार-चढ़ाव डरावनी और प्रबंधन के लिए कठिन हो सकता है। (पूरी तरह से बंधक भुगतान से मुक्त करने के महत्व के बारे में अधिक जानने के लिए,

अपने बंधक को चुकाना

पढ़ें।) निवेश रिटर्न ध्यान में रखना एक और महत्वपूर्ण कारक यह है कि निवेश रिटर्न अत्यधिक हो सकता है अल्पावधि में वैरिएबल, जबकि बंधक प्रकृति में तय किए जाते हैं। यह समय की अपेक्षा उचित है जब आपके पोर्टफ़ोलियो में बंधक लागत को काफी कम दिखता है। यह आपके वित्तीय आधार को नष्ट कर सकता है और भुगतान के साथ रहने के लिए आपके भविष्य की क्षमता को संभावित रूप से खतरे में डाल सकता है। यह परिवर्तनशीलता आपके मन की शांति को भी समझौता कर सकती है। यदि आप बाजार में गिरावट के दौरान डर गए हैं, तो आप अपने पोर्टफोलियो में टैप करके बंधक का भुगतान करने के लिए प्रतिक्रिया कर सकते हैं, जिससे अपने निवेश में वसूली के लाभों से इनकार कर सकते हैं। अगर ऐसा होता है, तो आप वास्तव में इसे बढ़ने के बजाय अपने नेट वर्थ से अलग कर लेंगे। तर्कसंगतता के परेशान मनोवैज्ञानिक प्रभाव, या तर्कसंगत निवेश निर्णय लेने में अच्छी रात की नींद का महत्व कम मत समझना। (भावनाओं और निवेश में और पढ़ने के लिए,

जब डर और लालच से अधिक

और मास्टर ट्रेडिंग माइंड्रैक्ट मास्टर करें देखें)। कई उद्देश्य वित्तीय कारक हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए आपके दिए गए वित्तीय स्थिति में इस रणनीति की योग्यता निर्धारित करने के लिए हालांकि कुछ वित्तीय योजनाकारों ने बोर्ड में एक ही सलाह जारी कर सकती है, लेकिन यह रणनीति सभी के लिए उपयुक्त नहीं है। सबसे महत्वपूर्ण विचार यह तय कर रहा है कि आपकी कुल बंधक ब्याज लागत क्या होगी, क्योंकि यह बाधा है आपके निवेश पोर्टफोलियो को सफल होने के लिए दूर करना चाहिए। जिन कारकों पर इसका प्रभाव होता है वे बहुत सरल होते हैं और आपके क्रेडिट योग्यता और टैक्स ब्रैकेट में शामिल होते हैं। बेशक, बेहतर आपके क्रेडिट, आपकी कुल ब्याज लागत कम होगी। इसके अलावा, आपके टैक्स ब्रैकेट जितना अधिक होगा, ब्याज से प्राप्त अधिक कर लाभ आपको लिखना होगा। (आरंभ करने के लिए,

बंधक भुगतान संरचना को समझना

।) कहां से शुरू करना है पहली चीज जिसे आप करने की ज़रूरत है वह अपने ऋण अधिकारी और एकाउंटेंट से बात करें ताकि आप अपनी कुल ब्याज लागत , कर लाभ का शुद्ध, जो आपको बताएगा कि आपके बंधक के ब्याज दर शुल्क का भुगतान करने के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो को कितना कमाई की आवश्यकता होगीइसके बाद, आपको इस निवेश बाधा को खत्म करने के बारे में चर्चा करने के लिए अपने निवेश सलाहकार से संपर्क करना होगा, जो विचारों के दूसरे समूह की ओर जाता है।

वापसी की अपनी वांछित दर जानने के लिए पर्याप्त सरल है, लेकिन क्या आप उस दर पर वापसी की दर को प्राप्त कर सकते हैं या आवश्यक जोखिम को बर्दाश्त कर सकते हैं एक और कहानी है सामान्यतया, अपनी बंधक लागत को पिटाई करने के लिए इक्विटी के लिए एक बड़ा आवंटन की आवश्यकता होगी, जो कि पर्याप्त मात्रा में पोर्टफोलियो की अस्थिरता को प्राप्त कर सकते हैं सच कहूँ तो, अधिकांश सेवानिवृत्त शायद इस तरह के अस्थिरता के स्तर को स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं हैं

विचार करने वाला एक और पहलू यह है कि ज्यादातर वित्तीय सलाहकार पोर्टफोलियो के भविष्य की वापसी का अनुमान लगाने के लिए ऐतिहासिक औसत पर भरोसा करते हैं इस दृष्टिकोण के साथ विचार करने के लिए कई मुद्दे हैं:

दीर्घकालिक उम्मीदें और अल्पकालिक रिटर्न लगभग कभी भी ऐसा नहीं है

ऐतिहासिक रिटर्न बहुत, बहुत लंबे समय अवधि पर आधारित हैं। औसत रिटायर का निवेश क्षितिज "दीर्घकालिक" से बहुत कम है।

1. आप ऐतिहासिक औसत की तरह स्थिर वार्षिक रिटर्न की उम्मीद नहीं कर सकते।
2. दूसरे शब्दों में, पूरी तरह से वापसी की उम्मीदों पर भरोसा नहीं करते। वे भविष्य में आपके संभावित रिटर्न के लिए बस मार्गदर्शी पोस्ट के रूप में सेवा करते हैं आपके वित्तीय नियोजन में विभिन्न समय के क्षितिजों पर संभावित निवेश रिटर्न की उम्मीद करने और समझने के लिए बुद्धिमान है।
3. आखिरकार, आखिरी प्रमुख विचार आपके घर की कुल संपत्ति का प्रतिशत दर्शाता है। आपके घर के अपने नेट वर्श का प्रतिशत बड़ा है, इस निर्णय को और अधिक महत्त्व मिलता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी निवल संपत्ति 2 मिलियन डॉलर है और आपका घर केवल $ 200, 000 का प्रतिनिधित्व करता है, तो यह चर्चा संभवतः प्रयास के लायक नहीं है, क्योंकि इस रणनीति से शुद्ध सीमांत लाभ न्यूनतम आपके नेट वर्थ को प्रभावित करेगा। हालांकि, यदि आपकी नेट वर्थ 400 डॉलर है, 000 और $ 200,000 है, तो यह आपके घर से आता है, तो यह चर्चा आपके वित्तीय नियोजन में गहरा अर्थ रखती है। इस रणनीति में कम प्रभाव पड़ता है, और संभवतः कम अपील, जो कि गरीब व्यक्ति की तुलना में समृद्ध है।

निचला रेखा

सलाह के एक हिस्से को अंधाधुंध रूप से स्वीकार करने का कोई अच्छा विचार नहीं है, भले ही यह किसी वित्तीय योजनाकार के मुंह से आता हो। रिटायरमेंट में बंधक रखने की सुरक्षा विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है। यह रणनीति सफल होने की गारंटी नहीं है और आपके वित्तीय जीवन को काफी हद तक जटिल कर सकती है। सबसे महत्वपूर्ण बात, उत्तोलन एक दोधारी तलवार है और रिटायर्री के लिए गंभीर वित्तीय परिणाम हो सकते हैं।

सीधे शब्दों में कहें, इस निर्णय को हल्के ढंग से न करें और इसे करने से पहले बहुत सावधानी बरतें। इसके अलावा, वित्तीय सलाहकारों की प्रेरणाओं को ध्यान में रखें - आप जितना अधिक पैसा निवेश करेंगे, उतनी ही ज्यादा पैसा कमाते हैं।

संबंधित पढ़ने के लिए,

होम-इक्विटी लोन: यह क्या है और यह कैसे काम करता है

देखें।