बंधक ब्याज कर कटौती सबसे अधिक पोषित अमेरिकी कर टूटने में से एक है। रिवाल्टर्स, होममाइंडर्स, होमहोल्डर्स होंगे और यहां तक ​​कि टैक्स अकाउंटेंट्स भी इसके वैल्यू का इस्तेमाल करेंगे। वास्तव में, मिथक वास्तविकता से अक्सर बेहतर होता है

ट्यूटोरियल: व्यक्तिगत आयकर गाइड

कई होमहोल्डर कुछ नहीं मिलता

संघीय कर सुधार पर 2005 के राष्ट्रपति के सलाहकार पैनल द्वारा संकलित आंकड़ों के मुताबिक, केवल 54% करदाता जो कि उनके बंधक पर ब्याज देते हैं टैक्स लाभ। यह 46% मकान मालिकों को ब्याज का भुगतान करता है, लेकिन सभी पर कोई लाभ नहीं प्राप्त करता है। यहां तक ​​कि जो लोग लाभ प्राप्त करते हैं वे अपेक्षा से कहीं कम प्राप्त कर सकते हैं।

बंधक ब्याज कर कटौती शायद घर के मालिकानापन का सबसे गलतफहमी वाला पहलू है इसने निकट-पौराणिक स्थिति को उस बिंदु पर ले लिया है जहां कई घरों के मालिकों को उनकी योग्यता का निर्धारण करने के लिए अंतर्निहित गणित की जांच करने से पहले लाभों पर बेचा जाता है। मिथक के आधार पर दो प्राथमिक गलत धारणाएं हैं पहला यह गलत धारणा है कि हर घर के मालिक को कर विराम मिलता है। दूसरा यह है कि बंधक ब्याज में प्रत्येक डॉलर का भुगतान आयकर दायित्व में डॉलर के लिए डॉलर में कमी के परिणामस्वरूप होता है। (यदि आप घर के मालिक हैं, तो यह एक ऐसा आइटम है जिसे आप समझते हैं और अपनी वापसी पर उपयोग करते हैं। बंधक ब्याज पर कर कटौती ।)

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भयावहता 1

पूर्व बिक्री प्रचार के बावजूद, बंधक ब्याज कर कटौती से कोई भी कर भत्ता प्राप्त नहीं करने वाले एक महत्वपूर्ण संख्या में घर मालिक हैं। ध्यान रखें कि, कटौती के लिए योग्य होने के लिए, आयकर दायित्वों का निर्धारण करते समय, घर वालों को अपने कटौती का आकलन करना चाहिए। मोटाजी ब्याज, संपत्ति करों और चिकित्सा व्यय सहित विशिष्ट खर्चों के लिए खातेदारी का अवसर प्रदान करता है। चूंकि बंधक ब्याज अक्सर एक करदाता का सबसे बड़ा खर्च होता है, इसे घटाकर अक्सर घर खरीदने के लिए वित्तीय प्रोत्साहन के रूप में उद्धृत किया जाता है।

एक बार फिर, सिद्धांत में एक आकर्षक विचार है, तो वास्तविकता यह है कि कटौती का उल्लेख करना हर किसी के लिए अर्थ नहीं करता है। सबसे पहले, मानक कटौती राशि आपके कर फाइलिंग स्थिति पर आधारित है। एक उदाहरण के रूप में 2011 के आंकड़ों का उपयोग करना, जो एकल या शादीशुदा हैं या अलग-अलग दाखिल हैं, मानक कटौती $ 5,800 है। परिवारों के प्रमुखों के लिए, यह $ 8, 500 है, और विवाहित जोड़ों के लिए जो संयुक्त रिटर्न दर्ज करते हैं, मानक कटौती $ 11 है , 600.

ऐसे करदाता जो कि कटौती नहीं करते हैं जो मानक कटौती राशि से अधिक के लिए जोड़ते हैं, उनके कटौती का आकलन करने के लिए नहीं मिलता है आयकरवाही के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त कटौती नहीं करने वाले करदाताओं को अपने बंधक पर ब्याज का भुगतान करने से कोई फायदा नहीं मिलता है। मत भूलो - बंधक वाले सभी आधे से अधिक घरों में इस श्रेणी में आते हैं।

गलत धारणा 2

यहां तक ​​कि घर के मालिकों के लिए जो अपने करों का निर्धारण करते हैं और बंधक ब्याज कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, कटौती की राशि बंधक पर ब्याज की रकम का एक मात्र अंश है। एक बार फिर, स्थिति को पूरी तरह से समझने के लिए थोड़ी सी संख्या में क्रंचिंग की आवश्यकता होती है क्योंकि कटौती टैक्स क्रेडिट नहीं है - आपको प्रत्येक डॉलर खर्च करने के लिए $ 1 कर विराम नहीं मिलता; आपको डॉलर पर पैसे मिलते हैं एक क्रेडिट के विपरीत, जो बकाया वास्तविक कर राशियों पर डॉलर-डॉलर की कमी प्रदान करता है, बंधक ब्याज कटौती करदाता की कर ब्रैकेट के आधार पर कर के अधीन आय की मात्रा कम कर देता है। (सामुदायिक-आधारित सेवाओं से मुफ्त सॉफ्टवेयर में, आपके करों में मदद करने के लिए कई मुफ्त संसाधन हैं, 6 कर मुक्त कर सहायता के लिए सूत्र। )

उदाहरण के लिए, एक करदाता बंधक पर $ 12,000 खर्च करता है ब्याज और 35% की एक व्यक्तिगत आयकर दर पर करों का भुगतान आयकर दायित्व से $ 12, 000 को बाहर करने की अनुमति होगी, जिसके परिणामस्वरूप $ 4, 200 की बचत होगी। इसलिए, घर के मालिक ने ब्याज दर में बैंक को 12,000 डॉलर का भुगतान किया कराधान से बाहर रखा उस राशि का एक तिहाई प्राप्त करें

गणितीय, $ 4, 200 के द्वारा आपको करों का भुगतान करने वाले धन की मात्रा को कम करने के लिए 12, 000 डॉलर खर्च करना आसानी से कोई मतलब नहीं होगा इससे भी बदतर, वास्तविक नीचे-रेखा बचत का एक ईमानदार मूल्यांकन मानक कटौती के मूल्य का पता लगाना चाहिए। नीचे दी गई तालिका तुलना करती है

कर दाता स्थिति	मानक कटौती	35% कर ब्रैकेट में मानक कटौती का मूल्य	मूल्य $ 12 पर बंधक कटौती, ब्याज में 000	नीचे पंक्ति अंतर मानक के बीच कटौती और बंधक कटौती
एकल	$ 5, 800	$ 2, 030	$ 4, 200	$ 2, 170
घरेलू के प्रमुख	$ 8, 500	$ 2, 975	$ 4, 200	$ 1, 225
विवाहित	$ 11, 600	$ 4, 060	$ 4, 200	$ 140

हमारे 12, 000 बंधक ब्याज उदाहरण का उपयोग करना, 35% टैक्स ब्रैकेट में एक विवाहित जोड़े को $ 11, 600 मानक कटौती मिलेगी, जो कि 4, 060 डॉलर की कमी कर भुगतानों में है। अगर द्विपक्षीय अनुसूची ए पर अपनी कटौती का निर्धारण किया जाता है, तो बंधक कटौती $ 4, 200 तक आ जाएगी। यहां तक ​​कि बंधक की ब्याज कटौती के बिना करदाता को मानक कटौती राशि मिल जाएगी। दोनों के बीच का अंतर - ब्याज दर में बैंक को $ 12,000 खरब डॉलर का भुगतान करके जोड़ा गया मूल्य - $ 140 है। (इस साल मानक कटौती नहीं लेते हुए आपको सैकड़ों डॉलर बचा सकते हैं। बाहर की जाँच करें अधिक मूल्य के लिए कम से कम की गई कटौती का एक अवलोकन )

कम कर ब्रैकेट में करदाता भी एक छोटा लाभ प्राप्त करते हैं एक करदाता $ 12, 000 बंधक ब्याज पर खर्च करता है और 25% की एक व्यक्तिगत आयकर दर पर करों का भुगतान केवल $ 3,000 कर कटौती प्राप्त होता है बंधक ब्याज कटौती का "लाभ" नीचे दी गई तालिका पर दिखाया गया है

कर दाता स्थिति	मानक कटौती	25% कर ब्रैकेट में मानक कटौती की कीमत	मूल्य 12, 000 डॉलर ब्याज पर बंधक कटौती	नीचे पंक्ति अंतर मानक के बीच कटौती और बंधक कटौती
एकल	$ 5, 800	$ 1, 450	$ 3, 000	$ 1, 550
घरेलू के प्रमुख	$ 8, 500	$ 2, 125	$ 3, 000	$ 875
विवाहित	$ 11, 600	$ 2, 900	$ 3, 000	$ 100

संख्याएं अधिक संदर्भ में डाल कर, टैक्स पॉलिसी सेंटर रिपोर्ट करता है कि "एमईडी (बंधक ब्याज कटौती) का औसत मूल्य $ 91 से आय के साथ लगातार बढ़ जाता है, जिनकी वार्षिक आय $ 40,000 से कम है, $ 5, 45 9 तक, $ 250,000 से अधिक की कमाई करने वालों के लिए"आंकड़े बताते हैं कि घरेलू खरीद को प्रोत्साहित करने के लिए तर्कसंगत तरीके से एक कर कटौती की जाती है जिससे व्यक्ति को किराए और मालिक के बीच मार्जिन पर प्रोत्साहित नहीं होता है। इसके बदले यह करदाताओं द्वारा सबसे अधिक उपयोग किया जाता है, जो कि उच्च आय वाले घरों में होते हैं। टैक्स विचारधारा में राजनीतिक दलों के मतभेदों के बारे में पढ़ें, और यह आपके पेचेक को कैसे प्रभावित कर सकता है। करों के दलों: रिपब्लिकन बनाम डेमोक्रेट्स ।

बेहतर रास्ता

बड़ी मात्रा में खर्च करने के बजाय बदले में कुछ के लिए ब्याज पर पैसा, आप अपने नए घर के लिए नकद भुगतान से कहीं बेहतर होगा। नकदी की खरीद से आप हजारों डॉलर बचा सकते हैं क्योंकि आप ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे। (यह सबसे बड़ा कर्ज हो सकता है, आपका बंधक बंद कर दें ।

निश्चित रूप से, हमेशा तर्क है कि आप ब्याज और निवेश का भुगतान करके अधिक पैसा कमा सकते हैं शेयर बाजार में अपने बाकी का पैसा.यह एक महान की तरह लगता है रणनीति जब बाज़ार बढ़ रहा है, लेकिन यह सलाह देने वाले भविष्यकथाएं कहीं भी नहीं देखी जा सकती हैं जब शेयर बाजार में 40% की गिरावट आती है, घरेलू मूल्य 40% गिर जाता है, और उनके निवेश सलाहकारों को घर के मुकाबले उनके बंधक पर अधिक होने की वजह से घर छोड़ना पड़ता है।

चूंकि वहां कोई निवेश नहीं है, जो ब्याज भुगतान से बचने के लिए आप जितनी राशि को बचाएंगे, उससे बेहतर रिटर्न की गारंटी मिलेगी, रूढ़िवादी विकल्प स्पष्ट है। यदि आप कर सकते हैं तो ब्याज भुगतान करने से बचें। यदि आप नहीं कर सकते हैं तो जल्दी से घर का भुगतान करें