दिवालिएपन को अमेरिका में माना जाता है जिस तरह से एक नाटकीय परिवर्तन हुआ है। पिछली पीढ़ियों में, जो लोग दिवालिया होने की घोषणा करते थे उन्हें अक्सर असफलताओं के रूप में चिह्नित किया जाता था - जो लोग दुनिया में अपना वजन कमाने में सक्षम नहीं थे। धीरे-धीरे, यह कलंक उन लोगों की संख्या के रूप में फीका होना शुरू हो गया, जिनके परिस्थितियों के कारण उनके नियंत्रण से बाहर गुणा करने के लिए मजबूर किया गया। दुर्भाग्य से, यह प्रवृत्ति भी उन लोगों के लिए एक सुविधाजनक एवेन्यू में बदल गई है जो अपने स्वयं-ऋणी ऋण से जल्दी से भागने की मांग करते हैं।

कांग्रेस, अमेरिका में दिवालिएपन के ज्वार को रोकने की उम्मीद कर रही है, 2005 में दिवालियापन से बचाव निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, जो 20 अप्रैल, 2005 को कानून बन गया था, शुरू किया। यह अधिनियम इससे ज्यादा मुश्किल बना देता है - और महंगी - दिवालिया होने की घोषणा यह लेख आज के कठिन दिवालियापन के नियमों का पता लगाएगा और दलित और मृतक दोनों के लिए उनके असर का पता लगाएगा।

प्रमुख प्रावधान
मौजूदा दिवालियापन के नियमों को उन लोगों की संख्या को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो दिवालियापन कर सकते हैं, खासकर अध्याय 7 के अंतर्गत। दिवालियापन से पहले कोई गंभीर वित्तीय मानदंड नहीं मिलना चाहिए बेईमानी को रोकने का प्रयास करते हुए लेनदारों से राहत पाने के विकल्प, गैर जिम्मेदाराना और आलसी लेनदारों को संतुष्ट करने के लिए अपनी जिम्मेदारी को हिला देने से, जिससे वे भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं (दिवालिएपन के बारे में अधिक जानने के लिए, देखें कि दिवालियापन के बारे में क्या आपको पता होना चाहिए और दिवाली के बाद की ज़िंदगी ।)

दिवालिएपन के कागजी कार्रवाई सबमिट करने से पहले 180 दिनों के भीतर फ़िलर एक प्रमाण पत्र साबित करना चाहिए कि वे क्रेडिट परामर्श प्राप्त कर रहे हैं और उन्होंने एक पुनर्भुगतान योजना (अपने स्वयं के व्यय पर) स्थापित की है। अन्य परिवर्तनों में यह भी कहा गया है कि अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, पिछले छह महीनों में देनदार की आय उसके घर राज्य में औसत आय से कम होनी चाहिए। यदि ये मानदंड नहीं मिले हैं, तो एक साधन का परीक्षण लागू होगा जो देनदार के टैक्स रिटर्न और आय निर्धारित करता है कि क्या देनदार अगले 10 वर्षों में अपने ऋण का 10, 000 या 25% से कम का भुगतान कर सकता है या नहीं पांच साल।

यदि परीक्षण से पता चलता है कि देनदार इस दायित्व को पूरा करने के लिए बुनियादी जीवन व्यय के बाद पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होगा, तो एक अध्याय 7 दिवालियापन से सम्मानित किया जाएगा इससे पहले एक न्यायाधीश द्वारा अनुमोदन प्राप्त किया जाना चाहिए हालांकि, केवल असामान्य या असाधारण स्थितियों में ही यह अपवाद दिया जाएगा। मतलब के ऊपर की आय वाले अधिकांश देनदार अध्याय 13 दिवालियापन तक सीमित होंगे, जो उन्हें संपत्ति की बिक्री के माध्यम से पूरी तरह से अपने ऋण से बचने की अनुमति नहीं देता है, लेकिन केवल तीन से पांच साल तक दीर्घकालिक भुगतान योजना लागू करता है।

अधिनियम अब सीरियल फाइलिंग करने और अनौपचारिक रूप से समझा "अध्याय 20" दिवालियापन प्रावधान का दावा करने में और अधिक कठिन बना देता है, जिसमें देनदार ने अध्याय 7 की छूट के लिए अध्याय 13 की छूट के बाद घोषित किया ताकि दोनों सुरक्षित और असुरक्षित ऋण ।इन दोनों परिदृश्यों को दायर करने के बीच का समय बढ़ाकर प्राप्त करना अधिक मुश्किल बना दिया गया है; अध्याय 7 दिवालिया होने के लिए छह से आठ साल और अध्याय 13 के लिए दो या तीन साल तक। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जो अध्याय 7 की दिवालियापन फाइल को तीन साल के लिए सुरक्षित ऋण की देखभाल के लिए अध्याय 13 घोषित करने में सक्षम नहीं होगा।

अपमानजनक प्रयोजनों के लिए दिवालिएपन के उपयोग को और अधिक सीमित करने के लिए, गैर-विसर्जन ऋण के दायरे को निम्न में शामिल करने के लिए विस्तारित किया गया था:

• 60 दिनों के भीतर विलासिता के सामान के लिए एक लेनदार को 500 डॉलर से अधिक का ऋण दिया गया दाखिल करें
• दाखिल करने के 70 दिनों के भीतर $ 750 से अधिक नकद अग्रिम
• बदनाम करों की एक व्यापक विविधता
• तलाक, जुदाई और घरेलू समर्थन दायित्वों
• जुर्माना और दंड का भुगतान करने वाले ऋण
• होममास्टर एसोसिएशन शुल्क
• सेवानिवृत्ति योजना ऋण, जैसे कि 401 (के) ऋण
• अचल संपत्ति की परिसंपत्तियों में कमी आती है क्या यह काम कर रहा है?

दिवालिएपन के लिए दाखिल करने के लिए कुछ अभिगम्यता बनाए रखने के लिए मुख्य तर्क यह है कि जिन लोगों को पर्याप्त चिकित्सा या अंतिम संस्कार खर्च किया गया है वे अक्सर आर्थिक आश्रय का कोई दूसरा रूप नहीं है नतीजतन, मजदूर वर्ग के देनदार गरीबी के स्तर से ऊपर आय वाले खर्चों को अपने साधनों से अधिक खर्च करते हैं, जिससे उन्हें दिवालिएपन के लिए योग्यता से रोकने के लिए पर्याप्त आय हो सकती है, जो प्रभावी ढंग से राहत के बिना उन्हें छोड़ देता है
दिलचस्प है, जब दिवालियापन के निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम की खबर आम जनता में अपना रास्ता बनायी गयी, तब दिवालियापन के लिए आवेदन करने वाले देनदारों की निकटता की लहर थी, जो कि नए कानून के प्रभाव से पहले लागू हुई थी। न्यायालयों के प्रशासनिक कार्यालय के आंकड़ों के मुताबिक, 2005 में नए कानून के लागू होने से पहले 2005 में 2 मिलियन गैर-व्यापार दिवालियापन के दायरे से अधिक थे (जबकि पिछले साल में प्रत्येक के दौरान केवल 1. 6 मिलियन फाइलिंग हुई थी तीन वर्ष)।
निष्कर्ष

अंततः, उन सभी अपमानजनक फाइलर्स को प्रभावी रूप से स्क्रीन पर प्रभावी ढंग से प्रदर्शित करने के लिए कोई आसान तरीका नहीं है, जो वास्तव में इसकी आवश्यकता है। हालांकि नए दिवालियापन के कानूनों के दीर्घकालिक प्रभाव कुछ समय तक दिखाई नहीं दे सकते हैं, कानून ने कुल संख्या में फाइल करने वालों को कम कर दिया है, जो इसका प्राथमिक उद्देश्य था। अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने से बचने की मांग करने वाले उपभोक्ताओं को यह समझना चाहिए कि दिवालिया होने की घोषणा अधिक कठिन और महंगी हो गई है कई मामलों में, निजी या स्वतंत्र ऋण एकीकरण केवल एकमात्र राहत हो सकता है जिसके लिए वे योग्य हैं।
ऋण समेकन के बारे में और अधिक पढ़ें,

एक ऋण-मुक्त जीवन के लिए पांच कदम , व्यक्तिगत ऋण से बाहर खोना और कर्ज में डूबने वालों के लिए एक लाइफलाइन देखें <99 9 >।