एक 'क्रेडिट यूनियन' क्या है एक क्रेडिट यूनियन एक प्रकार का वित्तीय सहकारी है हजारों प्रतिभागियों के साथ छोटे, स्वयंसेवक केवल अभियानों की बड़ी संस्थाओं में आकार लेकर, बड़े संगठनों, संगठनों और अन्य संस्थाओं द्वारा अपने कर्मचारियों और सदस्यों के लिए क्रेडिट यूनियनों का गठन किया जा सकता है। क्रडिट संस्थानों का निर्माण, स्वामित्व और उनके प्रतिभागियों द्वारा संचालित है।

डाउन 'क्रेडिट यूनियन'

क्रेडिट यूनियन का मूल व्यवसाय मॉडल यह है कि सदस्य अपने पैसे को पूल करते हैं - तकनीकी रूप से, वे सहकारी में शेयर खरीद रहे हैं - ताकि ऋण, मांग जमा खाते और अन्य वित्तीय एक दूसरे के लिए उत्पादों और सेवाओं उत्पन्न किसी भी आय का उपयोग परियोजनाओं और सेवाओं के लिए किया जाता है, जो कि इसके सदस्यों के समुदाय और हितों को लाभान्वित होगा।

बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के बीच अंतर

अधिकांश बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियन आकार में काफी छोटा है, और एक विशिष्ट क्षेत्र, उद्योग या समूह की सेवा के लिए संरचित हैं। उदाहरण के लिए, वेल्स फारगो में देश भर में 8, 800 शाखाएं और 13, 000 एटीएम हैं, जबकि नौसेना फेडरल क्रेडिट यूनियन (एनएफसीयू) - अमेरिका में संपत्ति के आकार का सबसे बड़ा क्रेडिट यूनियन, सेना के सदस्यों के लिए खुला है - 300 है शाखाओं, कई पास के सैन्य ठिकानों के साथ हालांकि, सिर्फ इसलिए कि अधिकांश क्रेडिट यूनियनों की कम शाखाएं हैं इसका मतलब यह नहीं है कि बड़े बैंकों के समान उनकी पहुंच नहीं हो सकती है। कई क्रेडिट यूनियन एक एटीएम नेटवर्क का हिस्सा हैं, जो अपनी पहुंच बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इस नेटवर्क की गिनती के साथ-साथ, नौसेना फेडरल क्रेडिट यूनियन सदस्यों के पास राष्ट्रव्यापी 52,000 से अधिक एटीएम हैं, उदाहरण के लिए, वेल्स फारगो एटीएम की संख्या चार गुना से अधिक है।

जबकि क्रेडिट यूनियनों और बैंक आम तौर पर एक ही सेवाएं प्रदान करते हैं, जैसे जमा स्वीकार करना, धन उधार देने और वित्तीय उत्पादों (क्रेडिट और डेबिट कार्ड, जमा प्रमाणपत्र (सीडी) आदि), जैसे महत्वपूर्ण संरचनात्मक मतभेद जो उन तरीकों को प्रभावित करते हैं जिनमें दो प्रकार के संस्थान पैसा कमाते हैं। सबसे बड़ा अंतर यह है कि बैंक अपने शेयरधारकों के लिए मुनाफे का निर्माण करते हैं, जबकि क्रेडिट यूनियन अपने सदस्यों की सेवा के लिए डिज़ाइन न की जाने वाली संस्थाओं के रूप में काम करते हैं, जो

वास्तविक मालिक हैं बैंकों के लिए, नीचे की ओर लाभ मुहैया कराने की आवश्यकता आमतौर पर अधिक से अधिक शुल्क में होती है, जमा पर कम रिटर्न और क्रेडिट यूनियनों की तुलना में अधिक उधार दरें होती हैं। जबकि क्रेडिट यूनियनों को अभी भी अपने कार्यों को कवर करने के लिए पर्याप्त बनाना चाहिए, आम तौर पर लाभ कमाने की आवश्यकता के अभाव में कम शुल्क और खाता न्यूनतम, बचत पर उच्च दर और उनके सदस्यों / मालिकों के लिए कम उधार लेने की दर के लिए अनुमति मिलती है। इस प्रतिमान में, प्रक्रिया क्रेडिट यूनियन, लाभप्रदता पर ध्यान केंद्रित शेयरधारकों की बजाय संस्था के साथ खाते वाले सदस्यों को राजस्व के लाभ के लिए उपयोग करते हैं।

एक क्रेडिट यूनियन में शामिल होने

किसी क्रेडिट यूनियन के साथ कोई भी व्यवसाय करने के लिए, आपको उस खाते को खोलने के लिए (अक्सर एक मामूली राशि के लिए) शामिल होना चाहिए; जैसे ही आप करते हैं, आप एक सदस्य और आंशिक मालिक बन जाते हैं इसका मतलब है कि आप संघ के मामलों में भाग लेते हैं; बोर्ड के निर्देशकों और संघ के आसपास के फैसले का निर्धारण करने के लिए आपके पास वोट है। किसी सदस्य की वोटिंग क्षमता उसके खातों पर कितना पैसा है पर आधारित नहीं है; प्रत्येक सदस्य को बराबर वोट मिलता है

नेशनल क्रेडिट यूनियन प्रशासन के मुताबिक, 2016 में पहली तिमाही में संघीय बीमाकृत क्रेडिट यूनियनों की सदस्यता 103. 7 मिलियन हो गई, 2015 की पहली तिमाही में 3.8% की वृद्धि हुई।

कैसे क्रेडिट यूनियन क्या हुआ है <9 99> 1848 में इंग्लैंड के रोचडेल में उत्पन्न क्रेडिट यूनियनों, जब बुनकरों के एक समूह ने रोचडेल सोसाइटी ऑफ इक्वेटेबल पायनियर्स की स्थापना की थी। उन्होंने छूट की कीमतों पर माल खरीदने के लिए पूंजी उठाई और फिर अपने सदस्यों के साथ बचत को पारित कर दिया। आधुनिक क्रेडिट यूनियन के संस्थापक फ्रेडरिच डब्लू रेफेफेइन्स ने जर्मनी में 1846 में हेडेस्दोफ क्रेडिट यूनियन की स्थापना की। क्रेडिट यूनियनों को तब 1 9 01 में कनाडा में पेश किया गया और अंततः 1 9 08 में अमेरिका में आया: सेंट मैरीज बैंक क्रेडिट यूनियन मैनचेस्टर में, न्यू हैम्पशायर पहला था।

आज, क्रेडिट यूनियनें बहुत व्यापक हो गई हैं; कई गुंजाइश में लगभग राष्ट्रीय हैं कुछ, जिसे फेडरल क्रेडिट यूनियन (एफसीयू) के रूप में जाना जाता है, राज्य बैंकिंग कानूनों (नाम के बावजूद, वे वास्तव में संघीय सरकार द्वारा नहीं चलाए जाते हैं) के बजाय संघीय वित्तीय नियमों के तहत संचालित होते हैं

मूल रूप से, एक क्रेडिट यूनियन में सदस्यता उन लोगों तक सीमित थी, जिन्होंने "आम बांड" साझा किया था: एक ही उद्योग में या एक ही कंपनी में काम करना, या एक ही समुदाय में रहने वाले हाल के दिनों में, हालांकि, क्रेडिट यूनियनों ने सदस्यता पर प्रतिबंधों को ढीला कर दिया है, जिससे आम जनता को शामिल होने की अनुमति मिलती है - कभी-कभी पारंपरिक खुदरा बैंकों के भयावहता में।

क्रेडिट यूनियन फिलॉसफी

क्रेडिट यूनियन का उद्देश्य, "लाभ के लिए नहीं, दान के लिए नहीं, बल्कि सेवा के लिए है।" स्थापना के बाद से, क्रेडिट यूनियनों ने एक दर्शन के अनुसार चलाया है जिसे "क्रेडिट यूनियनों के लिए सात सहकारी प्रिन्सिपल" के रूप में जाना जाने लगा है। ये प्रधानाचार्य निम्नानुसार हैं:

स्वैच्छिक सदस्यता

: सभी क्रेडिट यूनियन के सदस्य स्वैच्छिक आधार पर शामिल होते हैं और संभावित पात्र सदस्यों के बीच किसी भी तरह का कोई भेदभाव नहीं होता है।

1. डेमोक्रेटिक संगठन : प्रत्येक सदस्य का एक वोट होता है और सभी निर्णय लेने और नीति बनाने में भाग लेने में समान रूप से सक्षम होते हैं।
2. सदस्यों की आर्थिक सहभागिता: : क्रेडिट यूनियनों का स्वामित्व है और इस प्रकार सदस्यों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, प्रत्येक व्यक्ति जो उस लेनदेन की संख्या के अनुसार आनुपातिक रूप से लाभ उठाएगा, जिसमें वह जमा की गई संपत्ति की राशि के विपरीत है ।
3. स्वायत्तता : क्रेडिट यूनियन स्वतंत्र संगठन हैं, और बाहरी संगठन या किसी अन्य संस्था के साथ किसी भी संघ या लेनदेन को लोकप्रिय लोकतांत्रिक सहमति के माध्यम से किया जाना चाहिए। शिक्षा और प्रशिक्षण
4. : क्रेडिट यूनियनों को अपने स्वयंसेवक बोर्ड के सदस्यों और प्रशासकों को शिक्षित और प्रशिक्षित करने का एक मिशन है और अपने सदस्यों और जनता को वित्तीय शिक्षा प्रदान करने के लिए सहयोग : स्थानीय स्तर पर, राज्यव्यापी और राष्ट्रीय स्तर पर, संगठन के सभी स्तरों पर सामान्य लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए क्रेडिट यूनियनों को मिलकर काम करने का प्रयास करना चाहिए।
5. सामुदायिक भागीदारी : क्रेडिट यूनियनों की नीतियां बनाने में रुचि है जो अपने तत्काल समुदायों के विकास को बनाए रखने में सहायता करते हैं। क्रेडिट यूनियनों के लाभ
6. बैंकों की तरह, क्रेडिट यूनियनों पर पैसे बनाने की प्रक्रिया जमा को आकर्षित करने से शुरू होती है। इस क्षेत्र में, क्रेडिट यूनियनों को गैर-लाभकारी संस्थाओं के रूप में अपनी स्थिति से उत्पन्न होने वाले बैंकों पर दो अलग-अलग फायदे हैं। पहली आय पर कॉर्पोरेट आयकर का भुगतान करने से छूट है। दूसरा यह है कि क्रेडिट यूनियनों को केवल दैनिक कार्यों के लिए पर्याप्त कमाई करने की आवश्यकता होती है। नतीजतन, वे बैंकों की तुलना में संकीर्ण ऑपरेटिंग मार्जिन का आनंद लेते हैं, जो कि शेयरधारकों द्वारा हर तिमाही में आय बढ़ाने के लिए उम्मीद की जाती है। संकीर्ण मार्जिन के साथ काम करने में सक्षम होने से क्रेडिट यूनियनों को जमा पर उच्च ब्याज दरों का भुगतान करने की सुविधा मिलती है, जबकि अन्य सेवाओं के लिए कम शुल्क भी चार्ज करता है, जैसे खातों की जांच करना और एटीएम निकासी करना उदाहरण के लिए, मार्च 2017 तक, क्रेडिट यूनियनों द्वारा दी गई पांच साल की सीडी के लिए राष्ट्रीय औसत दर 1 था। 56% बनाम औसत दर 1. 27% बैंकों पर। क्रेडिट यूनियनों पर मनी मार्केट दरें भी अधिक थी, 0. 0 की औसत दर से बनाम 0. 17% की औसत दर के साथ। जब वे छोटे लगते हैं, तो ये मतभेद बढ़ते हैं, जमा राशि के लिए प्रतिस्पर्धा करते समय बैंकों पर क्रेडिट यूनियनों का एक महत्वपूर्ण लाभ होता है।
7. दोबारा, बैंकों की तरह, क्रेडिट यूनियनों ने अपने ज्यादातर पैसा खाते में रखे जमा राशि का इस्तेमाल करके सीडी, मनी मार्केट अकाउंट्स और कुछ मामलों में, खातों की जांच करने से ब्याज की तुलना में अधिक दरों के साथ ऋण को जमा करने के लिए करते हैं। लेकिन गैर-लाभकारी स्थिति यहां सदस्यों के पक्ष में भी काम करती है। एक क्रेडिट यूनियन आम तौर पर कम एपीआर के साथ क्रेडिट कार्ड और एक बैंक की वार्षिक फीस प्रदान करता है, साथ ही व्यक्तिगत ऋण, घर इक्विटी ऋण और बंधक पर अधिक उदार शर्तों। उदाहरण के लिए, मार्च 2017 तक, क्रेडिट यूनियनों द्वारा प्रदत्त क्रेडिट कार्डों की औसत दर 11 थी। 53%, औसत बैंक क्रेडिट कार्ड दर की तुलना में 12. 81% बैलेंस ट्रांसफर फीस और अधिकतम देर से फीस बैंक-जारी क्रेडिट कार्ड से औसत की तुलना में कम थीं। क्रेडिट यूनियनों और बैंकों के बीच दरों में सबसे बड़ा अंतर ऑटो ऋण में है क्रेडिट यूनियनों से उत्पन्न 36 महीने की कार ऋण की औसत ब्याज दर मार्च 2017 के अनुसार 2. 74% थी। बैंक द्वारा उसी ऋण की औसत दर 5 थी। 04% - लगभग दोगुनी

क्रेडिट यूनियनों के नुकसान

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, क्रेडिट यूनियनों में ज्यादातर बैंकों की तुलना में काफी कम ईंट-मोर्टार स्थान हैं, जो कि क्लाइंट के लिए एक दोष है जो व्यक्तिगत सेवा को पसंद करते हैं। अधिकांश आधुनिक सेवाओं जैसे ऑनलाइन बैंकिंग और ऑटो-बिल भुगतानहालांकि, छोटे क्रेडिट यूनियनों की आम तौर पर बैंकों के समान प्रौद्योगिकी बजट नहीं है, इसलिए वेबसाइट और सुरक्षा विशेषताओं में अक्सर काफी कम उन्नत होते हैं

और जब तक वे बैंकों के अधिकांश वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करते हैं, क्रेडिट यूनियन अक्सर कम विकल्प प्रदान करते हैं। बैंक ऑफ अमेरिका में 21 भिन्न क्रेडिट कार्ड विकल्प हैं, जिनमें पुरस्कार कार्ड से लेकर छात्र कार्ड तक, जबकि एनएफसीयू में केवल पांच है। देश में दूसरा सबसे बड़ा क्रेडिट यूनियन, स्टेट एम्प्लॉईज क्रेडिट यूनियन (एसईसीयू) एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है।

ग्राहक सेवा और कर्मियों को आवंटित करने के लिए अधिक संसाधनों के साथ, बैंक बाद में और अधिक लंबे समय तक रख रहे हैं: सप्ताह के दिनों में 5 या 6 बजे तक और अक्सर शनिवार को भी खुला रहता है। क्रेडिट यूनियन परंपरागत बैंकरों के कारोबार के घंटे (नौ से तीन, सोमवार से शुक्रवार) को बनाए रखने के लिए करते हैं, हालांकि बड़े लोगों, जैसे एसईसीयू के पास 24 घंटे की ग्राहक सेवा हॉटलाइन है

फिर भी, अधिक बुद्धिमान और कुशल सेवा के साथ, क्रेडिट यूनियन कर्मचारियों से निपटने के दौरान ग्राहक अक्सर समुदाय और मित्रता की उच्च भावना की रिपोर्ट करते हैं। क्रेडिट यूनियन टेलर अक्सर सदस्यों के नाम और वरीयताओं को जानने के लिए प्रशिक्षित होते हैं, और सामान्य तौर पर, पूरे ग्राहक अनुभव को और अधिक व्यक्तिगत लगता है।

क्या क्रेडिट यूनियन एफडीआईसी-बीमित हैं?

फेडरल डिपाजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (एफडीआईसी) में क्रेडिट यूनियनों को शामिल नहीं किया गया है। हालांकि, 1 9 34 में स्थापित राष्ट्रीय क्रडिट संघ प्रशासन (एनसीयूए) ने उपर्युक्त एफसीयू जैसे संघीय चार्टर्ड क्रेडिट यूनियनों को विनियमित किया है, और जो आर्ककास, डेलावेयर, दक्षिण डकोटा, वायोमिंग या कोलंबिया के जिला में मुख्यालय वाले हैं एनसीयूए के क्रेडिट यूनियन लोकेटर यह पुष्टि कर सकते हैं कि एक क्रेडिट यूनियन संघीय रूप से चार्टर्ड है।

NCUA की मुख्य जिम्मेदारियों में से एक है राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (एनसीयूआईएसआईएफ), जो सभी संघीय क्रेडिट यूनियनों में शेयरों (जमा) को वापस लेने के लिए संघीय पैसा का उपयोग करता है। एनसीयूए प्रत्येक व्यक्तिगत खाते, संयुक्त खाते, ट्रस्ट अकाउंट, रिटायरमेंट अकाउंट (जैसे कि पारंपरिक आईआरए, रोथ आईआरएएस या केओघ प्लान अकाउंट्स) और बिजनेस अकाउंट $ 250,000 तक के लिए कवरेज प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक व्यक्तिगत खाता है, तो एक रोथ आईआरए और एक संघीय क्रेडिट यूनियन पर एक व्यवसायिक खाता है, तो आपके कुल शेयरों को $ 750,000 तक बीमा किया गया है।

उनके नाम पर "संघीय" शब्द के बिना क्रेडिट यूनियन, या ऊपर सूचीबद्ध सूचीबद्धों के अलावा अन्य राज्यों में मुख्यालय, राज्य-चार्टर्ड हैं। इन प्रकार के क्रेडिट यूनियनों में शेयर एक राज्य एजेंसी या निजी बीमा द्वारा कवर किए जा सकते हैं।