विषयसूची:
- 'ऋण एकीकरण' क्या है
- ऋण एकीकरण के तरीके
- नीचे 'ऋण समेकन' को खत्म करना
- ऋण एकीकरण ऋण के लाभ
- ऋण समेकन वर्क्स कैसे
- अगर आपके पास बैंक, क्रेडिट यूनियन या क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अच्छा भुगतान इतिहास है, तो पूछिए कि ऋण समेकन ऋण के बारे में संस्थान आपका पहला कदम होना चाहिए। पूर्वोत्तर विश्वविद्यालय के डी अमोरे मैकिम स्कूल ऑफ बिज़नेस में लेखांकन के सहायक अकादमी विशेषज्ञ टिम गगनन कहते हैं, "यदि आप अपने बैंक को ऋण स्वीकृत कर सकते हैं, तो बहुत अच्छा है।" लेकिन आपका बैंक आपको इसे रखने के लिए नहीं देख सकता एक ग्राहक और आपके क्रेडिट स्कोर उनके उधार देने की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं "
- एक बार जब आप अपने कर्ज-एकीकरण वाहन को जगह लेते हैं, तो पहले से निपटने के लिए कौन से बिल का फैसला किया जाए? यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है , जो उस आदेश का चयन कर सकता है जिसमें लेनदारों का भुगतान किया जाता है।
- कई नुकसान हैं, उपभोक्ताओं को ऋण समेकित करने पर विचार करना चाहिए।
- एक के साथ कई बहु-दर ऋणों को बदलना, निश्चित-दर मासिक भुगतान निश्चित रूप से जीवन को सरल करता है बस सुविधा के लिए समेकित न करें, फिर भी जब तक आप एक से अधिक भुगतान की तारीखों से बिल्कुल अभिभूत नहीं होते हैं, तो अकेले एकमात्र मासिक भुगतान की आसानी से कर्ज को मजबूत करने का पर्याप्त कारण नहीं है, जो कि नुकसान को देखते हुए किया जाता है।
'ऋण एकीकरण' क्या है
ऋण समेकन का मतलब है कि कई देनदारियों और उपभोक्ता ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना, आम तौर पर असुरक्षित असल में, कई कर्ज एक एकल, बड़े हिस्से के ऋण में जोड़ दिए जाते हैं, आमतौर पर अधिक अनुकूल भुगतान-भुगतान शर्तों के साथ: कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान या दोनों। विद्यार्थी ऋण ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य प्रकार के ऋण से निपटने के लिए एक उपकरण के रूप में ऋण समेकन का उपयोग कर सकते हैं।
ऋण एकीकरण के तरीके
कई तरह के तरीके उपभोक्ताओं को एक ही भुगतान में ऋण जमा कर सकते हैं। एक अपने सभी क्रेडिट कार्ड के भुगतान को एक नए क्रेडिट कार्ड पर एकजुट करना है - यह एक अच्छा विचार हो सकता है अगर कार्ड कुछ समय के लिए बहुत कम या कोई दिलचस्पी नहीं लेता है - या मौजूदा क्रेडिट कार्ड की शेष राशि हस्तांतरण सुविधा का उपयोग (विशेषकर यदि वह लेनदेन पर विशेष प्रचार) होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें कुछ लोगों द्वारा मांगे गए समेकन के एक और रूप हैं, क्योंकि इस प्रकार के ऋण पर ब्याज उधारकर्ता करदाताओं के लिए घटाया जाता है, जो अपनी कटौती का निर्धारण करते हैं। छात्र ऋण के साथ उन लोगों के लिए संघीय सरकार से भी कई समेकन विकल्प उपलब्ध हैं।
नीचे 'ऋण समेकन' को खत्म करना
सैद्धांतिक रूप से, अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए वित्तपोषण के किसी एक प्रकार का उपयोग ऋण समेकन का अभ्यास कर रहा है। हालांकि, ऋण समेकन ऋण कहा जाता है, उधारकर्ताओं के लिए एक योजना के हिस्से के रूप में लेनदारों द्वारा की पेशकश के लिए विशेष उपकरण हैं, जो अपने बकाया ऋणों की संख्या या आकार को प्रबंधित करने में कठिनाई रखते हैं। लेनदार कई कारणों से ऐसा करने को तैयार हैं - इनमें से एक यह है कि यह ऋणी से एकत्रित होने की संभावना को अधिकतम करता है। ये ऋण आमतौर पर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों जैसे वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रदान किए जाते हैं; वहाँ भी विशेष ऋण समेकन सेवा कंपनियों रहे हैं
ऋण समेकन ऋण के दो व्यापक प्रकार हैं: सुरक्षित और असुरक्षित सुरक्षित ऋण को उधारकर्ता की संपत्ति के द्वारा समर्थित किया जाता है, जैसे कि घर या कार, जो ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में काम करती है। अधिक परंपरागत, असुरक्षित ऋण समेकन ऋण, जो कि संपत्तियों द्वारा समर्थित नहीं हैं, प्राप्त करना अधिक मुश्किल हो सकता है। वे उच्च ब्याज दर और कम योग्यता राशि भी करते हैं। फिर भी, ब्याज दरें अभी भी सामान्य रूप से क्रेडिट कार्ड की दर से कम हैं इसके अलावा, ब्याज दर निश्चित है
"सामान्य तौर पर, ऋण तीन से पांच साल में भुगतान किया जाना चाहिए," एच। ई। फ़्रीमन एंटरप्राइजेज के सीईओ और मालिक, हेरेन फ्रीमैन, बेथेस्डा में एक क्रेडिट की मरम्मत और क्रेडिट परामर्श सेवा, एमडी कहते हैं।, और लेखक "कैसे ऋण से बाहर जाओ करने के लिए" "
ऋण के इन प्रकार के ऋण को मिटा नहीं है; वे अपने सभी ऋण को एक अलग ऋणदाता या ऋण के प्रकार के लिए स्थानांतरित करते हैं। (उन परिस्थितियों में जहां आपको वास्तविक ऋण राहत की ज़रूरत है या ऋण के लिए योग्य नहीं है, ऋण समेकन के बजाय, या साथ में, ऋण समेकन के संबंध में ऋण निपटान की जांच करना सबसे अच्छा हो सकता है। ऋण निपटान का उद्देश्य कम करने की बजाय आपके दायित्वों को कम करना है लेनदारों की संख्या। व्यक्ति आमतौर पर किसी ऋण-राहत संगठन या क्रेडिट परामर्श सेवा के साथ काम करते हैं। ये संगठन वास्तविक ऋण नहीं करते, बल्कि, लेनदारों के साथ उधारकर्ता के मौजूदा ऋण की पुन: बातचीत करने की कोशिश करते हैं।)
ऋण एकीकरण ऋण के लाभ
फ्रीमैन का कहना है कि ऋण समेकन ऋण उन लोगों के लिए सबसे अधिक उपयोगी होते हैं जिनके पास अधिक से अधिक कर्ज है, $ 10, 000 या इससे अधिक, संग्रह एजेंसियों से अक्सर कॉल या पत्र प्राप्त होते हैं, उच्च ब्याज दरों या मासिक भुगतान वाले खाते हैं, उन्हें कठिनाई होती है भुगतान या कम ब्याज दरों पर बातचीत करने में असमर्थ हैं। एक बार, एक ऋण समेकन योजना संग्रह एजेंसियों को कॉल करने से रोक देती है (उन ऋणों को संभालने के बारे में जिन्हें बंद कर दिया गया है)।
टैक्स ब्रेक भी हो सकता है आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको किसी भी असुरक्षित ऋण समेकन ऋण पर ब्याज घटा नहीं देती है। यदि आपकी समेकन ऋण किसी परिसंपत्ति से सुरक्षित है, तो आप कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं ऋण समेकन ऋण ब्याज भुगतान अक्सर घर में इक्विटी में शामिल होने पर कर घटाया जाता है।
एक समेकन ऋण सड़क पर आपके क्रेडिट स्कोर के लिए भी दयालु हो सकता है "यदि प्रिंसिपल का भुगतान तेजी से किया जाता है [यह लोन के बिना होता है], शेष राशि का भुगतान जल्द ही किया जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद करता है," फ्रीमैन कहते हैं
ऋण समेकन वर्क्स कैसे
उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति को तीन क्रेडिट कार्ड के साथ और कुल $ 20,000 000 के कारण 22. 99% वार्षिक दर वाली मासिक दर को $ 1047 का भुगतान करने की आवश्यकता है। संतुलन को शून्य में लाने के लिए 24 महीनों के लिए एक माह 37 यह $ 5136 तक काम करता है 88 अकेले ब्याज में भुगतान किया जा रहा है अगर एक ही व्यक्ति उन क्रेडिट कार्ड को एक कम ब्याज ऋण में एक 11% वार्षिक दर चक्रवृद्ध मासिक पर एकत्रित करना था, तो उसे 932 डॉलर का भुगतान करना होगा संतुलन को शून्य में लाने के लिए 24 महीनों में एक महीने में 16। यह $ 2, 371 तक काम करता है। 84 ब्याज में भुगतान किया जा रहा है। मासिक बचत $ 115 है 21, और ऋण के जीवन में बचत की राशि $ 2, 765 है। 04.
यहां तक कि अगर मासिक भुगतान एक ही रहता है, तो भी आप अपने ऋण को व्यवस्थित करके आगे बढ़ सकते हैं। कहें कि आपके पास वर्तमान में तीन क्रेडिट कार्ड हैं जो 28% एआरआर पर शुल्क लगाते हैं; वे अधिकतम $ 5000, और प्रत्येक कार्ड के न्यूनतम भुगतान पर 250 डॉलर खर्च कर रहे हैं। यदि आप प्रत्येक क्रेडिट कार्ड को अलग से भुगतान करना चाहते हैं, तो आप 28 माह के लिए प्रति माह $ 750 खर्च करेंगे और आप लगभग 5 डॉलर, 441. 73 ब्याज में भुगतान करेंगे। हालांकि, यदि आप उन तीन कार्ड्स के शेष राशि को एक समेकित ऋण में अधिक उचित 12% ब्याज दर पर स्थानांतरित करते हैं और आप उसी माह $ 750 के साथ ऋण चुकाना जारी रखते हैं, तो आप ब्याज का लगभग एक-तिहाई ($ 1) का भुगतान करेंगे , 82022), और आप पांच महीने पहले अपने ऋण को रिटायर करने में सक्षम होंगे। यह $ 7, 371 की कुल बचत के बराबर है। 52 ($ 3, भुगतान के लिए 750 और $ 3, 621. 52 ब्याज में)
| ऋण विवरण | क्रेडिट कार्ड (3) | समेकन ऋण |
| ब्याज% | 28% | 12% |
| भुगतान | $ 750 | $ 750 |
| अवधि < 28 महीने | 23 महीने | बिल भुगतान / महीना |
| 3 | 1 | प्रधान |
| $ 15,000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 | ब्याज |
| $ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3) | $ 1, 820. 22 ($ 606। 74 * 3) | कुल |
| $ 20, 441. 73 | $ 16, 820. 22 | बेशक, उधारकर्ताओं के पास आय और क्रेडिट योग्यता आवश्यक होनी चाहिए ताकि नए ऋणदाता को उन्हें कम दर पर पेश करने की अनुमति मिल सके। यद्यपि प्रत्येक ऋणदाता को संभवत: आपके इतिहास के आधार पर अलग-अलग दस्तावेजों की आवश्यकता होती है, लेकिन जानकारी के सबसे अधिक आवश्यक टुकड़े में एक पत्र रोजगार शामिल है, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड या ऋण का भुगतान करने के लिए दो महीनों के बयानों का विवरण, और लेनदारों या पुनर्भुगतान से पत्र एजेंसियों। |
ऋण समेकन ऋण का पता लगाना
अगर आपके पास बैंक, क्रेडिट यूनियन या क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अच्छा भुगतान इतिहास है, तो पूछिए कि ऋण समेकन ऋण के बारे में संस्थान आपका पहला कदम होना चाहिए। पूर्वोत्तर विश्वविद्यालय के डी अमोरे मैकिम स्कूल ऑफ बिज़नेस में लेखांकन के सहायक अकादमी विशेषज्ञ टिम गगनन कहते हैं, "यदि आप अपने बैंक को ऋण स्वीकृत कर सकते हैं, तो बहुत अच्छा है।" लेकिन आपका बैंक आपको इसे रखने के लिए नहीं देख सकता एक ग्राहक और आपके क्रेडिट स्कोर उनके उधार देने की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं "
यदि आप अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा अस्वीकृत हो गए हैं, तो गगनन ने निजी बंधक कंपनियों या उधारदाताओं की तलाश का सुझाव दिया है "वे स्कोर और अनुपातों पर कम कठोर होते हैं।"ऋण को एकसाथ कैसे करें
एक बार जब आप अपने कर्ज-एकीकरण वाहन को जगह लेते हैं, तो पहले से निपटने के लिए कौन से बिल का फैसला किया जाए? यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है , जो उस आदेश का चयन कर सकता है जिसमें लेनदारों का भुगतान किया जाता है।
यदि नहीं, तो आपको सबसे पहले अपने सबसे ज्यादा ब्याज ऋण का भुगतान करके शुरू करना चाहिए। हालांकि, अगर आपके पास कम ब्याज ऋण है जो आपको अधिक भावनात्मक और मानसिक तनाव पैदा कर रहा है उच्च ब्याज वाले (एक व्यक्तिगत ऋण जैसे परिवार के संबंधों को बढ़ाया है) की तुलना में, आप इसके बजाय एक से शुरू करना चाह सकते हैं।
एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, तो भुगतान अगले चरण में एक झरना भुगतान प्रक्रिया में ले जाएं आपके सभी बिलों का भुगतान किया जाता है।
संभावित नुकसान
कई नुकसान हैं, उपभोक्ताओं को ऋण समेकित करने पर विचार करना चाहिए।
ऋण की अवधि बढ़ाना:
आपका मासिक भुगतान और ब्याज दर कम हो सकती है, धन्यवाद नया ऋण। लेकिन भुगतान शेड्यूल पर ध्यान दें: यदि यह पर्याप्त है सहयोगी लंबे समय तक कि आपके पिछले ऋणों में से, आप लंबे समय तक अधिक भुगतान कर सकते हैं। ज्यादातर ऋण समेकन उधारदाताओं ने ऋण का कार्यकाल कम से कम औसत, यदि उधारकर्ता के पिछले कर्ज का सबसे लंबा अवधि नहीं है, खींचकर अपना पैसा बनाते हैं। यह ऋणदाता को एक सुस्पष्ट लाभ बनाने की अनुमति देता है, भले ही वह कम ब्याज दर का शुल्क लेता है। उदाहरण: जॉन के पास $ 19,000 क्रेडिट कार्ड ऋण, $ 12,000 कार ऋण और $ 5, 500 शेष स्कूल ऋण पर हैंउनके कुल मासिक भुगतान $ 1, 175 पर आते हैं। एक ऋण-समेकन ऋणदाता एक ही नोट में अपने ऋण को रोल करने की पेशकश करता है जो कि ब्याज की दर कम करता है और अपने मासिक भुगतान को $ 850 कर देता है वह प्रति माह $ 325 प्रतिज्ञा करता है और बचाता है। हालांकि, जॉन की पिछली ऋण की सबसे लंबी अवधि पांच साल थी, और नए ऋण में 90 महीने (साढ़े सात साल) का कार्यकाल है। वह कुल $ 6, 375 का भुगतान करेगा, जबकि पुराने ऋणों के साथ, वह अधिकतम 5 डॉलर, 875 होगा।
यही कारण है कि आपका होमवर्क करना महत्वपूर्ण है। अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता (कॉलों) को कॉल करके पता लगाएं कि आपके वर्तमान कार्ड में अपने हर ब्याज दर पर ऋण का भुगतान कितना समय लगेगा। फिर तुलना की गई समेकन ऋण की लंबाई और लागत की तुलना करें।
क्रेडिट स्कोर को उकसाना:
अपने मौजूदा ऋण को एक नया ऋण देने पर, आपको पहले अपने क्रेडिट स्कोर पर मामूली नकारात्मक प्रभाव देखने की संभावना है। क्रेडिट स्कोर अब लंबे समय तक, अधिक सुसंगत भुगतान इतिहास के साथ लंबे समय तक ऋण का समर्थन करते हैं। मूल अनुबंध के लिए बुलाए जाने से पहले कर्ज की जगह को नकारात्मक रूप से देखा जाता है। आप एक बड़े, नए ऋण के रूप में भी सूचीबद्ध हैं, जो आपके जोखिम कारक को बढ़ाता है और जाहिर है, जैसे कि किसी अन्य प्रकार के क्रेडिट खाते के साथ, ऋण समेकन ऋण पर एक मिस भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर जाता है। इसके अलावा, पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना (एक बार उनका भुगतान किया जाता है) और एक नया खाता खोलना आपके लिए उपलब्ध कुल ऋण राशि को कम कर सकता है, जो आपके ऋण-से-क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ा सकता है यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी डिंग कर सकता है, क्योंकि उधारकर्ता आपको कम आर्थिक रूप से स्थिर के रूप में बढ़े हुए अनुपात के साथ देख सकते हैं। हालांकि, अगर आप क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करते हैं और आपके क्रेडिट उपयोग की दर में सुधार करते हैं - यानी, आपके पास वास्तव में उपयोग किए जाने वाले संभावित क्रेडिट की राशि - परिणामस्वरूप, आपका स्कोर बाद में बढ़ सकता है
उदाहरण: सैली $ 16, 000 क्रेडिट कार्ड ऋण को एक नए ऋण में रोल करता है। वह अपने क्रेडिट कार्ड को कटौती करती है, लेकिन खाता खोलता है। अगर उसके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, तो उसने अपने कर्ज को छमाही में क्रेडिट अनुपात में कटौती कर दिया है, क्योंकि अब अपने क्रेडिट कार्ड खाते में $ 16,000 का अप्रयुक्त क्रेडिट उपलब्ध है, साथ ही उसे $ 16,000 समेकन ऋण भी दिया गया है। अगर वह अपने पुराने खातों को बंद करना चाहती है, तो वह अपने नए ऋण से उपलब्ध 100% क्रेडिट का उपयोग कर रही होगी, जो उसके स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित करेगी।
संपत्ति पर संकट: असुरक्षित एक से सुरक्षित समेकन ऋण प्राप्त करने में काफी आसान है, जिसका मतलब है कि आप असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड बैलेंस) को एक बड़े सुरक्षित ऋण में मजबूत कर सकते हैं। आप अपनी संपत्ति को पहले की तुलना में बहुत अधिक मात्रा में संपार्श्विक के रूप में प्रतिज्ञा कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप आवश्यक भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो घर इक्विटी ऋण या क्रेडिट की रेखा के प्रयोग से आपके घर को जोखिम में डाल दिया गया है विशेष नियम या लाभ खोना:छात्र ऋण के पास विशेष प्रावधान (जैसे कि ब्याज दर छूट और छूट) जो गायब हो जाएंगे यदि आप उन्हें अन्य ऋणों के साथ समेकित करेंगे।जो लोग समेकित स्कूल ऋण पर चूक जाते हैं, वे आम तौर पर उनके कर रिफंड को सजा देंगे और उनकी मजदूरी भी संलग्न हो सकती है, उदाहरण के लिए ऋण-एकत्रीकरण सेवा में बहुत अधिक धनराशि देना:
ये समूह अक्सर भारी प्रारंभिक और मासिक शुल्क का शुल्क लेते हैं और आपको उनकी आवश्यकता नहीं हो सकती है उदाहरण के लिए आप अपने कर्ज को बैंक से एक नया व्यक्तिगत ऋण या कम ब्याज क्रेडिट कार्ड से मुक्त कर सकते हैं। नीचे की रेखा
एक के साथ कई बहु-दर ऋणों को बदलना, निश्चित-दर मासिक भुगतान निश्चित रूप से जीवन को सरल करता है बस सुविधा के लिए समेकित न करें, फिर भी जब तक आप एक से अधिक भुगतान की तारीखों से बिल्कुल अभिभूत नहीं होते हैं, तो अकेले एकमात्र मासिक भुगतान की आसानी से कर्ज को मजबूत करने का पर्याप्त कारण नहीं है, जो कि नुकसान को देखते हुए किया जाता है।
और याद रखें: अकेले कर्ज को मजबूत करने से आपको ऋण नहीं मिल रहा है; खर्च और बचत की आदतों में सुधार करना यदि आप अपने ऋणों को जोड़ते हैं, तो फिर से अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि को चलाने के लिए प्रलोभन का विरोध करें; अन्यथा आप उन्हें
और नया, समेकित ऋण चुकाने के लिए कड़े होंगे। समेकन एक उपकरण है जो आपको कर्ज से लदे हुए कुत्ते के घर से बाहर निकलने में मदद करता है, न कि आपको एक अच्छा, अधिक महंगी डॉगहाउस प्राप्त करने के लिए
लाभदायक दीर्घकालिक एकीकरण पैटर्न (बीएसएक्स, एफसीएक्स) | इन्वेस्टमोपेडिया
दीर्घकालिक समेकन पैटर्न मरीज बाजार के खिलाड़ियों के लिए उच्च इनाम के अवसर स्थापित करते हैं
पिछड़ा एकीकरण ऊर्ध्वाधर एकीकरण के रूप में एक ही बात है? | निवेशपोडा
जानें कि पिछड़े एकीकरण और ऊर्ध्वाधर एकीकरण के बीच कोई मतभेद हैं या नहीं। जानें कि उत्पादन लाइन पिछड़े एकीकरण कहाँ पर होता है।
क्षैतिज एकीकरण और ऊर्ध्वाधर एकीकरण के बीच क्या अंतर है?
एक क्षैतिज एकीकरण में ऐसी कंपनियां शामिल हैं, जो एक ही उद्योग में एक समान कंपनी का अधिग्रहण करते हैं, जबकि एक ऊर्ध्वाधर एकीकरण में कंपनियां होती हैं जो उत्पादन प्रक्रिया में अधिग्रहित कंपनी के पहले या बाद में चलने वाली एक कंपनी का अधिग्रहण करती है।