अधिकांश बीमा प्रदाता केवल शुद्ध जोखिमों को कवर करते हैं, या उन जोखिमों को जो बीमायोग्य जोखिम के मुख्य तत्व या सभी प्रमुख तत्वों को शामिल करते हैं। ये तत्व "मौके के कारण", निश्चितता और मापने योग्यता, सांख्यिकीय अनुमानन क्षमता, विपत्तिपूर्ण जोखिम की कमी, यादृच्छिक चयन और बड़े नुकसान के जोखिम।

शुद्ध जोखिम बनाम सट्टा जोखिम

बीमा कंपनियां सामान्य रूप से केवल शुद्ध जोखिमों के खिलाफ क्षतिपूर्ति करती हैं, अन्यथा ईवेंट जोखिम के रूप में जाना जाता है एक शुद्ध जोखिम में ऐसी कोई अनिश्चित स्थिति होती है जहां नुकसान का अवसर मौजूद है और वित्तीय लाभ के लिए अवसर अनुपस्थित है। सट्टा वाले जोखिम वे हैं जो लाभ या हानि, अर्थात् व्यापारिक उद्यम या जुआ लेनदेन उत्पन्न कर सकते हैं। सट्टा वाले जोखिमों में बीमा योग्यता के मुख्य तत्वों की कमी होती है और लगभग कभी भी बीमा नहीं होता है।

शुद्ध जोखिमों के उदाहरणों में आग लगने या बाढ़ या अन्य दुर्घटनाओं जैसे ऑटोमोबाइल दुर्घटना या एथलीट जैसे प्राकृतिक घटनाएं शामिल हैं, जो गंभीरता से अपने घुटने को घायल करते हैं। सबसे शुद्ध जोखिम को तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: व्यक्तिगत जोखिम जो कि बीमाकर्ता व्यक्ति की आय-कमाई शक्ति को प्रभावित करते हैं, संपत्ति जोखिम और देयता जोखिम जो सामाजिक संपर्क से उत्पन्न होने वाले नुकसान को कवर करते हैं। सभी शुद्ध जोखिम निजी बीमा कंपनियों द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।

मौके के कारण

एक बीमा योग्य जोखिम को आकस्मिक नुकसान की संभावना होनी चाहिए, जिसका अर्थ है कि हानि एक अनपेक्षित कार्रवाई का परिणाम होना चाहिए और उसके सटीक समय और प्रभाव में अप्रत्याशित होना चाहिए। बीमा उद्योग आमतौर पर इसका अर्थ "मौका के कारण" के रूप में करता है। बीमाकर्ता केवल आकस्मिक तरीकों के माध्यम से लाए गए हानि घटनाओं के दावों का भुगतान करते हैं, हालांकि यह परिभाषा राज्य से भिन्न हो सकती है। यह हानि के जानबूझकर कृत्यों के विरुद्ध रक्षा करता है, जैसे कि मकान मालिक ने अपनी इमारत को जला दिया।

-3 ->

परिभाषा और मापन योग्यता

कवर करने के लिए एक नुकसान के लिए, पॉलिसीधारक को एक निश्चित राशि में सामान्य रूप से बिल के रूप में नुकसान का एक निश्चित प्रमाण प्रदर्शित करने में सक्षम होना चाहिए। यदि नुकसान की सीमा की गणना नहीं की जा सकती या पूरी तरह से पहचान नहीं की जा सकती है, तो यह बीमा नहीं है। इस जानकारी के बिना, एक बीमा कंपनी उचित लाभ राशि या प्रीमियम लागत का उत्पादन नहीं कर सकती है।

सांख्यिकीय अनुमान लगाने योग्य

बीमा आंकड़ों की एक खेल है, और बीमा प्रदाताओं को यह अनुमान लगाने में सक्षम होना चाहिए कि नुकसान कितनी बार हो सकता है और नुकसान की गंभीरता। हानि जो अधिक बार होती है या उच्चतर अपेक्षित लाभ में सामान्य रूप से अधिक प्रीमियम होता है जीवन और स्वास्थ्य बीमा प्रदाता, उदाहरण के लिए, आबादी में हानिकारक परियोजनाओं के लिए बीमांकिक विज्ञान और मृत्यु दर और विकृति तालिकाओं पर भरोसा करते हैं।

विनाशकारी नहीं

मानक बीमा विपत्तिपूर्ण खतरों से रक्षा नहीं करता हैविमासी जोखिम के मुख्य तत्वों में सूचीबद्ध विपत्तियों के विरुद्ध एक बहिष्कार देखने के लिए आश्चर्यजनक हो सकता है, लेकिन यह बीमा उद्योग की विपत्तिपूर्ण परिभाषा को समझ में आता है, जिसे अक्सर "बिल्ली" के रूप में संक्षिप्त किया जाता है। बीमा कंपनी के लिए, आपातकालीन जोखिम केवल बीमा कंपनी के लिए महँगा, व्यापक या अप्रत्याशित माना जाने वाला किसी भी गंभीर नुकसान को उचित रूप से कवर करना है।

दो प्रकार के विपत्तिपूर्ण जोखिम हैं पहला तब होता है जब किसी भी जोखिम समूह के भीतर सभी या कई इकाइयां, जैसे कि बीमा की उस श्रेणी में पॉलिसीधारक, सभी को उसी घटना से अवगत कराया जाता है। इस प्रकार के विपत्तिपूर्ण जोखिम के उदाहरणों में परमाणु नतीजा, तूफान या भूकंप शामिल हैं

दूसरे प्रकार के विपत्तिपूर्ण जोखिम में बीमा या पॉलिसीधारक द्वारा अनुमानित मूल्य के किसी भी अप्रत्याशित रूप से बड़ा नुकसान शामिल नहीं होता है संभवतः इस प्रकार की विपत्तिपूर्ण घटना का सबसे कुख्यात उदाहरण 11 सितंबर, 2001 को आतंकवादी हमलों के दौरान हुआ।

कुछ बीमा कंपनियां विपत्तिपूर्ण बीमा में विशेषज्ञ हैं, और कई बीमा कंपनियां भयावह घटनाओं से बचाने के लिए पुनर्बीमा समझौतों में प्रवेश करती हैं। निवेशक जोखिम-लिंक्ड प्रतिभूतियों को भी खरीद सकते हैं, जिसे "बिल्ली बांड" कहा जाता है, जो विपत्तिपूर्ण जोखिम स्थानान्तरण के लिए धन जुटाने में मदद करता है।

अनियमित चुने गए और बड़े नुकसान का एक्सपोजर

सभी बीमा योजनाएं बड़ी संख्या के कानून के आधार पर संचालित होती हैं इस कानून में कहा गया है कि घटना से जुड़ी हानि के बारे में उचित भविष्यवाणी करने के लिए किसी विशेष घटना के लिए पर्याप्त रूप से समरूप एक्सपोज़र्स की पर्याप्त संख्या होना चाहिए। एक दूसरे से संबंधित नियम यह है कि जोखिम की इकाइयों या पॉलिसीधारकों की संख्या भी बड़ी आबादी के सांख्यिकीय रूप से यादृच्छिक नमूने को शामिल करने के लिए बड़ी होगी। यह बीमा कंपनियों को केवल दावा पैदा करने की संभावना रखने वालों के बीच जोखिम बढ़ने से रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो प्रतिकूल चयन के तहत हो सकता है।

बीमा योग्यता के अन्य तत्व

बीमा योग्य जोखिम के अन्य कम महत्वपूर्ण या अधिक स्पष्ट तत्व हैं उदाहरण के लिए, जोखिम को आर्थिक कठिनाइयों का परिणाम होना चाहिए, अन्यथा नुकसान के खिलाफ बीमा करने का कोई कारण नहीं है। जोखिम को आमतौर पर प्रत्येक पार्टी के बीच समझना चाहिए, जो संयुक्त राज्य में मान्य संविदा के मूल तत्वों में से एक भी है।