'एफएचए ऋण: मूल बातें और आवश्यकताएं'

एफएचए ऋण संघीय योग्य उधारदाताओं द्वारा जारी एक बंधक है और संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) द्वारा बीमा किया गया है। एफएचए ऋण कम-से-मध्यम उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो बड़े भुगतान करने में असमर्थ हैं।

2017 के अनुसार, इन ऋणों से ऋण लेने वाले को 9 6 तक उधार लेना पड़ता है। घर के मूल्य का 5%; 3. 5% नीचे भुगतान की आवश्यकता एक उपहार या अनुदान से हो सकती है, जो एफएचए ऋण पहली बार होमबॉयरों के साथ लोकप्रिय बनाती है।

'एफएचए ऋण' को खाली करना '99 9> 1 9 30 के दशक में ग्रेट डिप्रेशन के बाद एफएचए ऋण पेश किए गए थे इस समय के दौरान, डिफॉल्ट और फोरक्लोज़न आसमान छूते थे। जवाब में, सरकार ने संघीय बीमाकृत किए गए ऋण जो कि बंधक ऋणदाताओं को दिमाग की शांति, ऋणदाता जोखिम कम कर दिया, और आवास बाजार को प्रेरित किया। बंधक का बीमा करके, उधारदाताओं (और अभी भी हैं) उन मामलों में बड़े बंधक जारी करने के इच्छुक थे जहां वे सामान्य रूप से ऋण आवेदन को मंजूरी नहीं देते।

एफएचए ऋण किसके लिए हैं?

कम-आय वाले व्यक्तियों को एफएचए ऋण की पेशकश की जाती है जिनके पास क्रेडिट स्कोर 500 से कम है। 500-579 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति 10% के नीचे भुगतान के साथ एफएचए ऋण प्राप्त कर सकते हैं; 580 से अधिक क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के साथ एफएचए ऋण 3 से 5% कम हो सकता है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन किसी उधारकर्ता को बंधक लेने या घर खरीदने के लिए पैसे उधार नहीं देता है इसके बजाय, उधारकर्ता एफएचए को एक मासिक या वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है जो उस ऋण का बीमा कर सकता है जिसे उधार देने वाले संस्थान ने उसे या उससे संबंधित किया है। डिफ़ॉल्ट रूप से, ऋणदाता के वित्तीय जोखिम को कम किया जाता है क्योंकि एफएचए भुगतानों को कवर करने के लिए कदम उठाएगा।

कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होने पर एफएचए ऋण के साथ कोई समस्या नहीं है I आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के बजाय, ऋणदाता अन्य भुगतान-इतिहास रिकॉर्ड जैसे कि उपयोगिता और किराए के भुगतानों को देख सकता है।

यहां तक ​​कि जो लोग दिवालिएपन और फौजदारी के माध्यम से चले गए हैं वे अभी भी एक एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, कम क्रेडिट स्कोर और कम भुगतान नीचे, ब्याज दर अधिक है।

पारंपरिक पहले बंधक के अतिरिक्त, एफएचए एक रिवर्स मॉर्टगेज प्रोग्राम पेश करता है जिसे होम इक्विटी कनवर्ज़न मॉर्टगेज (एचईसीएम) कहा जाता है। यह कार्यक्रम अपने घरों में खिताब को बनाए रखते हुए वरिष्ठ नागरिकों को अपने घरों में इक्विटी को नकदी में बदलने में मदद करता है एफएचए भी एक विशेष उत्पाद प्रदान करता है जिसे एफएचए 203 (के) ऋण के रूप में जाना जाता है, जो कि ऋण में कुछ मरम्मत और मरम्मत की लागत का कारण है। यह एक ऋण एक व्यक्ति को घर खरीद और घर में सुधार दोनों के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। यह एक उधारकर्ता के लिए एक बड़ा अंतर बना सकता है, जो नीचे भुगतान करने के बाद हाथ में बहुत अधिक नकदी नहीं रखता है।एफएचए का ऊर्जा कुशल बंधक कार्यक्रम एक समान अवधारणा है, लेकिन उन्नयन के उद्देश्य से उपयोगिता बिल को कम करना है उदाहरण के लिए, नए, अधिक कुशल उपकरणों की लागत, ऋण का हिस्सा बन जाती है

एफएचए ऋण कैसे काम करते हैं

एफएचए ऋण को मंजूरी के लिए, उधारकर्ता को बंधक बीमा होना पड़ता है एक एफएचए ऋण के लिए दो प्रकार के बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) की आवश्यकता होती है जिसे ऋण लेने वाला - एक अपफ्रंट बंधक बीमा प्रीमियम (यूएफएमआईपी) और एक वार्षिक एमआईपी। अपफ्रंट एमआईपी 1 के बराबर है। ऋण राशि का 75% (2017 तक) और समापन के समय भुगतान किया जाता है। एक उधारकर्ता जिसे $ 350, 000 के लिए होम लोन जारी किया गया था, उसे 1 के यूएफएमआईपी का भुगतान करना होगा। 75% x $ 350, 000 = $ 6, 125. भुगतान अमेरिकी ट्रेजरी विभाग और निधि द्वारा स्थापित एस्क्रौ खाते में जमा किए जाते हैं उधारकर्ता चूक के मामले में बंधक भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है

उधारकर्ता द्वारा प्रति माह वार्षिक एमआईपी भुगतान किया जाता है भुगतान ऋण की राशि, ऋण की लंबाई और मूल ऋण से मूल्य अनुपात (एलटीवी) के अनुसार भुगतान अलग-अलग होते हैं। ठेठ एमआईपी लागत आमतौर पर ऋण राशि का 0. 85% है। ऊपर दिए गए हमारे उदाहरण के बाद, उधारकर्ता को 0.85% x $ 350, 000 = $ 2, 975, या $ 247 का वार्षिक एमआईपी भुगतान करना होगा। 92 मासिक यह यूएफएमआईपी की लागत के अतिरिक्त भुगतान किया जाना है।

जब आप एक घर खरीदते हैं, तो आप कुछ आउट-ऑफ-जेब खर्च जैसे ऋण उत्पत्ति शुल्क, वकील शुल्क, और मूल्यांकन लागत के लिए जिम्मेदार हो सकते हैं एक एफएचए बंधक के फायदों में से एक यह है कि विक्रेता, घर बिल्डर, या ऋणदाता को आपकी ओर से इन समापन लागतों में से कुछ का भुगतान करने की अनुमति है अगर विक्रेता को खरीदार ढूंढने में कठिन समय हो रहा है, तो वह शायद आपको सौदा स्वीटनर के रूप में बंद होने के समय आपकी सहायता करने का प्रस्ताव दे सकता है।

अतिरिक्त एफएचए ऋण की आवश्यकताएँ जबकि एफएचए ऋण कम आय वाले या कम क्रेडिट वाले लोगों और पहली बार होमबॉय करने वाले लोगों को बंधक के अवसर देते हैं, वहां फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी द्वारा उल्लिखित विशिष्ट उधार की आवश्यकताएं हैं

सबसे पहले, एक उधारकर्ता को रोजगार का एक स्थिर इतिहास होना चाहिए या पिछले दो वर्षों से उसी नियोक्ता के लिए काम करना चाहिए। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि एफएचए को एक उधारकर्ता के फ्रंट-एंड अनुपात की आवश्यकता होती है - जो कि मासिक बंधक भुगतान, होआ शुल्क, संपत्ति कर, बंधक बीमा और होम्योरियर के बीमा का योग है - कुल सकल आय का 31% से भी कम है। हालांकि, 40% अनुपात के साथ अनुमोदित होना संभव है। इसके अतिरिक्त, एक उधारकर्ता का बैक-एंड अनुपात - जो कि मासिक बंधक भुगतान और अन्य सभी मासिक उपभोक्ता ऋणों का योग है - को कुल सकल आय का 43% से कम होना चाहिए हालांकि, 50% के बराबर अनुपात के साथ अनुमोदन करना संभव है।

स्व-रोजगार वाले लोगों को दो साल का सफल स्वयं-रोजगार इतिहास, टैक्स रिटर्न के द्वारा प्रलेखित और चालू वर्ष-टू-डेट बैलेंस शीट और लाभ और हानि बयान की आवश्यकता होगी। जिन आवेदकों को दो साल से कम समय के लिए स्वयंरोजगार दिया गया है लेकिन एक वर्ष से अधिक हो सकते हैं यदि उनके पास स्व-रोजगार से पहले दो साल के लिए ठोस काम और आय का इतिहास है और स्व-रोजगार उसी या संबंधित व्यवसाय में है ।

इसके अलावा, उधारकर्ताओं को दिवालिएपन से कम से कम दो साल का होना चाहिए, जब तक कि दिवालिएपन के माध्यम से हाल ही में चले गए किसी उधारकर्ता ने यह प्रदर्शित नहीं किया है कि यह एक बेकाबू परिस्थिति था। उधारकर्ताओं को भी किसी भी foreclosures से कम से कम तीन साल हटा दिया और प्रदर्शित करना चाहिए कि वे अच्छे क्रेडिट पुनः स्थापित करने के लिए काम कर रहे हैं। हालांकि, एक उधारकर्ता जो अपने / उसके संघीय छात्र ऋण या आय करों पर अपराधी है, वह एफएचए ऋण के लिए योग्य नहीं होगा।

एफएचए ऋण के लिए अनुमोदित होने के लिए, एक उधारकर्ता उस राज्य में कानूनी उम्र का होना चाहिए जहां वह एक बंधक के लिए आवेदन कर रहा है, एक वैध सामाजिक सुरक्षा संख्या है, और एक वैध अमेरिकी निवासी हो।

सामान्य तौर पर, एक एफएचए ऋण के साथ वित्तपोषित एक संपत्ति उधारकर्ता का प्रमुख निवास होना चाहिए और मालिक-कब्जे वाले होना चाहिए। यह ऋण कार्यक्रम निवेश या किराये की संपत्तियों के लिए उपयोग नहीं किया जा सकता है। एफएचए-अनुमोदित कोंडो परियोजनाओं के भीतर पृथक और अर्ध-पृथक घरों, टाउनहाउस, पंक्ति हाउस और कोंडो एफएचए वित्तपोषण के लिए सभी पात्र हैं।

आखिरकार, उधारकर्ता जो उपयोग कर रहा है, वह एफएचए बोर्ड द्वारा अनुमोदित होना चाहिए, क्योंकि एफएचए एक ऋणदाता नहीं है, बल्कि एक बीमा कंपनी है। दूसरे शब्दों में, एफएचए बंधक के लिए धन एफएचए द्वारा उधारकर्ताओं को नहीं दिया जाता है; बल्कि, उधारकर्ताओं को एफएचए-स्वीकृत ऋणदाता से धन प्राप्त होता है, और एफएचए ऋण की गारंटी देता है। एक तरफ, इसका मतलब है कि विभिन्न उधार देने वाले संस्थान उधारकर्ता को एक बहुत ही समान बंधक (या उधारकर्ता नीचे बंद कर सकते हैं) की पेशकश कर सकते हैं, क्योंकि एफएचए के ऋण दिशानिर्देशों में परिवर्तन नहीं होता है, जिनके आधार पर धन उधार लिया जा सकता है। दूसरी ओर, एफएचए ने ऋण की पात्रता निर्धारित करने के लिए अपने स्वयं के मानकों को स्थापित करने में उधारदाताओं के लचीलेपन की पेशकश की है, और कई उधारदाताओं की न्यूनतम आवश्यकताओं को एफएचए द्वारा निर्धारित की तुलना में अधिक है। नतीजतन, एक संस्थान एफएचए ऋण को मंजूरी दे सकता है जबकि दूसरा इसे अस्वीकार कर सकता है।

क्या आपके लिए एफएचए ऋण हैं?

जब एक एफएचए ऋण महान लग सकता है, यह सभी के लिए नहीं है 500 से कम क्रेडिट अंकों वाले लोग आम तौर पर एफएचए ऋण के लिए पात्र नहीं होंगे।

एक उधारकर्ता जो एक बड़ा डाउन पेमेंट दे सकता है वह परंपरागत बंधक के साथ जा सकता है क्योंकि वह कम ब्याज दर और बंधक बीमा प्रीमियम के माध्यम से लंबे समय में अधिक पैसा बचा सकते हैं, जो कि परंपरागत उधारदाता प्रदान करते हैं।

इस प्रकार के बंधक आपके लिए सही हैं या नहीं यह निर्धारित करने के लिए एक एफएचए सलाहकार से बात करें।

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