सेवानिवृत्त अमेरिकियों के लाखों सामाजिक कार्यकुशलता पर अपने गैर-कार्यकाल के दौरान आय का एक प्रमुख स्रोत के रूप में निर्भर हैं, और जिन लोगों ने अभी तक अपने लाभों पर चुनाव नहीं कराया है, वे अक्सर उपलब्ध विकल्पों की संख्या से अभिभूत हो सकते हैं ।

विवाहित फाईलरों को विशेष रूप से पांच या छह विभिन्न विकल्पों का पता लगाने की आवश्यकता हो सकती है ताकि यह पता चले कि कौन से पथ उनकी आवश्यकताओं को पूरा करेगा। लेकिन जब ज्यादातर जोड़ों को पता चल जाता है कि सामाजिक सुरक्षा विधवाओं को पति-पत्नी को लाभ देगी, उन्हें नहीं पता है कि यह विकल्प थोड़ा अलग तरीके से भी इस्तेमाल किया जा सकता है - एक ऐसा तरीका जो अपने जीवन के बाकी हिस्सों में काफी लाभ उठा सकता है। (और अधिक के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा स्पाइसल बेनिफिट्स को कैसे बढ़ाएं। )

फ़ाइल और निलंबित … अब अधिनियम!

कई वित्तीय आविष्कार और सामाजिक सुरक्षा विशेषज्ञ जोड़े के लिए यह लोकप्रिय रणनीति सुझाते हैं जहां उच्च-कमाई वाली पति पूरी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच गई है (हालांकि बाद में शायद अधिक समय तक नहीं) सामाजिक सुरक्षा के नियमों में से एक यह बताता है कि जब तक अधिक कमाई वाली पति अपने या उसके लाभ के लिए लागू नहीं होती है, तब तक एक पति पत्नी को पति-पत्नी के लाभ नहीं एकत्रित कर सकता है। इसलिए, इस परिदृश्य में, उच्च कमाई वाले पति या पत्नी आगे बढ़ेंगे और एक बार वह पूर्ण रिटायरमेंट उम्र तक पहुंचने के बाद लाभ के लिए फाइल करेंगे - और फिर तुरंत कोई भुगतान प्राप्त करने से पहले उन्हें निलंबित करने के लिए फ़ाइल करेंगे। पति या पत्नी फिर से एक पति-पत्नी के लिए फाइल करने के लिए स्वतंत्र है जो कि तुरंत भुगतान करना शुरू कर देगा (और अधिक के लिए, देखें: सामाजिक सुरक्षा लाभ देरी पर युक्तियां ।)

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यह रणनीति दो या तीन प्रमुख लाभ प्रदान करती है: उच्च-कमाई वाले पति को बाद में एक बढ़ा हुआ भुगतान प्राप्त होगा, क्योंकि एक वर्ष के लिए लाभों में देरी के लिए लाभ में 8% जीवनकाल में वृद्धि हुई है। बाकी आवेदक के जीवन इसलिए, कोई व्यक्ति जो पूरी तरह से सेवानिवृत्ति की उम्र तक पहुंचता है और अधिकतम सेवानिवृत्ति की उम्र तक अपने कुल वार्षिक भुगतान में लगभग एक-तिहाई तक बढ़ जाता है, तब तक उनके फायदे निलंबित कर देता है।

और क्योंकि पत्नी के जीवन में लाभ अधिक-कमाई वाले पति या पत्नी के पूर्ण लाभ के आधे के बराबर है, तो वह या उससे अधिक हो सकता है, अगर वह केवल अपने पूर्ण लाभ का संग्रह करता है । इसके अलावा, यदि पति-पत्नी पति-पत्नी के लाभ के लिए पूरी सेवानिवृत्ति की उम्र तक इंतजार कर रही है, तो उसका पूरा लाभ भी प्रति वर्ष 8% तक बढ़ाना जारी रखेगा जब तक कि वह अधिकतम सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाता है, ताकि दोनों पत्नियों को प्राप्त होगा जब तक वे दोनों जीवित रहते हैं, तब तक कार्यक्रम में अधिकतम संभव राशि दी जाती है। (संबंधित पठन के लिए, देखें: सोशल सिक्योरिटी के लिए स्पॉजल बेनिफिट्स की गणना कैसे की जाती है? )

जो पति-पत्नी जो पूर्ण लाभ सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले इस लाभ के लिए फ़ाइल करते हैं, वे अपने पूर्ण लाभ में देरी से क्रेडिट नहीं प्राप्त करेंगे क्योंकि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन को यह समझना होगा कि उनके साथी के लाभ को अब उनके पूर्ण लाभ माना जाता है, इस प्रकार यह इस वृद्धि के लिए अयोग्य बना रही है।

बिल हस्ताक्षर, समाप्ति की रणनीति

2 नवंबर, 2015 को, राष्ट्रपति ओबामा ने एक बिल पर हस्ताक्षर किए जिसने दो लोकप्रिय सामाजिक सुरक्षा दावा रणनीतियों को रद्द कर दिया, उनमें से एक फ़ाइल और निलंबित है। अभी के लिए, हालांकि, इस रणनीति के संभावित उपयोगकर्ता चरण-इन अवधि के दौरान इसे सामान्य रूप में उपयोग कर सकते हैं। बिल के हस्ताक्षर के बाद अब तक छह महीने (वास्तव में 180 दिन) तक, फ़ाइल-और-निलंबित अभी भी एक विकल्प होगा। पति या पत्नी के निलंबित लाभ के आधार पर यह एक पति-पत्नी के लाभ के लिए भी फाइल करना संभव होगा

एक बेहतर

कई वित्तीय योजनाकारों द्वारा फ़ाइल-और-निलंबित रणनीति की सिफारिश की गई है, जबकि मुफ्त सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के लिए इस रणनीति का उपयोग करके, अधिकांश भाग के लिए, एक अच्छी तरह से गुप्त रखा गया है दोनों मामलों में, उच्च-कमाई वाले पति / पत्नी को किसी भी कार्रवाई करने से पहले पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र तक पहुंचनी चाहिए और लाभ लेने से पहले अधिकतम सेवानिवृत्ति की उम्र तक इंतजार करना होगा। (अधिक जानकारी के लिए: 4 सामाजिक सुरक्षा लाभों को बढ़ावा देने के लिए असामान्य तरीके ।)

लेकिन इस रणनीति के लिए, कम कमाई वाले पति को पहले या तो पूर्ण या जल्दी सेवानिवृत्ति की आयु में लाभ एकत्र करना शुरू करना चाहिए। फिर उच्च-कमाई वाले पति पत्नी अपने लाभ के लिए दाखिल करने के बजाय दूसरे पति या पत्नी के मौजूदा भुगतान के आधार पर जीवनभर लाभ के लिए फाइल करेंगे और फिर उसे निलंबित कर देगा। उच्च-कमाई वाले पति या पत्नी अपने कम-कमाई वाले पति या पत्नी के पूर्ण लाभ के आधार पर एक मौजूदा पेंशन लाभ प्राप्त कर सकते हैं जब तक कि अधिकतम कमाई अधिकतम सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचता है। इस दंपत्ति को जब तक वे दोनों जीवित हैं तब तक अन्य पति-पत्नी के लाभ के साथ दोनों उच्च-कमाई वाले पति या पत्नी के अधिकतम संभव भुगतान प्राप्त करेंगे।

यहां मुख्य लाभ यह है कि उच्च-कमाई वाली पति पत्नी को अपने लाभ से मिलने के लिए इंतजार कर रहे हैं, जबकि वह अपने जीवन-साथी से अतिरिक्त आय पाती है (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: क्या स्पौसल सोशल सुरक्षा फायदे कर योग्य हैं? )

निम्न उदाहरण दिखाता है कि फाइल के मुकाबले यह कैसे काम करता है और निस्तारण रणनीति: जॉन 64 साल का है और मेरी 62 है। शादीशुदा जोड़े अगले कुछ वर्षों में रिटायर होने की उम्मीद कर रहे हैं और यह तय करने की कोशिश कर रही है कि सोशल सिक्योरिटी बेनिफिट्स प्राप्त करना कब शुरू होगा। जॉन की 66 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा $ 2,000 प्रति माह होगी मैरी का पूरा लाभ उस युग में $ 1, 000 प्रति माह होगा। यदि वे फ़ाइल का उपयोग करते हैं और रणनीति निलंबित करते हैं, तो जॉन 66 साल की उम्र में लाभ के लिए फाइल करेंगे और फिर उन्हें चार साल तक निलंबित कर देंगे। 70 साल की उम्र में, वह अपने जीवन के बाकी हिस्सों में लगभग 2 डॉलर, 640 रुपये प्रति माह और रहने वाले समायोजन की बढ़ोतरी की लागत को प्राप्त करना शुरू कर देंगे। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: जल्द ही क्यों नकारना एक बुरे विचार हो सकता है। )

इस बीच, मैरी पूरे रिटायरमेंट की आयु तक पहुंचने वाले जीवनकाल के लिए फाइल करेंगे और जीवन के लिए प्रति माह $ 1,000 प्राप्त करेंगे। (कोला बढ़ता है) - उसी राशि के रूप में जो उसे मिलेगी अगर वह पूरी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक इंतजार करेगी। यदि वह पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले फाइल करता है, तो उसे पूर्ण लाभ का 70%, या $ 700 प्राप्त होगा।

अब मान लें कि जॉन और मरियम एक ही उम्र के हैं और दोनों ही पूरी तरह से सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच गए हैं और इसके समान उदाहरण के रूप में मासिक लाभ हैं।इस बार, मेरी आगे बढ़ती है और उनके पूर्ण लाभ के लिए फाइल करती है और जॉन उनके द्वारा आधारित एक पति-पत्नी के लाभ के लिए फाइल करता है। वह चार साल तक $ 500 प्रति माह प्राप्त करेंगे, जब तक कि वह पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचता, तब तक वह प्रति माह 2, 640 डॉलर का पूरा अधिकतम लाभ प्राप्त करना शुरू कर देंगे। मरियम अपने पूरे जीवन के साथ-साथ उसके पूरे लाभ को भी जारी रखेगी (अधिक के लिए, देखें: विवाहित जोड़े सामाजिक सुरक्षा को अधिकतम कर सकते हैं ।)

नि: शुल्क मितव्ययी लाभ रणनीति की खूबसूरती यह है कि दोनों पत्नियां सामाजिक सुरक्षा लाभ के कुछ फार्म एकत्र कर रही हैं केवल एक के बजाय पूर्ण और अधिकतम सेवानिवृत्ति की आयु के बीच प्रतीक्षा अवधि के दौरान हालांकि, यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, खासकर जब कम कमाई वाली पति पूरी सेवानिवृत्ति की उम्र से पहले लाभ लेना शुरू कर देता है। उस मामले में, उस व्यक्ति के लिए कम राशि स्थायी हो जाएगी, जो फ़ाइल से एकत्र किया जा सकता है और निलंबित विकल्प के नीचे दिए गए लाभों की कुल राशि को कम कर सकता है।

निचला रेखा

हालांकि यह हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, इसलिए जोड़ों को यह अच्छी तरह से जांच करनी चाहिए कि क्या वे अपने सामाजिक सुरक्षा आय पर मुफ्त साथी के लाभों को प्राप्त करने के योग्य हैं या नहीं। जो मानदंडों को पूरा करते हैं वे एक वित्तीय योजनाकार की सूची में शामिल होने के लिए और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन से परामर्श करने के लिए एक श्रृंखला की रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए बुद्धिमान होगी जो प्रत्येक परिदृश्य के लिए उनके लाभ का अनुमान लगाएंगे। इस विकल्प को चुनने के लिए निशुल्क स्पॉसमल बेनिफिट्स और नियमों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, www पर सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन वेबसाइट पर जाएं। सर्व शिक्षा अभियान। gov। लेकिन जो भी आप करते हैं, उसे तेज़ करते हैं यह रणनीति अब जल्द ही एक विकल्प नहीं बन सकती है और इस रणनीति को खींचने से सिर्फ एक बहुत अधिक जटिल हो गया है। (अधिक के लिए, देखें: क्या स्पौसल सोशल सुरक्षा लाभ रेट्रोएक्टिव हैं? )