कई वित्तीय सलाहकार जनसंख्या के एक या जनसांख्यिकीय क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करना चुनते हैं, जिससे वे अपने ग्राहकों का निर्माण करते हैं। एक महत्वपूर्ण समूह जिसे अक्सर अनदेखा होता है यू.एस. सेना के सदस्य होते हैं जो सेवा से रिटायर या अलग होते हैं। कई मामलों में, इन सेवा के सदस्यों को हिंसक उधारदाताओं और विक्रयवियों द्वारा लक्षित किया जाता है, जो अक्सर उन्हें कर्ज में डालते हैं और अपने क्रेडिट स्कोर को नष्ट करते हैं। यहां तक ​​कि जो लोग अपने धन को अच्छी तरह से प्रबंधित करते हैं, वे अक्सर वित्तीय संक्रमण के लिए तैयार नहीं होते हैं, जब वे नागरिक जीवन में प्रवेश करते हैं।

दो श्रेणियां

हालांकि निश्चित रूप से अपवाद हैं, संभवतः बहुप्रतीक्षित सेवा सदस्यों को दो सामान्य समूहों में विभाजित किया जा सकता है। पहले समूह में जूनियर सूची शामिल है जो उच्च विद्यालय के बाद सेना में शामिल हो गए हैं और अभी वयस्कों के रूप में पहली बार नागरिक जीवन में प्रवेश कर रहे हैं। इस समूह ने अक्सर कार ऋण, क्रेडिट कार्ड के शेष, सेना के सामुदायिक सेवा विभाग से आपातकालीन राहत ऋण और अन्य उपभोक्ता ऋण जैसे पर्याप्त कर्ज को छेड़ दिया है। इस श्रेणी में से कई लोग कभी भी किसी प्रकार की एक सरसरी वित्तीय शिक्षा की तुलना में अधिक नहीं प्राप्त करते थे, जबकि वे सेवा में थे (या फिर जो दिया गया था उससे थोड़ा या कोई ध्यान नहीं दिया)। वे अक्सर इस बात से अनजान होते हैं कि उनके क्रेडिट स्कोर क्या हैं या जब वे नौकरी की तलाश शुरू करते हैं, तो विशेष रूप से एक सुरक्षा मंजूरी की आवश्यकता होती है। उनमें से बहुत से किसी भी तरह की कोई बचत नहीं है और उन्होंने सोचा कि उनके निवास के बाद रहने के बाद उनका मासिक खर्च क्या होगा। सलाहकार जो इस श्रेणी में ग्राहकों से मुठभेड़ करते हैं, उन्हें मुख्य रूप से बजट को बनाने और बनाए रखने में शिक्षित करने, उनके जीआई विधेयक और अन्य दिग्गजों के लाभों का उपयोग बुद्धिमानी से करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए और यदि आवश्यक हो तो स्थानीय क्रेडिट परामर्श सेवा में उन्हें देखें। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: यू.एस. सेवा सदस्यों के लिए फ्रैंचाइज़ के अवसरों ।)

उत्तरजीवी के लाभ: ऑप्ट आउट करना?

बेशक, तलाक या वित्तीय कुप्रबंधन के कारण कुछ अधिकारियों और वरिष्ठ अभिगमन कर्मचारी भी वित्तीय रूप से संघर्ष करते हैं, लेकिन इनमें से एक बड़ी संख्या उनके कम-रैंकिंग समकक्षों के मुकाबले बहुत अलग समस्या का सामना करती है। जिन लोगों को एक सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त होती है, वे अगर शादीशुदा हैं तो अपने आप को उत्तरजीवी लाभ राइडर (एसबीपी) को सौंपा जाएगा, जिससे उनकी मासिक पेंशन की राशि 6 ​​.5% तक कम हो जाएगी। उनके जीवित पति को तब तक की राशि का 55% प्राप्त होगा, जो पूर्व में प्रत्येक महीने प्राप्त होने तक वह मर जाता है। हालांकि, यह सवार उच्च रैंकिंग अधिकारियों के लिए बेहद महंगा है, जो आम तौर पर प्रति माह कई हज़ार डॉलर की पेंशन प्राप्त करते हैं, और आईआरएस और कई राज्यों द्वारा इसे कर योग्य आय भी माना जाता है।

इसके अलावा, लंबे समय तक वयोवृद्ध जीवन, जितना कम बच जाएगा, उतनी ज़िम्मेदार होगा। उदाहरण के लिए, जहां दो साल बाद मरने वाले एक पति या पत्नी के साथ वैट 85 साल की हो जाती है, उनके पैसे के लिए ज्यादा नहीं मिलता। ज्यादातर मामलों में, जो लोग रिटायरमेंट पेंशन प्राप्त करते हैं, वे बेहतर हो सकते हैं कि उनके पति इस सवार को छोड़ने और जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करने के लिए साइन अप करें। इसमें एसबीपी के कई फायदे हैं, क्योंकि यह अक्सर सस्ता होता है और टैक्स-फ्री, एकमुश्त-मौत लाभ का भुगतान करता है जो या तो स्थिर रहेगा या जब तक पॉलिसी लागू होगी, कवरेज के प्रकार के आधार पर चुना जाता है। बेशक, सही विकल्प यहां हर किसी के लिए नहीं है, और सलाहकारों को इस दुविधा का सामना करने वाले ग्राहकों के लिए एक व्यापक योजना बनाने के लिए यह बहुत अच्छा मौका है, क्योंकि इससे ग्राहकों को यह देखने की अनुमति मिल सकती है कि यहां कैसा चल सकता है। उदाहरण के लिए, यह योजना यह दिखा सकती है कि क्या होगा यदि दंपति एसबीपी को ले जाने का चुनाव करता है और वयोवृद्ध 5 से अब तक 15 और 30 साल की उम्र में मर जाता है और उसके बाद तुलना की जाती है कि क्या डॉक्टर की अवधि या स्थायी रूप से मृत्यु हो गई इसके बजाय जीवन बीमा कवरेज कई मामलों में, अगर पशु चिकित्सक जल्द ही मर जाता है तो सबसे अच्छा विकल्प सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा यदि वह बुढ़ापे से मर जाता है, तो इसके लिए एक संभावना कारक को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

रिटायरमेंट प्लानिंग

रिवेट सेविंग्स प्लान (टीएसपी) में भाग लेने वाले सेवा सदस्य अक्सर अनजान होते हैं कि एक बार जब वे सेवा से अलग हो जाते हैं, और उनमें से कई यह नहीं जानते कि रोलिंग के लिए फायदे हैं आईआरए में अपनी योजनाएं या कंपनी के सेवानिवृत्ति योजना में जाने के बाद वे जाने के बाद निजी क्षेत्र में काम करने जाते हैं यद्यपि उनमें से बहुत से काम करना बंद करने के बाद अपनी योजनाओं से आय की एक धारा लेना चाहते हैं, लेकिन सेना ने हाल ही में रणनीति के फायदों जैसे कि आईआरएएस और रोथ रूपांतरणों को उन लोगों के समझाते हुए शुरू किया है जिनके लिए यह लागू होता है। वयोवृद्ध जो काम बंद करने के बाद अपनी योजनाओं से आय की एक गारंटीकृत धारा प्राप्त करना चाहते हैं, उन्हें यह भी समझने की आवश्यकता है कि वे टीएसपी के भीतर खरीदी जाने वाली योग्य वार्षिकी आधुनिक वार्षिकी अनुबंधों के कई लाभ नहीं देते हैं। अधिकांश वाणिज्यिक वाहक अब आय सवार जैसी सुविधाएं प्रदान करते हैं, प्रबंधित देखभाल के लिए एक दोगुनी भुगतान या एक अप-फ्रंट बोनस जो कि खरीद पर अनुबंध में भुगतान किया जाता है।

जो लोग रिटायरमेंट पेंशन प्राप्त करते हैं वे खुद को रोथ आईआरए में सीधे योगदान करने में असमर्थ हो सकते हैं क्योंकि उनकी आमदनी बहुत अधिक होती है जब वे अपनी सेवानिवृत्ति आय को जो अब नागरिकों के रूप में बनाते हैं, उसके साथ जोड़ते हैं। सलाहकारों को यह दिखाने की ज़रूरत है कि पारंपरिक आईआरए को खोलकर और नॉनडेडेक्शनल योगदान बनाने के द्वारा रोथ योगदान को बनाने के लिए रोथ रूपांतरण निवारण का उपयोग कैसे करें, फिर उन्हें रोथ आईआरएएस में परिवर्तित कर दें। 2010 के बाद से यह एक पिछली रणनीति के रूप में उपयोग की गई है, जब कांग्रेस ने रूथ रूपांतरणों के लिए $ 100,000 एजीआई सीमा को हटा दिया। (अधिक के लिए, देखें: एक रोथ को आईआरऍन्युटी परिवर्तित करना: नियम जानिए )

टैक्स प्लानिंग

कर से रोकना कुछ मामलों में एक बड़ा समायोजन भी हो सकता है, क्योंकि अधिकांश सेवा सदस्यों को सेवा में शामिल होने के दौरान अपने मूल वेतन के अतिरिक्त एक या अधिक कर मुक्त भत्ते प्राप्त होते हैं। रोथ इरा योगदान के साथ, यह समस्या एक रिटायरमेंट पेंशन से अतिरिक्त आय में भी बढ़ सकती है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: सरकारी ऋणों की एक परिचय ।)

बीमा और अन्य लाभ

यद्यपि सैन्य सेवा के सदस्यों को प्राप्त होने वाले भुगतान समकक्ष नौकरी के लिए असैनिक भुगतान के नीचे अक्सर होते हैं, वे जो लाभ प्राप्त करते हैं, वे किसी भी सेवा के लिए नहीं हैं बेशक, यह हमेशा निजी क्षेत्र में मामला नहीं है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके ग्राहक जो नागरिक जीवन में प्रवेश करने वाले हैं, वे इस बदलाव के लिए तैयार हैं। जो लोग सेवानिवृत्ति पेंशन प्राप्त कर रहे हैं, वे कुछ महीनों के इस भुगतान को एक बचत खाते में समर्पित कर सकते हैं ताकि सभी लागू छूट और अन्य जेब खर्चों को कवर किया जा सके जो कि उनके नए स्वास्थ्य, दंत, दृष्टि या विकलांगता नीतियों के अंतर्गत नहीं आएंगे । सलाहकारों को यह भी सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि वेतक के प्रशासन के लाभों को पूरी तरह से समझें और वे उनके साथ क्या कर सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए: वीए बंधक के अनोखा फायदे ।)

निचला रेखा

कई दिग्गजों जिन्होंने हमारे देश की सेवा की है, उन्हें आर्थिक वास्तविकता के लिए तैयार नहीं है, रिटायर। उनमें से कुछ को बुनियादी वित्त में शिक्षा की आवश्यकता है, जबकि अन्य लोगों को अधिक जटिल मुद्दों का सामना करना पड़ता है। लेकिन सलाहकार जो उन्हें समय पर सेवा देने के लिए प्रभावी ढंग से लेते हैं उन्हें लंबे समय तक आने के लिए ग्राहकों के रूप में भरोसा कर सकते हैं। (संबंधित रीडिंग के लिए, देखें: यह एक हीरो बनने के लिए कितना भुगतान करता है? )

नीचे, आप दोनों दिग्गजों और नागरिकों के लिए ऑनलाइन वित्तीय नियोजन संसाधनों की एक व्यापक सूची देखेंगे।

बजट / वित्तीय नियोजन वेबसाइट्स

www पुदीना। कॉम (फ्री, बस विज्ञापनों के साथ रखा है)

www Yodlee। कॉम (टकसाल से थोड़ा अधिक उपयोगकर्ता-अनुकूल)

www learnvest। कॉम (रिमोट फाइनेंशियल प्लानिंग भी प्रदान करता है)

www personalcapital। कॉम (अमीर ग्राहकों के लिए परिसंपत्ति प्रबंधन भी प्रदान करता है)

www। futureadvisor। कॉम (एक नया जो टकसाल और वॉल स्ट्रीट जर्नल द्वारा अनुमोदित किया गया है)

www frugalsoldier। कॉम (पैसे बचाने के लिए सुझावों का एक अच्छा स्रोत)

www feedthepig। संगठन (पैसे बचाने और प्रबंधित करने के लिए एक अच्छी सामान्य वेबसाइट)

www smartypig। कॉम (विशिष्ट बचत लक्ष्यों को हासिल करने में आपकी सहायता करने के लिए एक वेबसाइट)

क्रेडिट स्कोर / वेबसाइटों की रिपोर्ट करें

www annualcreditreport। कॉम (प्रत्येक प्रमुख ब्यूरो से प्रत्येक वर्ष मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट)

www vantagescore। कॉम (वैकल्पिक क्रेडिट स्कोर)

www myfico। कॉम (जानकारी और आपके क्रेडिट स्कोर के बारे में जवाब देने के लिए यहां आएं)

www quizzle। कॉम (नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट, उपयोगकर्ता के अनुकूल नहीं)

www creditkarma। कॉम (नि: शुल्क ट्रांसनीयन स्कोर और रिपोर्ट, उपयोग करने में ज्यादा आसान)

www optoutprescreen। कॉम (पूर्व निर्धारित क्रेडिट ऑफ़र्स से ऑप्ट आउट करने के लिए)

www creditcardeducation। कॉम (शैक्षिक और व्यावहारिक क्रेडिट कार्ड संसाधन)

// www।अमेरीका। gov / विषयों / पैसा / क्रेडिट / क्रेडिट कार्ड। shtml (क्रेडिट कार्ड शिक्षा)

// www फेडरल रिजर्व। जीओवी / क्रेडिट कार्ड (अधिक क्रेडिट कार्ड शिक्षा)

www। militarysaves। संगठन (मुफ्त स्कोर और रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए सुविधाजनक वेबसाइट)

सामान्य वित्तीय शिक्षा वेबसाइट

www Investopedia। कॉम (ऑनलाइन सर्वश्रेष्ठ वित्त शिक्षा वेबसाइटों में से एक)

www मेरे पैसे। जीओवी (अंकल सैम के साथ अपने दोस्तों से)

www उपभोक्ता फाइनेंस। जीओवी (उपभोक्ता वित्त शिक्षा)

www। सेवानिवृत्ति की योजना। संगठन (आईआरएएस और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर मूल जानकारी)

www veteransfinancialcoalition। संगठन (वित्तीय शिक्षा और दिग्गजों के उपभोक्ता संरक्षण पर केंद्रित संगठनों का समूह)

www moneychimp। कॉम (निवेश पर वापसी की दर के बारे में कुछ उपयोगी अवधारणाएं शामिल हैं)

www मेरे पैसे। सरकार (सामान्य वित्तीय शिक्षा को कवर करने वाली सरकारी साइट)

हेल्थकेयर / बंधक वेबसाइट्स

www va। gov

www। स्वास्थ्य देखभाल। gov

www। militaryonesource। छात्र ऋण / वित्तीय सहायता वेबसाइट्स

फिनएड (छात्र वित्तीय सहायता गाइड)

सली मेई (छात्र ऋण प्रदाता)

नौकरी संघीय क्रडिट संघ - बंधक

फ़्रेडी मैक - www। छात्र ऋण। जीओवी (संघीय छात्र सहायता संसाधन)

संघीय छात्र सहायता - एफएएफएसए (यू.एस. शिक्षा विभाग द्वारा)

उत्तरजीवी लाभ योजना लिंक

सैन्य मुआवजे की जानकारी - उत्तरजीवी लाभ (रक्षा सचिव के कार्यालय के माध्यम से) )

लिविंग तुलना की लागत

www बैंक दर। कॉम (बहुत सारे उपकरण और संसाधन)

www। bestplaces। नेट (इस विषय के लिए सर्वश्रेष्ठ साइटों में से एक, अचल संपत्ति से करों तक)

बचत बचत योजना

www चम्मच। जीओवी (आधिकारिक टीएसपी साइट)

www tsptalk। कॉम (उच्च जोखिमों के लिए उच्च रिटर्न की मांग करने वालों के लिए)

यूट्यूब चैनल टीएसपी

सशस्त्र बलों आईआरएस कर गाइड के विभिन्न पहलुओं पर शैक्षणिक वीडियो की विशेषता है

सशस्त्र सेवाएं के सदस्यों के लिए आईआरएस पृष्ठ

सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन मुख्यपृष्ठ

सामाजिक सुरक्षा का समय (लाभ के लिए दावा करने पर जानकारी और कैलकुलेटर)

टीएसपी फ्यूंड इक्विटेन्ट्स के लिए टिकर सिग्नल:

www। आईशेयर्स। कॉम

जी फंड - आईईएफ

आईईएफआईआईएस 7-10 टीआरएस बीडी 10 6 52 + 0। 14%

हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 - आईशर्स 7-10 साल ट्रेजरी नोट फ़ंड एफ फंड - एजीजी एजीजीआईएसएस सीआर यूएस एजी बीडी 10 9 56 + 0। 10%

हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया है। 2. 6 - आईशरेस बार्कले कैपिटल एडग्रेजेट बॉन्ड फंड सी फंड - आईवीवी आईवीवीसीएस सीआर एस एंड पी 500260 61 + 0। 17%

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हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 - आईशर्स रुसैल 3000 फंड मैं फंड - ईएफए ईएफएआईएसएएसएस एमएससीआई ईएएफ 66983 + 0। 04%

हाईस्टॉक 4 के साथ बनाया गया। 2. 6 - आईशरेस मोर्गन स्टेनली कैपिटल इंडेक्स यूरोप, ऑस्ट्रेलियाई और फारस ईस्ट फ़ंड