ये दिन, आपके समय समाप्त होने से पहले सेवानिवृत्ति आय के चलने की धारणा एक वास्तविक खतरा है वित्तीय योजनाकारों के मुताबिक, सेवानिवृत्ति की परिसंपत्तियों पर वापसी की दर 4% है यह सुनिश्चित करने की संभावना है कि आपकी आय आपको खत्म कर देगी यह सरल लगता है, लेकिन इसका यह भी मतलब है कि $ 40,000 प्रति वर्ष एकत्र करने के लिए आपको बैंक में 1 मिलियन डॉलर की आवश्यकता होगी। सीढ़ी वार्षिकी एक ऐसा दृष्टिकोण है जो सामाजिक सुरक्षा और पेंशन योजनाओं पर भरोसा करने और सेवानिवृत्ति के दौरान धन से बाहर निकलने की चिंताओं को कम करता है क्योंकि इस निवेश की रणनीति जीवन के लिए गारंटी की आय बना सकती है।

शहरी संस्थान के अनुसार, एक आर्थिक और सामाजिक अनुसंधान संगठन, सेवानिवृत्ति के खातों में सितंबर 2007 और दिसंबर 2008 के बीच अपने मूल्य का 32% घट गया - अमेरिका में आर्थिक संकट का दिल जबकि अर्थव्यवस्था में बरामद, उस अवधि के दौरान पैसे खोने वाले हर कोई नहीं किया गया है। आर्थिक गिरावट सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों में बाधा आ सकती है लेकिन इसके खिलाफ बचाव करने के तरीके हैं अनुसंधान ने पाया है कि कई बाजार स्थितियों में सीढ़ी वार्षिकी एक प्रभावी रणनीति हो सकती है।

एक वार्षिकी क्या है?

एक वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है एक व्यक्ति व्यवसाय को धन प्रदान करता है और कैपिटल गेन के माध्यम से जमा करता है। करों का आस्थगित कर दिया गया है टैक्स का भुगतान तब होता है जब आप निकासी करना शुरू करते हैं, लेकिन 59 वर्ष की उम्र के बाद ही कुछ स्थितियों में, एक आईआरएस कर जुर्माना लगाया जाता है ताकि लोगों को एक वार्षिकी उत्पाद से धन लेने से हतोत्साहित किया जा सके, जैसे स्थगित वार्षिकी, बहुत जल्द

इसके अलावा, बीमा कंपनी जिस के साथ आप अपनी वार्षिकी सेट करते हैं, वे वार्षिकी के खर्चों को भरने के लिए समर्पण शुल्क लागू करने की संभावना रखते हैं। यह विशेष रूप से संभव है यदि लिया गया राशि उस वार्षिक वार्षिकी के 10% की निशुल्क मुक्त राशि से अधिक हो जो बीमाकर्ता ने अनुमति दे दी हो। मुद्रास्फीति को चिंता करने की बात भी है, लेकिन सौभाग्य से मुद्रास्फीति-संरक्षित वार्षिकियां (आईपीए) भी हैं। (देखें: मुद्रास्फ़ीति-संरक्षित वार्षिकियां: एक सोल्ड फाइनेंशियल प्लान का हिस्सा ।)

वर्तमान में इंडेक्स फंड सलाहकारों के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेब्बर कहते हैं कि वर्तमान में, यह आईपीए तलाश करने में सक्षम नहीं है , इंक, इरविन, कैलीफ़ में, और "इंडेक्स फंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इनवेस्टर्स" के लेखक "" निवेशकों को यह याद रखना चाहिए कि मुद्रास्फीति जोखिम को हेज करने के लिए उन्हें प्रीमियम का भुगतान करना होगा इसके ऊपर, बीमा कंपनी को अनुबंध पर पैसा बनाने की जरूरत होती है, इसलिए निवेशकों को बाजार से निर्धारित ब्याज दरों की तुलना में कम भुगतान की अपेक्षा की जा सकती है। "

जब आपको भुगतान प्राप्त करने का समय लगता है, तो आप या तो पैसे एक बार ले सकते हैं या बीमा कंपनी व्यवस्थित भुगतान कर सकते हैं, जैसे प्रत्येक महीने, चौथाई या साल।कैसे वार्षिकी भुगतान की गणना की जाती है ब्याज दरों और आपकी आयु से निर्धारित किया जाता है। बीमा कंपनियां उम्र के साथ अधिक भुगतान करती हैं क्योंकि आप अपनी जीवन प्रत्याशा के निकट हैं। हालांकि, ऐसे हालात पैदा हो सकते हैं, जब एक मालिक या वार्षिकीय मृत्यु हो जाती है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: डिफ्रारेंग डेफर्ड ऐन्युइटी डिज़ाइन्स ।)

लाडिंग का काम कैसे किया जाता है

एक वार्षिकी सीढ़ी में चरण में वार्षिकियां खरीदना शामिल है और इसमें कई वार्षिकी उत्पाद शामिल हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, 65 साल की उम्र के किसी भी व्यक्ति को बिलों के साथ नकद सहायता मिल सकती है। वह व्यक्ति कुछ तत्काल तय वार्षिकी उत्पाद खरीदने के लिए सालाना में निवेश के लिए कुछ पैसे अलग कर सकता है इस बीच, शेयरों और बांडों में उनकी बाकी की संपत्ति बढ़ती जा रही है और संपत्ति का निर्माण जारी है। पांच साल बाद, रिटायर अपनी अलग बचत के एक हिस्से का उपयोग करके एक अलग कंपनी से किसी अन्य वार्षिकी की खरीद के साथ निश्चित त्वरित वार्षिकी से आय को पूरक करने में मदद कर सकता है। उसके बाद के कुछ सालों में रिटायर एक अलग कंपनी से एक और वार्षिकी खरीद सकता है और इसलिए समय के साथ वार्षिकियां खरीदना जारी रखता है।

यह रणनीति न केवल आय स्ट्रीम बना सकती है, बल्कि अन्य प्रतिभूतियों में भी पर्याप्त मात्रा में धन बनाए रखने और बनाए रखने में मदद कर सकती है। विभिन्न कंपनियों से खरीदना वार्षिकी उत्पाद एक निवेश पोर्टफोलियो को नुकसान कम करने में मदद करता है अगर कंपनी को वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है या दुकान बंद हो जाती है।

एक और रणनीति एक ही बार में सभी वार्षिकी उत्पाद खरीद रही है इस मामले में, व्यक्ति एक निश्चित तत्काल वार्षिकी खरीद सकता है जो तुरंत भुगतान शुरू करेगा और स्थगित वार्षिकियां भी प्राप्त करेगा जो ब्याज जमा कर लेती हैं। चूंकि आय स्ट्रीम फिक्स्ड फिक्स्ड वार्षिकी के लिए समाप्त होती है, स्थगित वार्षिकियां में से एक भुगतान करना शुरू कर देगा। अन्य वार्षिकी भविष्य की तिथियों में भुगतान शुरू कर देगी। एक वित्तीय सलाहकार की मदद से एक प्रभावी सीढ़ी को रणनीतिबद्ध करें स्थगित स्थगित वार्षिकियां निवेशकों को अपनी पेंशन बनाने के लिए एक तरीका प्रदान करती हैं। (देखें: पर्सनल पेंशन: एन्यूइटी रीपैकेजिंग।)

वार्षिकी लाडरिंग के लाभ

लाडरिंग "अधिक गारंटीकृत जीवनकाल की आय का उत्पादन करती है, अन्य सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा करने के लिए अधिक तरलता विकसित करती है और अधिक दीर्घकालिक आम तौर पर अपनाई जाने वाली सेवानिवृत्ति आय रणनीतियों की तुलना में धन, "मास म्युचुअल द्वारा एक रिपोर्ट के मुताबिक रिपोर्ट के मुताबिक 1 965 और 2006 के बीच 181 समय अवधि के दौरान सेवानिवृत्ति आय का प्रबंधन करने के चार तरीके परीक्षण किए गए थे। रिपोर्ट में पता चला है कि आय वार्षिकी से जुड़े सभी तीन रणनीतियों ने स्टॉक की स्थिति और बांडों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन किया है, बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना।

"वास्तव में, केवल इक्विटी और बॉन्ड बाजारों के दौरान भी निवेश का दृष्टिकोण- 25% मामलों में पैसे से बाहर हो गया इसके विपरीत, एक जीवन वार्षिकी में सीढ़ी की रणनीति का परीक्षण 100% मामलों में आय लक्ष्य से मेल खाती है, "रिपोर्ट में कहा। एक और अतिरिक्त लाभ यह है कि कुछ वार्षिकियां आपके लाभार्थी को भुगतान की अवधि के दौरान मरने पर न्यूनतम राशि पर भुगतान जमा करने की अनुमति देती हैं, इसलिए यदि आपके पास एक परिवार है तो एक वार्षिकी भी एक अच्छा विकल्प हो सकती है।(देखें: वार्षिकियां: आप के लिए सही कैसे खोजें ।)

इसे ध्यान में रखें

देनाना वार्षिकी के कुछ लाभ हैं, लेकिन अन्य कारकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जैसे मासिक एक ही आकार की एक वार्षिकी पर भुगतान भिन्न कंपनियों के साथ भिन्न हो सकते हैं साथ ही, अपने सभी अंडे को एक टोकरी में न डालें: यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है। अपने प्रदर्शन को लगातार जांच और पुन: मूल्यांकन करें, और यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्गठन करें।

नीचे की रेखा

लाडरिंग वार्षिकी एक छोटी-सी निवेश की रणनीति है, लेकिन यह एक बहुत प्रभावी उपकरण साबित हुई है जो बाजार की स्थितियों में उतार-चढ़ाव का सामना कर रही है। यह तकनीक आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान एक आरामदायक आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है। हालांकि, ध्यान रखें कि "जब सेवानिवृत्ति में गारंटीकृत आय की बात आती है, तो सुरक्षा सबसे अधिक चिंता का विषय है। हेब्नेर कहते हैं, निवेशकों को उच्चतम क्रेडिट रेटिंग वाले बीमा कंपनियों की तलाश करनी चाहिए, जो कि तरलता और शोधन क्षमता के उच्च स्तर को दर्शाती है।