पचास साल पहले, म्यूचुअल फंड कंपनियों द्वारा बेची जाने वाली अधिकांश जीवन बीमा पॉलिसी की गारंटी दी जाती थी। चुनाव अवधि, एंडॉमेंट या संपूर्ण जीवन नीतियों तक सीमित थे यह आसान था, आपने एक उच्च, निर्धारित प्रीमियम का भुगतान किया और बीमा कंपनी ने मौत के लाभ की गारंटी दी। जो सभी 1 9 80 के दशक में बदल गए ब्याज दरों में वृद्धि हुई है, और पॉलिसी मालिकों ने उच्च ब्याज भुगतान गैर-बीमा उत्पादों में नकद मूल्य में निवेश करने के लिए अपने कवरेज को आत्मसमर्पण किया। प्रतिस्पर्धा करने के लिए, बीमा कंपनियों ने ब्याज-संवेदनशील गैर-गारंटीकृत पॉलिसियां ​​देने की शुरुआत की

गैर-गारंटीकृत पॉलिसी की गारंटी है

आज, कंपनियां गारंटी और गैर-गारंटीकृत जीवन बीमा पॉलिसियों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती हैं। एक गारंटीकृत पॉलिसी वह है जिसमें बीमाकर्ता सभी जोखिमों को स्वीकार करता है और निर्धारित प्रीमियम भुगतान के बदले में मृत्यु लाभ की संविदागत गारंटी देता है। अगर निवेश कमजोर पड़ता है या खर्च बढ़ता है, तो बीमाकर्ता को नुकसान उठाना पड़ता है। एक गैर-गारंटीकृत पॉलिसी के साथ मालिक, कम प्रीमियम और संभवतः बेहतर रिटर्न के बदले में, निवेश जोखिम के साथ-साथ बीमाधारक को पॉलिसी फीस बढ़ाने का अधिकार दे रहा है। अगर योजनाएं योजनाबद्ध तरीके से काम नहीं करती हैं, तो पॉलिसी मालिक को लागत को अवशोषित करना होगा और उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

टर्म पॉलिसीज

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की गारंटी है प्रीमियम को इस मुद्दे पर सेट किया गया है और नीति में सही रूप से स्पष्ट रूप से कहा गया है। एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि नीति प्रत्येक वर्ष बढ़ने वाला प्रीमियम है। एक स्तरीय अवधि नीति का प्रारंभिक उच्च प्रीमियम होता है जो निर्धारित अवधि, आमतौर पर 10, 20 या 30 साल के लिए नहीं बदलता है, और फिर आपकी उपलब्ध आयु पर आधारित प्रीमियम के साथ वार्षिक नवीकरणीय शब्द बन जाता है।

स्थायी नीतियां

स्थायी कवरेज: संपूर्ण, सार्वभौमिक और परिवर्तनीय जीवन एक ही नीति से अधिक भ्रामक है, यह कैसे जारी किया जाता है इस पर निर्भर करता है कि यह अक्सर गारंटीकृत या गैर-गारंटीकृत हो सकती है।

सभी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी चित्रण काल्पनिक हैं और उनमें शामिल हैं, जो यह दर्शाते हैं कि कैसे नीति दोनों गारंटीकृत और गैर गारंटी वाली मान्यताओं के तहत प्रदर्शन कर सकती है। (अधिक जानकारी के लिए, देखें: स्थायी जीवन बीमा को समझना ।) रिटर्न और पॉलिसी शुल्क की दर आम तौर पर प्रत्येक लेजर कॉलम के शीर्ष पर दिखायी जाती है और कुछ नीतियों जैसे कि वेरिएबल या इंडेक्स लाइफ, बहुत आशावादी 7-8% वार्षिक रिटर्न

गैर-गारंटीकृत पॉलिसी आम तौर पर एक प्रीमियम के साथ सचित्र हो जाती हैं, जो कि रिटर्न की अनुकूल मान ली गई दर और पॉलिसी फीस को बदल सकती है। निचले प्रीमियम भुगतान तब तक महान है जब तक पॉलिसी का प्रदर्शन मिसाल में मान्यताओं से अधिक हो या उससे अधिक हो। हालांकि, यदि पॉलिसी अपेक्षाओं को पूरा नहीं करती है तो स्वामी को एक उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा और / या मृत्यु के लाभ को कम करना होगा या कवरेज समय से पहले ही समाप्त हो सकती है।

कुछ स्थायी नीतियां एक अतिरिक्त लागत के लिए एक सवार प्रदान करती हैं, जो अनुबंध का हिस्सा है और गारंटी देता है कि पॉलिसी लोप नहीं होगी। पॉलिसी की गारंटी दी जाती है, भले ही नकद मूल्य शून्य तक गिर जाए, जब तक नियोजित प्रीमियम का निर्धारण अनुसूचित के रूप में किया जाता है। पॉलिसी और प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है इसके आधार पर, कोई विलंब की गारंटी कुछ साल से लेकर 121 वर्ष तक हो सकती है। हालांकि, बीमाकर्ता को जोखिम वापस स्थानांतरित करने के बदले में इन पॉलिसियों में अधिक प्रीमियम होता है और नकदी मूल्य कम होता है ।

तय कैसे करें

आप गारंटीकृत या गैर-गारंटीकृत जीवन बीमा कवरेज खरीदना चाहिए, कई कारकों पर निर्भर करता है।

इस पर विचार करने के लिए कुछ कारक हैं:

यदि आवश्यक हो, तो क्या आप अधिक प्रीमियम का भुगतान कर पाएंगे?

अधिकांश लोग जिन्होंने सार्वभौमिक जीवन नीतियां 10-20 साल पहले खरीदीं, जब 5-7% निश्चित ब्याज दरें आदर्श थीं, 2008 में वित्तीय पतन की कल्पना नहीं की गई थी या वर्तमान में विस्तारित निम्न ब्याज दर जो हम वर्तमान में अनुभव कर रहे हैं। उन नीतियां अब केवल 2-3% की कमाई कर रही हैं और मालिकों, अक्सर सेवानिवृत्त लोगों को काफी अधिक प्रीमियम देने या कवरेज खोने का सामना करना पड़ता है।

आप जीवन बीमा क्यों खरीद रहे हैं?
बीमा अद्वितीय है क्योंकि यह आपको कुछ घटनाओं के लिए तरलता की अनुमति देता है और बड़े जोखिमों को स्थानांतरित करता है, जो कि आप अन्य जेब से बाहर का भुगतान नहीं कर सकते। अगर, अधिकांश लोगों की तरह, आप लाभ उठाने (छोटे प्रीमियम / बड़े मृत्यु लाभ) के लिए जीवन बीमा खरीद रहे हैं, तो आप पॉलिसी में रह रहे नीति के बारे में चिंता नहीं कर सकते।

क्या आप प्रीमियम का निवेश करना चाहते हैं और नकद मूल्य बढ़ाना चाहते हैं?
कई बीमाकर्ता स्थायी जीवन बीमा के 'जीवन लाभ' को बढ़ावा देते हैं जिसमें नकद मूल्य के कर-मुक्त विकास, म्यूचुअल फंड उप-खातों या सूचकांक उत्पादों में निवेश करने की क्षमता और नकद मूल्य या समर्पण के खिलाफ ऋण लेने की क्षमता शामिल है नकद मूल्य का एक हिस्सा यदि ये लाभ आपके लिए महत्वपूर्ण हैं, तो गारंटीकृत कवरेज सर्वश्रेष्ठ विकल्प नहीं हो सकता है।

आपको कब तक कवरेज की आवश्यकता है?
कई लोगों के लिए, एक 20 या 30 साल की स्तरीय अवधि नीति एक बंधक को बंद करने या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन उपलब्ध कराने के लिए पर्याप्त हो सकती है। और कुछ टर्म इंश्योरेंस को परिवर्तित किया जा सकता है। (यह भी देखें: एक परिवर्तनीय बीमा पॉलिसी क्या है। ) हालांकि, अगर आपको अपनी संपूर्ण ज़िंदगी के लिए एक संपत्ति योजना के हिस्से के रूप में कवरेज की आवश्यकता है, तो आपको एक नीति की आवश्यकता है जो कम उम्र 95 या 100.

नीचे की रेखा

यह सोचने के लिए महत्वपूर्ण है कि आप जीवन बीमा क्यों खरीद रहे हैं और यह आपकी वित्तीय तस्वीर में कैसे फिट होता है यदि बीमा के लिए प्राथमिक कारण जोखिम हस्तांतरण में मदद करना है - तो बीमा के जोखिम को जोड़ना शायद समझ में नहीं आता।